破产期间如何重申债务及其风险

银行和银行之间没有关系,因此,银行之间没有关系。 信用卡余额、医疗账单或个人贷款等无担保债务很少被确认,因为没有担保物。 重申无担保债务意味着自愿同意偿还本来可以解除的债务,而无资产可资证明。 法律设定了一个假设,即重申无担保债务不符合债务人的最佳利益,使法院更难批准。

破产期间重申债务的步骤

1. 评估重申是否具有合理性

在采取任何行动之前,请破产律师或财务顾问来决定某一债务的重新确认是否在财政上是审慎的。

• 资产中你有多少股本? 如果资产的价值低于你所欠的股本(负股本),那么重新确认可能不明智。
• 破产后您能否负担到支付费用? 您的预算可能会因为其他债务被解除而改变, 但你必须确保您能够处理重述的支付。
• 利率是多少? 一些重申的贷款利率很高;破产后再融资可能更好。

关键问题: 如果你停止支付并交出资产,你是否可以以较低的成本用类似的资产来代替它?如果是,可能没有必要重新确认。

2. 审查债权人的现有贷款条件

债权人应该从债权人那里获得一份目前的还款声明和合同条款。有时债权人会同意修改条件,作为重申的一部分,例如降低利率或调整付款时间表。 并非所有债权人都愿意谈判,但值得问一问。 重新确认协议必须包含贷款的所有实质性条件,包括所欠金额、利率、付款时间表和担保品描述。

3. 与债权人谈判(如有可能)

尽管破产期间的谈判可能显得不寻常,但债权人有时倾向于重申而不是收回,因为他们避免了出售担保品的成本。 你可以提出包括改善条件的重申,如降低利率、降低还款额或延长期限。 如果债权人同意,新的条件将成为重申协议的一部分。 如果他们拒绝,你仍可以根据原始合同条款重申。

4. 起草和签署《重申协定》

重新确认协议必须以书面形式提交,并由你和债权人签署,如果有的话,您的律师也必须签署协议,证明协议没有造成不必要的困难,您能够支付费用,如果您是代表自己(本人),您必须提交一份声明,说明为什么重新确认协议符合您的最佳利益。

协议必须提交破产法院,必须使用具体表格(关于重申协议的官方公报24A),必须在破产案件结案前提交,通常在债权人会议(341次会议)后60天内提交。

5. 出席法院听讯(如有需要)

法院将审查重申协议。如果债务人由律师代理,律师的签名构成一种证明,证明协议是负担得起的,符合债务人的最佳利益。 在这种情况下,法院批准往往是自动的,无需听证。 但是,如果债务人无人代理,或者出现不适当的困难(例如债务超过债务人的支付能力)的推定,法院将安排听证。在听证会上,法官将询问你的财务情况和重申的必要性。法官可以批准、修改或拒绝协议。

6. 确定并开始按经重申的条件付款

债务一旦批准,重新确认后,仍可执行。您必须继续按照协议付款。如果违约,债权人可以重新持有担保品,并亲自追索任何差额(债务余额和所售担保品价值之间的差额),除非国家法律禁止对某些类型的贷款作出差额判决。

债务再确认的深度风险

重新确认并不是轻率的一步。 虽然它可以帮助你保留资产,但也有重大的不利因素。 了解这些风险可以帮助你做出明智的决定,或者避免代价高昂的错误。

1. 个人责任的剩余部分

当债务在破产中解除时,你的个人偿付义务就被取消。债权人不能再起诉你或扣留你的工资,但如果债务被确认,你就会自愿放弃这种保护。如果你后来拖欠了债务,那么债权人就完全有权向你个人收取债务,即使你的破产案件已经过去。 这可能包括诉讼、工资扣押或银行帐户征税,但受国家法律的限制。

2. 取消赎回或收回的可能性

担保贷款的再贷款并不能保护你无法收回或赎回,如果你不付款的话。事实上,它使得收回的可能性更大,因为债权人的权利完全完整。 如果你不重申,债权人将不得不等待你的破产案结案,然后才重新拥有资产,但他们无法追索你的亏损。他们通过重申,可以收回资产,而仍然会追索你的剩余余额。

3. 对信用分数和未来借款的影响

偿还债务作为按协议支付的活账户报告给信用局。如果及时支付,这可能会有利于你的信用分数,但也意味着债务继续影响你的债务与收入比率和信用利用。 更重要的是,如果破产后再次偿还债务发生违约,则延迟支付和随后的收回或收款活动将出现在你的信用报告中,在您试图重建时,将进一步损害你的信用。

4. 法律义务难以撤销

一旦法院签署并批准了一项重申协议,它就具有法律约束力。 你以后不能改变主意,而债务得到清偿,破产清偿已经得到,而重申的债务被具体排除于解除之外。 取消重申的唯一办法就是证明协议违反破产法,这是困难的,需要法律行动。 有些法院允许在协议提出后60天内“撤销”债务,但这一窗口是狭窄的。

5. 不公平条款可能隐藏

债权人可能利用重申协议锁定条件不合适。 比如,利率为25%的汽车贷款或以气球支付抵押贷款可以不经修改而予以重申。 既然你已经破产,债权人可能不愿意改善条件。 总是仔细阅读协议,并将其与原始贷款文件进行比较。 如果条件比破产后从新贷款中获得的条件差(即使信用分数较低),那么重申可能是一个糟糕的选择。

债务再偿还的替代办法

重现并非在破产期间想要保留资产的唯一选择。请考虑这些选择:

• 重置资产: 在第七章破产中,您可以通过一次性向债权人支付现时重置价值来赎回个人财产(如汽车),从而免除债务并赋予您明确的所有权。然而,您必须拥有可用现金。
• 通过(不重申而支付):一些法院和债权人允许“走过”你自愿地支付,即使没有重申协议,债权人也不收回,只要你支付,但如果停止,他们不能亲自收取债务,这是危险的,因为债权人随时可以收回,因为没有保持贷款流畅的具有法律约束力的义务。“走过”选择受到2005年《防止破产和消费者保护法》的限制,而且并非所有法域都提供。
• 放弃资产并获得新的融资:[ 如果资产有负股本或高额支付,则最好将其上缴,还债,然后在破产后获得新的贷款(可能条件更好). 许多放款人以中等利率向最近的破产申报人提供汽车贷款.
• 以更好的条件谈判重申: 如上所述,你可以尝试谈判一个较低的利率或还款金额。如果债权人拒绝,你可以选择退出,让资产被收回。

法律考虑和法院监督

破产法院在重申方面起着保护作用,法官必须确定协议不会给债务人或债务人的受抚养人造成不必要的困难,如果债务人没有律师代理,法院将举行听证会,以确保债务人了解后果,如果债务人似乎无法根据经济情况调查或收入和开支表支付债务,法院也可以拒绝重申。

在破产第13章中,重申并不常见,因为第13章涉及三至五年的偿还计划,债务通过计划处理,有担保债权人必须通过计划全额偿付,或担保品必须交还,但如果计划规定,某些债务可以在第13章中重申,尽管一般不需要。

对信贷和金融未来的影响

重现可能会对您的信用产生好坏参半的影响。 一方面,您继续按时偿还的重现债务在破产后将显得是一种正交易线,有助于重建您的信用分数。 另一方面,重现债务本身将停留在您的信用报告上长达10年,如果是循环账户(尽管重现的债务大多是分期偿还贷款),则重现的债务可能会显示影响您信用利用的高额余额。

如果拖欠了已确认的债务,则信用损失可能很严重:延迟付款、收回、赎回或充公将被报告。 此外,债权人可能会得到一项不足判断,这将成为也可以报告的新债务。 这可以抵消破产本应提供的新的开端。

可能值得重申的情景

• 你有一辆可靠的车,可支付得起: 如果利率合理(如低于10%),则该车是工作所必需的,而且你能够舒适地支付,重申可能是保持车辆和维持交通的好方法.
• 你家里有相当的股权: 如果你的抵押金低,有相当的股权,并且希望留在你家里,重申抵押(加上保持支付时的不变),可以让你保留资产,避免赎回.
• 债权人提出修改后的条件,改善您的财政状况: 例如,债权人同意将利率从18%降至8%或减少本金余额。这可以使重申比交出资产和试图替换资产更具吸引力。
• 国家法律保护保留的资产: 有些国家有慷慨的例外,允许你保留资产,即使不重新确认,但债权人的留置权仍保留。 在这种情况下,可能不需要重新确认;你可以只保持现有合同的偿付。

应予避免重申的情况

• 贷款利率极高或条件不合适: 重申具有高APR或气球支付结构的债务不符合你的最佳利益。你最好交出资产,以较低的成本找到重置融资。
• 你陷入财政困境,对未来收入的不确定性: 如果你的工作情况不稳定或预算紧张,重申债务可能导致违约和额外的法律问题。破产是为了免除你承担的这类义务。
• 资产迅速贬值: 汽车迅速贬值。如果你欠的金额超过汽车的价值,则重申意味着你正在支付价值下降的资产,同时还要承担全部债务。
• 你没有无担保债务,没有担保: 重申无担保信用卡或个人贷款不提供利益,几乎从未得到法院的批准。

结论:作出正确的决定

在破产期间重申债务是一项严重的财务决定,会产生长期的后果。它有助于你保留基本资产,并在破产后维持稳定,但它也会让你承担义务,损害破产所要提供的新的开端。在签署重新确认协议之前,确保条款公平,并且你有信心能够支付所有未来的款项。与合格的破产律师协商(通过] 全国消费者破产律师协会[)),并仔细审查所有文书。还读 公平贸易委员会关于重新确认协议的准则,并审议与重新确认有关的正式破产表格。