了解结算基金及其脆弱性

接受和解 — — 无论是从人身伤害诉讼、保险索赔还是集体诉讼 — — 都能够提供关键的经济缓冲。 但这种一次性支付往往在如何维持这一费用方面没有多少指导。 意外费用如医疗并发症、房屋修理或税收账单等,如果没有计划,可以迅速耗尽资金。 保护你的和解需要一种超越仅仅存支票的主动策略。 该条概述了保护资金免受意外成本和最大限度地增加其长期价值的具体步骤。

和解基金有多种形式:人身伤害判决、工人赔偿裁决、错误的死亡赔偿、财产损失索赔等。 金额从几千美元到几百万不等。 不论规模大小,核心挑战都是一样的:突然流入资金会造成虚假的安全感,导致过度支出或财政决定差。

威胁住区的常见意外开支

即便经过精心规划,生活也会面临曲折的球。 造成定居点资金被冲销的最经常意外费用是:

  • 医疗并发症 — — 保险、共同付费或耐用医疗设备所不包括的新的或反复出现的治疗。 后续手术、物理治疗或处方费用很容易增加数万美元。
  • ” 法律和行政费用 – 持续的律师费、法庭费或修改和解结构的费用。 即使在案件结束后,关于留置权或修改付款时间表的争议也会产生额外的账单。
  • ” 家用和汽车修理[ — — 重大设备故障、屋顶漏水或汽车故障。 这些无法预测的费用随时可能发生,特别是如果在法律程序中忽视了你的家或车辆。
  • 家庭紧急事件 — — 对年长父母或儿童医疗危机的无计划援助。 父母的护理院或儿童紧急手术甚至会破坏最完善的计划。
  • 税金负债 – 一些结算部分(如惩罚性赔偿或利息)是应纳税的,并可能引发意外账单。 案件待决期间的应计利息也会产生意外的纳税义务。
  • 发自纽约 — — 特别是当裁决是公开记录时,Scammers常常针对和解接收人。 发邮件、假“和解”电话甚至威胁冻结资金是常见的。 发邮件、发邮件、发邮件、发邮件、发邮件、发邮件、发邮件、发邮件、发邮件、发邮件等,都是欺诈行为。

承认这些风险是朝着围绕你的奖项 建立一个保护性金融堡垒迈出的第一步

在您触摸基金之前建立详细预算

在支付任何账单或购买大笔费用之前,请坐下来,并摸清如何使用这笔结算。预算可以控制并阻止冲动支出。 首先列出与结算目的相关的所有已知支出 — — 医疗账单、工资损失、未来护理费用 — — 然后加上您持续的生活费用。

优先确定基本费用和时间敏感性费用

有些开支不能等待:未偿医疗留置费、律师费以及任何利息或收帐风险高的债务。先付账。然后为中期需求拨款,如房屋改建(如轮椅坡道)或车辆更换。只有在这些优先需要解决之后,你才考虑酌情支出。

创建“Must-Pay”对“Can-wait”列表

使用简单的双栏方法:“立刻支付 ” ( 比如手术共同付费、财产税) 和“ 能否推迟 ” ( 比如度假、住宅翻新 ) 。 这样做可以防止短期欲望吞噬长期安全所需的资金。 随着你的情况变化,每季度重新检查清单。对于较大的结算,请考虑使用电子表格或财务规划软件来跟踪预算的实际开支。

设立专项紧急基金

紧急基金是您应付意外开支的第一线。它应该与您的其他结算分开,并存放在流动的、易于获取的账户中,最好是高收益的储蓄账户或货币市场基金。

你该多多花点钱?

