如何利用保险政策加强资产保护

了解资产保护和保险

资产保护涉及调整你的财务和法律事务,以减少债权人、诉讼或其他债权损失财富的风险。保险是任何有效的资产保护计划的基础。尽管信托、有限责任公司和住宅豁免扮演着重要角色,但当责任事件发生时,保险提供即时的财务保险。没有适当的保险,即使是最佳的法律结构也可能被穿透或用尽,个人资产就会暴露。目标是在保险吸收第一人和第三人损失、保护财产价值和避免扣押收入的情况下,建立多层次的辩护。

许多人低估了责任事件的频率和严重程度。根据保险信息研究所的数据,汽车事故造成的人身伤害索赔平均超过2万美元,而大判决可以达到数百万。单一的诉讼可以抹去几十年的储蓄。保险是第一线的辩护,它涵盖了法律辩护费用和在其他资产变得脆弱之前的和解。保险与适当的法律结构相结合,就建立了一个保护你所建建筑的全面安全网。

资产保护保险类型

责任保险

责任保险是针对你、你的家人或宠物造成的人身伤害、财产损失或人身伤害(如诽谤或诽谤)索赔的最直接保护。标准房东、租户和汽车保险包括责任保险,但保险限额往往不足以适用于高额网沃思个人或那些有重大风险的人。在你的车道上滑动的狗咬或客人可以导致6⁄4的和解。确保您的主要责任限额足以应付共同风险。将您的汽车负债提高到至少50万美元,将您的房屋负债提高到50万美元,提供了一个强有力的基线。对于拥有大量资产的人来说,每一次100万美元更合适。

考虑日常生活中的责任风险。您是否雇用过家庭工作人员? 您是否在酒吧举办社交集会? 您是否拥有游泳池或蹦床? 您的每一项活动都创造了更多的风险。您的责任政策应该反映您生活方式的现实,而不仅仅是最低要求。请检查您的政策声明页面, 以准确了解所覆盖的内容和存在的差距。

伞式保险

保护性保险政策提供了超出基本住房、汽车和水上工艺保险政策限度的额外责任保障。保护性保险政策还常常涵盖某些主要政策排除的风险,如虚假逮捕、诽谤、诽谤或侵犯隐私。保护性保险政策通常以100万美元开始,可以增加数百万美元。相对于保护性保险,保险费非常低,而第一百万人每年通常只有几百美元。增加的数百万美元成本会大幅下降,因为保险公司知道基本保险政策处理的金额最小的索赔。

伞式保险对于主办社会活动、拥有青少年司机、拥有出租房产或从事诸如划船或辅导青年运动等具有较高诉讼风险的活动的个人来说特别宝贵。保险单不仅提高了你的总责任限额,而且还提供了更广泛的保险,填补了否则会暴露你的缺口。然而,伞式保险要求您在汽车和住宅政策上保持某些最低限度的基本限制。如果不维持这些基本限制,伞式保险就可以失效。如果主要排气,则选择一个带有主要载体的伞式保险,或者提供下沉的保险。

财产保险

包括房主、房客和商业财产保险在内的财产保险涵盖不动产和个人财产的实际损坏,为资产保护,承担重置成本而不是实际现金价值至关重要。实际现金价值扣除折旧,这在您需要重建或更换财产时可能使您出现大量短缺。20岁旧房顶的实际现金价值可能只占重置成本的一小部分,迫使您支付空袋差额。重置成本保障您获得足够的资金,以完全恢复您的财产,而不会耗尽个人储蓄。

加上珠宝、艺术品、收藏品或昂贵电子产品等高价值物品的背书,因为标准政策有低次级限制。典型的房主政策可能将珠宝的保险范围限制在1 500美元,这远远低于单一订婚戒指的价值。对房东来说,财产保险必须足以重建或修理,而不耗尽个人资金。还应考虑法令或法律的保险,因为将受损建筑提高到目前的建筑规范。许多老房子的建筑规范要求在损失后给重建增加大量成本。

人寿保险

人寿保险主要以两种方式提供资产保护:第一,根据国家法律和保险单是否为信托所有,死亡抚恤金一般免费支付给受益人,而无需债权人索赔;第二,人寿保险可以支付遗产税或提供清偿资产,防止强迫出售其他资产;没有适当的人寿保险,你的家人可能需要以不优惠的价格出售企业、房地产或投资,以支付遗产税负债。

无法撤销的生命保险信托可以完全清除你应纳税财产的收益,进一步保护财富免受财产税和潜在债权人对财产的债权。如果结构合理,则由国际劳工税公司拥有保险并控制死亡抚恤金的分配,使这些资金无法为债权人和遗产税征收人所利用。现金价值的生命保险还提供州法下的一些债权人保护,取决于你居住在何处。这些政策积累了某些债权人债权可以免除的现金价值,为你的财富提供了一层额外的保护。

