破产现实:你的信用实际上发生了什么

破产是对那些陷入无法管理的债务的人的法定重置按钮。 当您提交申请时,法院要么允许解除符合条件的债务(第七章),要么允许制定结构性偿还计划(第十三章 ) 。 这两种选择都阻止债权人的骚扰、工资加固和收税诉讼。 但这种减免有代价:你的信用得分直接受到打击,破产备案成为您信用报告的公共记录。

对于第七章破产,法院清算非免责资产以偿付债权人,然后清偿大部分无担保债务,如信用卡和医疗账单。整个过程通常在四到六个月内结束。你的信用报告将显示自你提交之日起的十年内提交。第13章破产要求你遵循法院批准的为期三到五年的偿还计划。在此期间,你每月向向向债权人发放资金的受托人付款。这种类型的债务自提交之日起在信用报告上保留了七年。

备案后, 信用分数可以立即降低100到200分或更高。 但这个数字不会及时冻结。 信用计分模型比过去的事件更能重视最近的行为。 每个月,如果有负责任的信用活动,那么破产的相对影响就会减少。关键在于认识到重建是一个渐进的过程,在负面记录之上,将正信息分层,直到负面成为你信用史上一个小脚注。

贷款人对两种破产类型的看法不同。第13章常常表明愿意偿还你所能偿还的,有些债权人认为这比第7章的风险要小,但是如果遵循一个有纪律的重建计划,这两种途径都会导致同一目的地。 策略不会改变你所提交的章节。

步骤一: 清除错误的信用报告

您的信用报告是决定您得分的原始文件。 在您采取任何其他行动之前, 您需要完整地了解这些报告的内容。 请在 [[FLT: 0]] AnnualCredit Report.com 上调您所有三个局的免费年度报告。 您有权每12个月从每个局获得一份免费报告。 在疫情期间, 局里每周发布免费报告, 并且其中一些方案仍在继续, 请检查当前提供的内容 。

仔细检查每个账户条目。 查找被列入破产但仍然显示欠账余额的账户。 查找名称稍有不同而列出的重复账户。 请检查已退出账户的余额是否为零, 其状态为“ 包含在破产中 ” 。 请确认您的个人信息如姓名、 地址和社会保障号码正确无误 。 即使小错误也能拖动您的得分, 或使您对贷款人更加危险 。

如果您发现错误, 请直接与发布报告的信用局进行争议。 您可以通过每个局的网站或邮件在网上提交争议。 该局必须在30天内调查您的诉求, 并删除或纠正任何无法核实的信息。 [[FLT: 0] 联邦贸易委员会会指导您如何对信用报告错误进行争议[[[FLT: 1]] 。 清理您的报告可以产生一个小但即时的分数改进,并确保您的重建努力能够根据准确的数据进行衡量。

第二步:构建一个实际可行的预算

银行和银行的信用支出是无法弥补的。 银行和银行的信用支出是无法弥补的。 银行的信用支出是无法弥补的。 银行的信用支出是无法弥补的。 现实的预算可以控制你的货币而不是其他的。 首先列出你的每月基本支出:房租或抵押贷款、水电、杂货、交通、保险、最低债务支付,以及任何法院命令的支付,如果您提交了第13章,那么就添加储蓄、娱乐和个人支出的类别。

银行破产后预算中最重要的细列项目是紧急基金。 旨在尽快节省500到1000美元。 现金缓冲意味着您可以处理意外的汽车修理或医疗账单, 无需达到信用卡或工资日贷款。 您节省的每一美元都是一美元的风险, 您不需要用信用来承担。 将这一储蓄类别作为不可谈判的费用, 即使您一开始只能预留20美元或50美元。

追踪您30天的支出,看看您的钱实际流向何处。您可能会发现您忘记的订阅, 快速地用餐, 或者冲动购买, 耗尽您的钱包。 酌情支出的微调可以腾出现金来储蓄和还债。 您的预算是活的文件, 不是一套手铐。 每月审查一次,并根据收入或支出的变化进行调整。

