保险结算是什么?

保险协议是投保人或索赔人与保险人之间解决赔偿要求的正式协议,通常不经过全面审理或审理,在索赔过程的任何阶段,从损失发生后不久到诉讼期间,都可以达成协议,这些协议是具有法律约束力的合同,规定了保险人将支付的数额,解除了进一步的责任,并往往包括保密条款。

214. 结算有两种主要类型:[第一当事方结算(投保人与自己的保险人之间的结算,例如,房主或健康索赔)和第三方结算[](承保人向对投保人提起诉讼或提出索赔的索赔人付款,这是责任和汽车案件中常见的),理解这种区分至关重要,因为对未来保险费和保险的影响可能有很大差异。

保险人将结算作为投保人索赔史的一部分来评价,该索赔史被存储在行业数据库中,如财产和汽车索赔的综合损失承销交易所(CLUE)。 即使适度的结算也可以将投保人标为更高的风险,引发承销调整。

结算如何影响汽车保险保费

在汽车保险领域,一项已解决的索赔是对未来索赔行为最强的预测。 精算模型一直显示,在过失事故索赔中解决的驾驶员会以更高的费率提交后续索赔。 结果,保险商在续约时常常会增加保险费 — — 有时会增加20%到50%以上,这取决于解决的严重程度。

逻辑很简单:如果保险人支付15 000美元后端碰撞和解,他们希望通过更高的保险费补偿成本,同时也反映出司机将遭遇另一起事故的可能性增加。 全国保险专员协会(NAIC)公布年度数据,将索赔结算与保险费附加费挂钩,大多数州允许将附加费表与已支付的索赔金额直接挂钩。

对于小的解决方案,例如500美元的财产损坏付款,保险费的上涨可能很小,每月只有几美元,但对于涉及身体伤害的较大解决方案,上涨幅度可能很大,可能持续3至5年。 一些保险商采用“分级”评级制度,即单一结算将投保人从优先等级转到标准或非标准等级,大幅提高费率。

重要的是,由于非过失索赔(由其他驾驶员负责)而发生的和解对保险费的影响可能较小。 许多保险商有事故宽恕方案,或者将某些非过失事故排除在费率计算之外。 但是,即使非过失和解也会影响费率,如果投保人在短期内提出多项索赔。

财产和房屋所有人保险保险费如何对定居点作出反应

房屋所有者保险结算也触发了保险费调整。 典型的房屋所有者索赔结算 — — 比如,断水管造成的水损害 — — 可能导致续航增加10%至30%。 频繁的索偿,即使是小额索偿,都受到严格审查。 保险信息机构指出,只要在十年内提出两项索偿,房主就无资格享受标准保险。

保险人可能需要在继续保险之前进行重大住房改良(例如,更新管道),或者它们可能完全排除某些风险。 保险人需要获得大量住房补偿,以获得补偿。

对于飓风或野火等灾难来说,定居点往往以财产的完全损失为基础。 尽管单一的灾难性索赔不一定会导致溢价附加(因为它被认为是偶然事件而不是风险行为指标),但高风险地区的决策者仍然可能因为重大灾难后全市场调整而面临利率上升。

结算金额和利率增加之间的关系

并非所有的和解在承保人看来都是平等的,1 000美元小和解和5万美元重伤和解的影响大不相同,保险人使用通常由国家法律或内部准则确定的门槛来确定附加费水平。

例如,许多汽车保险商只有在支付金额超过一定数额时才征收附加费,如财产损失2000美元或人身伤害10 000美元,低于这一门槛,索赔可被视为无过失或第一次事故,不收取附加费,而以上,附加费则逐步增加。

然而,单是和解金额并不能说明整个情况。 事件的性质。 后端碰撞的和解可能与与与酒驾有关的事故不同。 酒驾和解几乎总是导致高溢价严重上涨,而且由于风险状况高,往往导致不延期。

投保人应该知道,保险公司通过CLUE(财产索赔)和AQPLUS(汽车索赔)等数据库分享索赔数据。即使你更换了保险人,也随之会有一个先前的结算。这种可移植性意味着,一个大的结算可以影响你与任何承运人的费率达数年之久。

解决后的未来覆盖范围限制

除了增加保费外,定居点还可以限制未来保险的范围。 保险人可能强制实行限制保护的具体排除或认可。 例如,在解决水损害索赔后,房主政策可能会被延长,对泵泵故障或地下水渗出实行“水损害排除 ” 。

在更极端的情况下,保险人可能拒绝完全续签保险单. 多次责任和解(如两次狗咬索赔)或涉及欺诈或虚假陈述的和解后,不续签特别常见. 标准承运人不续签时,投保人可能被迫进入非标准或指定的风险市场,保险费可能高出2至3倍,保险范围也比较窄.

对于企业来说,产品责任或职业责任的结算可能导致该特定产品种类或服务丧失保险范围,有些商业政策包括“结算”定义,触发次级限制或可扣减的加倍。 企业所有人应与法律顾问谈判结算条件,以避免这种隐蔽的后果。

即使保险继续投保,投保人也可能会面临更高的可扣额作为续约条件. 索赔结算后,一些保险人需要从500美元跳到1000美元,以弥补未来损失,这将更多的财务风险转移给投保人.

