理解第13章 破产和债务谈判

申请第13章破产,为收入稳定的个人提供了重组债务和避免清算的有条理的途径。 与第7章不同,第13章要求您向法院提出一个偿还计划,通常为期3至5年,在此期间,您每月向向向债权人分配资金的受托人支付债务。 在这一框架内谈判债务减让是可能的,但需要谨慎准备、战略时机和对法律限制的明确理解。 许多申报者认为法院只是设定条件,但与债权人进行积极谈判可以大大降低所欠总额、降低利率或修改付款时间表。

自动中止在备案后生效的做法停止了征收行动,为您提供了制定计划所需的喘息空间。然而,谈判往往在计划得到确认之前就开始,并可能持续到案件审理结束。 该条款为谈判减债提供了可操作的战略,突出了诸如挤压和留置等关键法律工具,并解释了如何与受托人和法院有效合作。

第13章中的谈判资格和范围

并非所有债务都是以同样的方式可转让的. 第13章允许您对担保债务(如抵押贷款,汽车贷款),无担保债务(信用卡,医疗账单)和优先债务(税,子女抚养费)作不同的处理. 有担保债权人持有担保,因此谈判往往涉及调整贷款余额以达到担保物的现值,降低利息,或延长期限. 而无担保债权人则只能根据您可支配收入获得部分所欠金额. 优先债务一般必须在计划期内全额偿付.

债务分类及其对谈判的影响

  • 担保债务: 你可以提出一个计划,向债权人支付资产现值而不是全部贷款余额——一个为某些个人财产"挤压"的过程,例如,如果你欠一辆价值15,000美元的汽车25,000美元,你可以通过计划支付15,000美元加利息,剩下的10,000美元成为无担保债务.
  • 无担保债务: 这类债权人常常根据你可支配收入支付所欠总额的一个百分比。谈判一个较低的整笔或一个较低的百分比,但任何与计划条款不同的和解,法院必须批准。
  • 优先债务: 诸如最近所得税或国内赡养义务等债务一般不能减到全额以下,但在某些情况下,你可以谈判延长付款时间表或免除利息。

了解每项债务在《破产法》(具体来说是11 U.S.C.§507、1322、1325)下的位置,在进入谈判之前是必不可少的。 咨询美国法院关于法规框架的第13章的正式指南。

筹备谈判:文件、预算和法律边界

准备得当提高了你对债权人和受托人的信誉。你必须真实地描述你的收入、支出、资产和债务。法院将仔细审查你提出的计划,以确保它符合“债权人的最佳利益”标准,并且如果您的收入高于州中位数,您将把所有预计的可支配收入承诺至少三年。

基本文献

  • 收入报表(支付根基、纳税申报、社会保障福利等)
  • 月支出详细记录(住房、水电、食品、运输、保险、医疗费用)
  • 列有账户号码、余额、利率和抵押品细节的所有债务的完整清单
  • 资产估值(房地产评估,车辆Kelley蓝皮书等).
  • 任何先前的收集信、判决或赎回通知

有了这些数据,您就可以制定既可行又为债权人所接受的建议。一个常见的错误是提出了一个低估必要的生活开支的计划——受托人将拒绝该计划,迫使它进行代价高昂的修正。使用官方的 手段测试表来指导您的预算。

了解你的极限

破产法典对您可以修改担保债务的金额设定了上限。 比如,在提交申请前910天内购入的车辆的购货款担保权益可能会限制您减少本金的能力。 同样,您主要住宅的房地产抵押权不能通过挤压来修改 — — 您只能弥补计划上的拖欠。然而,如果你持有完全无担保的第二套抵押权(即第一笔抵押权超过房屋价值),您可以通过留置权撤销动议来剥离它。

计划确认前的谈判战略

提交和确认之间的时间是谈判最活跃的。债权人可以反对你的计划,但也可以先发制人地达成和解,使计划更容易获得批准。

ump-Sum定居点

减债的最有效方式之一是提供一笔总付,其金额低于全额余额。 如果你可以从退税、赠与或亲戚贷款中获取资金,那么你可以建议一次偿还债权人的40%的债务。 债权人避免通过计划获得更少的债务,并可能接受。 您必须获得受托人的批准才能修改计划,以纳入这种付款,并且和解必须记录在案并提交法院。

降低利率和收费

债权人通常会增加申请后利息和无担保债务费用。您可以谈判放弃这些收费,换取更高的月付款或更快的付款。对于有担保债务,您可以提出一个反映当前市场条件而不是原始合同利率的降低利率。法院通常要求按“优先加价”利率支付第13章中附担保债权的利息,以补偿债权人的时间价值(即“直到标准 ” )。用这一利率作为谈判的基线。

延长或缩短偿还期限

虽然第13章计划超过中等收入的债务人违约三年,低于中等收入的债务人违约五年,但您和债权人可以同意在超过计划期限的时间内偿还特定债务,例如,在确认后直接在计划之外继续按揭支付。 对于汽车贷款,您可以建议继续按原计划付款,即使它超过3-5年计划窗口,只要您在计划内纠正违约。

利用法律工具:Cramdown、Lien脱衣舞和艰苦条件放款

除了直接谈判外,第13章还提供了强制削减某些债务的机制,条件是符合法律要求,这些工具往往与自愿解决办法一起使用。

担保债务的缩减(《美国法典》第11篇第1325节)