残疾保险

残疾保险取代了因疾病或受伤而不能工作的收入。残疾保险常常被忽略为资产保护工具,但失去收入能力比许多责任诉讼在经济上更具有破坏性。没有残疾保险,你可能被迫耗尽储蓄、出售投资或清算退休账户以支付生活费用。这些正是你试图保护的资产。社会保障管理局报告说,今天的20岁老人中有四分之一以上在67岁之前就会丧失工作能力,因此残疾保险成为必需的而不是一种选择。

职业残疾保险政策更受欢迎,因为如果您无法完成特定职业,即使您可以从事其他工作,他们也会支付福利。通过雇主长期残疾的人群通常会限制福利,如果雇主支付保险费,则可以纳税。如果您换工作,除了个人保险政策之外,您还可以确保您有足够的保险,从而保证您能够继续工作。如果您需要保险,那么保险公司不能取消或提高保险费,只要您支付这些保险。

以保险方式最大限度地保护资产的战略

开展全面风险评估

首先要清点您的个人和专业活动, 从而引发责任风险。您拥有一个有游泳池或蹦床的住宅吗? 您有出租的房地产吗? 您是否有一位非盈利的驾驶员? 您是否有一个青少年司机? 您购买的保险种类和金额应该取决于每个风险因素。高额的net-worth家庭可能需要一个500万或更多的个人责任伞, 而一个较小的资产基础则需要100万至200万美元。每年或任何重大的生命变化之后重新评估您的风险:婚姻、离婚、孩子出生、购买企业或购置重要资产。

记录您的资产及其价值,包括房地产、投资账户、退休基金、商业权益和个人财产。这一清单有助于您确定您需要多少责任来充分保护您拥有的财产。考虑未来收入潜力。一个年轻职业者,比起接近退休的人,可能需要更多的保险,因为未来收入在诉讼中可能会受到扣押。您风险评估还应考虑您州关于资产保护和债权人豁免的法律,因为这些法律在法域上差异很大。

保持适当和一致的覆盖面

保险只有在有效且限额足够高的情况下才会有效。避免通过降低责任限额或降低已付车辆的保险额来节省几美元。保险的保险额在缺口中会使您个人暴露。设置自动续签并每年至少一次与了解资产保护的独立代理人审查所有保险单。注意排除; 许多保险单不包括某些故意行为、在家进行的商业活动或使用娱乐车辆。增加认可或单独保险单来安排任何缺口。

考虑将您的家、汽车和伞形保险与同一承运人捆绑在一起,以获得多重政策折扣,并确保一致的保险语言。当保险政策被划分为多个承运人时,可能会出现空白,因为保险政策都无法涵盖特定风险。包装还简化了索赔处理,因为一家保险公司管理索赔的各个方面。如果你对目前的承运人不满意,那么就将整个包一起购买,以保持一致性,避免在过渡期间出现保险缺口。

使用伞状政策来弥补差距

总体政策不仅可以提高你的总体责任限额,而且可以提供比基本政策更广泛的保险范围,填补本来会令你无法投保的缺口。比如,房主政策可以排除某些水手或机动车辆的赔偿责任,但总政策可以介入。总体政策还能够涵盖法律辩护费用,即使在最终获胜的情况下,这种费用也相当可观。国防费用可以很快耗尽你的资金,总政策有助于保护人们免受这一开支的影响。

与您的保险代理合作,确切了解您所保险的保险范围及其排除之处。一些保险总政策对某些商业活动、职业责任或故意行为规定了排除范围。如果您有独特的风险,请考虑单独制定超额责任保险或专门的保险产品来填补这些空白。保险总政策的选择应当基于它是否很好地涵盖了您的具体风险状况,而不仅仅是价格。

将保险与房地产规划结合起来

资产保护和财产规划是相辅相成的。人寿保险可以提供现金支付财产税,而不必强迫出售家庭企业或房地产。不可撤销的人寿保险信托可以拥有保险单,将死亡抚恤金保留在应纳税财产之外,并保护它不受债权人的伤害。同样,年金和现金-人寿保险可以根据州法提供一些债权人保护,这取决于国家。与一位财产规划律师合作,确保你的保险资产被适当拥有并拥有以获得最大限度的保护。

定期审查受益人的指定,以确保与您的财产计划相一致。过时的受益人指定可能导致资产转移给意外的受益人或造成不必要的税收后果。在共同财产状态下,某些受益人的改变可能需要配偶的同意。您的财产计划应当与信托、遗嘱和其他法律文件协调保险支付,以实现你的目标。对于高网(High net worth)个人来说,一个综合计划涉及律师、保险专业人员和金融顾问。

