理解医疗救助家庭豁免:保护基金会

医疗救助计划为数百万低收入美国人、老年人和残疾人提供关键的医疗保险。 但许多人因为害怕失去家园而推迟申请福利。 这种担心可以理解,但现实是联邦法律为基本住所提供了强有力的保护。 根据医疗救助计划的规则,在确定资格时,你居住的家庭一般被排除在外。 这一豁免适用于你或你的配偶居住在房产中并打算返回房产,即使你暂时进入养老院或援助性生活设施。

这一点很重要:有些州对住宅规定了股本限制。 2024年,许多州将住宅股本上限限制在688 000美元左右(每年根据通货膨胀调整)。如果你的住宅股本超过这一数额,那么你可能会被取消资格,除非你采取步骤减少这一数额。股本的计算是家庭公平市场价值减去任何未偿还的抵押贷款或留置权。例如,如果房屋价值80万美元,而你欠下10万美元,则股本为70万美元,这超出了许多州的最高限值。 减少超额股本的战略包括取消反向抵押贷款,获得住房股本的信贷额度,或出售和缩小到一个价格较低的财产。 关键在于检查你州的具体限额,因为有些州有更高的上限或根本没有上限。 例如,加利福尼亚州对Medi-Cal没有家庭股本限额,而纽约则适用一套不同的规则。

医疗补助资格:收入和资产限制

医疗补助的资格由收入和可计数资产决定,可计数资产包括现金、股票、债券、退休账户(除非处于支付状态)以及除主要住所以外的不动产,非可计数资产包括房屋(但受股权限制)、一辆汽车、家用家具、个人用品和葬金,但不得超过一定限额。在2024年,一个申请人一般只能保留2 000美元可计数资产。已婚夫妇享受特殊待遇:社区配偶(未申请的配偶)可保留最多154 140美元可计数资产,而且只要社区配偶居住,社区配偶也可保留住房,无论该住房在大多数州的价值如何,这提供了相当的保护。

由于这些资产限额很低,许多人担心他们被迫出售自己的房屋或花费储蓄直到他们陷入贫困。 住房豁免通常允许您将房屋作为不可计算资产保留,而您将其他资源用于照料或转换成免责表格。理解可计数资产与不可计数资产之间的区别是医疗救助计划成功的第一步。比如,您可以通过偿还抵押贷款、改善住房、购买预付丧葬计划或购买满足您需要的新车来转换现金。 这些行动都减少了您可计数资产,而无需罚款。

保护你家的关键战略

1. 正确使用初级居住豁免

最简单的策略是依靠现有的豁免。 如果您的住宅是您的主要住宅, 且其股本不超过州限, 则自动豁免。 您不需要转让房屋或建立信托。 但是, 如果股本超过上限, 您可以通过支付抵押贷款、 获得反抵押贷款、 出售和购买更便宜的住宅来减少其成本。 请记住您必须住在家中才能要求豁免; 如果您永久搬出, 并且不打算返回, 则它将成为可计数的资产。 另外, 如果您出租了一部分房屋, 可能影响其分类 — — 请检查您的州医疗援助办公室。 有些州允许“ 生活产业” 权益, 即使您暂时搬家, 也保留豁免。

2. 设立医疗补助资产保护信托基金

医疗救助资产保护信托基金(MAPT)是一种不可撤销的信托,旨在将家庭从个人所有中移除,同时允许你继续在那里生活。为了有效,信托必须不可撤销(不能改变或取消),在申请医疗救助(避免回看处罚)之前至少五年必须进行转让,必须保留一个生活财产或住房占用权。一旦资金到位,住房就不再算作资产,而且可能还会在死亡后保护它免受财产收回。MAPT很复杂,并具有重大的税收和法律影响。您必须与一位有经验的资深律师合作,以确保遵守国家法律。例如,如果将住房转给信托,而且以后需要出售,那么收益就可能变得可以计算。有些方面规定,信托名称必须是特定的剩余受益人,如您的子女,您不能保留改变受益人的权利而不引发处罚。

3. 利用螺旋保护(CSRA)

已婚夫妇可享受社区配偶资源津贴,社区配偶可保留最多154 140美元(2024年)的可计数资产,但不影响申请人的资格,只要社区配偶居住,无论价值如何,家庭都完全免予居住,即使申请人进入养老院,家庭也不出售,社区配偶有权获得最低月收入津贴(2024年最多3 853.50美元),以支付生活费用,确保健康的配偶不陷入赤贫,如果已婚,不仓促将资产转让给配偶——社区配偶资源津贴已经提供了有力的保护,而侧重于将可计数资产转换为免收形式,如支付抵押、改善住房或购买预付的丧葬计划,此外,社区配偶可以将夫妇的主要车辆和其他个人财产不受到处罚。

4. 了解五年展望周期

申请长期护理医疗补助(家庭护理福利)时,国家会审查过去60个月中的所有资产转移。如果转移资产(包括家庭在内)时,其市场价值低于公平,则将面临丧失资格的惩罚期。罚款的计算方法是,将转移资产的价值除以您所在国家的护理家庭护理月平均成本。例如,如果您捐赠10万美元,月平均成本为10 000美元,则将面临10个月的处罚。这一规定是绝对的:您不能在申请和预期立即获得资格之前将家庭交给孩子。转移必须发生在申请日期之前的5年以上。早期规划至关重要。如果您已经处于危机(需要尽快得到护理),那么个人护理协议或反向抵押贷款等替代策略可能更合适。 向某些实体,如慈善机构或残疾人信托机构提供的礼品,也可能触发回视处罚,因此任何价值转移都必须谨慎地计时。

5. 使用生命遗产或鸟类大帝

生活遗产是一种法律安排,将房屋所有权转让给子女或信托,但保留在房屋中生活的权利。在大多数州,生活遗产可以保护房屋在死亡后不受医疗救助财产的收回,因为财产转移给遗嘱以外的剩余受益人。回望期仍然适用于剩余权益的任何转移,如果在一生中将房屋出售,你可能会失去控制。有些州允许“Lady Bird Deed”(增强生活遗产),这让你在未经剩余受益人同意的情况下拥有更大的灵活性出售或抵押财产。仔细检查州的法律 —并非所有州都承认Bird Deeds夫人在医疗救助计划中的身份。在佛罗里达州和密歇根州,鸟得斯夫人是常见的,而在另一些州,你需要一个更传统的生活遗产。即使一个妥善执行的生活遗产,也可以用来避免让房屋得到保护和保护,而不让债权人得到贷款。

6. 探索反向抵押贷款和住房股权转换抵押贷款(HECM)

反向抵押可以将部分房屋股本转换为现金,而无需出售或移动。贷款收益可用于支付照料费、房屋改造或减少超额股本,以达到医疗救助金的上限。由于反向抵押贷款收益通常被视为贷款垫款,因此它们不计为收入。但是,你必须继续支付财产税和保险,贷款在永久搬出或搬出时到期。反向抵押贷款既可以降低房屋股本,也可以提供照料资金,但并非每个人都有权利。 例如,如果您已经存在严重的股本问题,或者对其他债务利率过高,则反向抵押贷款可能会增加您的财务负担。 在诉讼前,请咨询住房保障基金核准的顾问和一位老年律师。 有些国家提供更适合您需要的专有反向抵押贷款产品,但成本较高。

7. 考虑个人照料协议和照料者信贷

如果家庭成员为您提供照料,那么正式的个人照料协议(有时称为照料者合同)可以允许您支付服务费,这样可以不触发转移处罚而花费资产,只要支付符合公平市场价值且协议有书面记录。照料者必须保存时间和任务记录。这一策略可以减少您可计数的资产,同时补偿亲人的时间。小心谨慎——如果国家确定支付过多或没有提供实际照料,他们可以处以罚款。总是与律师合作起草有效的协议。协议应当包括服务详细说明、小时费率、时间表和终止协议的规定。一些国家要求照料者是某些类型的照料的特许专业人员,而另一些国家则规定,只要家庭成员不是法定的依赖者,就允许他们这样做。

8. 探索资产转换豁免

家庭本身之外,您可以将可计数的资产转换成不影响医疗补助资格的免缴形式。例如,丧葬和丧葬费用(最多为国家限额)的预缴、债务的偿还(信用卡、医疗账单、汽车贷款)、房屋大修或改装以及购买新车(一辆汽车免缴)。您还可以投资于某些面值低于国家限额或没有现金价值的定期保险政策。一些州允许您通过一个特殊需要信托基金为残疾儿童或配偶预留资金。一个叫做“支出减少”的战略涉及在这些免缴类别上使用多余的可计数资产,将您的资源减少到限额以下。关键在于记录每笔交易并保留收据,因为国家可能要求证明支出是合法的,而不是试图隐藏资产。

9. 使用米勒信托或只收入信托

对于收入高于医疗补助收入限额但在其他情况下符合资格的申请人,一些州允许只依靠收入的信托(通常称为米勒信托或合格收入信托 ) 。 这一信托允许您将月收入存入信托,从中国家可以收回护理费用。这样做,您就可以获得医疗补助,即使您的收入超过标准限额。托管人必须是申请人以外的人,信托也必须是不可撤销的。这是一个解决收入问题的具体工具,而不是资产保护,但可以防止您为了满足收入要求而花费或出售房屋。 大约有一半的州允许米勒信托,但必须完全按照州法律建立。

重要的考虑和陷阱

死后财产恢复

医疗补助领取者去世后,联邦法律要求州试图从他们的庄园中收回所付的长期护理福利。 家庭通常是庄园中最大的资产。 如果家传到幸存配偶、21岁以下子女、盲人或残疾子女,或者在接受长期护理之前至少居住了一年的兄弟姐妹,则不允许恢复。如果家被置于不可撤销的信托(如MAPT)中,而后者不属于遗嘱财产的一部分,那么可以保护它不恢复。有些州还规定,如果有未亡配偶或领取福利的领取者有长期护理政策,则不能恢复。 各州的规则差异很大,因此,必须了解州内的财产恢复计划。有些州很激进(如马萨诸塞州、俄勒冈州),而另一些州很少寻求恢复(如加利福尼亚州)。 在有些州,如果接受者永久制度化,州可以在家中安放入住所,但当受助人死亡和被转移给保护方时,通常会将住所移出。

国家具体差异

医疗补助是联邦-州联合计划,因此资格规则、资产限制和规划方案因州而异。 例如,加利福尼亚州对Medi-Cal没有房屋股权限制,而纽约对社区配偶的资产限制较高。一些州,如康涅狄格州,现在除了护理家庭护理外,对家庭和社区服务(HCBS)规定了一个回望期。其他州允许“只靠收入的信托(Miller trust)”帮助收入超过限额的申请人。您必须检查您具体州的规则。在德克萨斯州工作的策略可能会在佛罗里达州引发惩罚。 总是与当地的老年律师或州医疗补助机构核实。 一些州对家庭护理服务实行豁免,其收入和资产门槛各不相同,因此探索所有可用的方案都是值得的。

医疗援助计划律师的作用

医疗补助法是复杂的,经常有变化。错误的发生 — — 如在回望期间转移资产、不正确报告收入、或没有适当资助信托 — — 可能导致惩罚期推迟资格,迫使你支付自付的护理费用。经认证的老年律师或医疗补助计划专家可以帮助你遵循规则、起草必要的文件并确保遵守。虽然你可以自行进行一些规划,但专业咨询的成本往往远远低于你试图保护的家庭的价值。许多律师专门为此提供低成本的初始咨询。 寻找属于国家老年律师学院(NAELA)的律师或有老年人法律具体认证的律师,他们也可以帮助你评估MAPT、生活财产或其他工具是否适合你的情况。

危机规划:如果你现在需要照顾怎么办

并不是每个人都能提前五年计划。 如果你或亲人需要长期护理,而你没有转移资产,你还有选择。你可以将可计数的资产花在免税物品上,但必须迅速行动并有文件记录。你也可以使用期票或个人护理协议支付家庭护理人员,而无需触发处罚,只要条件公平,付款以换取实际服务。另一种选择是购买符合医疗救助计划规则的年金 — — 具体来说,即立即发放超过预期寿命的年金,并将国家列为剩余项目的受益人。在有些州,你可以使用“半贷款”策略,在惩罚期间,你可以交出一半资产,支付罚款期,并使用另一半贷款支付护理费用。危机计划是比较有限的,风险更大,因此专业指导甚至更为关键。

结论

获得医疗补助而不失去家园不仅是可能的,在有适当的规划时,这是共同的结果。 住房豁免、资产保护信托、配偶津贴以及谨慎的转移时间都是为了维护家庭的家园。 关键是尽早规划 — — 最好是在需要照顾之前五年多一点 — — 并与知识丰富的专业人士合作。 通过了解规则和采取主动措施,你可以确保你所需要的医疗,同时为你自己和你的继承人保留自己的家园。

更多信息请查阅 Medicaid.gov的官方资格页面 并探索来自ARP保护你家指南的资源. 关于医疗援助豁免资产的Nolo文章提供了清晰的解释,而ElderLaw Answers网站提供了针对具体国家的规划工具。记住,州的法律各不相同,因此始终确认你与合格的专业人员的本地规则。