如何保护您的财产权 当使用某项财产作为抵押

彻底审查与房地产律师签订的贷款协议

房地产律师可以发现下列有问题的条款:

• 加速条款:允许出贷人在具体事件(如逾期付款,所有权转让)时要求全额偿还.
• 预付罚款: 提前还贷的手续费,这可能会使你陷入不优惠的利率.
• 售后规定: 如果出售或转让该财产的任何权益,则触发全额偿还——即使很小百分比的权益给家庭成员。
• 交叉抵押:[] 将贷款绑定在自己拥有的其他资产上,因此,一次贷款的违约可以使多个属性处于风险之中.

律师也会解释你州取消赎回权(司法对非司法),赎回权,以及高风险贷款的强制冷却期。 比如,有些州要求有三天的撤销房屋股权信用的权利。 缺少这一窗口可能令你付出高昂的代价。

谈判保护你权益的条款

博伊尔普拉特合同有利于放款人。

• 加速前的确定期: 谈判至少30-60天,以补救在书面通知后发生的违约。这给你时间在解除赎回权开始前出售财产或找到其他融资。
• 恢复贷款的权利: 即使违约后,有些州允许你通过支付所有漏付的款项加费用恢复贷款,直到取消赎回权出售前的某一时间。无论州法律如何,都寻求合同权利。
• 部分发行条款: 如果您承诺多块(开发或农场贷款中常见), 则在部分还款时谈判是否有能力发行特定包裹。 这样您就可以独立出售或重新融资该包裹 。
• 缺陷判决的限制: 在取消赎回权后,如果售价无法抵偿债务,许多放款人可以追索这一短缺。 寻求一个限制缺陷或完全放弃缺陷的条款。 或者,谈判一项“以契约代替取消赎回权”的协议,以消灭债务。
• 租借权: 如果计划从房产中产生收入,确保贷款允许。 有些贷款限制租赁或需要贷款人批准,违反规定则可能引发违约。

法律文件和登记:你们的安全网

正确的文件不仅包括签署本票和抵押。 贷款人的担保权益必须在郡记录员或土地登记处记录。 记录使贷款人优先于后期债权人,并建立了明确的产权链。 但记录也为您提供了法律通知:如果贷款人未能记录,你的财产权可能仍然不受约束,尽管这种情形是罕见的,而且风险很大。 相反,如果贷款人记录的抵押贷款有缺陷(例如,错误的法律描述),那么它以后可能会受到质疑。

将什么保留在您的个人文件中( 以及为什么)

• 已签本票和抵押/信托: 这些是核心合同,尽可能保留原件或经认证的副本。
• ” 真实的贷款法(Truth-in-Late Act)披露: 显示APR、财务收费、总付款额和付款时间表。 这对核实贷款人没有歪曲条件至关重要。
• 年度代管报表: 如果将税收和保险捆绑在一起,这些报表会显示如何实施您的付款。错误的匹配可以表明错误或强制安置保险问题。
• 与贷款人的所有通信:[]电子邮件、信件和电话的详细记录(日期、时间、代表姓名、谈话摘要)。 如果对承诺的容忍或修改条款发生争议,则可能是金子。
• 银行的账单、收据或注销的支票。 不仅仅是贷款人的在线门户,它们可以发生故障或被更改。

贷款偿还后至少保留7年。如果服务员声称您实际支付的款项有误, 您的记录是主要证据。 消费者金融保护局提供如何争议服务员错误的指导[ [FLT: 0]] 。

签字确认收款的重要性

当您向贷款人递交文件(例如保险证明、付款纠纷函)时,总是要求签收确认。这阻碍了贷款人声称他们从未收到过您的通信,而这种通信在解除赎回权辩护中可能至关重要。

贷款期间积极监测

即使关闭,你也必须保持警惕。定期检查公共土地记录,以便获得未经批准的留置权或分配。放款人经常将贷款出售或转让给不同的服务人员。尽管这不会改变你的义务,但可能会造成对付款地点或谁要求援助的混乱。 总是核实新服务人员是否正确记录了分配。如果出现欺诈性留置权(例如,你从未雇用过承包商声称拥有机械员留置权),那么就立即采取行动将其删除。 忽略它会导致产权模糊,并可能导致取消赎回权。

