理解无担保债务

债务的每个法律分量不同,根本的区别在于债务是用抵押物作担保还是靠自己维持。 担保债务是由有形资产——房屋、汽车、船或商业设备作为担保。 贷款人通常以留置权的形式提出担保权益,如果借款人违约,则赋予他们扣押和出售该资产的合法权利。常见的例子包括抵押贷款、房屋股本信贷额度、汽车贷款和个人担保贷款。 《统一商法典》(第9条)规范了美国的大多数担保交易,确定了担保权益的产生、完善和执行方式。

无担保债务没有抵押品。信用卡、医疗账单、个人贷款、学生贷款(但有少数例外 ) 、 公用事业债务都属于这一类。 债权人对您的任何财产都没有直接债权权;他们唯一的补救办法是起诉您,获得判决,然后试图通过工资扣、银行税或房地产留置来收取。 由于贷款人承担的风险更大,利率通常更高。 理解这种区分是任何债务解决策略的基石。它决定了哪些资产面临风险,有哪些法律辩护,以及破产如何对待每一种债务。

担保债务的法律战略:保护你的资产

贷款的修改和容忍

当您拖欠担保贷款时,第一个也是最有效的步骤往往是直接与贷款人谈判。贷款修改会永久地调整债务结构,降低利率,延长期限,甚至免除一部分本金。联邦住房可负担改造方案(HAMP)于2016年到期,但许多大贷款人仍根据消费者财务保护局 的准则提出自己的修改方案。容忍是暂时暂停或减少付款。在短期困难中很常见,如医疗紧急情况或工作损失。缺额通常在贷款期结束时增加,或在中止期结束时一次性偿还。

恢复名誉和获得监护权的权利

许多州都赋予法定权利,在贷款人可以加速贷款或取消抵押之前,纠正违约。在这段时期里,借款人通常可以全额支付拖欠款加费用,并恢复贷款。具体的时间范围取决于州法律以及贷款类型。例如,加利福尼亚州法律规定,在某些条件下,住宅财产的90天的取消抵押权前期限。即使没有法定权利,大多数抵押合同都包含恢复条款。迅速采取行动纠正违约可以阻止其轨道上的取消抵押权。

取消赎回和收回辩护

贷款人可以提出取消赎回权诉讼。 常见的论点包括:贷款人没有遵守适当的通知要求;贷款文件含有错误(例如利率不正确,签名缺失);贷款人违反贷款法或房地产清算程序法进行掠夺性贷款;贷款人不能出示原始期票 — — 这个问题在抵押权出售和证券化多次时经常出现。 在司法取消赎回权州(例如佛罗里达州、纽约州和伊利诺伊州),你有权要求法院审理这些抗辩。 成功的辩护人可以迫使贷款人重新开始程序或谈判和解。

赎回权的利尤的短期出售和契约

当赎回权看来是不可避免的,短期出售或代为转让的契约可以减轻损害。 在短期出售中,放款人同意接受第三方买主的贷款余额少于全部贷款余额。借款人避免取消信贷记录的赎回权,尽管债务免除可以作为债务收入的注销报告给国税局。代为转让的契约涉及将产权自愿转让给放款人。这两种选择都要求放款人免除进一步的责任 — — 在一些国家,放款也会消除任何缺陷判断。 亚利桑那州、加利福尼亚州和内华达州是主要住所的反赤字州,这意味着放款人在取消赎回权或短期出售后不能进行个人判决。 在寻求这些选择之前,必须先征求一名税务专业人员的意见。

第13章 破产:连带和Cramdown

第十三章 破产为担保债务提供了强大的工具. 借款人提出了一个3-5年的还款计划,可以弥补拖欠而同时保留担保物. 两个特殊特征特别有价值. 脱产 允许您取消完全水下初级留置权(例如第二次抵押),如果该财产的现值低于你对高级贷款的欠款。初级留置权成为无担保的,并在计划结束时解除。 Cramdown允许您将某些担保债务的本金余额(如汽车贷款)减少到目前的市场价值,并以较低的利率支付金额。但是,根据《银行规则》,挤兑房贷款不适用于个人住宅贷款。 这些策略需要您对财产的价值和留置权的优先权进行认真的法律分析。

债务无担保的法律战略:减少或消除赔偿责任

债务结算和一次总谈判

无担保债权人知道,如果你申请破产,他们可能得不到任何好处。这就给了你就低于全额余额的清偿办法进行谈判的杠杆。一个共同办法是提供一笔总付,即所欠金额的30%至60%,以换取全额解脱。总是以书面形式获得协议。信件应声明,剩余债务得到免除,账户将报告为“全额清偿”或“按协议支付”。 了解税务后果:除非适用破产等例外,以色列国税局将600美元以上的被免除债务视为应纳税收入。 IRS专题431 提供了取消债务收入的详细指导。如果在免除债务时,您可通过提交982号表格,将免除收入的被免除数额排除在外。