财政规划者一般建议3至6个月的生活开支,对于安置对象,特别是那些有持续医疗需要的人,则目标为6至12个月。如果您获得的赔偿金数额很大,请考虑将固定金额(如25 000美元或50 000美元)投入紧急基金,并保持剩余金额或低风险票据的投资,从医疗保险中扣除或自付最高金额。

抵制对滴入的催促

严格地定义“紧急”:失业、重大医疗事件或重大家用修理(如更换炉子),一个平胎或假期不符合条件。拥有一份为自己准备的书面政策,或者更好的,一个必须共同签署提取协议的可信赖的顾问,可以防止冲动地使用基金。如果需要,可以自动调剂重新填充基金。

财务和法律专业人员咨询员

问题在于,我们没有在任何情况下都能够解决。 不要单独去。 一支经验丰富的顾问团队可以节省你远不止于他们的费用。 至少,召集一位专门从事定居点规划的财务顾问、一位注册公共会计师和一位房地产规划律师。 他们的作用是截然不同但又相互依存的。

财务顾问

仅收费信托(而不是基于佣金的信托)将有助于您制定全面的财务计划,管理投资,并制订退税计划以尽量减少税收。他们还可以与您的律师协调,以确保任何结构化的和解方案符合您的需要。请查看CFPQ或CFA等证书。至少询问三位候选人如何具体处理和解客户。

会计师或税务专业人员

结算基金具有复杂的税收影响。 比如,对身体伤害的补偿性赔偿通常免税,但惩罚性赔偿和利息是应纳税的。 错误的终止或违约和解可能完全应纳税。 协议协议可以预测年度纳税责任,帮助您正确预留资金。如果裁决产生一个大额的税收账单,他们还可以就估计季度支付额提出建议。 协议协议还有助于您理解各州的税收规则,而州税规则差异很大。

房地产规划律师

如果和解数额很大(例如超过100万美元)或者接受者有特殊需要,律师可以起草一种信托或结构化的和解,保护委托人不受债权人、离婚和支出决定差的影响。 例如,一个特殊需要信托允许资金支持残疾受益人,而不损害政府福利,如医疗补助或国家安全局。 律师还可以帮助你建立持久的授权和保健指令,如果健康状况恶化,那么这些授权和指令至关重要。 他们还可以就受益人的指定和赠与策略提出建议。

使用法律结构来遮蔽您的和解

除了基本的预算编制和储蓄外,法律结构还可以为债权人和你自己的支出冲动提供额外的保护。

结构化结算年金

与整个赔偿金相比,您可以谈判一项分阶段的解决方案,在数年或数十年中按计划分期支付。这一安排消除了本金支出过快的风险,并且可以适应未来的医疗需要或教育费用。这些付款也常常免征州和联邦所得税(用于理赔)。与您的律师和合格的和解经纪人合作,在裁决最终确定之前探索这一选择。确保年金发行者获得很高的评价(例如A+由A.M. Best公司).

不可撤销信托

不可撤销的信托将清算资金的所有权转移给受托人,受托人按照您的指示管理分配。由于您不再拥有资产,因此这些资产一般都受到保护,不受个人债权人和诉讼的侵害。这对高风险专业人士(如医生、企业主)或希望将财富转给遗产继承人而免缴遗产税的家庭来说,尤其有价值。然而,不可撤销的信托也限制了您的控制权,因此,您与律师权衡权衡权衡权衡权衡。您可能希望通过可撤销的活信托获得更大的灵活性,但理解为它所提供的债权人保护较少。

特殊需要的自行解决信托基金

如果安置是针对残疾人的,则自定的特殊需求信托(也称为d4A信托)允许资金支付补充需求——治疗、娱乐、交通——而无需取消受益人从医疗补助或特殊保险补助的资格。 信托必须是不可撤销的,包括补偿条款:受益人死亡后,剩余资产可以到国家偿还医疗补助费用。 熟悉残疾法律的律师对于正确设置这一条件至关重要。

明智地投资解决方案(不承担不必要的风险)

一旦你拨出紧急资金并支付即时债务,剩下的投资就应该用于超过通胀和创收。 但和解不是“游戏钱 ” — —你负担不起50%的市场崩溃。 采取保守的、适度的资产分配,典型的组合是债券、蓝芯片股票和现金等价物。

与选择投资的信托公司合作

金融顾问应该推荐低成本指数基金、市债券(在联邦一级可能是免税的),以及可能为保证收入设定固定的指数年金。 避免像硬币股票、密码货币或高收益公司债券这样的投机资产。 固定收入50-70%和股票30-50%的多样化投资组合对于需要保留5至10年的本金的结算接受者来说是常见的。 每年重新平衡以维持目标分配。