Cramdown允许您在贷款用于在提交申请前910天以上(或在某些情况下用于车辆的1年)购买个人财产(而不是你的主要住所)时,将担保贷款余额降至抵押品的现值。然后您支付减少的数额加计划利息。债权人收到压抑价值,剩余余额作为无担保债务处理,而这种债务可能以较低的百分比支付。这是一个强大的谈判杠杆 — 债权人可以同意自愿挤兑以避免诉讼费用。

完全无担保的初级抵押贷款的 Lien脱衣舞

如果房屋价值低于第一次抵押所欠的金额,那么第二次或第三次抵押就完全无担保。你可以提出完全剥离(弃置)留置权的动议。一旦剥离,低级抵押贷款持有人就成为无担保债权人,只能得到一美元硬币。这不是自愿谈判,而是法院的命令,但实际上会大大减轻你的债务负担。根据第1322(b)(2)条,法定权力允许非住宅财产和留置权——“只有债务人主要住所的不动产的担保权益作为担保物”————通常需要律师的复杂领域。

艰苦条件排放(《美国法典》第11篇第1328(b)条)

如果情况发生变化——失业、疾病或其他困难——你可在完成计划之前寻求解除艰苦条件,这就需要表明,修改是不可行的,你已尽了最大努力,已经支付的款项将涵盖第七章的清算,虽然不是谈判本身,但如果债权人接受解除债务令,则可以减少债务,债权人可以反对解除艰苦条件,因此可能会出现关于部分付款或解雇替代办法的谈判。

在谈判期间与受托人和法院合作

第十三章 受托人不是您的对手,而是守门人。受托人审查您提出的计划的可行性、诚信和遵守守则的情况。与债权人达成的任何和解协议都必须提交受托人,受托人将评估协议是否符合所有债权人的最佳利益。 有利的受托人建议往往能平稳地确认。

受托管理人如何影响谈判

  • 受托人审查您的预算, 并可能建议调整 释放更多的资金给债权人, 使您的计划更容易接受。
  • 与一个债权人协商解决的,受托人确保解决不会不公平地歧视他人。
  • 重复的错过计划付款会导致解雇,所以任何谈判作出的改变必须在你实际现金流量范围内可行.

出席第341节会议(债权人会议)并准备回答关于您提案的问题。 提交有详细记录的透明谈判显示诚意。 例如,如果您打算交出一辆汽车并谈判减少的差额余额,则向受托人提供交易价值,而不仅仅是随机的在线估计。

常见的陷阱和如何避免它们

即使是有经验的申报者在谈判减债时也会出乎意料。 这里经常出现错误,并有回避错误的方法。

  • 资产估价过高: 提议基于夸大抵押价值的挤压会招致反对,将《NADA指南》等客观来源用于车辆或房地产的郡税评估。
  • 忽略优先税债务: 3年以下的税一般不可免除,必须通过计划全额支付. 试图谈判降低税额会导致国税局或国家税收反对和计划拒绝.
  • 申请后费用: 谈判减少每月付款,但使你没有足够的应急资金(修车、医疗费用),以后会使你违约。在预算中建立小额准备金。
  • 不以书面形式获得和解:口头协议不具有约束力,总是将任何谈判条款记录在向法院提出的命令或规定中。
  • 自动中止失效: 如果驳回你的案件或者你未能按计划付款,自动中止即告终止,债权人可以恢复收款。避免进行激烈的谈判,因为谈判会拖延180天窗口以外的确认,以便提交第二章。

案例:在行动上的谈判

为了说明这些战略如何运作,考虑两种设想。

例1:车辆贷款的缩减

珍妮特在一辆车上欠了18,000美元,价值12000美元。 她归档了第13章,并提议在60个月内向债权人支付12000美元加5%的利息。 其余6000美元被作为无担保债务处理,并按10美元支付600美元。 债权人反对,认为车辆是在910天内购买的。珍妮特的律师出示了购买合同,显示这辆车在提交申请前920天就被买下。 法院批准,珍妮特省下5400美元。

例2:与信用卡债权人的一次总付

马克欠了5万元的6张信用卡,他预定在4个月内到账的退税额为1万元,他直接与三个最大的债权人谈判,提供每张欠款40%的一笔总付,由退款出资,两个接受;第三个持續不動,马克修改计划,将退款一次性付给这两个债权人,将他的无担保债务总额从5万元减少到3万元,他的每月计划付款从800元减少到600元.

计划确认后:持续谈判机会

肯定不会结束减债的可能性。 如果你的财务状况发生变化——提高、边工或降低费用——你可以修改计划,向债权人支付更多利息(减少利息总额或缩短期限 ) 。 相反,如果困难发生,你可以转而适用第七章或寻求解除困难。有些债权人可能同意接受较小的最后付款,以尽早结案,特别是如果剩余余额很小。 任何确认后修改,总是寻求法院的批准。

关于减债谈判的最后想法

13章破产期间成功减少债务需要法律知识、透明的沟通和现实的财政规划。 自动中止为重组提供了空间,但债权人必须看到真诚的努力。 通过使用挤压、留置和一笔总付和解等工具,并通过与受托人和法院合作,你能够从13章中脱出,其债务比开始的债务要少得多。 总是考虑与有经验的破产律师协商 — — 通晓复杂的法典条款和债权人的反对意见是没有专业指导的难题。关于更多的资源,见[第13章计划无序指南和[法律帮助的破产援助定位器。