当你提出保险要求并达成和解时,结果就不仅仅是解决了您的直接财务损失。它还写了新的保险史篇章,其中一章是保险公司在下次计算你的保险费时会仔细审查。 许多投保人惊讶地得知,即使单一的结算也会导致利率升高,而其他人则错误地认为小额支付会被忽视。 理解结算如何影响保险费的精确机制,可以让你做出更明智的决定,预测变化,并主动采取措施控制费用。

如何解决保险金的保险问题

保险建立在风险分担原则之上。你的保险费不仅仅是反映你个人驾驶记录或财产状况;它也基于对未来索赔的精算预测。每当你提出索赔导致和解时,保险人都会将这一事件记录在索赔记录中。这一历史将成为确定你续约率的承保算法的主要输入。基本逻辑是直截了当的:收到和解的投保人从统计上讲更有可能在未来提出另一项索赔。即使和解不涉及你的过失,单凭索赔的存在就可以改变你的风险分类。

保险公司使用一个名为的理念来要求经验评级来调整保费。 对于汽车保险来说,这往往通过某些国家的“bonus-malus”系统或美国的分级评级来正式确定。 单一的结算可以将您推入一个更高的风险等级,导致根据索偿的严重程度和您先前的记录,保费上涨20%至50%以上。对于房东保险来说,水毁或盗窃的结算同样可以提升您的风险分数。关键是保险商将结算视为预测信号,而不仅仅是一次性事件。

过失与非过失定居点

过失分配是溢价影响最大的调节因素之一。 如果您在事故中被认为有过失或对财产损失负有责任, 则和解几乎肯定会提高您续保的溢价。 涨幅在第一年中往往最高, 如果再无进一步索赔, 则在三到五年内逐渐下降。 但是, [[FLT: 0]] 并非在过失解决中[[[FLT: 1] 并不总是良性。 许多保险商在评级时仍然会考虑这些, 尤其是如果你在自己的碰撞或无保险的机动车保险下提出索赔。 即使单项非过失索赔, 也会导致您的溢价上涨10%至20%, 因为保险人已经承担了手续费。 一些公司提供事故豁免方案, 防止第一次过失事故的费率上涨, 但并非所有政策都包含这一特点。 一定要检查您的政策声明是否免除事故责任或要求放弃保险。

索赔的严厉性和频率

两种变量支配着结算对你的保费的影响程度: 严重性(支付金额的美元)和频率[[如何提交]]。一个数万美元大的结算比一个小的保险人会增加更多的红旗。保险人经常考虑债权比率——相对于支付的保费的总支付额。如果结算额超过某一阈值,你可能会被不延期或被迫进入高风险市场。频率同样重要。在短时间内,即使每个保险人都很小,但两次或更多索赔都表明保险人会受到很大惩罚。在许多国家,三年内第二次索赔可以将你的保费增加一倍,或者导致保险取消。

住区类型及其影响

并非所有的和解都是平等的,索赔的性质影响到承保方的答复,下面我们分解最常见的类型,以及它们如何影响不同保险种类的保险费。

个人伤害赔偿

涉及人身伤害的索赔在汽车和责任保险中所占的重担最大。医疗费用、疼痛和痛苦或损失的工资信号的结算表明你是一个高风险驾驶人或高风险的财产所有人。保险人认为伤害索赔昂贵且不可预料。即使你没有过失,使用医疗费用或人身伤害保护(PIP)仍然可以触发附加费。在PIP是强制性的州,单一的PIP索赔可以将你的保险费增加15—25%。 对于责任索赔,如果有过失,影响甚至更严重,特别是如果支付超过你的政策限度,则可能要求你购买一个总括保险,从任何承运人那里获得保险。

个人伤害赔偿在您的保险记录上往往有更长的尾巴。 大多数保险人审查过去三到五年的索偿要求,但有些人回顾七年的人身伤害。 这一延长的回顾期意味着今天的和解可能会影响你进入下一个十年的费率。

