了解信贷咨询机构在准备破产方面的作用

当个人或企业陷入沉重的债务之中时,破产可以提供一条获得资金减免的法律途径。 但是,这一过程并不像提交文件那样简单。 在大多数法域中,破产法要求债务人在提出申请之前完成信贷咨询。 信用咨询机构是可靠的中介机构,它们帮助债务人解决这一要求,同时也提供财务教育、预算援助和可能使破产变得不必要的其他选择。 本条探讨了这些机构所履行的关键职能、围绕其参与的法律框架以及债务人如何选择合适的机构来支持其实现金融复苏。

信用咨询机构是什么?

信贷咨询机构是政府主管部门,如美国托管人方案或相关破产法院所批准的组织——典型的非营利实体,其主要任务是向债务解决公司的消费者提供客观的财务咨询和教育,与债务结算公司不同,信贷咨询机构不直接与债权人谈判以减少余额,而是帮助客户评估其财务状况,创造现实的预算,并探索所有可用的选择,包括但不限于破产。

批准机构必须满足关于透明度、收费结构、顾问培训和道德做法的严格标准,许多机构都得到国家信用咨询基金会或独立消费者信用咨询机构协会等国家机构的认可,认证确保该机构遵循行业最佳做法,并确保顾问得到认证和培训,以处理复杂的金融案件。

信贷咨询在破产准备中的作用

在破产过程中,信贷咨询机构履行若干基本职能,每个职能都旨在确保债务人作出知情决定并遵守法律要求。

财务状况评估

在提出任何建议之前,信用顾问对债务人的收入、支出、债务和资产进行彻底评估。 这一评估通常包括详细的预算审查、消费者信用报告审查以及分析债务人长期偿还债务的能力。 目标是找出财务困难的根源 — — 无论是失业、医疗费用、离婚还是糟糕的支出习惯 — — 并确定最适当的行动方针。

教育和金融扫盲

信用咨询不仅仅是针对眼前的危机,而是针对未来金融问题的预防。 各机构提供教育材料和一对一的课程,涵盖预算编制、储蓄、信用管理和减债战略。 许多机构提供在线课程和互动工具,帮助债务人建立长期金融技能。 这一教育内容至关重要,因为了解如何管理资金的债务人不太可能再次申请破产。

发展破产的替代物

预告咨询的一个关键部分是探索破产的替代方案。 咨询师将讨论债务管理计划(DMP ) 、 债务重组、与债权人谈判以及生活方式改变等选择。 如果债务人可以通过结构化的偿还计划避免破产,那么顾问将帮助设计。 债务管理计划涉及机构与债权人谈判降低利率或免除费用,债务人每月向机构支付一笔款项,由该机构分配资金。 这可以成为稳定收入但信用卡债务高的国家的可行选择。

备案前咨询要求

在大多数破产案件中,包括第7章和第13章,债务人必须在申报前180天内完成经批准的信贷咨询会议,这一会议通常是亲自、通过电话或在线进行的一小时任命,完成后,机构签发一份必须包括在破产申请中的证书,没有这一证书,法院将驳回案件,咨询要求的存在是为了确保债务人充分了解破产的影响,并了解非破产的替代办法。

升起后指导和债务人教育

破产申请后,债务人还需要完成债务教育课程才能获得解除债务。 这一课程与预科咨询分开,侧重于财务管理技能、重建信贷和避免未来债务问题。 许多信用咨询机构提供两种服务,提供持续的照料。 后期指导可能还包括信用报告监测、担保信用卡咨询和长期金融稳定战略。

法律要求和时间安排

破产法旨在鼓励知情决策,阻止滥用这一系统,为此,严格规范信贷咨询的时间,180天窗口意味着债务人不能提前太早完成咨询,然后在多年之后提交,同样,在离提交日期太近的咨询必须允许将证书随申请一起提交,在极端情况下,如待决的赎回权出售,债务人可以要求放弃咨询要求,但这种放弃很少得到批准。

需要指出的是,咨询要求既适用于个人债务人,也适用于联合申报人(已婚夫妇)。 每位配偶必须完成自己的咨询课程并获得自己的证明,尽管如果机构允许,他们可以一起参加。 预申报咨询的费用一般较低,通常在10至50美元之间,许多机构为无力支付费用的人提供免交费用。

此外,破产后提交的债务人教育课程有自己的时间安排要求,第7章规定,课程必须在第一次债权人会议后45天内完成,第13章规定,课程必须在最后付款之前完成,如果未完成课程,则债务人仍须承担债务责任。

临终前咨询会议:债务国应期望什么

标准信用咨询会持续约60至90分钟。 在此期间,咨询师会审查债务人的收入、支出、债务和财务目标。 咨询师还将运行信用报告以确保所有债务和账户都得到核算。 在线咨询是常见的,允许债务人从家中完成要求,但有些人更喜欢亲自会面,以获得更个性化的经验。 不管形式如何,咨询师都必须保持公正,而不是推向任何特定的产品或服务。

会议期间讨论的专题包括:

  • 审查债务人目前的预算和支出模式
  • 破产章节(7对13)及其后果的解释
  • 讨论债务管理计划、贷款修改或信贷咨询方案等替代办法
  • 对债务人3-5年偿债能力的分析
  • 破产如何影响信用分数、财产保留和未来借款的信息

