解除债务后了解财务状况

债务偿还 — — 无论是通过第七章破产、学生贷款豁免计划还是债务清偿协议 — — 都可以感觉成为你财务生活的重置按钮。 但这一重置却伴随着一个空白的板块,需要有意的战略性重建。 你的信用得分可能已经受到很大打击,贷款人可能认为你的风险很高。然而,偿还不是永久的标志,而是起点。关键是要以有条不紊的方式对待重建进程,同时明确理解你目前的状况,并对未来几个月和几年有现实的计划。

您的第一步应该是收集与您退伍有关的文件。 其中包括官方法院令( 如果破产) 、 贷款人确认( 如果学生贷款退伍) 或和解协议。 请仔细检查这些文件, 这些文件将列出哪些债务被取消。 请列出一份未涵盖的债务清单, 例如, 一些学生贷款、 子女抚养费或纳税义务可能会在破产退伍后幸存下来。 知道您盘子里还有哪些东西可以防止以后出现意外。

同时,请从所有三个主要局(Equifax、Experian和TransUnion)提取你的信用报告。您可以在 AnnualCreditReport.com[ 上每周每个局获得一份免费报告。寻找应当显示零余额或“解除”状态但仍在报告平衡的账户。这是退税后的常见错误。任何不正确的条目必须立即引起争议,因为它拖低了您的得分,可能会给放款人关于您负债的虚假信息。联邦贸易委员会提供了一份关于争议错误的一步步步指南( 公平贸易委员会争议指南[FLTTC Dispublications[3])。

最后,用剩余的债务计算出您的债务与收入比率。 您的DTI是评估您处理新信用能力的关键计量放款人。 退款后,您的比例应该要低得多,但还可能受到债务的影响,比如抵押贷款或汽车贷款,这些债务被重新确认。 了解您的DTI,您可以以负责任的方式增加新的信用。

逐步重建您的信用分数

安全信用卡:你的第一楼

没有强大的信用记录,大多数无担保信用卡都会拒绝你。 担保信用卡是最可靠的开始工具。 你存入现金金额 — — 通常是200美元到2000美元 — — 成为你的信用限额。 用卡进行小规模的常规采购(如每月的定期订阅或天然气),并在到期日之前每月全额支付余额。 这一按时支付活动会向信用局报告,慢慢地形成一个积极的支付历史。

寻找一张向三个局都报告并收取低年费的担保卡。 避免收取过高申请费的卡片或自己作为“ 信用修理”卡的市场, 它们往往无法提供毕业的途径。 在负责任的使用6至12个月之后, 发行人可以自动将您的账户转换为无担保卡并退还你的存款。 例如, 发现它 。 “ 担保卡” 或 “ 资本一白金担保” 。 总是仔细阅读条件。

退职后的一个常见错误是一次申请多张有担保的卡片。每个应用程序都会产生一个可以暂时降低你的分数的硬质询问。 相反,从一张卡片开始,用6个月的时间,然后考虑从另一个发行人那里添加一张第二张卡片,以使你的信用组合多样化。

信用建设者贷款

信用建设者贷款与传统贷款不同。贷款人将贷款金额(通常为300美元至1,000美元)存入一个锁定的储蓄账户。你每月付款25美元至50美元,每笔付款都向信用局报告。在贷款期结束后(通常是6至24个月),你将获得全额还款,减去小额费用。这实际上在建立支付历史的同时迫使储蓄。信用社和社区银行经常提供这些贷款,而Self或Conserence Strong等在线平台也提供这些贷款。

信用建房贷款可以特别有帮助,因为贷款在您的报告中增加了分期偿还贷款的历史,这与循环信贷(信用卡)不同。 混合信用类型可以提高您的分数,但前提是您按时支付。 错过了一笔付款,而损失可能很严重。 因此,您要承诺自动支付或日历提醒。

