了解您信用概况中破产的全部范围

申请破产是个人可以做出的最重大的财务决定之一。 尽管它提供了解除或重组巨额债务的法律途径,但对你的信用评级的影响是直接和深刻的。 在破产申报之后,那些以前享有健康信用评级的个人可以立即看到200分或以上的下降。 对于那些因拖欠或高利用率而分数已经受损的人,额外扣减可能不太严重,但仍然相当大。 使用最广泛的信用评级模式背后的公司“公平艾萨克公司”将破产视为消费者信用史上最负面的事件之一。

影响的持续时间取决于您所提交的破产的哪一章。 A第七章破产 将自提交之日起的10年时间保留在您的信用报告上。第十三章破产 涉及偿还计划而不是资产完全清算,从提交之日起的7年时间里保留在您的报告中。在此期间,贷款人、保险人、房东甚至一些雇主可以看到这一公开记录,这不仅会影响您借钱的能力,而且也会影响您的住房和就业机会。理解这些时限对于确定对恢复的现实期望至关重要。

除了原始信用分数下降之外,破产还改变了放款人看待你风险状况的方式。 即使破产解除后,许多放款人也会认为你是一个高风险借款人多年。 这意味着你可能会面临[更高的利率 , 降低信贷限额,以及更严格的批准要求。 一些放款人可能需要在解除债务后2到4年的等待期,然后才考虑你进行抵押贷款或自动贷款。 但是,重要的是承认破产并不永久地阻止你进入信贷市场。 许多专门与破产后消费者合作的信贷发行人,负责任的金融行为可以逐渐重建你的地位。

信用分数损害背后的机制

为了充分理解破产如何影响你的信用,它有助于理解构成FICO得分的五个因素:支付历史(35%),欠债额(30%), 信用历史长度(15%),新信用(10%),以及信用组合(10%)。破产影响几乎每一类。由于破产申报本身被视为严重的违法,因此支付历史受到影响。如果债务被解除,所欠金额可能会略有改善,但申报时造成的损失会掩盖任何利益。你的信用历史长度基本上保持不变,但负分数的总体重量仍然抑制。

有趣的是,并非所有破产条目在评分算法的眼中都是平等的。 在信用困境已经严重的时期提交的破产案,与具有原始信用历史的人提交的破产案相比,可能导致递减较小。 这是因为评分模型已经计入了其他负面项目,如收款、收费和迟付。 然而,破产案仍然是重大贬义事件[,其比重与其他负分相比不成比例。

值得指出的是,FICO 8 和 更新的FICO 9 等信用评分模式对破产的处理略有不同。 比如,FICO 9 , 对医疗收藏来说惩罚性较小,但仍将破产视为严重负面。 一些放款人和FICO 一起使用的Vantagescore模式也严厉惩罚破产。 无论评分模式如何,破产对系统发出的信号表明你未能以基本方式履行债务,重建对放款人的信任需要长期采取一致的、积极的行为。

破产后立即重建信贷的战略

破产解除之日标志着你信用恢复旅程的开始,而不是结束。许多人错误地认为他们必须等好几年才能采取任何行动。实际上,开始重建的最佳时机是法院签发您解脱令。以下策略可以帮助您快速高效地建立信用正轨。

彻底审查您的信用报告

破产解除后, 请从三个主要局获取信用报告副本 : [[FLT: 0]] Equifax, Experien, 和 TransUion [[FLT: 1]。 您有权每12个月通过 [[FLT: 2]] AnnualCreditReport.com.com] 获得一份免费报告。 仔细审查每份报告, 确保列入破产的账户正确标为“ 解禁” 或“ 包括在破产中 ” 。 有时会出现错误, 如账户显示余额或拖欠状况, 本应被零除。 反驳这些不准确之处可以立即提升您的得分 。

打开有担保信用卡

银行破产后信用重建最有效的工具之一。 这些卡需要现金存款, 通常在200美元至500美元之间。 由于存款可以减轻贷款人的风险, 即便在你的记录上出现破产, 批准也更容易。 使用信用卡进行小额、 常规的购买, 如杂货或天然气, 并每月全额支付余额。 随着时间的推移, 信用卡发行商可以将您的账户转换为无担保卡并退还你的存款。 这种方法显示了负责任的信用管理, 并建立了从头开始的付款记录 。

考虑信贷贷款

信用-建设者贷款 专门为那些没有或没有信用的人设计。与传统贷款不同,资金在每月付款时被存在储蓄账户或存款证明中。一旦贷款期限到期,你就能得到资金。这些贷款可以从许多社区银行、信用社和在线贷款人那里获得,如[ self] 和 信用强 。它们向所有三个信用局及时报告您的付款,这有助于建立负责任的借款历史。信用-建设者贷款特别宝贵,因为它们为您的信用组合增加了一笔分期贷款,从而随着时间的推移可以提高你的分数。

成为授权用户

如果您有一位信用史上很丰富的可信赖的家庭成员或朋友, 请询问他们是否可以将您作为授权用户[ [FLT: 0]] 添加到他们的信用卡账户中。 作为授权用户, 您会收到一张与他们的账户相连的卡片, 但您不负法律责任。 账户的正支付历史、 信用限额和年龄会加到您的信用报告上。 这可以立即为您的记分提供升降, 特别是如果账户有很长的按时支付历史, 但是, 策略需要相当的信任, 因为主账户持有人的负面行为也会影响您的记分。 请仔细选择此选项 。

