债务是金融压力的最常见根源之一,但申请破产并不是唯一的出路。 事实上,对许多人来说,破产可能造成比债务本身更长期的伤害,特别是在他们有资产保护或稳定收入流的情况下。 法律策略允许你们在不受破产的耻辱或严重信用影响的情况下管理和最终解决债务。 这一全面指南指引你们通过法律选择、权利和谈判策略,可以重新控制自己的财务 — — 而不在破产法庭上踏脚。

了解你作为债务人的合法权利

在谈判单一付款或签署和解协议之前,必须了解您已经获得的法律保护。联邦公平债务征收惯例法(FDCPA)规范第三方的收债人如何与您互动。主要保护包括:

  • 无骚扰: 收藏者不能使用威胁,淫秽的语言,或反复打电话来烦你.
  • 没有虚假陈述: 他们不能虚报你所欠的金额,声称是律师或政府代理人,或威胁他们不能采取的法律行动.
  • 获得确认的权利: 在第一次接触后5天内,你必须收到一份书面通知,其中列明债务数额、债权人名称,以及你在30天内对债务提出异议的权利。
  • 停止通信的权利: 如果你发出书面请求停止与你联系(除非确认下一步),他们必须遵从.

如果收债人违反上述规则,你可以向州或联邦法院起诉,并可能要求赔偿损失、律师费和高达1000美元的法定赔偿。 始终要详细记录电话和信件。 你可以在联邦贸易委员会网站上阅读FDCPA的全文。

这些权利只适用于第三方集资人,而不是你从原始债权人那里借来的。然而,许多州都有自己的收债法,也涵盖原始债权人。请向州检察长办公室查询当地保护情况。 国家债务征收法对债权人的征收权是绝对有效的。

与债权人谈判:一步一步的法律办法

大多数债权人倾向于收回一些钱而不是收回任何钱,他们可以接受一笔总付的减少额或同意修改的偿还计划,法律谈判需要准备和提供文件。

编制财务盘存

列出所有欠下的债务、利率、最低月付款,以及是否担保(抵押、汽车贷款)或无担保(信用卡、医疗账单)。确定每个月或一次付清的金额是否实际够用。

在写作中提供您的提议

与债权人或其授权代表联系并给出明确的和解提议。 对于无担保债务,如果可以在短时间内支付,则一笔总付的30-50%的余额往往很现实。对于有担保债务,你可以要求延期或修改贷款。 总是以书面确认的形式跟进。

一份简单的谈判书应包括:

  • 你的名字和帐号
  • 明确声明您要求解决或还款计划。
  • 金额和拟议时间表。
  • 要求它们免除所有剩余的利息、费用和支付后的惩罚。
  • 你写他们书面接受的地址

在支付前先写协议

在债权人签署信件说明确切条件之前,不要发款。如果您根据口头协议付款,债权人可以事后声称您仍然欠下全部余额。书面协议还应规定,债务将报告给信用局,如: QQ8220; 全额支付; 或 QQ8220; 确定, QQ8221; 取决于您的安排。 已结清的债务仍然伤害您的信用,但损害程度远低于破产或未支付的费用。

了解税务影响

如果债权人免除了600美元或600美元以上的债务,税务局会认为这笔被免除的债务是应纳税收入。您会收到债权人的1099 美元表格。计划为此预留税款或咨询税务专业人员。

债务管理方案与债务结算与信贷咨询

许多人将债务管理计划与债务清偿或信贷咨询混为一谈,两者都有不同的法律和财政后果。

信用咨询

非营利性信用咨询机构提供免费或低成本咨询。认证咨询师会审查您的财务情况,帮助您创建预算。他们可以推荐一个DMP,但不能强制您加入。信用咨询本身不会影响您的信用分数。请确保该机构得到国家信用咨询基金会或美国金融咨询协会的认可。

债务管理计划(债务管理计划)

在DMP中,信用咨询机构会与您的债权人谈判降低利率并免除滞纳费。您每月向机构支付一笔款项,而机构会将这笔款项分配给您的债权人。计划通常持续三至五年。DMP是您与机构之间的具有法律约束力的合同,您必须同意停止使用信用卡。虽然DMP不会减少本金余额,但可以支付,并停止收账。您可以在信用报告中看到入帐,但通常不会比债务结算有害。

债务结算

债务清算公司谈判减少你的总余额,通常要求你停止向债权人付款,而是将资金存入账户。

  • 债权人可以起诉你,也可以在不付款时加速收款。
  • 晚期收费和利息继续堆积。
  • 定居公司收取大笔费用——通常占登记债务的15-25%。
  • 你的信用分数会因为拖欠而大幅下降

联邦贸易委员会警告说,许多债务清算公司未能兑现承诺的结果。 如果你选择这一途径,那么只寻找美国公平信用委员会成员,在达成和解之前不收费的公司。 更深入的比较,见 消费者金融保护局指南。