与放款人交流最佳做法

主动沟通是您最强的工具。 如果您的财务状况发生变化, 包括工作损失、 医疗紧急、 离婚、 与贷款人联系, 然后再失去付款。 讨论缓冲、 贷款修改或还款计划选项。 大多数贷款人倾向于谈判解决而不是昂贵的赎回权。 记录每一次谈话都是书面的。 一个常见的错误是依赖口头的承接, 而口头承诺的后期被拒绝。 发送一封总结协议的后续信件或电子邮件, 并要求书面确认。 如果贷款人未能在合理时间内作出答复, 则升级到主管那里, 或者向联邦融资局投诉。

保险和税收监测

贷款人需要风险保险,并且常常通过代管支付财产税。如果你放出保险金失效,贷款人可以强行支付昂贵的保险金,并将费用转给你,这可能造成违约。 同样,如果财产税未支付,地方政府可以设置优先于抵押贷款的留置权。为保险续期和应纳税日期设置自动提醒或提示。每年审查你的代管报表,以确保付款正确,剩余资金得到退还或适当使用。

避免默认和保留所有权的战略

默认并非不可避免的,但如果出现,迅速从战略角度采取行动:

• 犯罪前再融资: 如果您的信用和股本仍然强劲,再融资到长期或较低的利率可以减少月付款并避免在信用上留下标记。但是,记住再融资常常会重新确定贷款期限,并可能带来关闭成本。
• 请求修改贷款: 贷款人可以调整利率,延长期限,或者利用拖欠。准备记录您的经济困难。修改可以降低您的付款,但可以延长贷款期限。
• 部分支付或短价销售: 在严重的情况下,出售财产的金额低于贷款余额,经贷款人批准,避免了赎回权,并维护了部分权利. 短价出售通常需要您签署解除任何亏损的赔偿责任,这将影响您的信用,但低于赎回权.
• 以代替赎回: 自愿将财产转让给出贷人可以避免公开拍卖,可能包括正式解开缺额. 一些出贷人提供"现金换钥匙"帮助你移动.
• 第13章破产: 这可以暂时停止赎回,并通过法院批准的计划,让你赶上3-5年的拖欠。 这是一个强大的工具,但会对你的信用产生严重的长期后果,而且可能很昂贵。

每种选择都会影响不同的财产权。例如,短期出售通常要求您撤出财产,如果没有明确放弃,仍然可以让您承担短缺的责任。替代的契约可以报告为“因欠的金额不足而解决 ” , 但仍会影响信用。 咨询房地产律师或破产律师,在承诺采取任何行动之前评估您的特殊情况。

详细了解赎回权

如果取消赎回权成为不可避免的,那么了解贵国的程序至关重要。 一些国家要求司法取消赎回权(法院诉讼),这给你更多的时间和机会对放款人的权利要求提出质疑,例如,认为放款人没有资格取消赎回权,因为票据没有适当指定。 另一些国家允许非司法取消赎回权(销售权),这可以更快,但仍需要严格遵守法定的通知要求。

• 接收违约和赎回权销售的适当通知(经认证的邮件、出版物或寄出)。
• 出售前在法定赎回期(通常是出售后6至12个月)归还财产,但必须全额偿还贷款余额。
• 对出贷人取消抵押权的资格提出质疑 -- -- 例如,如果他们不能证明持有原始本票,或者转让是欺诈性的。
• 即使在取消赎回权程序期间,也要求修改贷款或取消贷款,许多放款人仍将认为这样做可以避免法院费用。

律师可以帮助您提交一个答案、要求发现或谈判一份赎回契约。 一些借款人通过仔细检查贷款人的文件,给他们时间重新融资或出售财产,成功地推迟了赎回几个月。

国家特定保护和法律援助的作用

许多州都提供了额外的保护,比如获得赎回前调解方案的权利(比如加利福尼亚州内华达州 ) 。 这些方案要求贷款人和借款人与中立的调解人会面才能进行销售。 请检查州的住房当局或法律援助网站,以便了解这类方案。 如果你买不起律师,请寻找专门从事赎回辩护的非营利法律援助组织。 这些组织可以帮助你了解自己的权利,在某些情况下免费代表你。

后还款: 保证您的清晰标题

贷款人必须先付清贷款,然后才能解除其留置权。你应该收到一份正式的文件:抵押的清偿(或信托契约的解除)。确保它记录在公共记录中。当你试图出售或再融资时,解除留置权会造成问题。跟郡记录员联系确认记录。如果贷款人未能提供释放,请书面要求,必要时采取法律行动。有些国家对拖延贷款人的处罚——例如,德克萨斯州允许你在贷款人60天内不释放留置权时,起诉损失和律师费。

