了解医疗援助和援助生活

医疗补助是联邦和州联合计划,为数百万美国人,包括低收入老人和残疾人提供医疗保险。 对于受助生活设施的居民来说,医疗补助常常在个人储蓄用完时成为长期护理的主要支付者。但是,获得医疗补助的资格并不是自动的。 医疗补助计划规定了严格的财政和功能资格要求,各州有不同。医疗补助计划是合法安排资金以满足这些要求,同时保护配偶或继承人的资产。 不进行积极的规划,老年人就冒着在获得援助之前快速花费其一生储蓄的风险,通常在几个月内。

受助生活不同于养老院护理。 居民通常居住在私人或半私人公寓,接受日常生活活动的援助,如洗澡、化妆和药物管理,但不需要24小时熟练护理。 许多州提供医疗补助,专门提供家庭和社区服务,这些服务可以支付受助生活费用。 了解这些补助如何运作、它们涵盖哪些服务以及各州的具体资格标准是任何医疗补助计划的关键的第一步。

协助生活的主要医疗补助资格规则

申请者必须满足三大类要求:功能需求、收入限制和资产限制。

职能资格

医疗补助要求申请人证明需要护理院的护理水平,即使他们生活在一个辅助的生活设施中。 确定这一水平需要通过功能评估来评估个人是否有能力履行ADL和认知功能。 具体标准因州而异,但一般情况下,个人至少需要两到三个ADL或有严重认知障碍的帮助。 重要的是在规划过程中尽早从国家授权的机构或保健专业人员那里获得适当的评估,因为申请需要这种文件。

资产限制

医疗补助对可计数资产有严格的限制,对于大多数州中单个个人来说,可计数资产限额为2,000美元或更少,可计数资产包括现金、股票、债券、共同基金、退休账户(除非处于支付状态)以及除主要住所以外的不动产。

  • 基本住所(须遵守股权上限,2025年通常为688 000美元,但有些州较高)
  • 一辆车辆,不论价值
  • 住房货物和个人物品
  • 预付的葬礼和葬礼计划]
  • 面值小的人寿保险单

夫妻双方的规则更为复杂。 社区配偶(不申请医疗补助的配偶)在2025年的《社区配偶资源津贴》下可以保留较大份额的资产,该津贴每年高达157 920美元(指数化 ) 。 适当的规划往往涉及重新分配资产以保护社区配偶,同时仍符合申请人的资产限制。

收入限制

医疗补助援助在受助生活方面的收入限制也取决于豁免类型和州。 对于机构医疗补助(家庭护理),收入一般必须低于一定的门槛(通常在2025年每月2,901美元左右,但因州而异 ) 。 对于六氯代苯豁免,许多州使用“医疗困难”路径,或者允许通过米勒信托或合格收入信托(QIT)获得超过限额的收入。 在信托的情况下,盈余收入存入信托,然后支付给基金或州,允许个人在仍领取医疗补助福利的同时满足收入要求。 与一位年长的律师合作建立这种信托至关重要,因为规则是技术性的,错误可能导致拒绝。

后视期和转移处罚

医疗补助计划最重要的一个方面是五年回望期,对于长期护理服务,医疗补助审查申请日之前60个月中的所有金融交易,如果申请人在此期间以低于公平市场价值转移资产,医疗补助会规定一个个人没有资格享受福利的处罚期,惩罚期的计算方法是将未补偿的馈赠价值除以国家护理家庭护理月平均费用(通常每月约10 000美元至12 000美元),例如,6万美元赠与可导致5个月或6个月的惩罚。

在回望期之前的转帐不受到处罚,但许多人在危机发生之前不开始计划,回望规则有一些例外,例如转帐给配偶、盲人或残疾儿童,或只为残疾人的利益而信托,另外,转帐给在家至少居住两年的照顾儿童的资产,根据照顾儿童例外规定,可以免缴,理解这些细微差别对于避免无意中造成拖延资格的处罚至关重要。

反省期是不可原谅的,因此,在医疗补助需求出现之前,计划必须早早开始。 在申请之前转移资产通常不会奏效,而且会起反作用。

援助生活居民医疗补助计划战略

有一些法律战略可以帮助个人在保护资产的同时获得医疗补助,每项战略都有具体的要求,应该在专业指导下实施,以确保遵守州和联邦规则。

不可撤销信托

不可撤销信托是医疗补助计划最有力的工具之一。 当资产被转移到不可撤销信托时,设保人放弃所有权和控制权。 对于医疗补助的目的,一个适当起草的不可撤销信托中的资产不作为申请人财产的一部分计算,条件是信托包括某些规定(例如,不得接触本金、无权撤销和特定目的 ) 。 然而,向信托的转让是一种礼物,将触发回望期。 因此,这些信托必须在医疗补助申请之前至少五年获得资金。 它们可以保护房地产、投资账户和现金。 信托还可以向设保人提供收入,在处罚期内,用于支付护理费。