保险结算中的法律和财务考虑

许多解决方案包括保密协议禁止投保人披露条款。 虽然这保护了保险人免受竞争和公示,但会妨碍投保人购买新保险的能力 — — 因为新的保险人无法在不知道付款的情况下正确评估过去的索赔。 这种不对称可能导致意外的费率报价或保险的拒绝。

股东们在对第三方的追偿进行充分调查和追偿之前达成和解,投保人可以放弃其未来追偿的权利。 在某些情况下,与保险人达成和解也可以消灭投保人针对疏忽方的权利。 投保人不应该在不理解代位权影响的情况下签署和解书,因为他们可能失去以后追偿损失的能力。

税收因素也出现:财产损坏或医疗费用补偿性结算付款一般不征税,但惩罚性赔偿或结算中的利息部分可能应纳税,这可能影响净追偿,影响对结算或诉讼的决定。 保险结算本身对投保人来说不是应纳税收入,但分配到工资损失或业务中断的任何部分都可以征税。咨询税务顾问是明智的。

此外,许多州的法律都限制保险人对某些索赔的附加费。 比如,加利福尼亚州第103号提案要求保险人使用经批准的评级因素,并为非过失索赔提供反附加费保护。 了解州内的监管环境可以帮助你预测解决会如何影响你的保险费。

减轻定居点负面影响的战略

虽然某些定居后果是不可避免的,但决策者可以采取主动步骤,尽量减少长期损害:

  • 在和解时考虑赔偿责任限额。 在某些情况下,以较低数额但有条理地解除(例如不承认过失)的和解可以减少对风险分类的影响。
  • 使用事故豁免方案。 许多保险商提出“第一次事故豁免”,防止第一次过失索赔后费率上升。这在一定年限后经常可以使用。有些承运人将此作为骑手出售。
  • Bundle Policy.[ 持有汽车、住宅和伞式政策,与同一承运人在一起,可能导致“要求宽恕”或和解后更宽大的待遇,因为多种政策的关系和收入创造了善意。
  • 在和解后跳转。 虽然你的当前保险人会提高费率,但如果您的总体风险组合有利(例如安全区、良好信用、低里程),其他承运商可能会引用更好的价格。 使用能够比较多个公司承销规则的独立代理商。
  • 改进风险因素. 结算后,自愿采取防守驾驶(汽车)或安装安全装置(家用)以示风险降低. 一些保险商给予折价,抵消附加费.
  • 审查忠诚折扣. 许多保险人提供续约折扣,在和解后可能失去。询问您的代理人是否还保留任何忠诚福利。

解决的替代办法:仲裁和诉讼

和解并非唯一的选择,对于一些纠纷,[仲裁提供了更快、较少对抗性的解决办法,在仲裁中,裁决具有约束力,而且往往是保密的,然而,仲裁裁决仍然可以出现在债权数据库中,类似于和解。

诉讼(即将进行审判)有时会导致完全有利于投保人的判决,避免任何和解记录。 但诉讼费用高昂,风险很大;审判损失可能导致更大的判决,甚至更不利于未来的保险。 此外,保险公司的辩护义务通常在和解时结束,但如果审判失败,保险人可能支付判决,然后不再续期。

在对第三方提出的索赔中,投保人自己的责任保险人可能有权根据 " 同意解决 " 条款未经同意而和解。 大多数保险单要求投保人在和解前获得投保人的许可。 如果投保人违背投保人的意愿强行进行和解,投保人可能有理由提出恶意索赔。 法律咨询在此至关重要。

不同类型保险如何受到影响

结算的影响因保险类别而异:

  • 自动保险: 过失事故的结算可大大提高保险费;非过失索赔可能效果极小,特别是如果投保人有事故豁免。
  • 业主保险: 水毁、盗窃或责任索赔的结算往往导致五年内两次索赔后不再续期. 灾难性索赔(飓风,龙卷风)受到不同对待,根据某些州法律,在损失史上可能不计.
  • 健康保险:在个别市场,医疗索赔的结算通常不会影响保险费,因为医疗保险者不使用索赔频率进行评级(但评级领域变化除外)。 但是,与医院结算以减少账单会影响可扣除和自付的计算。
  • 生活保险: 人寿保险的理赔款支付给受益人,不会影响死者未来的保险。 但是,生活福利(加速死亡福利)可能会减少死亡福利,并受到辩论。
  • 商业责任: 结算金额直接影响到工人补偿的经验修改系数,有时长达三年。 单一的大型负债结算可以使小企业的保险费几乎翻一番。

结论

保险结算不是孤立的财务事件;它们带来长期的后果,会波及未来的保费和保险的提供。理解保险人如何使用索赔数据——从CLUE报告到说明附加收费时间表——使投保人有权作出知情的决定。无论你是否考虑接受自己的保险人和解,还是与第三方谈判解决,都必须评估对您未来保险的潜在影响。

限制负面影响的最有效方法是保持一个干净的索赔记录,减轻风险因素,并与独立保险专业人员密切合作,在结算后能够通向市场。 在某些情况下,支付小额自付损失而不是提出索赔可能是更明智的财务举动,特别是如果结算会引发昂贵的附加费。 但对于更大的损失,结算仍然是实际需要。

进一步阅读,请参考保险信息研究所[ 有关索赔影响的数据,并参看NAIC的[定级法[,以便了解附加费的管制上限。 透彻了解你的政策和解规定,加上对未来成本的现实预期,将有助于你睁着眼睛来引导和解进程。