财产损坏的解决

财产损失索赔,如修复破碎的挡风玻璃、在风暴后修复屋顶或更换被盗电子设备,一般被认为风险低于伤害索赔。 但是,这些索赔并非没有费率后果。 对于汽车保险,由于全面索赔与驾驶员错误的联系较小,因此全面索赔可能导致比碰撞索赔增加的较小。 多重全面索赔可能导致不续期。 对于房东保险,小的水毁索赔可能会增加10—20 % , 并可能导致你失去多年来挣得的无索赔折扣。 一些保险公司规定了“索赔附加 ” , 其期限为三至五年,而不管结算金额如何。

一个重要的细微差别是:零美元索赔——在此情况下,你提出索赔,但因不符合可扣除条件而得不到付款——仍然出现在你的记录中,有些保险人将这些索赔视为“询问”,而且可能继续提高你的保险费,因为单凭提交索赔表明索赔倾向较高。

长期后果和期限

保险人每次续签都会重新计算风险, 并且要求的金额会持续数年。 了解时间有助于您预测成本并做出相应的计划 。

高米增长要多久?.

大多数汽车和住宅保险人在结算日期之后申请了3至5年的附加费,附加费通常在第一年最高,每年减少,假设不增加索赔。例如,导致5 000美元财产损失补偿的过失事故在第一年可能会增加40%,在第二年增加25%,在第三年增加10%,然后在第四年恢复基线。有些州将附加费的期限限定为附加费的期限;例如加利福尼亚州将汽车保险附加费限制为三年。在另一些州,保险人有更多的自由。对于高风险的驾驶者来说,影响可能持续更长,特别是如果补偿金额与支付的保险费相比很大的话。

必须指出,和解本身并非唯一的因素。 索赔程序—— 如何迅速报告索赔的处理方式以及是否进行代位权—— 也会影响你的评级。 如果您没有过失,而你的保险人成功地从另一方的保险人那里收回了损失, 索赔在有些州可能不会算在你头上。 但是, 许多保险人仍然在他们的算法中计算“ 不过失” 索赔。 询问你的代理人,代位权是否会从你的记录中去除索赔。

抵消增加的战略

尽管你无法从历史中抹去一个和解,但你可以采取步骤减少其影响。最有效的策略是避免提出额外的索赔,为期数年。3至5年的清空期向保险人表明,先前的和解是孤立事件。你还可以通过采取防御驾驶课程、安装安全装置(例如反盗窃系统、漏泄探测器)或将保险单与同一承运人捆绑来改善总体风险状况。许多保险人会提出渐进的豁免要求方案——在经过若干年的无索赔年头,你的首次和解可能不会触发附加费。这些方案通常被称为“免赔”或“意外的宽恕”。审查你的政策或要求你的代理人看看你是否合格。

另一个实际步骤是重新考虑你的可扣税额。 如果你目前可扣税额很低(例如汽车250美元或家用500美元),那么将它提高到1000美元或2,000美元就可以将你的基价降低15—30 % 。 这将使保险公司对未来索赔的预期付款减少,从而降低你在他们眼中的风险。 但是,如果你确实提出索赔,则确保有现金储备来支付更高的自付费用。 高额的扣减只有在你能够舒适地支付时才有所帮助。

和解后管理您特权的实际步骤

了解结算如何影响保险费是战斗的一半;另一半正在采取行动。以下是四个可操作的步骤,在结算后您可以重新控制您的保险费用。

复议您的政策

解决后立即要求您提供保险单申报页和任何背书。 查找提及“ 索偿附加费 ” 、 “ 意外豁免” 或“ 经验评级 ” 的条款。 有些保险单明确规定了附加费申请前允许多少索赔。 如果您不确定, 请请询问您的代理解释。 此外, 请检查您的保险单是否包含“ 续保” 或“ 速锁” , 这会限制和解后增加金额。 了解这些细节有助于您设定预期, 避免在续签时出现意外 。