原票和年金

另一种策略是将可计数的资产转换成收入流,而根据医疗补助规则,这些收入流不作为资产。 家庭成员的期票,加上个人精算预期寿命的固定支付时间表,如果符合特定要求(公平市场价值、精算健全、不支付气球),就可以安排避免回视处罚。 同样,符合医疗补助的年金为申请人购买了收入流,必须指定国家为剩余受益人,以满足医疗补助条例的要求。 这些工具是技术性的,需要资深律师仔细起草,以避免被视为取消资格转移。

配偶保护

对已婚夫妇来说,州和联邦规则提供了保护,以防止社区配偶陷入贫困。 社区配偶有权保留部分配偶资产(CSRA)和最低月生活费需求补贴(MMNA),而申请人的收入则不在此限。 2025年,MMNA每月高达3,261.50美元。 如果社区配偶自己的收入较低,他们可以从申请人那里获得收入,以将资产提高到这一水平。 此外,可以允许夫妻将资产花在诸如房屋改善、新车或预付丧葬计划等免责项目上,以在保持购买力的同时满足资产限制。 配偶的转移不受通常的回视规则的约束,因此夫妻可以不受到处罚地重新安排财产。

赠品战略

赠与家庭成员是共同的愿望,但必须从战略角度完成。 5年多后才申请的礼物是安全的。 如果时间短一些,小笔赠与(比如2024年每位受赠者每年免付18 000美元的赠与)可能成为可能,但仍算作医疗救助金的转移,尽管它们往往导致处罚期短。 或者,也可以使用期票或看护人协议安排礼物,家庭成员提供照料以换取补偿,而补偿不是礼物。 看护人协议必须以书面形式提供实际服务,补偿必须合理且公平市场价值。 它们是支付家庭成员照料费用的极佳方式,同时减少申请人的可计资产,但这种安排必须有适当的文件记录。

专业指导的作用

医疗补助计划并不是一个自已的项目。 规则复杂,因州而异,变化频繁。 一位有经验的资深律师可以帮助评估你的情况,设计个性化计划,并执行必要的文件。 具有长期护理专业知识的财务规划者也可以帮助投资和收入策略。 此外,一位认证医疗补助计划员或护理家庭医疗补助专家可以提供宝贵的见解。 试图在没有专业建议的情况下转移资产往往导致代价高昂的错误,比如引发原本可以避免的处罚,或者由于起草的不信任而失去资格。

聘请律师时,请寻找一位是全国老年律师协会(NAELA)成员、在您州拥有医疗援助(Medicaid)具体经验的律师。 许多人提供免费的初始咨询。 规划成本通常只占可以实现的节余的一小部分。 医疗援助协会(NAELA)是国家老年律师协会(NAELA)的下属机构。

国家具体差异

因为医疗补助由各州在联邦准则、资格规则、豁免方案以及申请程序上实施,因此,有些州对六氯代苯豁免的资产限制高于对护理家庭医疗补助。另一些州有医疗困难的方案,允许医疗费用高的个人有资格,即使其收入超过限额,但可以扣除这些费用作为“支出 ” 。 回头检查期适用于大多数州的所有长期护理服务,包括六氯代苯,但少数州对某些豁免的回望期较短。必须查阅各州特有的资源。有益的起点包括联邦规则的医疗补助服务中心,以及你州的医疗补助机构网站,以满足当地需求。全国老龄化委员会还提供了有用的 医疗补助计划工具。

危机医疗补助计划

并非所有计划都是提前几年才完成的。 有时候,家庭成员已经在一个辅助生活设施中,资金也用完了。危机计划是可能的,但有限。在这种情况下,个人可能需要将资产花在医疗账单、房屋改造或支付医疗费等可计数的物品上,直到他们符合条件。 有些国家允许通过支付设施账单或购买免税资产来“花费”多余资产。然而,转移资产很可能要受到处罚。 一个选择是使用本票或看护人协议,如果家庭成员能够提供照料并获得合理的工资,那么这笔工资将减少申请人的资产,而不需要作为礼物。 另一个选择是购买符合医疗补助的年金,但这需要现金和谨慎的时间。 危机计划最好由一名律师来评估贵国现有的确切选择,因为行动窗口狭窄。

结论

医疗救助计划是援助性生活设施居民的主动计划,可以维护经济保障,同时确保获得所需的医疗救助。 通过了解关键的资格规则、五年回顾期以及各种现有法律策略,家庭可以做出知情的决定。 无论是通过不可撤销的信托、配偶保护还是认真的赠与,目标是在不造成不必要的困难的情况下满足医疗救助计划的要求。 鉴于这些规则的复杂性和具体国家性质,强烈建议由年长律师提供专业指导。 尽早开始提供保护资产的最大灵活性和最佳机会,同时保证高质量的长期护理。