破产与你的信用未来:综合指南

申请破产是一项困难的决定,通常是在用尽其他管理巨额债务的选择之后做出的。 尽管破产提供了消除或重组债务的法律途径,但对于你获得新信贷的能力的影响是深远和持久的。 您的信用报告将视所提交的章节而反映长达七至十年的破产申请,贷款人将视该记录为重大风险因素。 然而,破产并不永久关闭未来信贷的大门。 以审慎的财政策略和耐心,您可以重建信用,并最终有资格以合理条件获得贷款、信用卡和抵押。

本文探讨了破产如何影响您的信用档案,您申请新信用时将面临的具体挑战,以及您为恢复您的金融信誉可以采取的可操作的步骤。 其目标是为破产后的发展提供清晰、权威的路线图。

理解破产和信贷报告

破产是受美国《破产法典》管辖的联邦法律程序,其目的是通过清算资产偿还债权人(第七章)或制定法院批准的偿还计划(第13章),让个人或企业重新开始(一旦案件提交,法院发布解除(或解除)债务的决定,事件将记录在个人的信用报告中。 这一记录由三个主要信贷局保存:Excerian、Equifax和Trans Union。

将破产备案列入信贷报告并不是可选的。债权人和法院报告备案情况,而管理机构根据《公平信贷报告法》适用特定保留期。对于第7章破产,报告期一般为自备案日期起的10年。对于第13章破产,自备案日期起的 7年。请注意,如果案件被驳回而不是解除,报告期限可能较短,但这种情况并不常见。

信贷报告如何显示破产

破产记录在你的信用报告“公共记录”部分出现。该条目将包括第7章(7或13),案件编号,备案日期,法院所在地,以及解除或解职状况。 此外,破产中的个人账户将更新,并加注“破产记录”或“破产记录第七章解除”等字样。 这些注释也对账户的支付历史产生了负面影响。

破产不能消除所有债务,这一点至关重要。 某些债务,如学生贷款(除非证明存在不必要的困难 ) 、 大部分税收债务、子女抚养费和赡养费,一般是不可免除的。 此外,你在破产期间重申的任何账户都仍然是你的法律责任,这些账户将继续以原始信用历史报告 — — 尽管破产提法仍然会出现。

破产后,你的信用分数会大幅下降 — — 通常会降150分到200分以上,这取决于你的起始分数。已经很低的分数会降到500分中,甚至更低。信用分数的崩溃会直接影响你几年来获得新信用的能力。

对新信贷应用的即时和长期影响

破产的最直接效果是贷款人变得极为谨慎。 破产在你的信用文件中表明你拖欠债务,并使用法律保护来避免偿还债务。 从贷款人的角度来看,这代表了未来违约的概率很高。 因此,许多主流贷款人会自动拒绝最近破产的个人在文件中的申请。

即使你确实找到一个愿意提供信贷的贷款人,这些条件也更不可取。 期望高年利率(PRA),低信用限额,以及高额费用。 担保信用产品,如有担保信用卡或汽车贷款,成为最容易获得的选择。 需要存款或抵押,从而降低贷款人的风险。

贷款人如何评估破产风险

在评价信贷申请时,放款人考虑破产申请本身以外的若干因素:

  • 解除债务后的时间: 4-5岁的破产比6个月破产更有利。 贷款人希望在破产后有一段很长的负责任的信用使用期。
  • 信用分数和信用历史:[] 620以上(FHA贷款)或660以上(常规贷款)的分数可能表明您正在成功重建,而非常低的分数则表明持续的财政压力.
  • 债务与收入比率(DTI): 贷款人希望您现有的月债务不超过月总收入的43-50%。 高DTI信号表明您可能难以接受新的付款。
  • 就业和收入稳定: 稳定的就业和充足的收入使贷款人放心,你可以偿还新的债务。
  • 最近信用查询和新账: 最近太多的查询或最近开的账号都可能是红旗. 贷款人更喜欢看到一种刻意的,渐进的重建方法.

大多数传统的信用卡发行商和银行会要求您在7章解除你的责任后至少等待12–24个月 , 然后再考虑你是否持有无担保卡。 13章的申报商往往有更轻松的时间,因为他们正在根据偿还计划定期付款,这可以证明财务纪律。

破产后重建信贷的战略

破产后重建信贷是一个渐进的过程,但完全可以实现。 关键是从低风险的小型信贷产品开始,并始终负责任地使用这些产品。 下面是最有效的方法,按典型的实施顺序列出。

1. 担保信用卡

担保信用卡需要现金存款,作为您的信用限额。例如,如果您存款500美元,可以每月收取500美元。卡片发行商向信用社报告您的支付活动,因此,按时支付创造了正向的历史。许多担保卡允许在6—12个月负责任的使用后转换为无担保卡。

注意收费: 寻找低年费且没有隐蔽收费的卡片。 首页“ 单白金担保” [[[FLT: ] 和[[[FLT: 2]] 发现其安全性 是流行的选择。 避免收费过高或不向三个局报告的卡片。

2. 信贷-建设贷款

这些是信用社、社区银行和在线贷款人提供的小额分期贷款。 贷款金额(通常为300美元-1 000美元)被锁在储蓄账户中,而你则每月支付。 一旦贷款付清,你就能收到资金。 贷款人报告按时支付,帮助建立正分期贷款历史。 信用建户贷款利率低于大多数无担保贷款。

3. 成为授权用户

如果您有一位受信任的家庭成员或朋友拥有管理良好的信用卡账户,请他们将您添加为授权用户。账户的正向历史 — — 包括其年龄、信用限额和支付记录 — — 可能会被添加到您的信用报告中。然而,确保主要持卡人有良好的信用习惯;否则,他们的负面行为可能会进一步伤害您的得分。