考虑税务有效安置

将应纳税债券放在递延税账户(如果您有爱尔兰共和军)和应纳税账户的股票中,以从较低的资本收益率中获益。 在您本国购买的市政债券也可能是免税的。 您的注册会计师可以帮助模拟不同投资策略的税收影响。 还可以考虑使用医疗储蓄账户(HSA)来支付医疗费用,这提供了三重税收优惠。

行为警告

突然的意外可能引发情绪决定 — — 过度支出、追求热门投资或市场下滑时恐慌。 与你的顾问合作制定自动再平衡和退出规则。 考虑在任何重大投资变化之前至少30天的“冷却”期。 将部分和解保留在单独的“精神账户”中,贴上未来需要标签,也可以遏制将它视为趣钱的诱惑。

防止偷盗和盗用身份

和解接收者是欺诈者的首要目标。 渣滓往往从法庭记录中获取诉讼信息,然后打电话或电子邮件,假装是律师、财务顾问,甚至政府官员要求“核查费用”或威胁冻结资金。

  • 绝不与非主动来电者分享你的结算金额或帐号[。挂断电话,直接打电话给你的律师。
  • 在与结算有关的通信中单独使用电话号码和电子邮件,并永远不要在社交媒体上发布有关该奖项的公告.
  • 监控您的信用报告(在EnglishCreditReport.com免费),并考虑设置欺诈警报或信用冻结。检查以您的名义开立的新账户 。
  • 在所有财务账户上设置双要素认证,以防止未经授权的访问.
  • 只雇用经过审查的专业人员——请律师转介和检查许可证,并由国家管制委员会核查证书,例如CFP ⁇ 或CPA。
  • 以电汇、礼品卡或密码货币支付款项的紧急请求表示怀疑。 合法的专业人士永远不会要求使用这种方法。

经常性和未来医疗费用预算

许多定居点都是为了支付正在进行的医疗费用。即使你今天感觉健康,也建立一个专门的健康相关费用账户,包括常规的医生探视、处方共同付费、物理治疗和未来的程序。如果您有高减税的保健计划,使用健康储蓄账户(HSA)——缴款可减税,合格医疗费用的提款免税。对于没有健康保障的人,考虑单独开设一个名为“医疗储备”的储蓄账户,并每年重新填充。通过审查过去两年的自付支出和增加10%的通货膨胀缓冲量来估计您的年度医疗费用。

医疗保险或医疗补助协调计划

获得公共福利的人,确保你的和解不会使你丧失资格。结构性和解或特殊需要的信任可以保留资格。 另外,要了解医疗保险的“二级支付者”规则 — — 您的和解可能需要偿还过去与受伤有关的医疗费用。与你的律师合作,为这些偿还预留资金。不这样做,政府会处罚或诉讼。

定期检查您的计划

金融、健康和家庭动态将发生变化。 安排与财务顾问和顾问进行年度审查,重新评估预算、紧急基金、投资和法律结构。适应通货膨胀、新的税法或健康变化。 结算不是“设置和忘记”资产 — — 它需要不断的管理。 使用核对表确保所有关键领域都包括在内:预算、紧急基金、专业团队、法律结构、投资、防欺诈和医疗储备。

制定生命事件应急计划

如何处置这些基金? 谁来管理这些基金? 在收到和解协议后,应立即更新你的房地产规划文件—— 长期委托书、保健代理和信托。请指定继任受托人和候补人,确保他们了解你对资金的愿望。与你的家人讨论计划,以便他们知道在紧急情况下谁可以联系。

保护你的和解免受意外开支的影响并不是一次性的决定,而是持续纪律。 通过建立预算、建立紧急基金、组建一个值得信赖的专业团队、使用法律盾牌、保守投资、以及警惕欺诈,你能够确保你的奖项达到其目的:在未来几年里提供财务保障和心灵安宁。

补充指导请参考诸如消费者财务保护局避免金融欺诈、IRS结算税信息、新法律百科全书针对特定结算的法律咨询,以及FINRA投资者保护提示等资源。