成为授权用户

如果家庭成员或朋友的信用卡管理良好—— 低余额、高限额、长历史—— 如果他们要将你添加为授权用户的话。 信用卡的整个支付历史会出现在你的信用报告中, 有可能立即提升你的得分。 但是, 如果主要持卡人错过付款或利用率很高, 负面行为也会影响你的报告。 选择一个没有记录的人, 并保持安排的透明度。 有些发行人只向某些局报告授权用户账户, 所以在接受前确认。

并非所有信用评分模型都对授权用户账户进行同等的权衡,但FICO QQ 分数 8和VantageScore 3 0确实认为它们。 实际上,只要主要账户处于极佳状态,这可以成为排出后增加正数历史的最快方法之一。

租金和水电费支付的作用

传统的信用报告很少包括租金或公用事业付款,但较新的“替代数据”评分模型是这样的。服务如[Experian RentBureau[, Transunion RentBureau[,免费工具如“Rent Reporters”允许您选择让您在实时的租金付款上报给信用局。同样,您也可以使用LevelCredit或PayFayFourRent等服务来报告公用事业和电话账单。这是一种低效方式,可以增加正付款历史而不打开新的信用账户。

请注意,这些服务通常每月或每份报告收费。如果您有微薄的信用档案,那么福利就最为明显了。 退职后,您的档案可能因许多旧账户关闭而变得稀薄。 增加租金和水电费可以增加您的档案,并随着时间的推移提高您的分数。

建立超越信用分数的金融稳定

建立现实预算和紧急基金

经济情况不仅仅是你的信用分数,而是你管理资金的总体能力。 退职往往会让人们有干净的板块,但也会习惯导致最初的债务问题。 现在是时候构建一个反映你真实收入和支出的预算了。 以50/30/20规则为起点:50%的收入用于需求(住房、食品、交通),30%用于需求,20%用于储蓄和还债。

紧急基金是不可谈判的。没有基金,单车修理或医疗账单可以让你回到高息债务。 目标为1 000美元启动,然后积累3至6个月的基本开支。 将这笔钱存入高收益储蓄账户(比如Ally Bank、Marcus或SoFi),这样它就能在保持可用性的同时赚取少量利息。 从每个工资账户自动转账,使得过程变得毫无用处。

退税(如汽车贷款或抵押贷款)以外的债务,您可以按利率计算。首先关注高利息债务,同时对他人支付最低金额。这种雪崩方法可以节省更多时间。

增加收入

退休后的重建速度更快,收入较高。 考虑边忙边工作,自由工作或者加班。即使每月额外增加200美元,也可以加速你的紧急基金,并允许你支付更多的剩余债务。从战略角度使用额外收入,不要增加你的生活方式,而是将这笔收入注入储蓄和信贷建设工具。

也回顾一下您的月订阅和非基本开支。 取消未使用的健身房会员、流水服务或餐具可以每月节省50-150美元。 这笔钱被转用于担保信用卡支付或储蓄,一年来就产生了可衡量的变化。

监测你的进展

重建是马拉松,而不是短跑。 使用像 Credit Karma 或 NerdWallet 这样的免费服务,每月检查信用分数。 但从分数之外看 — — 审查实际因素: 支付历史、信用使用、历史长度、新信用和信用组合。 跟踪每个月的变化。 例如, 如果您的利用率超过30%, 在报表日期前支付余额。 如果没有分期付款账户, 请考虑信用建户贷款 。

设定6个月审查日期。 如果您努力工作, 请至少提高30 点。 在12到18个月内, 您可能有资格获得无担保卡或小额个人贷款。 请不要匆忙。 每次迟付都会让你倒退几个月 。

退税后避免的陷阱

掠夺性放款人和高额利息

退款后,您可以收到“担保”信用卡、工资日贷款或汽车产权贷款的邮件或电子邮件报价。 其中许多贷款的年利率(PRA)超过100%,并困住借款人的债务周期。即使是高额信用卡的存储,也往往超过25%的APR,并收取高额费用。阅读精细的打印。如果APR超过30%,几乎肯定就是掠夺性。 完全避免。

