破产常常被认为是一种商业失败,但对于许多公司来说,破产可能是一种战略性的重置机会 — — 重组债务、免除无利可图的债务和出现更精致的情况。 然而,提交申请的决定对您的商业信用状况有着深远的影响。 这一状况决定了您能否获得融资、与供应商谈判有利的条件以及吸引合作伙伴或投资者。 透彻了解破产如何影响商业信用,可以让所有者采取主动措施减轻损失并重建其金融地位。

理解商业破产:关键类型及其影响

美国的商业破产主要属于联邦破产法的三章,公司档案的一章决定了信用报告的期限,所有者保留的控制程度,以及对未来借贷能力的总体影响.

第7章 清算

第七章是最常见的企业破产形式,在这一过程中,法院指定的受托人出售企业的非免责资产以偿付债权人,公司停止经营。这一表格在提交日期起的10年之内仍保留在企业信用报告中。由于企业往往解散,因此对法律实体本身的影响是终结性的;但是,如果业主个人担保债务,其个人信用也可能受到影响。联邦贸易委员会在其 商业指导页上为企业提供了明确的概述。对于独资企业,第7章还免除了个人对企业债务的责任,但可能还要求清算个人资产。

第11章 重组

第11章允许企业在提出偿还债权人计划的同时继续经营,这经常被寻求重新谈判租赁、合同和债务义务的大型公司所使用。 破产出现在计划期间以及确认后7至10年的企业信用报告中。 由于企业生存下来,信用影响比第7章略低,但放款人仍然将第11章视为高风险标志。 美国法院网站对第11章的程序和资格要求提供了详细解释。 近年来,《小企业重组法》为小企业建立了一个精简的第五章,可以降低成本并加快确认过程。

第13章,单独拥有者

个人企业所有者——特别是独资人——有资格获得第13章的破产,这使他们得以保留资产,并在3-5年期限内偿还债务,这一章不提供给公司或专营公司,破产情况出现在个人和商业信贷报告上长达7年,对于独资人来说,个人信贷与商业信贷之间的界限模糊不清,因此第13章的备案会严重限制今后获得商业信贷,第13章还可能影响商业税债务,使业主能够追赶商业财产的抵押欠款。

破产如何影响你的企业信用得分

商业信用得分的计算方式与个人得分不同,但破产仍然是两个特征中最有害的事件之一。 了解每个主要信用局如何处理破产对于规划复苏过程至关重要。

向企业信贷局报告

企业信用由三个主要局跟踪:Dun & Bradstreet、Excerian Business和Equifax Business。 当企业破产档案成为其公共记录的一部分并向这些机构报告时,Dun & Bradstreet使用自己的PAYDEX分数,并将注意到公司的信用档案中的破产情况,经常导致50–100分或以上的分数下降。Excerian和Equifax同样降低了其企业信用分数,其严重程度取决于章节和企业以前的信用历史。您可以直接从 Excerian Business[ 、 和 Dun & Bradstrereet 中审查您的企业信用报告。每个局可能不同地对破产的权重,例如Dun & Bradstreet's Unclead Scount对公共档案特别敏感。

直接和长期分数影响

信用报告机构在提交文件后几周内就反映了破产。 在短期内,任何未清交易项目都有可能被关闭或冻结,这降低了可获得的信用,提高了利用率 — — 进一步降低了得分。 从长远来看,破产标记在报告上保留了7-10年,但随着新的正付款历史的累积,其比重逐渐下降。 保持银行破产后债务持续支付率的企业可以在18-24个月内看到分数提高,尽管在银行破产前完全恢复到水平通常至少需要4-6年。 信用评级模式也考虑最近查询的次数,因此避免一次对多个新账户适用。

对企业所有人的个人信贷后果

许多小企业主签署个人担保书,以提供商业贷款、信用卡和租赁,当企业破产档案时,个人担保的债务仍然出现在企业主的个人信贷报告中,个人破产档案可保留长达10年,并将大大降低个人信贷的得分,从而难以获得抵押贷款、汽车贷款或以业主名义获得新的商业信贷。破产后将个人信贷与商业信贷分开是关键的恢复步骤,正如美国小企业管理局所建议的那样。业主还应检查个人信贷报告是否有错误,并考虑增加关于商业背景的解释性说明。