与专业人员协商

保险单是复杂的合同,语言细微,而且有许多例外。一个为高额网络客户专注个人线路的受信任的保险代理可以帮助您选择适当的保险范围。此外,一位在资产保护方面有经验的律师可以审查您的总体计划,以确保保险与其他结构,如有限责任公司、家庭有限伙伴关系或支出信托相补充。不要依赖在线比较站点或通用资产保护咨询。专业指导的成本远远低于索赔期间的保险缺口成本。

向保险代理人询问保险范围概要,其中应突出差距、排除条件和建议改进。彻底审查所有保险及其相互间的互动。您的律师应每年或任何重大的生命事件后审查资产保护计划。法律结构的组合和适当的保险将形成一个能够承受债权人和诉讼人审查的辩护。

将保险与其他资产保护工具相结合

保险不应该是你们唯一的防线。对于高风险活动或重大资产,保险与法律实体(如租赁财产有限责任公司或医疗保健提供者专业公司)相结合。专卖公司可以保护个人资产免受商业负债的影响,但并不能消除责任保险的必要性。两者都是需要的:专卖公司保护免受商业索赔,保险涵盖个人活动的责任。如果结构适当,专卖公司也保护商业资产不受个人债权人的伤害。

家庭豁免保护了基本住所中的权益,但财产保险覆盖了结构的损坏。退休账户,如401(k)s和IRA,通常有联邦或州债权人的保护,但残疾保险保护了您为这些账户缴费的能力。全面的计划将保险分为合法所有权结构、豁免和适当的所有权,以在您的财富周围建立一个堡垒。与那些了解这些不同工具之间的相互作用并能针对您的具体情况定制计划的专业工作者合作。

考虑资产保护信托,这些信托可以在某些州或境外管辖区设立,以提供额外的保护。这些信托可以拥有保险单、房地产和其他资产,使债权人更难接触到这些资产。然而,资产保护信托需要认真规划和遵守州和联邦法律。资产保护信托通常被净值很高的个人或从事医药或法律等高风险职业的个人使用。咨询有经验的律师以确定这些策略是否适合您。

避免常见错误

投保责任限额: 许多人选择了国家最低汽车保险或低房主责任限额。一次事故可以超过这些数额,使你的储蓄和投资暴露。与潜在损失相比,低限额和适当限额之间的保费差别通常不大。
忽略伞保险:[ 即使对汽车和住宅有很高的限制,伞提供一层额外的防灾难性索赔,成本低廉. 跳伞保险是资产保护中最常见和最昂贵的错误之一.
选择实际现金价值而不是重置成本: 折旧可能使您拥有比重建或重置财产所需的少得多的权益,迫使您使用个人资金。总是选择重置成本保险。
改变生活后,为了更新政策而努力:[ 婚姻、子女、新企业或大宗购买可以创造新的风险。在任何重大事件发生后立即审查你的覆盖范围,并相应更新政策。
不分离企业和个人的覆盖: 在个人房屋所有人或汽车政策下经营企业,可以造成覆盖漏洞和责任漏洞. 商业活动使用单独的商业政策.
忘记总括政策有要求: 如果您放弃了基础限度或者未能维持所需的最低限度,则伞形可以变得无法执行。始终保持你的基本政策生效,并达到要求的水平。
阅读政策排除: 政策排除许多风险,不能依赖覆盖来排除。读读政策,请您的代理人解释影响您的排除。
综合专业责任保险: 如果你提供专业建议或服务,即使作为辅助任务,你可能需要独立于个人保险的专业责任保险。

结论

保险政策是精心设计的资产保护战略的重要组成部分。通过了解不同类型的保险范围——责任、保护伞、财产、生命和残疾——以及实施风险评估、适当限制、与房地产规划和法律实体相结合等战略,你能够大大减少遭受财务损失的风险。与未保险的诉讼或事故的潜在破坏相比,保险费的预付费用是最低的。定期审查你对合格专业人员的保险范围,并随着你资产和情况的变化调整你的政策。

今日采取行动审查您的保险范围并找出缺口。联系一个专为高额网络客户提供个人服务的独立保险代理商, 并安排一次全面的审查。会见一位房地产规划律师, 协调您的保险与总体资产保护计划。以适当的保险作为资产保护计划的基石, 您可以为自己和您的继承人保存你的财富并保障您的财务未来。没有适当保险的每一年都是不必要的风险年。不要等到发现您的保险范围不够。

关于保险范围和资产保护战略的进一步解读,请访问保险信息研究所[,以了解详细保险范围的解释。资产保护调查指南提供了对战略和考虑的出色概述。关于国家具体法律指导,请查阅NOLO资产保护图书馆,该图书馆提供针对不同法域的实用建议。