理解破产放款及其对信贷的影响

当破产解除时,法院免除了您对大多数债务的个人责任。这种解除是禁止债权人试图收回这些债务的法律秩序。虽然解除债务使您重新开始,但破产申报本身却在您的信用报告中保留了长达10年的第七章,而13章的信贷记录则维持了长达7年的13年。在此期间,您的信用得分将大大降低,但有可能重建。 根据联邦贸易委员会[,破产旨在给诚实的债务人第二次机会。

对您的信用分数的影响取决于您的起点。 备案前得分较高的借款人可能会看到200分或以上的下降, 而分数已经很低的人则会看到较小的下降。 无论如何,关键在于在放款后立即开始重建。 出贷人将放款后信用行为视为未来可靠性的首要指标。 通过持续的努力,许多消费者在12至24个月内看到显著改善。

了解破产后的信用分数如何计算有助于您优先努力。 FICO 分数模型将支付历史的比重定为35%,信用利用率定为30%,信用历史长度定为15%,信用组合定为10%,新的信用查询定为10%。退职后,你的支付历史会重新呈现新活动,但破产注记仍然是负面因素。随着您在信用文件中添加正数数据,该注记的比重会随着时间推移而降低。 旧的负数记录的比重比最近低,因此,每个月负责任的行为都会将您的分数推高。

破产和信贷报告类型

  • 第7章 — — 从备案之日起,信用报告将保留10年。这种清算式破产方式会迅速解除无担保债务,但报告窗口更长。这一过程通常在4到6个月内完成,从而可以更早地开始重建。
  • 债务偿还计划(FLT:0)第13章 — — 自提交之日起,剩余7年。 这一偿还计划破产表明,偿还债务的承诺在3至5年之间,放款人可能略为倾向于这样做。 报告期限的缩短反映了部分偿还问题。

需要指出的是,并非所有债务都得到清偿。 学生贷款、某些税收债务、子女抚养费和赡养费通常都能够幸存下来。 此外,债权人可能仍然对共同签字人提出索赔。 重建信贷不仅涉及管理新账户,而且还涉及保持债务的正常状态。 一些贷款人专门从事破产后借款人,提供旨在帮助你重返信用体系的产品。 特别是,信用社往往对经历过破产的成员有更灵活的担保标准。

另一个需要考虑的因素就是破产法下的"重新开始"条款。一旦您同意解除债务,债权人无法报告有关解除债务账户的新负面信息。如果债权人在解除债务日之后继续报告余额或过失,则违反了解除债务禁令。保存一份解除债务令的方便副本可以使您迅速处理任何出现的报告错误。

步骤1:获取和检查您的信用报告

退伍后可采取的第一个步骤是审查来自三大局的信用报告——Equifax、Experian和TransUion。您有权每12个月在 AnnualCreditReport.com 上获得一份免费报告。由于大流行病的延长,目前每周免费报告可到2024年底,从而更经常地进入监测您的进展情况。请检查:

  • 列入破产但仍然显示余额或犯罪状况的账户。
  • 本应已解除但标注为"实收"的账款.
  • 个人信息过时,可能引起混乱.
  • 任何身份盗窃或错误记录的迹象。
  • 重复的账户或账户属于其他名称相似的人。

如果您发现错误, 请在网上与每个局进行争议 。 《 公平信用报告法》 要求局在 30 天内调查争议 。 删除负面但错误的项目可以立即提升您的得分。 对于正确解禁的账户, 请确保它们标记为“ 通过破产解禁” 或 “ 破产解禁 ” 。 带有解禁标记的零余额是正确反映 。 争议时, 请包括您的案件编号、 解禁日期和解禁命令的副本, 以加快程序 。

破产后处理收款账户

有时,收集者继续追讨已解除的债务,这违反了自动中止和解除债务禁令。如果债务收集者在解除债务后与你联系,请书面告知债务已破产。请提供案件号和解除债务日期。如果债务继续追讨,你可能有理由向破产法院提出动议或向消费者财务保护局报告(CFPB)。保存所有通信的详细记录,包括日期、时间和代表姓名。在某些情况下,收集者可能因违反解除债务禁令而必须支付赔偿金,包括律师费和法定赔偿金。

