为患有多种慢性病的人制定医疗补助计划

多种慢性病医疗补助计划的关键组成部分

资产保护和支出-下方战略

医疗补助计划的最大障碍之一是资产限制。 在大多数州,个人无法拥有超过2,000至3,000美元的资产来获得长期医疗补助。 对于一对夫妇来说,社区配偶(没有照料者)可以通过社区配偶资源津贴(CSRA)保留更高金额,2024年,该津贴根据州的不同从30,828美元到154,140美元不等。

为了保护资产而不违反医疗救助基金的回顾期,早期规划至关重要。

• 不可撤销的医疗救助资产保护信托: 将资产转移到不可撤销的信托中,从你的可计数资源中移除这些资产。该信托必须至少建立五年后才能申请医疗救助(回望期)。受托人可以管理资产,以造福你,但您不能直接接触本金。
• 用于豁免资产的开支: 您可以将可计数的资产转换为免责资产,例如偿还抵押贷款债务,改善住房,购买汽车(一辆汽车常常是免责的),预付丧葬费,或购买保险未覆盖的医疗设备.
• 照顾者协议: 如果家庭成员提供照料,正式的个人照料协议可以补偿他们提供的服务,以不被视为礼物的方式转移资产。
• 特殊需要信托: 对于65岁以下的个人,一当事方特殊需要信托可以持有资产,如诉讼解决或继承,而无需从医疗补助中取消其资格。对于第三方信托(由父母或其他人设立),没有年龄限制。

实施上述战略时必须认真关注医疗救助的转移处罚和针对具体国家的规则。 国家老龄化委员会对这些选择提供了有益的概述。

收入规划和医疗需要方案

许多州都拥有非常低的医保收入限额,2024年,一个申请人的月收入通常约为2 382美元。 如果你的收入超过这个限额,你仍可以通过“支出减少”或“医疗困难”计划获得资格。 在这些州,你可以从自付收入中扣除医疗费用,以达到资格标准。 这对患有多种慢性病且在药品、医疗设备和共同支付方面持续费用高的人来说特别有价值。

另一方面,收入上限要求个人使用“合格收入信托”或“米勒信托”将盈余存入支付医疗和其他允许费用的信托。 这一信托不作为医疗补助目的的收入。 与了解你州政策的资深律师合作至关重要。

协调医疗和医疗援助:双重资格

医疗援助是“医疗援助”的支柱。 许多患有多种慢性病的人“双重资格 ” , 也就是说他们都有资格获得医疗援助。 如果得到妥善协调,双重入学可以大幅降低自付费用。 医疗援助成为主要支付者,医疗援助则包括保险费、扣除费、共同支付以及医疗援助未覆盖的服务,如长期护理。

双重符合条件的特殊需求计划(DSNP)是为这些人设计的医疗保健优惠计划。 它们整合了医疗和行为健康服务,通常包括多种慢性病的护理协调。 选择正确的DSNP可以简化护理管理,但前提是所有提供者都加入网络。 年度彻底审查至关重要。

多种慢性病的特殊考虑

家庭和社区服务

大部分患有多种慢性病的人都倾向于老化而不是搬到护理设施。医疗补助提供六氯代苯豁免,提供个人护理、休养、成人日间健康、家居改造和个案管理。 但是,在许多州,豁免的名额和等候名单有限。 需要提前规划才能在您身体健康的情况下进入这些名单,从而获得服务。

获得豁免的资格往往需要证明您需要护理设施水平的护理。 医生必须详细记录这一功能评估,指出每个慢性病及其对日常生活活动(ADL)的影响,如洗澡、穿衣、饮食和转移。

处方药的覆盖范围和配方管理

管理多种药物是一项财政和后勤挑战。医疗保障D部分计划有可以每年改变的配方和层次。医疗保障通常包括范围更广的药物,合金较低。对于双重符合条件的个人,额外帮助或低收入补贴(LIS)可以取消D部分保费,减少合金。但请注意:如果您的药物药典包括昂贵的生物记录或特制药物,那么确保您选定的D部分计划覆盖这些药典。医疗保障有时可以通过事先授权或上诉,介入D部分拒绝的药物。

