破产后如何重建信用分数

• 破产中包括的账户: 这些账户应标注“已解除的、”包括在破产中,”或“已结清的”的状态。 如果任何已解除的账户仍有余额或被标注为“已解除的”,则你需要对此提出异议。
• 错误或过时信息: 属于他人的密票,错误地址或账户可以拖动你的得分. 公平信用报告法赋予你对不准确项目争议的权利.
• 账户: 如果您有担保贷款或信用卡,并且已经及时确认和支付,这些账户仍应作为正账户出现。这些账户可以有利于您。

争议错误是直接的。 每个局都有在线争议程序。 您也可以发送附有证明文件副本的认证信件。 局必须在30天内调查。 清除错误可以立即、 不起作用地提升你的得分。 请记录所有争议和回应。 如果争议得不到解决, 您可以向消费者财务保护局投诉。

步骤2:建立支持实时付款的预算

支付历史是您FICO 分数的最大因素, 占总数的35%。 破产后, 每一个按时支付都会有问题。 构建一个预算, 保证您能够支付租金或抵押贷款、 水电费、 保险费和剩余债务的最低支付。 设置自动支付, 至少是所有账户的最低支付额。 如果无法自动支付, 请使用日历提醒, 并在到期日之前三天人工支付。 破产后错过一个支付可能是一个重大挫折 。

首先,预算要注重基本内容。如果您有担保债务(比如您所持有的汽车贷款)或重新确认的贷款,请优先处理这些债务。考虑使用预算编制应用程序或简单的电子表格跟踪每一美元。目标就是永远不要为即将到来的账单感到惊讶。许多人也认为创建一个“账单日历”来描绘整个月的到期日期很有帮助。您的工资日与您的付款时间表保持一致,这样您就永远有现金可用。

要想维持生计,就寻找降低支出的方法:重新谈判保险费率、削减订阅服务、或尽可能缩小住房规模。 可靠的预算带来的稳定性直接支持了您的信用重建努力。

步骤3:战略性地开放新信用账户

破产后,您的信用报告将显示很少,如果有的话,开放的循环账户。要重建,就需要证明你能够负责任地处理新的信用。然而,放款人会犹豫是否批准传统的无担保卡。最好的选择是:

担保信用卡

担保信用卡需要现金存款,成为你的信用限额(通常为200-3000美元)。例如,你放下500美元,获得500美元限额。使用卡进行小额、可预测的月支出,如流线订阅或汽油。每月全额支付余额。在按时支付几个月后,许多发行人会将卡转换为无担保的存款,然后退还你的存款。寻找向三个局报告且年费低的卡。避免使用高额预付费的卡。一些著名的有担保卡包括“发现它”和“资本一白金担保 ” 。读这些条件后,一些发行人可能不会自动地升级到无担保的状态,所以你可能需要要求稍后升级。

信贷-建设贷款

信贷建设者贷款是倒退的。贷款人将贷款金额(如1000美元)放入一个锁定的储蓄账户。您每月支付约50美元-100美元,为期6-24个月。一旦你完成贷款,就收回贷款。贷款人向信贷局报告你的付款,建立积极的支付历史。许多信用社和在线贷款人提供这些贷款。它们也是在重建时节省资金的好办法。一些信用社甚至以自己的储蓄作为抵押物提供小额“股票担保”贷款,但您立即获得资金。

成为授权用户

如果您有一位受信任的家庭成员或朋友, 且信用卡管理良好, 请请求加入为授权用户。 其账户历史将出现在您的信用报告上( 前提是发行者向局报到授权用户 ) 。 这可以立即升分, 但前提是主要持卡人保持账户的状态良好 。 请务必以您的名义获得一张卡片, 您甚至不需要使用。 这个策略最好使用一个长期账户, 账户的余额很低, 付款历史也很好 。 谨慎一点: 如果主要用户没有支付, 也会损害您的分数 。

步骤4:保持信用利用率

信用使用率(您使用的信用限额的百分比)是第二大FICO系数,占您的分数的30%。 新的信用额度开始小,很容易不小心将它们最大化。一般建议是将使用率保持在30%以下,但破产后目标在10%以下。在500美元的担保卡上,这意味着永远不能持有超过50美元的余额。使用率越低,得分就越好。实现这一点的最简单的方法是在结账日期之前完全付清卡,而不仅仅是到期日。 许多发行者允许每月支付多笔款项。

如果您有多张卡,那么所有账户的总使用率都很重要,每张卡的使用率也是如此。 一个好的做法是在您声明缩短日期前几天设置一个提醒,以支付余额。 有些人甚至把信用卡当作借记卡,立即用银行的账单支付每笔交易。 这让使用率保持在0 % , 并创造了强大的支付历史。

