拥有小企业可以带来独立性和获得重大回报的潜力,但同时也带来巨大的金融风险。 当个人和企业金融紧密交织在一起时,收入下降、意外支出或市场转移会很快导致巨额债务。 对许多小企业主来说,个人破产成为必要但艰巨的选择。 理解如何在保护个人破产的同时处理个人破产对于引导这一具有挑战性的进程和为未来金融稳定奠定基础至关重要。

了解个人破产

个人破产是一种联邦法律程序,旨在让个人在无力履行债务义务时重新开始工作,对于小企业主来说,个人债务和商业债务往往混合在一起,特别是如果个人为企业支出提供商业贷款担保或使用个人信用卡,则提交决定变得复杂,个人破产的两种最常见的类型是第7章和第第13章],第三章第11章],主要为企业使用,但也有超过第13章限制的重大债务的个人使用。

第7章 破产:清算

第七章通常称为“清算破产 ” , 包括出售非免责资产以偿付债权人。 在出售收益分配后,大部分剩余无担保债务 — — 如信用卡余额、医疗账单和个人贷款 — — 都得以清偿(被免除 ) 。 对于小企业主来说,这可能意味着失去不受州或联邦豁免保护的商业设备、车辆或财产。 但是,许多州允许你保留基本贸易工具、价值达到一定值的主要工具以及一部分房屋股本。 第七章通常需要3至6个月的时间,需要通过“手段测试”以确保你的收入足以满足资格要求。

第13章 破产:重组

第13章是重组破产,它允许您提出偿还计划,在三至五年内偿还全部或部分债务,对于收入稳定但需要帮助赶上拖欠的付款,如抵押贷款或欠税的小企业主来说,这往往是更好的选择,只要您按时支付计划,您可以保留自己的资产,包括您的企业,第13章还允许您剥离某些留置权,并可能解除比第7章更多的债务,但需要严格遵守法院批准的偿还时间表。

破产如何影响你的小企业

个人破产对小企业的影响在很大程度上取决于您的企业结构和资金安排方式。如果您的企业是独资企业或单人有限责任公司,而其经营没有得到适当维护,法院可将您的企业资产视为个人资产。主要后果包括:

  • 商业关闭:[ 在第七章中,如果您的企业没有单独的法人地位,其资产也不免除,受托人可以关闭企业并出售其资产以偿付债权人。
  • 设备和存货损失: 非免责商业财产可以清算,让你没有重启的工具.
  • 信用损害: 您的信用报告将破产备案时间保留7-10年,因此难以获得未来的商业贷款、信贷额度或供应商条件。
  • 个人担保: 如果你个人担保企业债务,这些债权人即使在破产之后仍可追索你——尽管债务可以根据类型解除。
  • 信誉风险: 供应商、客户和合作伙伴可能知道备案,这会削弱信任,损害正在进行的业务。

个人与企业破产之间的关键差异

许多小企业主将个人破产与企业破产备案混淆起来。

  • 个人破产(第7章或第13章): 以你的名义归档,它解除或重组你的个人债务,包括你为经营而承担的债务。你直接拥有的企业资产可能处于风险之中,但单独企业实体(如有限责任公司或公司)的债务不会自动解除——你只有在亲自担保的情况下才继续承担赔偿责任。
  • 商业破产(第7或11章): 代表一个公司提交,它只处理企业的债务和资产;除非你也提出个人案件,否则个人责任依然存在。第11章允许企业在法院监督下重组和继续经营,但费用昂贵和复杂。

对于大多数拥有个人担保的独资企业家和小企业主来说,个人破产申报是最实际的途径。 但是,咨询律师对于决定哪一章符合你的目标和财务状况至关重要。

申请破产前需采取的步骤

申请破产是一项具有长期后果的严肃法律决定。 在采取这一步骤之前,系统评估你的选择并采取保护措施。

咨询一名破产律师

破产法是复杂的,并且因法域而异。 经验丰富的破产律师可以帮助您理解豁免,确定哪个章节适合您的情况,并给出时间建议。 许多人会提供免费的初步咨询。 寻找既了解个人破产又了解小企业业务的律师,因为他们可以发现商业商誉的处理或对现行合同的影响等细微差别。

彻底评估您的财政状况

收集所有财务文件 — — 个人和企业银行对账单、纳税申报、债务清单、资产估值和损益报表。 清晰地了解您的收入、支出和负债总额。 这一评估将有助于你和你的律师决定破产是否真正必要,或者如果采取更严厉措施可行的话。

考虑减免债务替代办法

破产应当是最后的手段。

  • 债务合并: 将多个高息债务合并为利率较低的单一贷款,这可以减少每月的支付额,但需要良好的信贷才能合格.
  • 债务结算: 与债权人谈判,接受一笔总付,但数额低于所欠的全部数额,这可能损害信贷,并引发免除债务的纳税后果。
  • 信用咨询:[ 非营利机构可以帮助您创建债务管理计划,经常降低利率和费用,这可能是备案前的正式步骤.
  • 与债权人的直接谈判:[ 与你的贷款人、供应商和信用卡公司联系,要求支付计划、降低利率或暂时中止。 许多企业愿意与面临暂时困难的小企业主合作。
  • 战略性地出售资产: 如果你有非基本业务或个人资产,考虑在受托人强迫进行低价清算之前出售这些资产以偿还债务.

