申请破产前提供信贷咨询的重要性

满足强制性法律要求

作为2005年《防止破产和消费者保护法》的一部分,根据第七章或第十三章申请破产的任何人必须在申请前180天内完成经批准的信贷咨询,法院要求办理完成证书,没有这一证书,你的破产案件可以被驳回,推迟救济,并引起额外费用,该法还规定在申请后另行开设债务人教育课程,因此,申请前咨询是进入破产系统的不可谈判的步骤。

180天的窗口很重要。如果提前完成咨询,您需要在提交申请前重复咨询。大多数律师会在计划提交日期的一两个月内安排咨询时间,以确保证明有效。一些机构提供同一天的咨询和认证,如果您时间很紧,则可能有用,但最好提前规划,以便您有时间吸收信息并探索其他选择。

建设长期金融扫盲能力

信用咨询是超过一小时的课程;它提供了预算编制、跟踪支出、建立紧急基金和重建困难后信用的基础知识。您将了解利率、最低支付额和信用利用如何影响你的分数。这一教育有助于您避免债务偿还后再犯同样的错误。咨询人员还解释了信用报告(第7章:10年;第13章:7年)中如何出现破产,以及如何立即开始修复。

比如,许多顾问教授了50/30/20 预算编制规则[:50%的税后收入用于需求,30%用于需求,20%用于储蓄和还债。 这个简单的框架可以改变你如何看待财务。 框架还涵盖诸如使用银行破产后担保信用卡、及时支付所有账单的重要性、以及如何监测信用报告的错误等话题。

减少焦虑和提供明确的行动计划

财政压力往往导致瘫痪。 由专业人士组成的结构化会议有助于将压倒性的问题分解为可控的步骤。你会带着书面预算、建议的行动清单和现实的时间表离开。 确切知道下一步要做什么会减少恐慌并赋予你一种控制感。 许多客户报告,咨询后会感到宽慰,因为他们终于有一条前进的道路,即使这条道路会导致破产。

焦虑是应对金融危机的自然手段,但也有可能让判断云雾化。 律师们被训练来帮助你区分情感与事实,理性地评估你的选择,并致力于你能够坚持的计划。 这场会议是一个安全空间,可以问出你所要问的每一问题,无论多么基本,也不必担心尴尬。

选择正确的信贷咨询机构

选择一个有声誉的、经联邦批准的信用咨询机构至关重要。 并非所有机构都平等建立;有些机构是债务清算公司的前沿,或者收取隐蔽费用。 面对你的未来金融风险,你必须尽职尽责。

首先,请检查美国司法部网站美国受托人方案核准的信用咨询机构名单[中的该机构的批准状况。该名单可由各州搜索,并包括符合联邦标准的非营利和营利机构。在支付任何费用或分享个人信息之前,必须先核实这一点。该名单可在Judical.gov/ust查阅。

第二,确保机构在成本方面的透明度。 许多人提供了免费的初始课程;正在实施的债务管理计划可能已经设置了收费和月费,但应当提前披露。 避免要求大量预付或向您施压的机构在不探索其他选择的情况下向DMP支付。 值得信赖的机构将在您承诺之前以书面形式披露所有收费。

第三,确认顾问通过国家信用咨询基金会(NFCC)或美国金融咨询协会(FCAA)等公认的机构获得认证,这些组织需要严格的培训和遵守道德标准。 认证的顾问将拥有处理复杂案件的资质和经验。您可以在NFCC网站(nfcc.org)或FCAA网站(fcaa.org)上查看一个机构的认证。

最后,向更好的商业局或你州总检察长宣读客户评论和投诉。 一种未解决的投诉模式是一大红旗。 记住,一个好机构需要时间来了解你的情况,不会承诺一夜之间就消除债务。 他们不会保证债权人接受DMP,他们也会诚实地对待咨询的局限性。

避免的红旗

• 高压销售策略: 如果顾问将你推入DMP或任何服务,而完全不了解你的处境,就走人.
• 通常高收费: 大多数非营利机构收取的设置费(通常低于50美元)和月费25-50美元对DMP来说都是可疑的。 任何显著更高的费用都值得怀疑。
• 承诺从你的信用报告中去除准确的负面信息: 这在法律中是完全不可能做到的.
• 其非营利地位缺乏透明度:它们应随时提供其国税局的确定函和年度财务报告。

银行破产前信用咨询期间的预期是什么

课程通常持续60至90分钟。您需要提前收集文件:最近的付款根、纳税申报、银行对账单、所有债权人名单(包括拖欠金额)和月支出。咨询员将浏览您的现金流量、确定盈余或赤字、审查资产和负债。它有助于用准确的数字编制;近似值可能导致建议效果降低。

接下来,顾问会解释各种可能的选择。 如果债务管理计划可行,他们会概述每月的偿付、利率的降低和时间表。 如果破产似乎有必要,他们将解释第7章和第13章(经济情况测试(决定第7章的资格))之间的差异,以及对于你的财产和未来信用的影响。