步骤5:限制硬质询问和新应用

每次申请信用卡或贷款,贷款人都会进行硬质的查询,这通常会使你第一年的得分比降5-10分。破产后,你的得分已经很低,因此,多重申请会受到伤害。只有在获得批准的机会很高时,才会申请信贷。使用软拉子的资格预审工具才比较安全。考虑将新申请间隔至少6个月。专注于与一两个账户建立牢固的关系,而不是一次开多个账户。

请注意,检查自己的信用报告或使用免费分数监测服务(如卡玛信贷或Experian)并不算作是一次硬质查询。 此外,在短窗口(14–45天)内购买汽车或抵押贷款的收费标准也算作一次查询。 但对于信用卡,短期内多次申请将产生单独的硬质查询。

重建需要多长时间? 现实化的时间线

也没有魔法数字, 但这里你可以期望的是基于典型的信用评分模式:

• 前6个月: 你可能看到没有什么改进,甚至没有改进。破产仍然新鲜,贷款人也谨慎。利用这一时间稳定你的财务,安排你的预算,并打开一张安全卡。你的得分可能位于450到550的范围之内。
• 6至12个月: 按时付款和利用率低,许多人会看到他们的得分从低500升至600年代中期。你可以开始收到高APR和高收费的无担保信用卡的报价。如果发行商允许,考虑更新你担保的信用卡。
• 1–2年: 你分数经常进入“公平”范围(620–680 ) 。 你可以开始申请更好的信用卡,甚至小额个人贷款。 避免使用掠夺性条件的商店卡。 还没有贷款的,则通过信用建设者贷款实现多样化。
• 2–4年: 得分往往达到“好”范围(680–739 ) , 此时,您可能有资格获得利率合理的抵押贷款或自动贷款。 破产的痛痛楚随着更新的正账户超过负数而消退。 您还可以考虑增加第二张信用卡或小额分期贷款,以进一步改善信用组合。
• 7-10年后: 破产自动从你的报告中消失。如果你此后保持良好的信用,你的得分可以是优异的(740+)。干净的记录允许你获得最高的利率和报酬。

记住,每个人的情况都不同 — — 多重破产或收藏者可能需要更长的时间。 此外,如果你在破产前得分很高,那么你可能因为基本习惯已经很强而更快反弹。 关键在于耐心:长期而言,小而一贯的行动会变复杂。

开发共同信用重建神话

错误信息会破坏你的进展。 让我们澄清一些常见的神话:

• 现实:虽然记录保留在你的报告中,但可以在放行后立即开始重建。 许多放款人与破产后借款人合作,特别是通过有担保的产品。
• 传言:“从一个收款账户中提取它将会从你的报告中删除。” Reality:支付收款更新其状态为“已支付”,但负账则会持续7年。同样的情况也适用于受破产影响的账户。支付这些账户不会抹去历史。
• 神秘:“破产后关闭旧账户有助于你的得分 ” 现实:关闭账户可以减少你可得到的信贷总额并缩短你的信用历史。如果账户余额为零,没有年费,请保持开放。如果账户有负面历史(如破产注解),关闭也不会造成伤害,但也不会有所帮助。 但是,如果账户有年费,而你不再使用,关闭可能是一个财务决定。
• 传言 :“你需要有一个余额来建立信用。” 现实:一个余额永远无助于你的得分,它只会让你付出利息。每个月全额支付以显示负责任的用途,而不额外支付。 许多人错误地认为,一个小余额显示了“使用 ” , 但评分模型只关心报告的利用,而不是你是否支付了利息。
• 神秘:“获得高限卡会伤害我的重建 ” 现实:更高的限值实际上可以帮助你的利用率,只要你不用额外的空间。 如果你有资格获得一张卡片,但只收100美元,那么你的利用率就只有2+++++的分数了。

何时以及如何寻求专业帮助

需要的是,我们从银行中找到一个可以提供信用修复服务的地方。 只有在你确认信用修复服务信誉良好并收取合理的固定费用的情况下,您才能考虑。 许多人通过遵循本文概述的步骤就能自己取得同样的结果。 最重要的是要采取一致的行动,即使一开始进展缓慢。 如果你确实聘请了帮助,请向联邦贸易委员会(FTC)查询欺诈的警告迹象。 一定要仔细阅读合同,永远不要支付预付费用。

持续信贷健康长期保健方案

破产后的重建不是一个一次性项目,而是你如何处理资金的长期转变。 接受这些习惯将保持你的得分健康几十年: