破产对个人担保和商业贷款的影响

债务解除并不自动解除企业的债务。 如果贷款人仍然有偿付能力,那么贷款人仍可以自己追逐企业实体。 此外,如果企业是公司或有限责任公司,公司面纱通常会保护所有者的个人资产。 但一旦签署担保书,担保债务的保护就会被打穿。

必须指出,解除债务并不是所有担保债务的自动解除。 贷款人可以对解除债务的可能性提出质疑,特别是如果他们怀疑贷款是通过虚假财务报表或虚假的假冒获得的。 债务人承担着证明债务是可以解除的重担,尽管推定有利于解除普通商业债务。

当仅保存破产的商业文件时

如果企业实体申请破产(例如,第七章或第11章),个人担保仍然对个别担保人完全有效。自动中止只保护企业,而不是担保人个人。放款人可以继续收取诉讼费—— 诉讼费、工资扣扣、留置费—— 对担保人。 这是认为企业破产会保护个人的不知情企业所有人的一个常见陷阱。 事实上,情况往往相反:企业申报触发贷款协议中的违约条款,加速担保人的责任。

因此,许多小企业主在企业破产后或与企业破产协调,申请个人破产,以消除这两种债务。 申请的时间安排至关重要,因为如果放款人获得判决或在个人破产申请之前对担保人的资产留置权,那么判决就可能更难解除。

当商业和保证文件同时存在时

对独资企业来说,企业和个人债务在法律上是一样的,因此,单笔个人破产(第7章或第13章)涵盖所有债务,包括商业贷款(但有例外),对于签署担保书的专营公司或公司所有人,可能需要单独或协调备案,备案顺序:首先将企业案件提交贷款人,在个人破产案中止之前,给予担保人追索担保人的时间,首先将个人案件提交担保人,但必须让企业暴露出来,合并或同时提交,需要经过认真的法律规划,以最大限度地解除担保债务。

破产中的无担保商业贷款

担保贷款和无担保贷款之间的区别对于破产如何对待企业债务——以及个人担保如何与担保物相互作用——至关重要。

担保贷款

担保贷款有房地产、设备、库存品或应收款等担保物作为担保,在第七章清算中,受托人出售担保物并将收益分配给有担保债权人,但数额不超过所欠的数额,任何不足都成为无担保债权,可以解除(或通过计划支付),在第11章中,债务人可以提议保留担保物并继续付款,而且通常规定修改条件,但有担保债权人可以寻求救济,在债务人缺乏充分保护的情况下,可以免于自动中止,重新占有资产。

对于担保贷款的个人担保人,贷款人在清偿担保品后可以进行差额判断,如果担保人有个人破产保护,则可以解除差额;否则,担保人仍对短缺负个人责任.

无担保贷款

无担保贷款没有担保,因此放款人的唯一追索权是起诉债务人或强制执行个人担保。 在企业破产中,无担保债权人的优先权较低,在第七章中往往得到很少或完全没有。 在第11章中,无担保债权人必须按计划对待,通常接受一定比例的债务。 对于个人担保人来说,无担保企业贷款一般可以在个人破产中解除(不包括欺诈或其他例外 ) 。 然而,放款人经常基于错误陈述或优惠转移的指控对解除债务提出质疑。

SBA贷款:一个特殊案例

小企业管理贷款几乎总是需要20%或20%以上的业主提供无限个人担保。 小企业管理贷款与其他债务一样遵循破产解除规则,但银行管理贷款机构有积极的收税做法。 其中包括抵偿退税、扣押工资、扣押联邦付款以及将债务转至国库债务抵消方案。 在个人破产中发放SBA担保贷款是可能的,但往往需要对手程序来确定债务可以解除。 银行管理贷款机构还有更长的收债时效,甚至在企业破产完成后,还可以寻求担保人。 由于政府拥有广泛的收税权,拥有SBA担保贷款的个人应该咨询在处理SBA债务方面有经验的破产律师。

担保人放款人和辩护人的法律战略

贷款人如何在破产中强制执行担保

出贷人有几种法律工具,在破产程序期间可以保护个人担保人的权利要求,其中包括:

• 在破产案中(在适用的情况下,既包括企业也包括个人),但附有索赔证明。
• 寻求自动中止的救济,以便在商业案件不涉及担保人时直接追索担保人。
• 根据第523(a)节规定,确认不可放行,特别是当担保是基于虚假财务报表、欺诈或违反信托义务时。
• 如果债务人隐瞒资产、作出虚假宣誓或未能保持充分记录,则根据第727条提出异议以解除。

贷款人往往会监督担保人的财务健康,并可能在破产备案前加快贷款或要求追加抵押品。 他们还会仔细检查银行破产前的转移,而这种转移可以作为优惠或欺诈性转移而避免。

担保人的辩护

破产担保人有几种可能的辩护理由:第一,担保人如果没有得到妥善执行,其本身可能无效——例如,签名缺失、措辞不清或缺乏考虑;第二,担保人可以辩称,贷款人在寻求追索之前没有追索主要借款人(取决于担保类型);第三,如果贷款人的行为造成违约——例如错误地要求付款或干预企业——担保人可能要求违约或恶意。最后,如果贷款人的索赔证明不正确或包括不当的费用,担保人可以质疑贷款人的债权证明。

在关于可解除义务的对抗程序中,担保人必须证明债务是善意发生的,而且没有涉及欺诈,在申报前保持准确的财务记录和避免任何现金交易或资产转移至关重要。

担保人银行破产前规划

个人担保的企业主在申报前应当采取主动措施,最大限度地保护资产,解除债务.

与债权人谈判

在申请破产之前,考虑谈判一项减价还款、解除担保或中止协议。 如果替代方案是破产,可能导致不付款,放款人可能愿意和解。 和解可以结构为一笔总付或付款计划,在满足后取消担保。

选择正确的归档章节和时间

个别破产所选的章节(第7章对13章)影响到哪些资产可以受到保护以及解除债务所需时间;第7章中出售的金额高于免税的资产;第13章中债务人保留资产但必须承诺将可支配收入用于计划3至5年;对于既申请企业破产又申请个人破产的所有人,必须谨慎规划时间以避免保护方面的漏洞;一般情况下,首先提交个人案件或在提交企业案件的同时提交个人案件,使放款人无法获得可以生存解除债务的判决或留置权。

豁免

国家和联邦豁免允许债务人保护某些资产免于清算。家园豁免保护主要住所的权益;退休账户(IRA, 401(k)s)一般得到充分保护;个人财产豁免涵盖车辆、家用物品和贸易工具。 一些国家提供了可适用于任何资产的“电卡”豁免。 适当豁免计划在备案前是关键——将资产划入豁免类别时必须进行,而无意欺骗债权人,因为此类转移可以被撤销。

避免优惠转让

破产受托人可以优先在备案后90天内(或内部人员一年)向家庭成员或优先债权人付款。 同样,以低于公平市场价值出售资产,也可以作为欺诈性转移提出质疑。 担保人在备案前几个月内进行大量付款或资产转移之前,应当寻求法律咨询。

担保人破产的替代方法

破产并不是唯一的解决办法,在某些情况下,替代办法可能会给企业和担保人带来更好的结果。

庭外债务重组

贷款人可以同意在法院不介入的情况下修改贷款条件 — — 降低利率、延长偿还期或接受部分付款。 这比破产更快、成本更低,避免公共记录和信用损害。 但是,它需要债权人的合作,如果担保人缺乏杠杆,可以不合作。

债权人利益转让

ABC是一种州法机制,企业将资产转移给受托人进行清算,并分配给债权人。 与破产不同,不存在自动中止,除非出贷人另有同意,担保人仍要承担个人责任。 ABC可以快速结束企业,但不会解除个人担保。

接收者

接收人是指控制企业经营或清算的法院指定的当事人,接收人通常不如破产正式,可以根据具体情况加以调整,但也不为担保人提供个人责任保护。

解散和下风

将企业实体解散并尽可能地向债权人付款可能是最简单的途径,但个人担保除非贷款人释放,否则依然存在。 解散并不解除个人责任;担保人必须要么偿还债务,要么解决,要么提出个人破产申请才能消除债务。

结论

破产对个人担保和商业贷款的影响是深刻的,但在很大程度上取决于具体情况,个人担保可以维持企业破产,使所有人面临收款诉讼,反之,个人破产的申报可以解除担保债务——只要选择适当的章节,并且没有欺诈或例外规定适用,企业所有人必须理解,公司实体如果签署担保书,不会自动地保护它们免受贷款责任的侵害,与此同时,放款人有强大的担保执行工具,包括质疑可解除债务和在破产之前和破产期间追索资产。

了解这些问题需要合格的法律顾问。每个拥有个人担保的企业主在签署任何协议或采取可能影响其财务未来的行动之前,都应当咨询破产律师。早期规划可以保存资产,最大限度地免除债务,避免代价高昂的错误。为了进一步阅读,请查阅美国法院破产网页[,关于官方程序,联邦贸易委员会破产资源[,保护消费者,Nolo破产中心,以方便法律解释,以及美国破产研究所,以专业分析判例法和立法最新情况。经过详尽的准备和专家的指导,破产确实可以提供新的开端,即使个人担保数额巨大,也是如此。