检讨您的商业结构和个人责任

尚未建立个人财务和企业财务的,请立即将个人财务和企业财务分开。 开立专门的企业银行账户和信用卡,并确保所有企业交易都通过这些账户和卡进行。 如果你作为独资人运作,请考虑组建一个专营公司或公司,但请注意,你无法通过在破产前组建一个新的实体来保护原有的个人债务;法院可以视之为欺诈性转移。 妥善维护的企业实体可以保护个人资产免受未来企业负债的影响,但它们为已经存在的债务提供有限的保护。

破产期间保护个人资产

破产不一定是完全失去你拥有的一切。联邦和州法律都规定了允许你保留某些财产的例外。关键在于了解你的权利并提前计划。

理解破产豁免

每个州都有自己的一套豁免,有些允许您在州和联邦豁免(但不是两种豁免)之间做出选择。常见的豁免包括:

  • 家庭豁免:保护你主要住所的一部分股本。限制差别很大,从一些州的几千美元到德克萨斯州和佛罗里达州等州的无限美元不等。
  • 机动车辆豁免:保护一或多辆车辆的股本,一般最高可达几千美元.
  • 贸易豁免工具: 对小企业主至关重要,包括商业设备、专业书籍和价值最高的工具(例如,许多国家的5,000美元)。
  • 个人财产豁免:包括家用物品、服装、珠宝和退休账户(例如401(k)s和IRAs一般受到保护)。

与你的律师合作 尽量免除和保留尽可能多的商业和个人财产。

独立商业和个人资产

企业资产不属于个人破产产业,除非您将资产用作个人抵押品。但是,受托人仍可以对您在企业中的所有权权益行使控制权。例如,如果您拥有独资公司的所有股份,这些股份将成为破产产业的财产,受托人可以出售这些股份或强迫企业支付您的利润份额。

时间安排问题

破产前不要将资产转移给朋友或家庭成员 — — 这是一种欺诈性转移,可能导致拒绝解除债务甚至刑事指控。 同样,在申请前90-365天内不要优先还清某些债权人(比如,在银行僵硬的情况下还清亲戚贷款 ) 。 相反,与你的律师合作,在允许的情况下将非免责资产合法转换为免责资产(比如,使用现金支付抵押贷款本金或购买免责退休金 ) 。

破产后重建您的财务和信用

破产不是结束,而是重置。经过认真的努力,你可以重建信用并最终启动或重新启动企业。这一过程需要时间,但是可以实现的。

银行破产后立即采取步骤

  • 创造现实主义预算:[追踪每一美元。 如果任何债务(如学生贷款、某些税收债务或儿童抚养费)在破产中幸存,则优先安排基本开支、储蓄和债务偿还。
  • 打开担保信用卡: 解除担保后,申请担保卡,将现金作为抵押,用于小额购买,并每月支付全部余额,以建立正付款历史。
  • 成为授权用户: 要求信用良好的受信任的家庭成员或朋友将你作为授权用户加入到他们的账户中,他们的正历史可以提升你的信用分数.
  • 监控您的信用报告: 每年在Equifax,Experian,和TransUnion的网站上检查您的报告,免费使用 EricCreditReport.com.确保已解除的账户被标记正确.

重建企业信贷

以独立于您个人财务的全新的企业实体开始。 组建一个专营公司或公司, 获得雇主身份号码( EIN) , 并开设一个商业银行账户。 申请小额担保商业信用卡或信用建户贷款。 一旦您拥有了几个交易账户( 例如, 与向 Dun & amp; Bradstreet 报告支付历史的供应商) , 您的企业信用档案将会增长。 随着时间的推移, 您可以取得无担保信贷资格 。

财务咨询和业务规划

许多破产法院需要债务教育课程。 利用这一机会学习更好的财务管理。 考虑通过Score或小企业发展中心(SBDC)等组织与小企业指导员合作。 制定精干经营计划,强调现金流管理、多样化收入和最低限度的个人担保风险。

当破产可能成为正确的选择时

破产并非每个人都能接受,但当:

  • 债务总额远远超过了你在合理时间内支付的能力,即使削减了开支。
  • 债权人正在积极推行工资扣扣、银行税或诉讼。
  • 您必须停止取消赎回权或收回基本资产,如您的房屋或车辆。
  • 你的生意有个可行的模式 但被个人债务压低了 无法分开
  • 你探讨了所有其他选择,但没有任何一种出路能够提供一条现实的前进道路。

更详尽的指导是,美国法院网站 提供了有关破产程序的官方信息。 联邦贸易委员会[FTC] 也为减免债务选择和避免骗局提供资源。 此外,诺洛破产部分[是破产法的通俗解释的可靠来源。

最后想法

申请个人破产作为小企业主决非易事,但有时这才是最负责任的前进道路。 这一过程保护你免受债权人的无情骚扰,允许你解除无力偿债的债务,并提供一种有条理的重新开始的方式。 关键在于以充分的透明度、专业的法律指导和明确的未来计划来对待它。 通过及早分离个人和企业财务、理解豁免法、承诺有纪律的重建战略,你能够以你的创业精神——以及在未来建立更具有复原力的企业的知识——从破产中脱身。