破产和消费者保护法律的法律透视

理解破产和消费者保护法

当金融麻烦发生时或者当企业面临无法克服的债务时,破产和消费者保护法就成为生命线。这些法律框架的存在是为了让诚实的债务人有一个新的开端,同时保护消费者免受滥用贷款、征集和报告做法的伤害。对于法律专业人士、金融顾问和个人来说,对破产和消费者保护的坚实把握至关重要。该指南深入审视了核心法规、这两个领域之间的互动以及消费者为保护金融未来可以采取的实际步骤。

破产法概览

破产是联邦法律下的一项法律程序,为无力偿还债务的个人或企业提供救济。这一过程受银行破产法典(美国法典第11篇)的规范,由联邦法院管理。破产的主要目的是让债务人重新开始,同时公平对待债权人。债务可以根据所提交的章节予以清偿、重组或偿还。

破产档案类型

消费者和企业最常见的破产类型是第七章、第十三章和第十一章,每一章都有不同的资格要求、程序和结果。

第7章 — — 清算: 也被称为“严格破产 ” , 第7章允许个人清偿大部分无担保债务(信用卡、医疗账单、个人贷款),以换取受托人出售的非免责资产。资格是基于经济情况测试,将收入与州中位数进行比较。这是最快的破产类型,通常持续3至6个月。
第13章 — — 重组:本章允许有正常收入的个人提出为期3至5年的偿还计划。债务人在追赶拖欠款项的同时保留资产(如房屋或汽车 ) 。第13章经常被那些拥有他们想要保护的资产或收入过高而无法参加第7章的人使用。
第11章 — — 企业重组: 公司和合伙企业主要使用,第11章允许企业在重组债务的同时继续经营。债务水平高的大型个人也可以提交第11章,它比消费者破产更为复杂和昂贵。

资格和手段测试

要提交第七章,个人必须通过经济情况调查,该调查将您在提交申请前的六个月的平均月收入与您所在州的家庭的中等收入进行比较。如果您的收入低于中等收入,您就自动有资格。如果高于中等收入,您必须证明您没有足够的可支配收入,无法在五年内偿还一部分无担保债务。美国法院网站提供了详细的经济情况调查信息。

破产过程

申请破产涉及几个步骤:信贷咨询(在申请前180天内必须),准备一份列出所有资产、债务、收入和开支以及支付申报费的请愿书和时间表。一旦申请,自动中止立即生效,停止大多数收取诉讼,包括诉讼、工资扣扣和债权人的电话。指定破产受托人监督案件、审查文件,并在第7章中清算非免责资产。债务人必须出席债权人会议(341次会议),受托人和债权人可以在会上询问有关你的财务情况。最后,在第7章中,符合条件的债务得到清偿;在第13章中,在完成偿还计划后解除债务。

哪些债务被免除?

债务包括信用卡余额、医疗账单、个人贷款和拖欠水电费,但某些债务是不可偿还的,这意味着它们能活下来,其中包括大多数学生贷款(除非证明存在不适当的困难)、最近的所得税、子女抚养费、因醉驾造成的人身伤害而欠下的债务以及欠政府机构的罚款或处罚。 Cornell法律信息研究所提供了一份可偿还和不可偿还债务的综合清单。

豁免:你可以保存的

破产豁免允许债务人保护某些财产免受清算。联邦破产豁免是有限的,但相当有限;大多数州允许申报者使用州特有豁免。常见的豁免包括住宅产权的自有财产豁免、车辆豁免(最多为一定价值 ) 、个人财产如服装和家用物品,以及贸易工具。在第13章中,由于您在一段时间内偿还债务,只要计划向无担保债权人支付同等价值,您就可以保留所有资产。

消费者保护法

消费者保护法是一套旨在防止市场欺诈、欺骗和不公平做法的法规,涉及信贷报告、债务收集、贷款披露等,主要联邦法律包括《公平信贷报告法》、《公平债务收集做法法》、《贷款真相法》和《消费者金融保护法》,由联邦贸易委员会和消费者金融保护局等机构执行。

《公平信用报告法》

联邦信贷管理局对信贷报告机构(如Equifax、Experian和TransUion)收集、传播和使用消费者信贷信息进行管理,赋予消费者查阅其信贷报告、争议不准确信息的权利,并在30天内纠正错误,联邦信贷管理局还要求联邦信贷管理局调查纠纷,并对故意或过失的违法行为规定赔偿责任。联邦公平贸易委员会正式概述了联邦信贷管理局。

《公平债务征收做法法》

FDCPA保护消费者免受第三方收债者的虐待,欺骗和不公平的收债行为. FDCPA禁止骚扰(如反复打,威胁),虚假陈述(如自称律师或会被逮捕)和不公平做法(如增加未经授权的费用). 消费者有权要求确认债务,并要求收债者停止联系他们. 法律还限制收债者可以拨打的时间(如当地时间上午8点到晚上9点). CFPB提供收债权的消费者指南.