步骤三:打开有担保信用卡

担保信用卡是破产后重建信用的最有效工具。 您给卡发行人一个可退款的担保金, 通常在200美元到2500美元之间, 而该存款成为您的信用限额。 该卡的工作就像普通信用卡。 您购买、 每月收到报表, 并且必须在到期日至少支付最低金额。 发行人向所有三个信用社报告您的支付活动 。

选择一个向三个局都报告并提供明确毕业路径的担保卡。 毕业指发行人在6至12个月按时付款后审查你的账户,并可能将其转换为无担保卡,退押,并经常提高你的信用限额。发现它的安全卡和资本一白金担保卡是两个众所周知的选择,并有合理的条件和毕业路径。

策略性使用卡片。 每月加收一个小的经常性收费, 如流式服务订阅或月度过境通行证。 设置自动支付, 以便在到期日之前全额支付报表余额。 这种方法可以建立一致的支付历史, 而不背负债务。 永远不要将卡片刷卡或每月余额放出。 目标是显示负责任的信用用途, 而不是借钱 。

第四步:在您的混合中添加信用建置贷款

信用建户贷款有其特殊目的:它们帮助您建立支付历史,而不需要您承担传统债务。信用社和社区银行是这些贷款最常见的发行者。贷款人将贷款金额,一般是300到1000美元,放入一个有担保的储蓄账户。您在6到24个月内每月固定支付。一旦完成所有支付,您就能收到资金。

贷款人向信用局报告每个月的付款情况,并建立一个正的付款记录。在期末,你带着一个小储蓄账户和按时付款的历史走开。信用建户贷款还在你的信用状况中增加了一个 的安装贷款[,该贷款将你的信用组合多样化。 分红模式奖励了您的报告,同时拥有循环账户(信用卡)和分期付款账户(贷款)。

与您联系的信用社首先要检查。 许多人提供低利率、低收费的信用建户贷款。一些在线银行和金融科技公司也提供这些产品。 仔细阅读贷款人向三个信用社报告的条件,确保没有隐性收费或预付款处罚。

步骤五:成为信任账户的受权用户

如果您有家庭成员或亲密朋友, 且其信用使用历史悠久, 请询问是否您会作为授权用户加入其信用卡。 作为授权用户, 您会收到一张以您的名义发行的信用卡, 但主要账户持有人仍负责支付。 该账户的整个历史, 包括其年龄、 信用限额和支付记录, 可能会出现在您的信用报告中 。

潜在好处是巨大的。 信用限额高且不延迟支付账龄的账户可以快速提升你的信用分数, 特别是如果您自己的信用历史已经稀薄或受损。 当主要持卡人有良好的信用习惯时, 策略效果最好。 账户上的任何负面活动, 如迟付或高余额, 也可能出现在您的报告中, 并会损害您的得分。 仔细选择您授权的用户关系, 在继续前就预期进行坦率的对话。

并非所有信用卡发行商都向信用社报告授权用户账户,因此确认该发行商在接受报价之前确实报告。一些发行商也为授权用户使用不同的账户号码,这可能会影响账户在您的报告中的出现。

第六步: 永远不要错过一次付款

支付历史占你FICO得分的35%左右,成为你信用重建旅程中最重要的因素。一次延迟支付可以抵消几个月的进展。破产后,你没有错误的幅度。每一次支付都必须准时、无一例外地到达。

设置所有信用账户、贷款和经常性账单的自动支付。 大多数银行和信用卡发行商允许您从您的支票账户中自动支付。 选择至少支付最低到期金额, 尽管尽可能支付全部报表余额。 如果您不愿使用自动支付, 请在每次到期日之前的三天在手机上设置日历提醒。 这样您就可以有时间核实资金并手动支付。

考虑使用向信用局报告替代支付数据的服务。 Experian Boost[ 允许您在Experian信用文件中添加正实用性、电信和流线服务支付。 牙科报告服务[ , 诸如RentTrack或Live Karma可以将您的租金支付添加到信用报告中。这些添加有助于通过建立更广泛的不同类型债务的按时支付记录来抵消破产的负重。

