如何利用医疗补助计划资助家庭护理服务

支出下方策略

超额资产,在申请前可以先用在免税物品或服务上。免税资产包括:基本住所(最高一定的股本限额,2024年一般为636 000美元)、一辆汽车、家用物品、个人物品、墓地和不可撤销的安葬信托。您还可以偿还债务、为方便而改装房屋(如轮椅坡道、抓杠)或支付丧葬费。必须谨慎地进行开支削减,以避免导致罚款的礼物或转移。保存每笔交易的收据和凭证。国家规定豁免的金额可以不同,因此与当地的医疗援助办公室核实。

赠品和后期

直接赠送钱财给家庭成员是医疗补助计划中最常见的错误之一。医疗补助对五年回望期内以低于公平市场价值进行的任何转移都规定了一个处罚期。 罚款是根据您所在州的护理家庭护理月平均成本除以转移金额计算。比如,在一州赠送6万美元,月平均费用为1万美元,将会导致6个月的处罚。为了避免这种情况,所有转移都必须在回望窗口之外完成。除了向与您生活至少两年的照料儿童转移或向残疾儿童转移等,还有有限的例外,即使小额赠送也可以累积并触发处罚,因此最好避免在没有法律指导的情况下提供捐赠。

配偶保护

社区配偶资源津贴(CSRA)保护留在家中的配偶的资产,根据国家规定,社区配偶可保留约30 000至150 000美元可计数资产,以及每月收入津贴(2024年至少2 465美元),熟练医疗补助计划可以通过在配偶之间重新分配资产或利用为此目的设计的年金,最大限度地提供这些保护,例如,配偶拒绝策略(有些州允许)允许社区配偶拒绝向机构配偶的照料提供收入或资产,尽管这可能带来法律后果。

集合信托基金

如果收入超过医疗补助限额,您可以将多余的收入投放到集合信托(通常称为米勒信托或只收收入信托)中。 这些信托由非营利组织管理,允许您在使用医疗账单或个人需求等某些可允许支出时有资格获得医疗补助。并非所有州都允许集合信托,并且关于收入可以存入的规则也各不相同。 与州医疗补助机构或年长的法律顾问核对。 集合信托对领取养老金或社会保障的人来说特别有用,因为养老金或社会保障会将他们推超收入上限。

实施医疗补助计划的步骤

成功的医疗补助计划需要系统、主动的办法。在您预计需要家庭护理之前,最好提前五年开始。

1. 评估你的财政状况。 收集所有与资产、收入、债务和开支有关的文件。确定哪些资产可以算作医疗补助,哪些资产可以免责。包括房地产、银行账户、退休账户、人寿保险和投资。不要忽略数字资产,如密码货币或在线储蓄账户。
2. 设定明确的目标。 决定你想要保护什么(家庭、配偶的储蓄、子女的继承)以及你现在和将来需要何种程度的照料。考虑你对老化的愿望以及家庭照料相对于设施照料的潜在成本。
3. 咨询一名合格的专业人员。 与一位专门从事医疗补助计划工作的资深律师合作,并考虑一名经认证的财务规划师或具有长期护理经验的顾问。避免可能不完全了解法律影响或具体国家细微差别的非律师“医疗补助规划师”。
4. 制定定制计划。 根据您的目标和时间,律师将建议诸如信托、支出减少、配偶转移或年金等策略。该计划必须遵守您州的具体医疗补助规则,这些规则在收入上限、资产限额和豁免提供方面可能有所不同。
5. 执行转让和文件。 执行任何信托、契约或所有权变更。确保所有转让在计划申请之前五年以上完成。保存记录并获得不动产或大资产的价值。使用财产认证评估员避免争议。
6. 申请医疗补助。 提交申请时,应提交所有必要的文件,包括收入、资产报表和任何信托文件的证明。准备提供过去五年金融交易的详细历史。请使用本州医疗补助办公室的核对表,以确保任何物品都不存在。
7. 保持资格。一旦获得批准,继续遵循医疗补助计划的规则。报告收入或资产的任何变化,如继承、出售财产或婚姻状况的变化。不报告会导致丧失福利或补偿。