管理信贷使用和支付历史

一旦建立了新的信用账户,重建你的信用记录的两个最重要的因素就是支付历史和信用利用. 支付历史占你FICO分数的35%,使其成为最有影响力的单一因素. 每次按时支付都会为你的信用档案添加一个正数据点. 反之,即使是破产后一次失收,也能大大地使你的恢复回路。 设置自动支付或日历提醒,以确保你永远不错过到期日 。

信用使用率占你分数的30%, 是指您使用的现有信用的百分比。 例如, 如果您持有500美元限额的有担保卡, 且余额为250美元, 您的信用使用率为50%。 信用使用率模型通常倾向于低于30%的使用率, 而最低的风险分数通常在使用率低于10%时被看到。 相对于您对贷款人的限制信号, 您的余额要低, 表示您不过分依赖信用。 如果可能的话, 在报表截止日前每个月全额支付余额, 以保持使用率的最小度 。

获得强大信贷未来的长期办法

破产后重建信用不是冲刺而是马拉松。虽然上述策略可以帮助您建立积极的基础,但长期习惯会决定您的复苏轨迹。以下做法应该成为您财务常规的永久部分。

维持千差万别信用混合

随着信用状况的改善,考虑将所使用的信用类型多样化。一个健康的组合可能包括转录信用卡[, 安装贷款[,例如汽车贷款或个人贷款,以及可能抵押贷款[。信用评分模式奖励多样性,因为它表明你能够负责任地处理不同类型的债务。但是,不要开户,而只是为了多样化而需要的。让你的需要决定你的信用收购,并始终确保你能够舒适地管理支付。

避免关闭旧账户

您的信用历史长度占您 FICO 分数的 15% 。 关闭旧账户, 即使您不再使用这些账户, 也能缩短您的平均账户年龄, 降低您可获得的信用总额, 从而增加您的使用率。 通过偶尔收取小额费用并支付费用来保持旧账户的开放和活跃。 这保留了与这些账户相关的正历史, 并支持您在继续建立新的信用时的分数 。

定期监视您的进度

使用免费信用监测服务, 如 [[ [FLT: 0]] Credit Karma [[FLT: 1] 或 [[FLT: 2]] Experian的自由会员资格[ 跟踪你的分数随时间变化。 这些工具可以提醒您注意新的询问、开户或潜在的欺诈。 它们还提供适合您具体情况的教育资源。 常规监测有助于您保持显示进步的动机, 并有助于您及早发现任何错误或问题。 请记住, 您的分数可能会每月波动, 但是如果您负责地管理信用, 总的趋势应该上升 。

何时寻求专业指导

虽然许多人在破产后成功地依靠自己来重建信用,但有些情况却得益于专业帮助。 如果你在努力获得任何信用产品的批准,或者如果你不确定哪个机构首先开业,那么就考虑与一个非营利信用咨询机构合作。 类似国家信用咨询基金会这样的组织提供个性化的建议和教育资源。它们可以帮助你制定现实的预算,必要时制定债务管理计划,并指导重建战略。

谨慎对待承诺迅速从信用报告中取消破产的“信用修复”公司。 破产是公共法律记录,只有时间才能从信用史中去掉。 合法的信用修复服务可以帮助您对不准确之处产生争议,但无法抹去准确的负面信息。 节省您的资金,并专注于已经证明的按时支付、低额余额以及缓慢实现信用多样化的战略。

恢复的情感和心理方面

破产不仅仅是金融事件,它具有情感上的份量。 许多人在申请破产后感到羞耻、沮丧或绝望。 必须承认破产是一种法律工具,旨在给人们一个全新的开端,而不是终身惩罚。 信用评分制度旨在评估风险而不是性格。 破产后你所采取的每一项积极的金融行动都是恢复你金融声誉和心灵安定的一步。

研究表明,在破产解除后二到三年内,许多消费者如果积极致力于重建,就取得了“公平”到“良好”的信用分数。 到第五年,获得包括抵押贷款在内的原始贷款产品的资格并不罕见。耐心和持久性不是陈词滥调,而是实际的复苏机制。 庆祝一些小里程碑,如达到600个信用分数、有资格获得无担保卡或获得信用限额的提高。 这些标记表明,系统正在响应你的责任行为。

结论:金融复兴路线图

破产给金融未来投下了长期阴影,但它并没有决定你的金融未来。 最初的信用得分打击很严重,公众记录持续了数年,但你的复苏轨迹完全在你控制之下。 通过了解破产如何影响你的信用,采取积极主动的步骤建立新的信用,并随着时间的推移保持守规矩的习惯,你可以重建一个打开大门而不是关上门的得分。 旅程需要耐心、坚持不懈,以及从过去财务错误中吸取教训的意愿。 每一次按时支付,每一次低余额,每一个深思熟虑的信用决定,都会让你更接近你应得的金融稳定和自由。

破产后你的信用分数不是永久的标签;而是最近金融行为的反映。 改变行为,得分将随之而来。前面的道路是明确的,工具是可用的。其余的由你决定。