如何利用债务清算作为破产的替代方案

债务清偿对破产的好处

虽然债务清算和破产都有助于你摆脱沉重的债务,但在某些情况下,结算提供了若干明显的好处:

• 破产在信用报告上停留了7—10年。 清算账户可能从最初的违法记录中保留了7年,但显示的负值远低于破产备案。 破产账户的信用记录显示,破产记录是“长期”的。 破产记录显示,破产记录是“长期”的。
• 对资产的控制: 在第七章破产中,可以要求您清算非免责资产以偿付债权人. 债务清算不涉及资产清算.
• 恢复的捷径:虽然破产可能需要几个月才能解除债务,但和解谈判可以在一两年内解决.
• 没有公开记录:破产是雇主、房东和贷款人可以找到的公开法律程序。 债务结算仍然是你们和债权人之间的私人债务。
• 灵活性:你可以选择哪些债务需要清偿,哪些债务需要继续偿付(例如,汽车贷款或抵押贷款等担保债务).

但这些福利附带了警告。 并非所有债权人都会同意和解,这一过程要求您必须或能够节省一笔总付。 对于无力储蓄或面临工资扣扣或诉讼的人来说,破产可能是唯一可行的选择。

何时考虑债务清偿

债务清偿最合适时,您:

• 持有大量无担保债务(信用卡、医疗账单、个人贷款),但无法按现行条件偿还。
• 已经拖欠了几个月的付款,你的信用分数已经损坏了。
• 拥有一次性现金来源(储蓄、退税、家庭赠与)或足够节省6-12个月。
• 想要避免破产,因为破产对信用的影响较长,或者因为你需要保护资产,如房屋或汽车.
• 面临诉讼或工资限制,但仍有时间在判决前进行谈判。

相反,如果可支配收入很少,大部分债务(如抵押贷款或汽车贷款)有担保,或者能够负担第13章的减少或取消利息的破产偿还计划,那么债务清偿通常不是很好的选择。

债务清偿有效使用分步指南

步骤1:评估您的完整财务图片

在与任何债权人联系之前,请收集所有债务的完整清单,包括余额、利率、最低支付额和到期日。确定您的月收入和基本开支,以确定您每个月能实际节省多少。请检查您的信用报告(每年免费,请访问年度信用报告.com),以核实债务是否准确,以及没有账户被冲出或发送到收款站。

步骤2:在DIY和专业帮助之间选择

步骤3:建立你的结算基金

开立单独的储蓄账户(不与您的日常检查挂钩),并每月开始自动转移资金。 旨在积累足够提供30-50 % 的债务余额。 比如,如果信用卡上欠1万美元,您会希望存3000至5000美元,以做出可信的报价。 不要为其他目的动用这笔基金。

第四步:停止支付你计划解决的债务

这样做在情感上是最困难的一步,但往往是必要的。 债权人很少与支付时常在的人谈判。 通过停止支付,你表现出困难,并给自己施加杠杆。 然而,期待收钱者支付迟到的费用、利息罚款和打电话。 你也许也想发出债务确认函来确认债务属于你。

步骤5:启动谈判

直接与债权人或收款机构联系。 礼貌但坚定。 诚实地解释一下您的财政状况。 说您失业、医疗紧急情况或收入大幅下降。 提出20-30%的余额初步报价。 债权人可以50-60%的回报。 谈判直到您从储蓄基金中支付一个数字为止。 在发钱之前,总是得到最终的书面协议。

步骤6:薪酬和后续行动

签定协议后,请通过出纳支票或核证资金进行支付。 不要让债权人使用电子或支票账户。付款结清后,请债权人发出确认账户全额支付的信件,并免除剩余余额。一个月后,请检查您的信用报告,以确保账户被正确报告为“结算”或“按约定的余额低于全额支付 ” 。

债务清偿的风险和考虑

信用分数影响

停止支付的决定会大大降低你的信用分数 — — 通常会降低100分或更多。账户会报告为拖欠、扣账或存入库。尽管结算比破产更有害,但重建信用仍需要数年的时间。在结算过程中和之后的一段时间内,你可能无法获得新的信用卡、贷款或抵押贷款。

税后后果

法律风险

债权人可以要求你做出判决。 在你不付款的时候,债权人可以起诉你以获得判决。 如果提起诉讼而你却不回应,法院可以做出违约判决,允许债权人扣留你的工资或征收你的银行账户。 当债权人愿意合法追讨巨额债务时,债务清偿风险最大。 咨询破产律师可以帮助你了解州免责法以及诉讼的可能性。

并非所有债务都能解决

债务清算通常只适用于无担保债务。 担保债务(自动贷款、抵押贷款)有担保物作为担保,不偿付债务可能导致收回或取消赎回权。 学生贷款、子女抚养费、赡养费和大多数税收债务无法通过标准债务清算方案解决;这些可能需要破产或基于政府的减免方案。

公司垃圾和高收费

债务减免行业有掠夺性做法的历史。 一些公司收取预付费用(根据公平贸易委员会的规则是非法的 ) , 不按承诺清偿债务,或建议客户停止支付,而不提供现实的替代方案。 总是研究公司的记录,避免在达成和解之前保证结果或索要钱。

债务结算与破产:详细比较

为了确定哪条路是最好的,比较以下因素:

债务清偿的替代办法

在承诺解决之前,探讨可能产生较不严重后果的其他选择:

• 债务管理计划: 由非营利信用咨询公司提供,债务管理计划将无担保债务合并为单一的月付款,通常利率降低。您100%偿还本金,但这一过程保存了你的信用,比结算好。
• 债务合并贷款: 如果有良好的信用,低息个人贷款可以将多项债务合并为可管理的支付,这可以避免信用损害,但需要一致的收入.
• 信用咨询: 认证的信用咨询师可以帮助您创建现实的预算,并可以免费将您录入DMP或就破产的替代方案提供咨询.
• 非正式谈判: 一些债权人将与你合作制定困难计划——降低利率或免除费用——而无需你停止付款。
• 第13章 破产: 如果收入稳定,第13章允许您在偿还3-5年债务时保留资产。剩余债务可以解除。

成功债务清偿的实用提示

• 以最小债务为先 早期赢家积蓄势头,腾出资金用于较大的定居点.
• 保持仔细记录: 保存所有信件、结算函和付款确认书。
• 绝不允许债权人直接进入你的银行账户。 使用出纳支票或汇票。
• 在支付前将所有东西都用书面写上。 口头协议是不可执行的。
• 注意“幽灵”付款:[一些债权人可以接受你的结算付款,但继续报告全部余额。
• [考虑税务规划:留出资金,用于对免除的债务可能征税,或就破产除外情形征求税务专业人员的意见。
• 保持恒定: 债权人最初可能拒绝。等待几个月,然后再次尝试,因为违约后意愿的增强会变得更加牢固。