破产:第七章与第十三章

破产是对无担保债务的最完整的补救。 第七章在三到六个月内解除了大多数无担保债务 — — 信用卡、医疗账单、个人贷款和旧的公用设施账单。您必须通过经济情况测试才能合格;如果收入超过你的国家中位数,您可能被迫进入第13章,但该章需要更广泛的保护:您可以通过计划支付其价值来保存所有资产(包括非免责财产 ) 。某些债务在任何一章中都无法解除:大多数学生贷款(除非您在Brunner测试下证明存在不适当的困难 ) 、 最近的收入税、儿童抚养费、欺诈或贪污债务以及故意和恶意伤害的债务。 自动停留在您提交申请时生效,即停止了所有的征收行动 — — 电话、诉讼、工资补贴和银行税。

保护不收藏诉讼

当债权人或债务购买者控告你时,你拥有多重辩护权。最常见的是诉讼时效。根据你的状况和债务类型,起诉的时限从3年到6年不等(有些国家允许书面合同超过10年)。如果债务有时间限制,你就可以提出肯定的辩护。另一个强有力的辩护是缺乏资格:原告必须证明他们实际拥有债务,并拥有起诉的合法权利。债务购买者往往不能出示原始合同或适当的转让链。你还可以质疑索赔金额的准确性。如果债权人违反公平债务征收惯例法(FDCPA)——在奇数时打电话,使用滥用语言,或与雇主联系——你就可以提出反诉。成功的FDCPA索赔可以产生最高达1 000美元的法定赔偿,并支付实际的损害赔偿和律师费。联邦贸易委员会的债务征收FAQ概述了征收者能够和无法做到的事情。

工资服装限制和豁免

联邦法律将工资扣在了最低的25 % , 或者每周可支配收入超过联邦最低工资30倍的金额(目前每小时7.25美元,每周217.50美元)之上。 许多州规定了更严格的限制。德克萨斯州、南卡罗来纳州、宾夕法尼亚州和北卡罗来纳州完全禁止大多数消费者债务的工资扣在工资上。有些州只允许10%或15%的扣在工资上。如果扣在工资上会导致极端财政困难,您也可以要求免除艰苦条件。 破产申请立即停止任何正在进行的扣在工资上。 此外,消费者信用保护法禁止雇主因为单次扣在工资上而解雇你。

选择权利法律战略

评估您的财务图片

在选择策略之前, 请诚实地评估您的情况。 列出所有债务、 债务余额、 利率, 以及是否是无担保的。 确定您的房屋股本、 车辆股本和其他任何资产。 计算您的月可支配收入。 考虑您的长期信用目标。 如果您需要保留您的房屋和汽车, 第13章可能是最佳的路径。 如果您资产少, 医疗债务不堪重负, 第7章可以给你一个新的起点。 如果您有一笔大无担保债务和一笔总付, 则解决方案可能很有效。

按风险和成本排列优先次序

并非所有债务都是平等的。 担保债务威胁着你的住宅、汽车或商业设备,因此需要立即予以关注。无担保债务是压力大,但除非获得和执行判决,否则很少造成资产损失。 总体等级:先偿付有担保债务,然后偿付高息无担保债务,然后偿付低息债务或非优先债务。但是,如果债权人已经起诉并获得判决,那么债务会因为扣押或留置风险而上升到顶端。 同样,税收债务和儿童抚养费优先于大多数其他债务。

与合格专业人员合作

债务解决是复杂的,错误会花费数千美元。破产律师可以就申请的时间提出建议,有时是战略性的,要等到提起诉讼,然后提交第七章,以解除判决。对于和解谈判,一个得到国家信贷咨询基金会认可的声誉良好的信贷咨询机构[可以帮助,而无需预付高额费用。避免在解决任何债务之前收取费用的盈利债务结算公司;许多是骗局。 总是阅读任何和解协议的精细字,并征求税务专业人员关于取消债务收入的意见。

州法律事项

法律策略因法域而大不相同。 比如,加利福尼亚州在破产时免除了高达60万美元的家庭股本(对于65岁以上者,豁免更高 ) 。 纽约的书面合同时效为6年。 佛罗里达州有无限的住宅豁免,但个人财产豁免非常低。 德克萨斯州禁止工资加固,但允许银行账户加固。 研究州免责法、时效和缺陷判决规则。 州内特许的律师可以提供有针对性的建议。

结论:采取知情行动

担保债务和无担保债务之间的界限不仅仅是金融上的区别 — — 这是规范你的权利、义务和选择的法律区别。 担保债务需要迅速行动保护你的家、汽车或设备。 贷款的修改、恢复、短期销售和第十三章破产都是有效的工具。 无担保债务提供了更大的灵活性:解决、破产解除或有力防御收税诉讼。 每一种选择都有法律和税收方面的影响,因此谨慎规划至关重要。

联邦破产制度旨在给诚实的债务人一个新的开端。公平债务征收法保护你们免受滥用。州法律为维护基本必需品提供了豁免。通过了解这些策略并与有经验的专业人士合作,你们可以重新控制自己的金融生活。为了进一步阅读,美国法院破产网页提供了官方信息,国家消费者法中心的出版物提供了深入的法律分析。第一步是知识。下一步是行动——当你知道如何使用时,法律就站在你一边。