此外,如果退款后信用报告出现收款账户,则直接与信用局发生争议。信用局必须与债权人核实账户的准确性。如果债权人无法证明债务在退款后仍然有效,则必须取消该账户。这一过程可能需要30至45天,但往往对清理报告有效。

步骤2:建立一个有担保信用卡的基金会

担保信用卡是银行破产后信用重建最广泛推荐的工具。你存入一笔存款,通常是200到2000美元,成为你的信用限额。卡发行商每月向信用局报告你的支付行为,让你能够建立新的支付历史。 与预付借记卡不同,担保卡积极建立信用,因为发行商向信用局报告你的活动。

在选择有担保的卡时,查找以下的卡片:

  • 向三大信贷局报告。
  • 年费低或者不收年费.
  • 提供一条明确的道路,在6至12个月按时付款后升级为无担保卡。
  • 进货时,不得收取申请费或手续费。
  • 提供在线账户管理和移动应用程序访问,以便于支付跟踪.

使用卡片时尽量避免重复购买, 如流线订阅或气体。 每月全额支付报表余额。 这样可以保持低信用利用率( 低于30%) 并避免利息。 随着时间的推移, 信用卡发行商可以自动将您的账户转换为无担保卡并返还您的存款。 一些发行商, 如资本一号和发现公司, 以为有担保的持卡人提供毕业路径而闻名。 如果您的发行商在12至18个月后没有提供升级路径, 请考虑在得分提高后向另一个出贷人申请无担保卡。

信贷-建设贷款

另一种选择是信用社或社区银行的信用建户贷款。贷款人通过这些贷款在支付时将贷款金额存入储蓄账户。贷款支付后,即收到资金。这些付款作为分期贷款活动报告给信用局,使信用组合多样化。如果贷款建户贷款难以获得担保卡或想在信用概况中添加分期付款账户,则贷款特别有用。

在线贷款人和金融科技公司也提供信用建设者贷款。有些方案允许您选择贷款金额和期限,通常在6至24个月内从300美元到3000美元不等。关键是确保贷款人向三个局都报告。并非所有局都报告,在签约前都要核实。小额月付款对于大多数预算来说是可控的,而正分期付款的历史会为您的信用档案增加深度。

步骤3:考虑授权用户状况

如果您有一位家庭成员或信任的朋友,且他长期按时支付和信用利用率低,请在信用卡账户上作为授权用户加入。 主要的持卡人不需要给您实际使用卡的机会;只需要在账户上列出即可。账户的正支付历史将出现在您的信用报告中,并能够提升您的得分。这一策略对于破产后的重建特别有效,因为它会立即为您的文档增加多年的正历史。

但是,要谨慎。如果主要持卡人错过付款或携带高额余额,那么负面活动也会出现在你的报告中。在接受授权用户身份之前,确保账户处于良好状态。有些发行人要求授权用户至少年满18岁,少数持卡人不向局报告授权用户活动,因此在进行前进行核实。另外,一些评分模式如果发现滥用模式,可能会忽略授权用户账户,但对大多数贷款人来说,授权用户身份是合法信用建设工具。

与某个人联系,说要被添加为授权用户时,请透明地了解您的破产和目标。解释一下您不是在要求获得贷款,而只是为了报告目的在账户上列出。许多人愿意帮助家庭成员重建,特别是如果你有明确的计划负责任地使用策略。如果主要持卡人关心风险,那么在设定的一段时间后,比如12至24个月之后,一旦您自己的信用成立,就主动让他们从账户中除名。

步骤4:将实时付款作为最高优先

支付历史是您信用分数中最重要的因素 — 典型的占FICO 分数的35%。 破产后,每次按时支付都是复苏的基石。 即使每次30天的延迟支付,都会导致您的分数大幅下降, 特别是当您的信用历史很薄时。 延迟支付的影响在重建的早期阶段被放大,因为您的信用档案中正数据有限,无法抵消负数。

确保永远不错过到期日:

  • 从您的支票账户中自动选择至少应交的最低金额的付款。 将您的卡与仅用于账单付款的专用账户连接起来, 以避免透支 。
  • 在每个到期日的几天前使用日历提醒。在付款可能无法处理时,设置多个提醒以计及周末和假日。
  • 从您的卡片发行人或出贷人中输入支付提示[。如果自动支付失败,文本或电子邮件提示会吸引你的注意。
  • 按时支付所有账单 , 不仅仅是信用卡。 用户、租金和手机付款可能不直接出现在您的信用报告中, 并且会收取未付账单。 此外, 房东和公用事业公司可以检查您对新服务的信用。

建立至少一个月支出的现金储备,也可以防止意外收入中断时出现误付。 即使500美元到1000美元的小紧急基金,也可以支付汽车修理费或医疗费,否则会导致你无法支付信贷。 随着时间的推移,随着收入稳定,旨在建立3至6个月生活费的全额紧急基金。

步骤5:保持信用利用率低

信用利用率 — — 即您可用信用的百分比 — — 占您FICO分数的30%。 破产后,您的信用限额将很小(通常为200美元到500美元),因此很容易无意中得到高使用。 旨在将您的信用利用率保持在所有账户的30%以下,并将最高分数降低(低于10 % ) 。 使用率是每张卡和总的计算,因此,保持每张卡的余额低,与保持低总平衡同样重要。

例如,如果您的卡片有300美元的限额, 请随时充值不超过90美元。 在报表截止日之前, 将余额下缴, 报告低余额。 有些发行人在报表日上报余额, 所以预缴可以有所帮助 。 或者, 在报表生成时, 全月多支付少量款项, 使余额接近零 。 这种策略有时被称为“ 信用循环 ” , 如果您每月全额支付且不超过限额, 则是安全的 。

另一种方法是使用卡片进行单一的小额经常性收费,比如每月10美元订阅,并设置自动支付以全额支付。这保证了您每月的活动,同时保持接近零的利用率。 随着您的信用限额随着负责任的使用而增加,您的利用率将自然下降,从而进一步提高您的得分。

安全提高信用限额

以负责任的方式, 要求提高您的卡片或无担保卡的信用限额。 更高的限额自动降低您的使用率, 只要您的支出不增加。 有些发行商会自动审查限额增加的间隔, 避免一次申请多张新卡, 因为硬质询问可以暂时降低您的分数, 并向贷款人发出风险信号。 当要求增加时, 请要求适度的金额 — — 10% — — 至25%的当前限额 — — 以避免触发硬拉或拒绝。

如果您的卡片发行者要求进行硬性询问才能提高限额,请将好处与暂时分数下降相权衡。通常,一次询问成本低于5分,影响在3到6个月内消失。如果你的分数已经很低,则更高的限额的好处可能超过暂时的分数。或者,等待自动增加,这通常根本不涉及询问。

步骤6:定期监测你的信用

跟踪进度会保持你的动机, 帮助及早捕捉错误。 通过 Credit Karma, Credit Sesame 或您的卡片发行商等网站使用免费的信用监控服务。 这些服务每周提供一两个局的更新, 但记住, 他们给出的分数往往是 VantageScore, 而不是 FICO 分数。 对于一个真正的 FICO Score, 您可以从 MyFICO.com 购买, 或者使用一个免费选项, 如 Discover Credit Scard( 即使没有发现卡也可以使用) 。

检查您的报告每4-6个月在年度信用报告.com(由于大流行病的延续,目前2024年底可免费获得每周报告) 。 设置日历提醒,以便在一年中分别审查每个局。 监控还有助于您及早发现身份盗窃。 如果新账户显示您没有打开,您可以在进一步损害您的得分之前对其提出异议。 一些监控服务还提供黑网扫描和身份盗窃保险,但免费监控足以进行基本的信用跟踪。

在审查您的信用报告时, 查找以下积极迹象 : 标注为“ 按协议支付” 或“ 现时” 的账户, 已解开的账户显示零余额和正确的注解, 以及有短暂但干净的支付历史的新账户。 几个月来, 负数条目随着报告到期和新的正历史增长而减少。