连带效应:对放款人、供应商和伙伴的影响

破产不仅影响信用评级;它重塑了企业的整个金融生态系统。 贷款人、供应商、房东,甚至客户都可能改变他们与破产后实体合作的意愿。

贷款和信贷额度损失

大部分贷款人得知破产备案后立即取消现有的信贷额度。 信贷额度通常被冻结,未清余额可能加快,这意味着全部金额立即到期。 设备融资人等担保贷款人如果未能支付,可能重新获得抵押品。 破产后,新贷款人极为谨慎;提供信贷的人往往需要抵押品、个人担保或利率,比市场平均水平高5-10个百分点。 以资产为基础的贷款 可能成为头2-3年的唯一可行选择。

供应商条件和供应商关系

供应商在提供贸易信贷之前经常审查商业信贷报告,破产备案几乎肯定会造成净30或净60条件的损失,迫使企业支付交付现金或为今后的订单提供存款,这会给现金流量造成压力并限制库存采购。与供应商重建信任需要证明连续的按时支付,在几个月或几年内订单较小。有些供应商可能需要信用证或订单融资,然后才能再次延长期限。考虑提供Net 10或预付款折扣的供应商开始重建贸易参考。

对商业合同和租赁的影响

商业租赁通常包括一些条款,允许房东在承租人提出破产申请时终止租赁,除非破产法院批准租赁的假设或转让. 第11章中的企业通常可以谈判保留租赁,但房东可能要求额外的担保存款. 同样,特许经营人,许可人和政府合同可能具有破产引发的不利条款. 在提交之前,明智的做法是审查所有与法律顾问签订的重要合同,以了解潜在的终止风险. 执行合同(协议仍在执行中)可能会在法院批准下被拒绝或假设.

破产后重建企业信用:战略路线图

尽管损失很大,但企业可以采用审慎、有纪律的方式逐步重建信用。 关键在于破产解除或确认后立即启动,侧重于小而可控的步骤。

步骤1:审查和争议信用报告错误

从三大局获取您的商业信用报告。 检查它们是否不准确, 如已经解除债务但仍被列为未偿债务、 不正确的章节代码或过时的个人身份信息。 《公平信用报告法》允许您对错误进行争议, 而Dun & Bradstreet 和Experian Business 都有在线争议程序。 纠正错误可以提高10–30分。 特别关注任何在“ 破产” 标记时显示为“ 已取消” 的账户, 后者的破坏性较小。

步骤2:负责建立新的贸易线

贸易信贷(如果供应商允许你在发票发出30天后付款)是建立正付款历史的最简单的方法之一。从不需要信用检查的小型供应商开始,或使用Uline或Grainger这样的公司向商业局报告。通过信用购买并在到期日之前支付全部余额。在6至12个月之内按时付款,可以为你的信用概况增加大量正数据。Net 15 条件可能比Net 30最初更容易获得。

步骤3:使用担保交易信用卡

担保的商业信用卡需要作为你的信贷限额的现金存款,消除发行人的风险。许多银行,包括美国银行和威尔斯法戈,提供向商业信贷局报告的担保卡。用该卡支付日常开支,每月全额支付报表余额。这说明负责任的信贷管理没有高息风险。避免收取年费或高利率的卡,因为存款额低至500美元,而且有一条升级至无担保的卡。

步骤4:保持低信用利用

信用利用率 — — 即您使用的信用百分比 — — 是商业信用评分的一个主要因素。 将您的余额保持在你总信用限额的30%以下,最好也低于10%。 比如,如果您有5000美元的信用限额,则任何时候都不会超过1500美元。提前支付余额,甚至每月多次支付,可以保持低利用率,帮助提高分数。 使用率在特定周期日报告,因此计时付款很重要。

第5步:寻求专业咨询服务

与专门从事银行破产后业务恢复的金融顾问或信用修复顾问合作可以加快这一过程。他们可以帮助与债权人谈判,为剩余债务制定偿付计划,并推荐具体的信用建设产品。 全国注册信用顾问协会为寻找有声誉的专业人士提供资源。 避免任何承诺快速解决或收取大笔预付费用的公司。 信用社的信用建设者贷款[ 也可有助于建立支付历史。

步骤6:定期监测您的进度

订阅 Dun & Bradstreet, Experian 或第三方供应商的商业信用监测服务。 季度审查允许您提前发现错误并跟踪分数改进情况。 监测还帮助您发现新的询问或可能发出欺诈信号的未经授权的账户。 设置日历提醒, 每年至少两次调取完整报告 。

恢复期间的替代融资办法

传统的银行贷款在破产后至少2-3年内将很难获得。 但是,在重建信贷的同时,几个替代融资来源可以提供周转资金。

以收入为基础的筹资

基于收入的融资(也称为商家现金预付款)提供了资本,以换取未来销售的一定比例。 这些产品并不严重依赖信用分数 — — 而不是每天评估信用卡销售量。成本可能高于常规贷款,但它们提供快速获取资金的机会而不要求抵押。 伦迪奥和卡布奇等公司将企业与基于收入的贷款人联系起来。 确保在签署前您能够了解要素率和总还款额。

发票保理

发票保理涉及将未清的应收帐款以折扣方式出售给第三方。保理公司立即预付发票价值的70-90%,然后从客户那里收取全额金额。由于该保理公司承担信用风险,你的企业信用分数不太相关。这对有可靠客户的B2B企业来说效果很好。请注意保理公司的费用每月从1%到5%不等。一些因素也提供了非追索保理公司来防范客户违约。

小额贷款和社区贷款人

小额贷款——通常低于50,000美元——由非营利贷款人和社区发展金融机构提供,这些贷款人往往侧重于帮助服务不足的企业,包括那些过去有信贷挑战的企业。 SBA小额贷款方案是一个良好的起点;资金可用于库存、设备或周转资金。利率一般为8-13%,偿还期从4年到6年不等。 贷款人还提供恢复期内的商业咨询和技术援助。

设备融资和租赁

需要机器或车辆时,资产本身担保的设备融资可能更容易获得无担保线路。 贷款人将设备的转售价值视为抵押品,从而降低风险。 期望更高的首付(20–35 % ) 和略高于最高利率。 如果设备供应商加价,就避免通过他们融资;相反,他们与一家专门从事设备贷款的银行合作。

提交文件前的法律和战略考虑

破产是一个法律程序,时间问题。提交文件太早可能无法最大限度地减轻债务;提交文件太晚可能会引发债权人的诉讼或资产扣押。与了解你具体商业结构和行业的破产律师协商。在提交文件前考虑诸如债务解决[或庭外解决[等备选办法。在提交文件后生效的自动中止会阻止大多数的追收行动,但不会阻止刑事诉讼或某些税收。

关键外卖和前瞻性战略

破产是多年来重塑你企业信用格局的重要事件,但不必定义你公司的未来。 最成功的破产后企业有共同的习惯:它们保持细致的财务记录,与债权人保持透明沟通,并通过一贯的正面行为逐步重建信任。 至关重要的是,每季度监测你的信用报告,建立自动支付以避免迟到,避免过快承担过多的新债务。

向第11章或第13章申请贷款的许多企业家在退伍后的4-6年内继续获得SBA贷款和传统融资。 这条道路缓慢但可以实现。 考虑加入一个对破产的小企业主的同伴支持小组;分享战略和资源可以减少孤立感并提供实际的见解。

最终,破产对您企业信用状况的影响在很大程度上取决于您在之后如何应对。 通过了解信用报告机制,采取系统步骤重建,以及利用复苏期间的其他资金来源,您可以恢复您公司的财务信誉,并定位于长期成功。