检查您的信用报告和放款人的报告

贷款结束后, 请监控所有三个局( Equifax, Experian, TransUion) 的信用报告。 该账户应作为“ 全额援助” 或“ 结算” 报告。 如果它显示“ 取消贷款 ” 、 “ 解除贷款 ” 或“ 逾期付款 ” 错误, 请与信贷局和贷款人迅速争议 。 您的报告可能存在多年的错误, 并影响您为抵押贷款、 汽车贷款、 甚至租房的能力 。 您有权获得每个局在 [ [ [FLT: 1] AnnualCredit Report.com [[FLT: 1] 上免费的年度报告。 请考虑一下您要求每四个月检查一个局的要求。

如果放款人失踪或合并,怎么办?

偶尔,放款人会退出业务或被收购。 在这种情况下,留置权可能不会被适当释放。 联系国家银行监管者或总检察长办公室寻求指导。你可能需要提起“静坐权”诉讼,以删除留置权。 虽然费用高昂,但这对于恢复你明确的所有权是必要的。

将财产用作抵押品的替代方法:消除风险

在承诺基本住所或重要房地产之前,请考虑收益是否真正超过风险。 有几个选择,每个选择都有各自的权衡:

• 无担保个人贷款:利率较高,借贷限额较低,但无失去你财产的风险,适合短期,较小的需求.
• 以其他资产担保的贷款: 使用车辆、设备或投资组合作为抵押,而不是房地产,这些资产往往不那么重要,更容易被替换。
• 以商业资产(如果为商业借款)作担保的信贷额度: 通过使用库存品、应收款或设备作为抵押品,使个人财产远离表。
• 合资企业或股权合伙人: 引进一个提供资本以换取所有权或利润份额的投资者,而不是承担债务,这避免了利息的支付,但削弱了你的控制。
• 家用权益信贷额度(HELOC),但谨慎地:[ 家用权益信贷额度是担保贷款的一种形式。确保您理解,贷款人可随时冻结或减少该额度,特别是如果您的财产价值下降。

两种选择都有不同的法律意义。 比如,股权合伙可能涉及复杂的买断协议。 以你所面临资产的价值来评估借贷或放弃股权的成本。 有时,为无担保贷款支付略多的利息远比房屋的潜在损失便宜得多。

常见的 " 矿井下财产权 " (以及如何避免这些财产)

• 签署个人担保而不宣读: 即使贷款由财产担保,个人担保也会暴露出所有其他资产——银行账户、退休基金,甚至未来工资,但不超过法定限额。
• 忽略代管短缺: 如果税费或保险费上涨,贷款人可以预支资金弥补短缺,并加入贷款余额。这可以将贷款与价值的比率推至规定的门槛以上,可能引发违约或加速。监视您的代管报表,并准备在必要时直接支付短缺。
• 允许未经授权使用该财产: 经营企业、出租部分财产,甚至没有贷款人知情的长期客人可能违反占用或使用条款。 贷款人经常利用这些违规行为来加快市场下滑期间的贷款。 总是检查贷款协议允许的用途。
• 拼着更新保险: 如果您对地产进行了改进(例如增加了第二个故事,安装了池子),您的重置成本就会增加。不更新风险保险可能导致保险不足,这可能会危及您的保险范围,并违反贷款条件。通知您的代理和贷款人任何重大变更。
• 假设州法律会保护你: 虽然有些州有严格的借款人保护,但许多州没有。如果贷款包括放弃这种权利,依靠法定的赎罪法或反匮乏法就可能是错误的。 总是读到精细的字迹,或者让你的律师做。

保护你财产权的最后战略咨询意见

以财产作为抵押物是一种强大的金融杠杆,但需要不断的注意和知情的决策。 从初始产权搜索和法律审查到还款后释放,每个阶段都提供获得或危及你所有权的机会。关键在于将交易作为与贷款人的伙伴关系而不是被动借款人。 了解你的权利、保持细密的记录、主动沟通,并在你家或土地上线时毫不犹豫地寻求专业建议。 通过运用这些做法,你可以在保持最关键的控制和安全的同时,利用你的财产价值。