4. 零售卡

有些商店品牌信用卡比通用卡的审批标准要简单。 您可以向已经购物的零售商申请商店卡。 限额通常很低,利率很高,但是如果每个月全额支付余额,卡有助于建立你的信用历史。 只有在您建立了一些担保信用历史(通常是银行破产后的6至12个月)之后,才能使用这一选项。

5. 信用社会员

信用社是非盈利性机构,通常采取个人方式进行贷款。 许多信用社向经历过破产(特别是与信用社有关系的)的成员提供“第二次机会”信用卡或个人小额贷款。 加入为社区或雇主服务的信用社。 信用社通常会为企业提供贷款。

破产后何时以及如何申请主要信贷

破产后获得重大信贷——如汽车贷款、抵押贷款或个人贷款——需要谨慎的时间和准备。 每一种贷款都有自己的等待期和资格标准。

自动贷款

汽车融资往往是破产后获得的第一个主要信贷产品。 许多经销商与专门贷款给最近破产的人的次级贷款人合作。 利率预期为10—20 % , 并准备支付可观的首期付款(车辆价值的20—30 % ) 。 贷款条件通常较短(36—48个月 ) , 贷款人可能在第七章解除债务后要求更高的信用分数门槛。

为了获得最佳次级贷款利率,在解除债务后6个月[后,立即适用第7章 或(经法院许可)确认第13章计划[]后立即适用。

抵押贷款

抵押贷款贷款人是最谨慎的。对于由范尼·梅或弗雷迪·麦克支持的常规抵押贷款,通常你需要等待 7章解除债务 4年(或2年,对破产有例外的解释 ) 13章,你必须等待 2年,从解除日期[](或如果案件未完成,则从解除合同起4年) 。对于FHA贷款,等待期是 2年,在7章解除债务 之后,你必须按时支付计划下12个月,并获得法院批准才能进行新的抵押。

在等待期内,重点建设强大的信用形象:保持低信用利用率,按时支付所有款项,但定金除外(至少为FHA的3.5%),并随时提供收入文件。 与一位在银行破产后借款人身上有经验的抵押贷款经纪人合作。

个人贷款

由于缺乏抵押品,破产后难以立即获得无担保的个人贷款。 一些在线贷款人提供个人贷款用于重建信贷,但利率可以超过30—35 % 。 如果您必须接受个人贷款,则考虑提供个人贷款(使用储蓄账户作为抵押品)或信贷建设者贷款作为替代贷款。 在解除贷款后至少要等12—24个月,然后申请无担保的个人贷款,并且只有在您有特定、基本需要时才申请。

监测您的信用报告和得分

破产后,您必须主动监控信用报告以确保准确性。错误是常见的:本应解除的账户可能仍然以余额显示为活跃账户,或者在法定报告期限结束后,破产本身可能不会被删除。争议错误可以更快地提高您的信用分数。

您每年可以从每个局获得一份免费信用报告, 地址是[ [FLT: 0]] 年度信用报告.com。 检查所有三份报告至少每四个月一次, 并同时提出全年监控要求。 注意公共记录、 账户状况和询问。 如果您发现错误, 请通过局网站启动争议; 局必须在30天内进行调查和答复 。

此外,考虑签署免费信用监测服务(如Credit Karma或Credit Sesame)以跟踪您的万塔吉斯分数,以及支付服务(如 myFICO)以跟踪您FICO 分数8,这是贷款人最广泛使用的。 渐进改进可以激励您保持正轨。

了解信用分红影响随时间演变

破产对信用分数的负面影响随时间推移而减少. FICO认为,在前两年中,分数的降低最为严重,在三到四年之后,分数开始恢复,假设你增加了正信用历史。到第六年或第七年(第7章)或第四年或第五年(第13章),许多人的分数都高于680分,他们此时有资格获得主流信用产品。

一个常见的错误是,你必须避免使用任何信用来重建。 相反的是: 你必须显示负责任的信用使用。 如果没有正交易线,你的得分将保持低。 FICO 评分模式需要最近的信用活动; 一个空文件可以看起来像一个带负项目的文件一样风险。

法律考虑和重申协定

在破产过程中,您可以选择重申某些债务,例如汽车贷款或抵押贷款。 重新确认意味着您同意在破产后继续偿还债务, 贷款人同意不重新持有或取消抵押。 只有法院批准, 才能允许这样做。 重新确认债务是有利的,因为它保留了正支付历史, 并在信用报告上保持了开立的账户。 但是, 如果您在重新确认后违约, 债务仍然可以对你强制执行。 将利益交给您的破产律师。 仔细地管理。

也请注意,有些放款人可能试图收取在解除债务后被包括在破产中的债务。 这是非法的。如果收到收债电话、信件或声明,请联系联邦贸易委员会(FTC)[或你的州总检察院。 您也可以根据公平债务征收法提起诉讼,以收回损失。

结论:一个新的金融开端

破产是您信用状况的一大挫折,但这并不是您信用历程的结束。 破产备案将持续长达10年,但随着您表现出负责任的金融行为,对您获得新信用的能力的影响将稳步减弱。 通过从担保信贷产品开始,每笔账单按时支付,信用卡余额保持低水平,以及监测您的信用报告的错误,您可以在3到5年内重建一个强大的信用分数。

这一过程需要耐心、纪律和明确的计划。 破产后重建信用是马拉松而不是短跑。 然而,数百万人已经成功恢复信用,后来以竞争的利率获得了抵押贷款、汽车贷款和信用卡。 通过运用本条概述的战略并保持长远观点,你可以做到同样。

关于破产后信用重建的额外资源,请参见消费者财务保护局的破产指南和专家破产信息页。 这些权威网站提供了破产如何与信用评分互动以及您可以采取哪些步骤向前迈进的进一步细节。