理解无保险摩托车事故的挑战

参与车祸已经足够紧张,但发现过失驾驶员并没有保险会增加一层复杂程度,而这种复杂程度会让人感到无法克服。 当你面对一个没有保险的机动车手时,传统的赔偿途径 — — 向另一个驾驶员的责任保险提出赔偿要求 — — 已经关闭。 这就迫使你以不同的方式进行和解谈判,常常依赖自己的保险单或直接追赶驾驶员。 理解如何处理这些谈判对于确保公平补偿你的伤害、损失的工资和财产损坏至关重要。

保险研究理事会认为,每八名驾驶人中大约有一人没有保险。 在一些州,这一比例超过20%。 这就可能使你在某些时候与没有保险的汽车驾驶员或你自己的保险公司谈判,而这种谈判要求是没有保险的汽车驾驶员。 准备、了解你的权利以及战略方法可以大大改善你的结果。

事故发生后立即采取步骤,驾驶员没有保险

坠机后您立即行动为随后的任何谈判创造了条件。 即使其他司机缺乏保险,您仍必须遵循适当的程序来保存证据和保护您的索赔要求。

  • ” 报警 — — 警方报告记录了事故,并证实了其他司机缺乏保险。 这一官方记录对于您的保险索赔或法律诉讼至关重要。
  • 交换信息 — — 获取司机的姓名、地址、电话号码、车牌号码和车辆识别号码。 尽可能拍摄他们的驾驶证和登记证的照片。
  • ” 记录现场 – 从多个角度拍摄所有车辆、周边地区、道路状况和任何可见的伤害。 这些图像有助于重建事故。
  • 医疗治疗 — — 即使感觉很好,也请看医生。 一些伤害,如鞭打或内伤,可能不会立即出现症状。 医疗记录在事故和你的伤害之间产生了直接的联系。
  • 保险人必须知道您可以提出无保险的机动车人索赔。延迟通知会危及保险的保险。

这些步骤确保了谈判开始前有坚实的证据基础。 没有这些证据,你可能会被低估或被拒绝。

彻底评估你的伤害

与没有保险的汽车行长谈判,或与UM保险的保险公司谈判,需要精确计算你的损失。 许多人低估了损失的全部范围,导致他们不得不支付自费。

经济损害

经济损失是可衡量的经济损失,包括:

  • 医疗费用 – 所有与急诊、住院、手术、药物、物理治疗、脊椎手术治疗以及未来医疗需要有关的费用。请保存每张账单和收据的副本。
  • 工资损失 – 收入损失,因为事故而导致的。 包括休假或病假,以及如果受伤无法恢复先前的工作,收入能力下降。
  • 财产损坏 – 修理或更换车辆的费用,加上在坠毁中被毁坏的任何个人物品.
  • 其它自费费用 —— 前往医疗预约、家庭护理服务以及因残疾而改装住宅或车辆的交通费。

非经济损失

这些主观损失难以量化,但同样重要。 其中包括痛苦和痛苦、情绪痛苦、丧失生命和财团损失。 在许多国家,非经济损失可能构成和解的一大部分,特别是在严重伤害时。 记录日常的挣扎,保存一份有关你身体和情感状况的日记,并询问你的医生关于你的康复前景的说明。

拥有一份明确的赔偿总额 — — 并有医疗记录、收据和专家意见支持 — — 加强了你的谈判立场。 没有这些证明文件,保险人或没有保险的司机可能会认为你的痛苦或收入损失被夸大。

无保险摩托车保险的作用

保险单可能是你的最强大的工具。 保险单的无保险机动车驾驶员(UM)保险是当故障驾驶员没有保险时才设计的。 在许多州,UM保险是强制性的;在另一些州,它属于可选的,但被高度推荐。 UM保险通常支付医疗账单、损失的工资以及疼痛和痛苦,但不超过你的保险限额。

然而,谈判UM索赔并不总是直截了当的。 您的保险公司仍然是一家有激励力的生意,以尽量减少赔款。他们可能会质疑您受伤的严重程度,认为事故部分是你的过错,或者提供低价和解,希望您能出于挫折接受。理解您的保险理算师在谈判中并非你的盟友,这很重要。您有权获得您所付的保险,但您必须为此辩护。

如果您没有投保的机动车驾驶员(UIM)保险,则该保险适用于在故障驾驶员有保险但不足以支付您损失时。同样的谈判原则也适用:您必须证明您的损失,并争取公平的解决。

筹备解决谈判

在进入任何谈判之前,准备是关键。 这一阶段涉及收集证据、了解法律以及设定现实的期望。

构建一个强证据文件

284. 你的证明是索赔的依据。

  • 警察报告和任何引用
  • 证人陈述和联系信息
  • 事故现场的照片和录像
  • 医疗记录、诊断和治疗计划
  • 与事故有关的所有费用的账单和收据
  • 日记,详细描述你的痛苦,限制, 和情感斗争
  • 与保险公司或其他司机的通信

把这些物品组织在一个文件夹或数字文件中,以便您在会谈中快速引用.