您将在会话结束后立即收到完成证书(通常是电子邮件或邮件), 并且必须在申请破产时附上该证书。 会话是保密的, 未经您同意, 咨询师不会向其他人报告您的个人细节。 证书本身只包含基本信息: 您的姓名、 代理名称、 咨询日期以及完成声明 。

债务债务后教育是单独开设的两小时课程,必须在申报后但解除债务前完成。 该课程侧重于预算编制、货币管理和信用重建。 债务前咨询和债务后教育都是解除债务的必要条件。 同样的批准机构通常提供两种服务,但您可以使用不同的提供者。

要手持的文件

• 过去30天的付款根
• 最近申报的税款
• 过去3个月的银行报表
• 账户号码、余额和利率的所有债权人名单
• 月支出细目(租金/抵押、水电、食品、交通、保险等)
• 所有资产(不动产、车辆、退休账户、储蓄)清单

咨询期间探索的破产替代物

信用咨询的最大好处之一是发现了对你的信用的伤害可能比破产小的替代方案。 咨询师会根据你的情况提出相应的建议。

债务管理计划(债务管理计划)

该机构通过一个DMP与债权人谈判降低利率,并创建单一的合并月付款。您会向机构支付,然后由该机构向债权人分配资金。DMP不是贷款,而是还款安排。它们可以节省数千美元的利息,帮助您在三到五年内实现无债务。但是,它们通常只涵盖信用卡和医疗账单等无担保债务。在咨询期间,机构会进行详细分析,以了解DMP是否与您的预算相配合。

一个重要的点:进入一个DMP可能要求您关闭相关的信用卡账户。这可以暂时降低您的信用分数,但连续的按时支付将有助于随着时间的推移重建。 此外,并非所有债权人都参与DMP,而那些可能不同意代理机构要求的条件的债权人也都参与其中。

债务合并

债务重组贷款可以用来补偿债务的负债。 如果收入充足,你可能有资格从银行或信用社获得债务重组贷款。 这样可以偿还多项高息债务,留下一个可以管理的月还款。 咨询可以帮助你评估你的信用分数和债务与收入比率是否使债务整合成为现实。 债务重组贷款需要良好的信用才能获得有利的利率;否则,你最终可以长期支付更多的债务。

直接与债权人谈判

债权人有时会同意减少一笔总付的和解以避免破产。 律师可以指导你如何处理这个问题、如何说以及风险(对免除债务的税收后果 ) 。 即便你无力支付和解,破产也可能是必须的。 咨询师可以帮助你计算你是否有足够的储蓄或能否向家人借款来资助和解。

财政困难方案

许多债权人为那些面临暂时困难的人制定了内部方案,比如医疗假或失业。 这些方案可能提供减少付款、免除延迟收费或暂时容忍。 咨询师可以帮助您确定哪些公司提供这种选择以及如何申请。如果您遇到短期财务困难,这往往是最快速的救济途径。

自行编制预算和减少费用

有时,最好的选择只是彻底地修改你的开支。 顾问可以帮助你创建一个零基预算,每美元都分配一个用途。 他们也可以确定你超支的领域,比如订阅、餐饮或保险费,并推荐削减的方法。 对许多人来说,看到他们的现金流在纸上是一次提醒,可以改变他们的习惯。

破产对信贷的影响和咨询的作用

即便破产是不可避免的,但信用咨询也为后果做好准备。 理解第七章破产在你的信用报告中保留了十年(第13章为7 ) , 有助于设定现实的期望。 咨询师将解释信用得分会大幅下降,但可以随着时间的推移重新建立,并使用负责任的信用,如有担保的信用卡、及时支付和低利用率。

咨询还有助于避免银行破产后常见的陷阱,比如接受新贷款过快或重新陷入无法管理的债务。 许多机构提供免费的后续会议或校友计划,以支持你解除债务后的财务健康。它们可以为信用修复信提供模板,并在破产解除后提供与债权人谈判的建议。

咨询中的一个重要教训是利率的危险。 破产后,您可以获得25%或以上的APR的信用卡。律师会教你每月支付全部余额以避免债务再次积累,他们还建议在解决新债务之前至少建立1 000美元的紧急基金。

破产后教育的外部资源包括联邦贸易委员会重建信贷指南[和消费者财务保护局的工具[。关于破产申报程序的更详细资料,请访问美国法院网站。为了在你附近找到一个经批准的咨询机构,请使用美国信托方案核准的名单。

结论

破产前的信用咨询不仅仅是法律障碍,它是一个强大的教育工具,可以拯救你摆脱多年的金融斗争。 通过探索所有选择、理解你的选择和制定具体计划,你满怀信心地进入破产过程(或避免破产 ) 。 一次破产后的时间可以支付你余生的红利。 无论你最终提出还是找到另一条路径,通过认证咨询获得的知识和观点都将有助于你做出更好的财务决策。

如果你考虑破产,那么今天安排一个有声誉的、政府批准的信贷咨询机构的会议。 投资你的金融教育是迈向持久稳定的第一步。 不要让羞耻或担心拖延这一咨询 — — 信贷咨询者已经看到了各种财务状况,并且可以提供帮助而不是判断。 在正确的指导下,你能够摆脱比以前更强大和更富有财政活力的债务。