医疗补助计划应该包括一个药剂师的药物审查,他既了解医疗保障规则,也了解医疗补助规则。 简单地从品牌药物转变为非专利药物可以防止覆盖缺口和巨大的自费。

跨多种情况的长期护理规划

帕金森病、心力衰竭或痴呆等情况往往需要不断升级的护理水平。 长期护理保险越来越少,费用也越来越高,使医疗救助金成为许多人的违约支付者。 但医疗救助金的回溯期会惩罚在申请后五年内的资产转移。 这意味着你不能简单地把房子或现金送走,以便获得资格。 规划必须提前很长时间才能完成。

如果发生危机(例如突发中风住院),而且没有进行计划,家庭可能必须迅速花费资产。 选择包括私人支付养老院费用直至资产耗尽,然后申请医疗救助。然而,这可能在经济上破坏健康的配偶。CSRA保护一些配偶资产,但需要谨慎的文件。A Medicare.gov关于长期护理的网页解释了医疗保障的覆盖范围。

文件和申请程序

成功申请医疗援助,治疗有多种慢性病的人,需要大量的文件。您需要:

• 收入证明(社会保障、养老金、投资收入)。
• 过去五年(或州政府的任何回望期)的银行报表。
• 所有房地产和车辆的契约和产权。
• 人寿保险单(面值决定它们是否算作资产).
• 丧葬合同或预付丧葬费收据.
• 医疗记录证明需要护理设施水平的护理。
• 物理医生的阐述详细规定了每个慢性病,功能限制,以及处方治疗.

缺少或不完整的文件是申请拖延和拒绝的主要原因。在您打算申请之前至少六个月开始收集记录是明智的。 创建按类别排列的绑定器, 并保存所有文件的副本 。

专业人员在医疗补助计划中的作用

由于州医疗补助规则差异很大,而且经常发生变化,因此,一名注册长老律师或医疗补助计划员的指导是宝贵的。

• 使用您的国家资格标准来评估您的流动资产和收入。
• 设计一个定制的资产保护计划,包括信托或支出减少时间表。
• 帮助你避免无意转移处罚。
• 申请被驳回时,代表您上诉。
• 与医疗队协调,记录所需护理水平.

英国的“医疗医疗”计划是美国最有价值和最有价值的。 但是,要谨慎地对待“医疗医疗”工厂,因为“医疗医疗”工厂承诺非法隐藏资产。 合法规划者遵守联邦和州规则。 美国律师协会的“老年法”部门可以帮助您找到合格的专业人士。 此外,您的地区养老服务局(AAA)为老年人和残疾人提供免费的医疗保健和医疗救助。

常见的陷阱来避免

• 向家庭成员提供: 在回望期内提供金钱或财产将受到拖延资格的处罚,处罚期的计算方法是将赠与金额除以贵国的月平均护理家庭费用。
• 转移住宅而不仔细分析: 在许多州,如果你想返回或者配偶住在那里,你的住宅是免责资产。但是,在你死后,国家可以留置一个留置权以收回医疗补助费用。信托或谨慎的房地产计划可以将这一点降到最低。
• 面对配偶的需要计划: 社区配偶不得失去收入或资产。 适当的规划保持了他们独立生活的能力。
• 忽略医疗保障D部分的迟招处罚: 如果您第一次合格时没有报名,可能会面临增加你费用的永久处罚。 对于有多种条件的人来说,这可能会是实质性的。
• 假设各州都是相同的: 有些州有医疗困难的方案,另一些州没有。有些州有更高的资产限额,有些州允许配偶拒绝(如果配偶拒绝支持申请人)。您必须了解州内的具体情况。

今天可以采取的实际步骤

即使你离长期护理还有多年时间,开始规划过程现在也保留了更多的可能性。