第七步: 将您的信用使用保持在单个数字中

信用使用量衡量您在任何特定时间使用多少可获取的信用。它占您FICO分数的30%左右,仅将其置于支付历史的重要位置。公式很简单:将您的信用卡总余额除以总信用限额。低于30%的利用率被认为是好的,但低于10%是最大限度提高你的分数的理想。

如果有500美元的卡片, 余额在50美元以下, 就能让你达到理想的用卡范围。 最简单的管理方式是在报表截止日期之前支付卡片余额。 信用卡发行者在报表日期前向局报到余额。 如果在报表日期前支付余额的大部分, 所报余额仍然很低。 在6个月按时支付之后, 还可以要求提高卡片的信用限额, 如果支出保持不变, 则自动降低使用率 。

关闭账户可以降低您可获得的信贷总额, 从而增加您的利用率。 保持零余额的旧账户可以保存您的信用历史长度和可用信用。 例外是您不愿支付的年费账户。 在这种情况下,您可以关闭这些账户, 但了解其对您的得分的潜在影响 。

第八步: 逐步申请新信用

每次申请贷款时,贷款人都会对您的信用报告进行严格的询问。每次询问都可能会降低你的得分几分,并在你的报告中保留两年。 短期内多次询问会向贷款人表明你可能渴望贷款,这让你看起来更冒险。

尽可能将您的信用申请放行至少六个月。 只应用用于重建计划中明确目的的账户。 不仅仅因为存储卡、 煤气卡或其他信用报价抵达邮件而申请。 每一份申请都包含费用, 包括硬质询问和潜在的拒绝, 从而增加另一个询问, 毫无益处。 专注于构建一个管理良好的账户组合, 而不是积累许多卡片 。

当您申请新账户时,贷款人会看到你破产。 一些贷款人专门与过去破产的人合作,而另一些人会自动拒绝您的申请。 贷款人申请前对破产友好的研究。 信用社通常更愿意与过去信用挑战的借款人合作。

第七章 佛萨斯 第13章:调整你的方法

您的破产章节会影响您重建计划的时机和战略。 第七章 申报人通常在申请后四至六个月内获得退款。 一旦获得退款,您就可以立即开始重建。 您的信用报告显示破产长达10年, 但您可以立即通过打开担保卡或信用建户贷款来开始分层。

第13章 申报人必须遵循法院批准的偿还计划,偿还计划持续3至5年,在此期间,未经法院批准,你无法承担新的债务。这一限制限制了你开设新的信贷账户的能力。然而,第13章有两个好处。首先,破产只保留在你的报告中,而不是10年。 其次,根据计划一贯付款,显示出财务纪律和对未来贷款人的可靠性。一些贷款人认为第13章比第7章更能顺利完成。

如果您在第十三章中,请注意您所能控制的内容: 按时支付所有计划, 遵循您的预算, 并建设您的紧急基金。 您在完成计划后获得退款后, 可以积极进入上述重建步骤。 如果您保持了其他信用账户的良好信誉, 您的信用分数在第十三章期间可能已经显示出改善 。

错误会拖慢你的进展

即使有最佳意图,某些错误也会阻碍或逆转信用重建。 一次付款的缺失会使你的得分大幅下降,并让你倒退六个月或更长时间。 设立自动支付可以消除这种风险,并且应该是您在开户后的第一个行动。

短期内申请过多的信用账户,意味着绝望,并引发了多次困难的询问。 拒绝每次也会增加一个负面的标记。 只有在您有特定需要和合理预期批准时,才会申请信用。 研究贷款人要求您在申请之前先申请。

关闭旧的信用账户,即使是那些被破产的账户,可以缩短你的信用历史长度,减少你的可用信用。 尽可能保持零余额的账户开户。 如果账户有年费,你就不能证明支付是合理的,就关闭账户,但了解取舍。

忽略预算是人们破产后重新负债的最常见原因。 您的预算是您的路线图。 如果您停止遵循, 您可能会重复导致破产的相同模式。 每月审查您的预算, 并随着收入、 支出和目标的变化而调整。

信用回收的现实化时间表

信用重建是分阶段进行的,而不是一夜之间。 对于一贯遵循这些步骤的人来说,典型的时间表是这样的:

  • 月0至6: 你打开有担保的信用卡或信用建户贷款并按时支付。你的得分仍然很低,常常在500到600之间,但你正在建立一种积极行为模式。破产的影响仍然很沉重,但负重随着每次按时支付而开始减少。
  • Months 6 to 12: 在连续支付6个月的情况下,你的得分可能会提高50到100分。一些有担保的卡片发行者会审查你的账户,以便升级为无担保卡。您可能有资格获得第二张有担保卡或来自对破产友好的贷款人的小型无担保卡。
  • 第1年至第2年 您的得分可以达到620-660的幅度。 许多汽车贷款人会批准您获得汽车贷款,尽管利率可能很高。 您可能有资格获得低限额的基本无担保信用卡。 继续同样的习惯:按时支付、低利用率、避免不必要的申请。
  • 第2年至第4年 得分通常达到680-720,特别是第13章的申报人完成了计划。您可能有资格获得利率较高的抵押贷款或私人抵押保险的常规贷款。您的信用状况现在包含数年的正数历史,超过了破产记录。
  • 第7至10年: 破产完全从你的信用报告中消失。如果在此期间你一直保持良好的信用习惯,你的得分应该保持在720至780分或更高。你现在可以从贷款人那里获得最好的利率和条件。

这一时间表假设的是一贯的按时支付,低信用利用率,没有新的负分。 任何支付行为失误都会延长时间,并降低最终得分。 耐心是成功信用重建的单一最重要的属性。

加快恢复的先进战略

一旦基本情况已经到位, 请考虑这些额外的策略来加速您的进度。 [[FLT: 0]] 谈判任何未计入破产的债务的和解。 如果您有旧账户在破产中幸存下来, 你通常可以将其余额的40%到60%进行和解。 在发款前, 将每个和解协议写成书面。 结算账户仍然是负数, 但比未支付账户好。

使用您的信用社提供的担保分期贷款。 [[FLT: 0] 一些信用社提供由您自己的储蓄账户担保的小额贷款。 您用您已经拥有的钱借了500美元或1000美元, 每月付款, 贷款人向局里报告您的支付历史。 利率低是因为贷款完全由您的存款担保。

监控您的信用分数并每月报告。 免费服务如Credit Karma, WaletHub, 以及许多银行提供的信用监测工具, 允许您访问您的分数并实时报告变化。 监控帮助您及早捕捉错误、 欺诈或负值项目, 以便您能够快速处理它们 。

接受更多的金融教育课程。 许多破产法院需要债务教育课程,但超出这一要求会积累更深的知识。 非营利信用咨询机构如国家信用咨询基金会提供预算编制、信用管理和长期财务规划方面的低成本课程。

加入信用社。 信用社是成员拥有的合作社,往往比大银行更灵活地制定贷款标准。 它们更有可能与过去破产的借款人合作,特别是如果与信用社有现有关系的话。 与信用社建立关系,在申请信贷之前开立储蓄账户并利用他们的服务。

银行破产后的生活开始

破产是一种法律工具,而不是道德败坏。它为需要破产的人提供了一个新的开端。最成功的重建者将破产视为一个转折点。他们改变与金钱的关系,采取纪律性的支出习惯,并建造保护他们免于未来挫折的财政缓冲。 你的信用分数反映了你的金融行为,你完全控制了这一行为。

本指南的步骤构成一个经过证明的路线图:审查你的信用报告,建立现实的预算,打开担保卡,增加信用建设者贷款,成为授权用户,按时支付一切,保持低利用率,并谨慎申请新的信用。每个步骤都以最后一步为基础,每一步按时支付会使你接近一个干净的信用状况。在两三年的一贯努力中,你可以将信用恢复到健康水平。为了获得更多的指导,请访问FTC关于反驳信用报告错误的指南[,探索Experian的信用教育资源,或检查[AnnualCredit Report.com,供你自由的信用报告之用。