第七步: 逐步实现您的信用混合

您的信用组合—— 各种信用类型—— 占您FICO分数的10%。 破产后, 开始一张有担保的卡。 在6到12个月按时付款后, 考虑增加信用建户贷款或零售商店卡( 如果商店向所有三个局报告的话 ) 。 循环信用( 信用卡) 和分期付款( 贷款) 的组合表明贷款人可以负责任地管理不同类型的债务。 但是, 不要太快地开新账户。 间隔3到6个月的时间里, 空间应用程序可以避免过度的苛刻查询, 并给每个新账户时间来发展一个积极的支付历史 。

汽车贷款或个人贷款可能来自次级贷方,但这些贷款往往利率很高。 只有在真正需要工具并能够支付时才能获得这种贷款。 另一种选择是信用社,专门为银行破产后借款人提供“重新开始”贷款。 这些贷款通常比次级贷方利率低,旨在帮助您以可管理付款方式重建信贷。 一些信用社在您存款时也提供个人担保贷款,类似于信用建户贷款,但您在如何使用资金时有更大的灵活性。

如果您已经拥有了在破产后幸存下来的汽车贷款或抵押贷款,那么在这些账户上按时支付还将有助于形成一种正信用组合。 如果这些账户处于良好状态,请不要关闭这些账户,因为其将年龄和多样性加到您的信用状况中。 您的信用历史长度占您的得分的15%,因此,处于良好地位的旧账户是银行破产后的宝贵资产。

步骤8:成为病人并避免快速调整计划

破产后重建信用是马拉松,而不是短跑。通常需要12至24个月的持续积极行为才能看到650分或更高的分数。 避免承诺从你的信用报告中“淡化”破产或创造“新信用身份”的公司。 这些是非法信用修复骗局。 唯一合法的去除破产的方法是等待7至10年的报告期结束,或者成功争议一个错误(但破产档案是公共记录,很少包含错误 ) 。

还要注意有担保的卡片收费过高,有些是每年收取100美元或以上,加上从未退还的处理费。请仔细阅读这些条件。消费者金融保护局提供信用卡协议数据库,以便在申请前审查条件。避免任何要求你在提供服务前预付账款的公司,因为这是信贷修理骗局的标志。合法的信贷咨询机构收取合理的费用并提供包括预算帮助和债务管理计划在内的服务,而不是删除准确的负面信息。

另一个常见的骗局是“信用修复组织 ” , 即他们可以通过反复反驳来将破产从你的报告中删除。 尽管公平信用报告法允许您对不准确的信息产生争议,但破产备案几乎总是准确的。 如果局里挂上可疑活动的账户,轻度纠纷实际上会损害您的得分。 相反,通过上述步骤,专注于建立积极的信用历史。 每月的按时付款和低利用率会使您更接近健康的信用得分。

金融稳定的长期手段

信用重建只是银行破产后金融健康的一部分。 为防止未来金融困境,要接受这些习惯:

  • 建立了一个为期3-6个月的生活开支的紧急基金。这减少了您在意外开支中对信用的依赖。从小目标500美元开始,然后逐步增加。
  • 制定符合实际的预算,跟踪每一美元。 使用零预算或50/30/20规则,其中50%的收入用于需求,30%用于需求,20%用于储蓄和债务偿还。
  • 避免非必要项目的新债务。 支付现金或借记日常购买,只使用可每月全额偿还的计划费用贷记。
  • 考虑信贷咨询。 国家信贷咨询基金会等非营利机构可以帮助编制预算和债务管理计划,许多机构提供免费的初步咨询。
  • 健康、汽车和房客或房主保险可以防止医疗账单或事故破坏你的重建努力。 健康、汽车和房东保险可以防止医疗费用或事故。
  • 设定特定的财务目标,比如目标信用分数,储蓄里程碑,或债务偿还日期。 跟踪你实现这些目标的进展情况,可以保持你的动力,帮助你调整你落后的战略。

记住破产并不决定你的金融未来。 许多人破产后都继续拥有家园、创业和获得基本利率。关键在于将信用作为一种工具而不是拐杖。 有了严谨的习惯和持续的监督,你可以将信用分数重新调整到一个打开大门,创造更好的机会。每一次按时支付,每一次低余额,每个月没有新的负面记录,都会使你更接近金融稳定。用本指南中的步骤作为路线图,并调整它们以适应你的独特情况。 随着时间和努力,你的信用分数将反映你今天所展示的负责任的金融行为。