同样,要警惕那些承诺从你的信用报告中删除准确负面信息的“信用修复”公司。 只有不准确的信息才能在法律上引起争议。 这些公司通常会收取预付费用,但一无所获。 你可以对自己错误的免费进行争议。 消费者金融保护局(CFPB关于信用修复 ) 建议永远不要在未看到结果的情况下支付信用修复费用。

申请太多的信用太快

每一个新的信用申请都会引发一个硬性询问,这可以降低你的分数5–10分。 短期内多次询问都向贷款人暗示你渴望信用,这可能会使他们更不可能批准你或导致更高的利率。将新的信用申请限制在每六个月一次,并且只有在你有信心获得批准时才会进行。 使用资格预审工具(它可以软拉)来衡量你申请的机会。

也不要关闭旧信用卡账户,即使你不再使用这些账户。 信用历史的长度是一个记分因素。 账户越老越好。 如果账户余额为零, 年费不计, 则该账户继续开业。 如果账户有年费, 请考虑降格为不收费版本, 而不是关闭账户 。

强有力的财务概况长期战略

实现您信用混合的多样化

退伍后的第二年,您应该至少拥有一张有担保的卡片和一份分期贷款(信用建户贷款或信用社的小额个人贷款 ) 。 在您有18个月的积极历史后,考虑增加一张低限额的零售店卡或一个向所有局都报告的煤气卡。 理想的组合是两到三个循环账户和一到两个分期账户 — — 但前提是您能够负责任地管理它们。

记住,如果账户开户过多(超过6个),那么如果无法管理,则会损害你的得分。质量会比数量高。每个账户应该偶尔使用,并全额支付。

重申好身体 与书面计划

写下您的财务目标: 具体的信用分数目标( 如在 18 个月内 680 ) 、 紧急基金金额 和 月储蓄率。 将这些分数分为季度或月里程碑 。 例如 , “ 3 月, 我将有一个有担保的卡, 并有500 美元限额和 1000 美元 的紧急基金 。 ” 每月审查您的进度, 必要时进行调整。 这创造了问责制, 并有助于您在高原期间保持积极性。

考虑加入一个无判断支持小组或在线社区(比如Reddit的r/Credit或r/个人财务),在那里你可以分享进步,并向退役后重建的其他人学习。 听到成功的故事可以强化复苏的可能性。

何时寻求专业帮助

需要了解的是,如果您感到这一过程无法承受,或者存在复杂的财务情况(比如,商业债务、税收留置权或多笔错误的解帐),那么,一位金融顾问或非营利信用顾问可以提供帮助。 寻找国家信用咨询基金会(NFCC)或美国金融咨询协会(FCAA)认可的咨询师。 避免那些收取高额预付费或承诺快速信用补偿的人。 一个好顾问会审查您的全部情况,帮助您制定个性化行动计划。

律师通常会提供免费的初始咨询,并能够澄清你具体退职的细微差别。

结论:耐心和持久性

退税后重建你的财政状况并不是一个一夜之间的过程 — — 通常需要两到五年的时间才能再次获得低风险信用分数(700+ ) 。 但本条概述的战略已经得到证明:从担保信贷开始,使用信用建构者贷款,增加替代数据,积极预算,避免掠夺性陷阱。 每一次支付时间,每一次较低的余额,每次错误纠正都会使你更接近金融稳定。

退伍是第二次机会。 尊重它。 从今天起,你所做的每一个负责任的财务决定都会写出你新的信用生活的故事。 保持纪律,保持知情,并关注长期目标。 你正在建设的金融自由会比失去的要强大。

更详细的指导,请参考消费者财务保护局[和联邦贸易委员会[的官方资源。 这些机构提供免费工具、争端书样本以及专门为从财政挫折中恢复的人设计的教育内容。