理解《时效规约》

各州都规定了对未投保的驾驶人提起诉讼或UM索赔的最后期限。 错过这一期限会阻止您收回任何物品。 与州保险部门或律师核对以确定时限。通常期限从事故发生之日起一至六年不等。

设定最低可接受结算

根据您的损失损失,确定您愿意接受的最低金额。 这是您的“ 步行” 号码。 与您记录的总数上调, 但了解您的底线。 在开始谈判前明确这一点有助于您避免出于绝望接受一个报价。

未保险的摩托车公司索赔的谈判策略

谈判时,如果没有保险,则需要与标准索赔不同的做法。您可能直接与未保险的驾驶人或您自己的保险人进行UM保险。这两种情况都需要自信和聪明的策略。

直接与无保险司机谈判时

没有保险的司机往往资产有限。如果你选择直接与他们谈判,也许是为了避免涉及自己的保险或收回超出你UM限额的金额,那么你必须现实,他们可能没有钱支付大笔的结算。策略包括:

  • 提供一封专业要求函 — — 总结事故、你的伤痛和损失。附上佐证文件。一个写得很好的信表明你很认真,并准备在必要时采取法律行动。
  • 愿意谈判付款条件 — — 如果司机提出分期付款,则书面获得协议并考虑公证。 但是,要知道,如果停止付款,收取付款可能很困难。
  • 先参与自己的保险 — — 通常,在试图直接向未投保司机收取保险金之前,您应该向您的保险人提出UM索赔。 您的保险人可以要求司机代位追偿他们付给您的钱款。

与自有保险公司谈判时(UM索赔)

保险公司有义务诚信和公平交易。但实际上,调整者经常使用策略来尽量减少支付。用战略动作来对付这些:

  • 以要求函 开始 — 向索赔理算人发出一份概述您案件的正式信函。 包括基于您所记录的损失金额的具体美元金额。 谈判开始于一个合理的水平。
  • 增强你的证据力 – 强有力的医疗文件和责任证据降低了调整者反驳你索赔的能力。 如果责任明确(没有保险的驱动程序有错,而你的警方报告证实了这一点),调整者影响力就更少了。
  • 英国的BATNA — — 其地位是“最佳谈判协议选择 ” 。 — — 如果保险公司拒绝公平报价,那么就应该知道其他选择。 你的BATNA可能正在对没有保险的司机提起诉讼,聘请律师,或者向国家监管者上诉。 你的BATNA越强大,你的杠杆就越大。
  • 不接受第一个要约[ – 初始要约几乎总是低于调整者授权支付的数额. 以证据支持的合理金额对质. 准备多轮要约和反价.
  • 考虑聘请律师 – 如果谈判停滞或你感到不堪重负,一位在UM索赔方面有经验的律师可以接手。 律师理解保险策略,可以从权威地位上进行谈判。

处理低球提供和不良信仰战术

低球报价在无保险的机动车谈判中很常见。 调整者可能声称你的伤势不严重,治疗没有必要,或者你部分有错。拒绝这种报价,并用有文件证明予以回应。

如何应对低价报价

  • 提醒调整人您提交的证据。
  • 如果报价不能支付医疗费用,请突出差异。
  • 要求就调整者如何计算报价作出书面解释,这迫使他们说明数字,并可能暴露出错误或遗漏。
  • 发出一份订正的要求函,其中涉及调整者的关切,必要时包括补充文件。

承认坏信仰

保险公司必须公正和迅速地处理你的UM索赔。如果保险人不合理地拒绝索赔、不进行适当调查或没有正当理由拒绝付款,就会出现恶意。恶意迹象包括:

  • 忽略或丢失您的文件
  • 无法联系或回电
  • 提供远低于您损失价值的和解,而不作解释
  • 要求不必要的体检或记录以拖延付款

怀疑有恶意的,请咨询律师,可以起诉保险公司违反合同或者恶意,并追偿额外损失.

谈判失败时的法律选择

尽管你尽了最大努力,但一些谈判并没有达成公正的解决方案。 事情一旦发生,你还有几种法律途径可以寻求。

将无保险驾驶员的法律诉讼提交至法庭

提出民事诉讼可能是你的唯一选择,如果没有保险的司机拥有资产且责任明确的话。 但是,大多数没有保险的司机几乎没有资产,因此难以获得判决。 律师可以帮助调查司机的经济状况。 如果他们拥有财产或有工作,可以扣押工资或将留置权放在财产上。

根据你的UM政策进行的仲裁

许多保险单都包含UM索赔的仲裁条款。 仲裁比审判不正式,而且可以更快。 仲裁员的决定可能具有约束力或不具约束力,取决于你的政策。 当谈判失败但你想避免诉讼时,这一过程可以成为很好的中间点。

向国家保险管理机构提出上诉

如果您的保险公司行为不合理,您可向您的州保险部门投诉。监管者可以调查并迫使保险人妥善处理您的索赔。 尽管他们不能强制解决,但监管投诉往往会引起调整者的注意。

未来的预防措施

处理无保险的机动车员工索赔的最佳方式是在事故发生前做好准备。 积极主动的步骤会减少压力和财政风险。

  • 购买无保险的机动车保险 — — 即使你的国家不需要,也要在你的保险政策中增加UM和UIM保险。 这样做相对便宜,并且提供了关键的保护。
  • 考虑堆放覆盖 — — 如果您有多个车辆, 某些州允许您堆放UM限制, 增加可用总数量 。
  • 每年审查您的政策限制 — — 确保您的UM限制足够高,足以支付重伤。 医疗费用可以很快超过10万美元。
  • ” 记录你的资产 — — 如果您拥有重大资产,则保留个人保护伞政策。 如果被受伤的无保险驾驶员起诉(虽然罕见,但如果有过失,则有可能),保护伞可以提供额外的保险。

关于无保险汽车商谈判的最后想法

面对没有保险的汽车行长时,处理和解谈判需要勤勉、文件和明确的策略。 无论您是直接与没有保险的驾驶员打交道,还是通过自己的保险公司程序,都需要了解您的权利和索赔的全部价值。不要被调整者或保险的一方所恐吓。 准备彻底,坚决的谈判,并且毫不犹豫地寻求法律帮助,如果您的努力停顿了。

有关补充指导,请参考保险信息研究所关于无保险机动车投保的解释[或无保险机动车索偿的Nolo指南[。 如果您正在考虑采取法律行动,有经验的人身伤害律师可以提供适合你州法律的个性化建议。