最终,顾问会建议破产或另一种选择。 如果建议破产,债务人仍必须与破产律师协商以备案。 信用顾问不提供法律咨询,但可以将债务人转介给法律援助资源或公益律师。

破产的替代办法:债务管理计划

在信贷咨询中讨论的最常见的备选办法之一是债务管理计划(DMP ) 。 债务管理计划是一个结构化的偿还计划,将无担保债务(如信用卡、医疗账单和个人贷款)合并为单一的月付款。 信贷咨询机构与债权人谈判降低利率、免除迟付费用并设定偿还期限(通常是3至5年 ) 。 债务人向机构付款,由该机构向债权人分配资金。

一项《残疾管理计划》的好处包括:

  • 每月一次性、可预见付款
  • 利率下降,可以随着时间的推移节省数千美元
  • 信用报告本身没有负值
  • 专业支助和问责制

但是,债务管理协议对每个人来说并不合适,它们通常要求债务人拥有稳定的收入,并同意停止使用信用卡。 如果债务人即使以较低的利息也无力支付月付款,破产可能是更好的选择。 此外,债务管理协议不涵盖抵押贷款或学生贷款等担保债务。 信用顾问在建议债务管理协议之前先评估这些因素。

其他选择包括非正式债权人谈判、债务合并贷款和破产选择。 顾问的作用是真实地提出所有选择,帮助债务人在没有压力的情况下做出知情选择。

选择信贷咨询机构

并非所有信用咨询机构都是平等的,债务人必须选择一个经美国受托人方案或相关破产法院批准的机构,以确保证书被接受。

认可和核准

寻找国家职业资格认证委员会或职业资格认证协会等全国性组织认可的机构,认证意味着该机构遵守严格的道德标准并接受定期审计,同时核实该机构是否被批准参加贵国的预科咨询和债务人教育课程,有些机构只被批准参加一项服务。

服务费用

预科咨询费由法律规定上限,但有些机构比其他机构收取的收费要高,平均收费为10至50美元,许多机构为低收入个人免除费用,对要求高额预付费用或免费服务收费的机构要警惕,债务人教育课程通常费用低,大约10至35美元。

个人、电话和在线选项的可用性

灵活性很重要。有些债务人更喜欢在线咨询的便利,而另一些债务人则需要亲自咨询。选择一个提供您所熟悉的格式的机构。还检查该机构是否以您的语言提供服务,以及是否有辅导员在工作时间为您安排时间。

名誉和审查

检查消费者在Better Business Bureau 或 Conservation 论坛等可信赖网站的评议。 寻找对隐藏收费、推崇销售策略或未能及时提供证书的投诉。 也明智的做法是向机构询问过去经历过同样过程的客户的推荐。

避免的红旗

远离下列机构:

  • 保证降低所有债务或完全避免破产
  • 完成全面财务评估前,您必须申请入住一个残疾管理计划
  • 在提供咨询之前要求支付费用
  • 声称他们可以立即停止债权人的电话或诉讼
  • 不提供明确的书面协议或预付费用

联邦贸易委员会(FTC)提供了一份题为 寻找信贷咨询商的有用指南,其中概述了消费者应寻找什么,应避免什么。

金融教育:债务者教育课程

债务人在申请破产后必须完成第二个教育要求:债务人教育课程。 这一课程侧重于个人财务管理,包括预算编制,明智地利用信贷,重建良好的信用历史。 课程通常长达两小时,可以通过电话或亲自在线完成。 提供预告咨询的机构通常为债务人提供教育课程,但债务人可以自由选择另一个经批准的提供者。

完成证书必须提交法院才能获得解除债务,对于第七章案件,证书应在债权人第一次会议后45天内到期,对于第十三章,必须在最后付款之前提交,课程费用从10美元到50美元不等,有资格者可免交费用。

  • 制定财务目标和编制预算
  • 了解信用报告和分数
  • 储蓄和投资战略
  • 如何避免掠夺性借贷做法
  • 住房和教育等主要开支的规划

完成这一课程是任何希望解除债务的债务人必须采取的步骤,它也帮助通过使债务人掌握实际技能来减少未来财政困境的可能性。

关于信贷咨询的常见错误观念

许多人将信贷咨询与债务清算或债务合并服务混为一谈。

  • 信用咨询是教育性的,而不是谈判服务。 虽然咨询员可以帮助建立债务管理机制,但主要重点是教授长期金融习惯。 另一方面,债务结算公司试图通过一次性结算减少所欠本金金额,这可能会损害信用分数,并导致税收负债。
  • 信用咨询不会立即停止募集电话。 进入DMP可能会导致债权人停止征集,因为正在付款,但仅靠咨询并不能停止募集活动。 只有破产或正式的延期协议才能做到这一点。
  • 信用咨询不会在一夜之间修复信用. 咨询师提供随时间推移改善信用的指导,但没有任何机构能从信用报告中合法地删除准确的负面信息. 时间和一致的按时支付是唯一被证明的方法.
  • 银行破产并非唯一的选择. 许多债务人认为他们必须申请破产,因为他们不堪重负,但信用咨询往往揭示,一个债务管理方案,债务合并贷款,或预算调整,可以在没有法院备案的情况下解决问题.

结论

信用咨询机构在破产准备中发挥着不可或缺的作用。 它们帮助债务人评估其财务状况,满足法律要求,并做出关于申请破产还是寻求替代选择的知情决定。 通过提供预告咨询和后保债务教育,这些机构引导个人和家庭实现金融复苏和稳定。 债务人在选择机构时,应当优先考虑认证、透明度和批准地位。 正确的机构可以区分紧张的破产过程和顺利、有教育的走向新的金融开端的旅程。