防止赎回和收回的法律保护

担保债务赋予出贷人在违约时取得你的财产的权利,但是,法律要求出贷人遵循特定程序才能解除对你的房屋的抵押权或收回你的汽车。

取消赎回权保护

大部分州都要求司法取消赎回权,这意味着贷款人必须提出诉讼并获得法院命令。 您有权对诉讼做出回应,提出辩护(比如贷款服务不当或违反贷款法的真相),并要求修改贷款。 联邦计划(比如“房屋可负担的改造方案 ” ) 已经到期,但许多贷款人仍然提供房屋改造方案。 如果贷款人违反程序规则,您也可以申请临时限制令。

对于面临赎回权的房主来说,一种法律策略叫做 QQ8220; 取消赎回权的辩护 QQ8221; 可以争取时间谈判。 律师可以审查你的贷款文件,以弥补错误 — — 例如产权链缺失或抵押权转让不当。 如果发现错误,你也许可以强迫贷款人证明他们有权取消赎回权。

汽车收回保护

如果拖欠汽车贷款,贷款人可以在大多数州不经法院命令收回你的汽车,只要它们不是============================================================================================================================================================================================================================================

如果您预期收回, 请主动联系您的贷款人。 他们可以同意自愿放弃, 从而避免收回费用, 并可能减少差额。 但是, 自愿放弃仍然出现在您的信用报告中 。

仍然需要法律帮助的破产替代办法

当谈判和残疾管理协议还不够时,有几个法律备选方案可以保护你免遭诉讼和工资扣扣,而无需提交完全破产申请。

消费者建议(第13章,一些国家的等值)

在美国,第13章破产是法院监督的偿还计划,持续三至五年。从技术上讲,这是破产,但并不清算你的资产。如果你有固定的收入,你可以提议通过计划偿还一部分无担保债务。然而,本条侧重于避免破产。对于加拿大人来说,消费者建议是《破产和破产法》下的一个法律程序,不需要宣布破产。它冻结利息,允许你支付一定比例的固定期限债务。在使用这一选择之前,必须先咨询特许的破产受托人(加拿大)或破产律师(美国)的意见。

债务诉讼:保护自己或解决

债权人若以债务告你,则有权为自己辩护。许多人无视传票,因此对他们作出违约判决。 相反,在期限内(通常为20-30天)以书面形式回答诉讼。 常见的辩护包括:

  • 债务已超过法定时效(通常为3-6年,取决于州法律)。
  • 债权人无法证明你欠债(缺少文件)。
  • 债务已经清偿或偿还。
  • 官司不正之务.

诉讼一旦败诉,你仍可谈判支付计划或减少一次性判决。 诉讼胜诉可以完全免除你支付债务的义务。 对于复杂案件,请消费者保护律师。

妥协的报价(税务债务)

缴纳联邦所得税的,税务局会提供妥协(OIC)方案,允许您在符合严格资格标准的情况下支付低于全额的金额。您必须证明全额支付将会导致经济困难。申请过程非常详细,往往需要税务律师或注册代理的专业帮助。更多信息,请访问 IRS妥协(FLT:1)]页面。

何时尽早寻求法律咨询

太多的人等待着他们得到诉讼服务,有工资扣押令,或者在被驱逐后才能请律师。 到那时,选择有限。 尽早与关注债务和消费者法的律师协商,可以帮助你:

  • 评估哪些债务在法律上可以执行(例如,超过时效)。
  • 识别违反FDCPA或州收集法的行为,从而可能给你影响力.
  • 结构上的解决办法,尽量减少税收后果。
  • 准备可能的诉讼。
  • 如果破产不可避免,则理解第7章与第13章破产之间的区别。

许多消费者律师提供免费或低价的首诊。您可通过全国消费者律师协会(NACA)或州律师协会的律师转介服务找到。甚至一小时的专业咨询也能节省数千美元和数年的压力。

长期不承担债务的实际步骤

一旦解决了目前的债务,请采取法律和个人措施,避免再次陷入同样的陷阱:

  • 创造合法合理的预算: 追踪所有收入和支出。使用消费者金融保护局的预算工作单等免费工具。
  • 设立紧急基金: 在一个单独的储蓄账户中至少为三个月的生活开支供资,这一基金使您无法在出现意外费用时依赖信用卡。
  • 明智地使用信贷: 尽可能将信贷利用率保持在30%以下,每月薪资余额全部到位。 避免支付日贷款和产权贷款 — — 它们利率往往高于300%,并且只有在严格的国家法规下才合法。
  • 注意你的信用报告: 你有权每年通过Englix,Experian,TransUnion等三个主要局通过EnglishCreditReport.com获得一份免费的信用报告. 检查错误,并质疑根据公平信用报告法(FCRA)的任何不正确信息.
  • 主动谈判: 如果你预见到财务问题,在错过付款之前与债权人联系。 许多放款人有困难方案可以降低利率或暂时推迟付款。

结论

破产是一个强大的工具,但并不是你唯一的,甚至你最好的选择。 通过了解你的法律权利,直接与债权人谈判,与信誉良好的信用咨询机构接触,以及利用法律保护防止取消赎回和收回,你就可以管理债务,而不会因破产而带来严重后果。 你所采取的每一步骤都应该有文件记录,必要时由合格的律师审查。 坚持正确的法律策略,可以实现财政恢复,而且你可以自行解决。

供进一步阅读,消费者财务保护局[提供免费指南,介绍如何处理债务收集者和了解你的信贷权利。