《贷款真相法》

临时贷款机构要求贷款人以明确统一的方式披露信贷的真实成本,包括年利率、融资费用、融资总额和付款时间表,包括信用卡、抵押贷款、汽车贷款和其他消费者贷款。临时贷款机构还赋予消费者在三天内取消某些贷款(如住房股权贷款)的权利,不处以任何罚款。该法案由联邦金融政策局和公平贸易委员会执行的Z号条例实施。

补充消费者保护法规

《平等信贷机会法》:禁止基于种族、肤色、宗教、民族血统、性别、婚姻状况、年龄或接受公共援助的信贷歧视。
联邦贸易委员会法:广泛禁止商业中的不公平或欺骗行为或做法,授权公平贸易委员会采取行动打击欺诈行为。
消费者财务保护法: 设立联邦消费者金融管理局,以执行联邦消费者金融法,并提供消费者教育.
信用修理组织法: 规范承诺固定信用报告的公司,要求它们提供明确的合同和取消权.

破产与消费者保护法之间的互操作

破产和消费者保护法在几个重要方面相互交织。当消费者申请破产时,自动中止会立即停止大部分的收债努力,包括诉讼、工资扣扣和电话。这引发了FDCPA的保护,因为收集者必须直接停止与债务人的沟通。侵权行为可以在破产法院或通过单独的FDCPA诉讼来解决。

自动停留及其效果

破产申请一旦提出,自动中止就禁止债权人采取任何债务追讨行动。其中包括债权人骚扰、收回财产、取消赎回权、关闭公用事业(但有限度的例外 ) , 甚至是持续诉讼。债务人的律师可以将此作为阻止滥用性追讨行为的有力工具。如果收集者违反中止,债务人可以收回实际损失、律师费,甚至根据《破产法》获得惩罚性赔偿。

债务免除和信贷报告

破产时债务解除时,典型的消费信贷报告会将债务列为"破产时解除债务",零余额. 根据FCRA,信用报告机构必须准确报告债务解除后的状况. 债权人有义务更新报告以反映债务解除情况. 如果未能这样做或者继续报告债务为债务,消费者可以提出争议,必要时可以起诉FCRA违法行为. 此外,破产本身在提交之日起的10年中仍然存有信用报告,尽管其影响随着时间推移而减弱.

免除债务和消费者索赔的例外

某些在破产后幸存的债务仍可受到消费者保护的补救。例如,学生贷款很少被解除,但如果贷款人对贷款进行欺诈,借款人可以根据《临时贷款法》或国家贷款法进行辩护。同样,如果信用卡债务是通过身份盗窃产生的,那么债务可能被质疑为未欠债务,而且无需进行破产解除,尽管备案仍可以阻止收取欺诈余额。

利用消费者法律处理破产案件

债务国的律师经常将消费者保护法规作为抵消债务或追回损失的肯定性债权。比如,如果债务征收者在申请破产后威胁要起诉债务人,债务人可以向破产案件或州法院提出债权。此类债权中未支付的损害赔偿可以加到破产财产中,并且可能通过计划解除或支付。法院也认为,违反自动中止可以作为FDCPA下索赔的依据,因为中止是一种法院下令的保护形式。

消费者的实际步骤

如果你们在为债务而挣扎或面临不公平的做法,这里有可采取行动的步骤,既利用破产法,又利用消费者保护法来保护你们的权利。

何时考虑破产

无法管理的债务(医疗账单,信用卡),五年内无法偿还.
你面临工资扣、收回或赎回。
你已经尝试了与债权人谈判和债务清偿,但没有成功。
通过经济调查或拥有资产,您可以根据第十三章保护。

如何保护你的消费者权利

校对:Soup
如果债务收集者与您联系,请在30天内书面确认债务,以维护您的FDCPA权利。
记录与债权人和收藏家的所有联系——保存电话、信件和电子邮件的记录。
债务的偿还,如果您认为债务不准确或有时间限制(限制),则不支付债务。
在进行大规模资产转移或偿还某些债权人之前,先与破产律师协商,因为这些资产转移可能被视为受追缴限制的优惠转移。

咨询a

破产法和消费者保护法都包含复杂的程序要求。有经验的律师可以就最好的一章提出建议,帮助进行经济调查,并找出FDCPA、FCRA或TILA规定的反索赔,这些反索赔可以帮助抵消债务甚至带来现金回收。许多破产律师提供免费的初始咨询。如果费用问题涉及费用问题,请在您地区寻找法律援助诊所或公益服务。

结论

破产和消费者保护法并不是单独的岛屿,它们共同努力为面临财务困难的个人和小企业提供安全网。通过了解破产如何能停止收取骚扰和清偿无法管理的债务,以及消费者法律如何防止债权人和信贷局的滥用,你就可以采取知情的行动。无论你是一个法律专业人士,向客户提供咨询,还是面临困难的个人,了解这些法律框架是实现金融稳定和心灵安宁的有力工具。在作出重大财务决定之前,始终与合格的律师协商。