购买以获得更好的价格

抵消由结算驱动的溢价上涨的最有效方法之一是比较多个保险公司的报价。不同的承运人的权重要求历史不同。一个专门从事高风险驾驶的公司可能收取低于标准承运人的价钱,而标准承运人会严厉处罚每一项索赔。使用比较工具,咨询独立的代理人,他们可以引用几个公司。购物时,诚实地说明解决方案;虚报索赔历史可能导致政策在以后撤销。许多保险公司提供先行免责或“启动”政策,对投保人来说,对一件索赔更宽松。即使您目前的承运人提高了费率,你也可以在其他地方找到更好的交易。只需确保比较保险限额和苹果对应用的扣除。

外部资源:全国保险专员协会(NAIC)提供购买保险的消费者指南,供购买索赔后购买。访问其网站获取国家特定提示。

考虑提高可扣减额

以上提到,高额的扣减额可以减少保险人的风险风险。如果紧急基金足够大,足以支付1000美元或2500美元可扣减额,提高基金金额可以大大降低月保费。如果已经有一个结算,并且希望避免第二次附加费,则特别有效。但是,不要设置如此高的扣减额,以免你试图避免提出必要的索赔。目的是在保费节余和自付费用之间取得平衡。

投资于安全和缓解

保险人会奖励主动降低风险。 在结算后, 采取明显的步骤降低未来风险。 对于汽车保险, 安装破损摄像机, 采用高级驾驶课程, 或为车辆配备避免碰撞技术。 一些保险人会为基于使用方式的远程程序提供折扣。 对于家庭保险, 安装烟雾探测器、 漏水传感器, 以及一个监控的安全系统。 强化屋顶, 升级管道, 并调整房屋附近的树木。 记录这些改进并通知保险人; 他们可能有资格获得抵消结算附加费的信用。 此外, 一些承运商在一段时间后提供“ 无索赔回扣” , 有效加快了您返回基线费率的速度。

外部资源:保险信息研究所(III)发布如何在索赔后降低保险费的指南。请查看其网站了解当前折扣和针对具体国家的节目。

为什么理解解决方案对您财务计划的影响

保险金不仅仅是每月的账单,而是与索赔历史相适应的动态成本。 单一的结算可以连结到高年的付款,影响家庭预算、你有资格获得需要证明保险的贷款,甚至连你的商业经营成本,如果你有商业保险。 通过了解各种机制 — — 索赔的严重程度、频率、过失和类型与保险评级系统如何相互作用 — — 你可以做出知情的决定,决定是否提出索赔、如何谈判解决以及此后如何重建风险状况。

比如,如果损害程度小(比如低于500美元的凹槽),那么从财政上来说,用零用钱支付而不是提出三年内可导致40%的保险费增加的索赔可能更明智。 算计:如果400美元的修复能避免三年内增加1200美元的保险费,那么在出现过失时,您就可节省1200美元的保险费。 同样,如果发生事故,在接受自己保险公司的解决之前,考虑长期成本。 在某些情况下,最好让另一方的保险支付损失,即使这意味着接受一个较慢的过程。

在保险界,最好的索赔是从未提起过的索赔。当一个和解不可避免时,你现在知道如何尽量减少其财务损失。每年审查你的保险单,保持一个干净的记录,购买竞价,并投资降低风险的保险特征。这些步骤有助于你保持你承担得起的保险费,即使你的历史有和解。

进一步阅读,保险信息研究所 详细解释了不同索赔类型如何影响费率。 此外, NAIC消费者词汇表 澄清了“经验评级”和“附加费”等术语。 最后,请查阅贵国国家保险部门的网站,了解关于你地区索偿附加费和费率计算的具体条例。 赋予自己信息权力,你可以充满信心地浏览解决后的结果。