为什么解决争端比你想的更常见

保险公司是营利实体,其最初的和解提议很少反映你索赔的真实价值。 相反,它是一个旨在尽量减少付款的战略开局号。 了解低球提议背后的动机是有效打击它的第一步。 保险人通常使用导致纠纷的几种策略:

  • 选择性政策解释:[ 调整器经常采用最狭义的解读模棱两可的政策语言来排除或封盖范围,例如,涵盖“突发和意外”水损害的政策可以被解释为排除逐渐泄漏,即使泄漏造成同样类型的破坏。
  • 折旧滥用: 在财产索赔方面,保险人可以使用不反映物品真正可用寿命的激进折旧时间表计算实际现金价值。 5年的屋顶即使剩余寿命为15年,也可能贬值80 % 。
  • 低球修理估计:保险人经常派出不是独立承包商的调整者,他们使用专有估计软件,低估材料和劳动力,他们可能忽略墙后或地板下的隐蔽损害。
  • 责任转移: 在汽车索赔或责任索赔中,保险人可以主张比较疏忽,根据虚弱的证据将你的付款减少10%,20%,甚至50%.
  • 文件要求:[一些调整者一再要求更多的文件,不是因为他们需要,而是要磨损你们。这种拖延战术导致许多索赔人接受低价报价,只是为了结束这一过程。
  • 延迟回应: 数周不接听电话和电子邮件是一种经典战术。 通过延长时间,保险人希望你变得绝望,并廉价地安顿下来。

承认这些策略可以让你以明确的策略来对待争议过程,你的目标是提出一个完整,有案可查的案件,让保险公司没有多少余地低估你的要求.

步骤1:彻底审查你的政策和解决方案

在采取任何行动之前,请获得一份包括所有背书和骑师在内的完整保险单的完整副本。保险人的和解书应当引用具体保险条款。将报价与保险单中载明的保险限额、可扣除额和除外情形进行比较。常见的不匹配之处包括保险人适用低于保险单规定的保险上限,并援引实际上不适用的除外情形,或者使用错误的估价方法(ACV相对于重置成本)。

创建详细的核对表:

  • 您的保险金( 住房、 个人财产、 责任、 失去使用等) 的保险金限额 。
  • 任何扩大或限制覆盖范围的认可或骑手。
  • 所引用的调整器的具体排除或限制,带有准确的政策语言。
  • 证明您损失的总额(收到、估计、医疗账单、工资损失)。
  • 使用的计算方法:重置成本,实际现金价值,或功能重置.

如果你发现明显不一致,例如,你的政策有30万美元的住宅限额,但调整者只提供20万美元,那么你有一个直截了当的论点。 与页和章节引用不一致的文件。如果政策语言确实含糊不清,请注意,根据大多数州法律,模糊通常有利于投保人。

步骤2:收集描绘完整画面的综合证据

争议的强度取决于您所出示的证据的质量。 保险人依靠他们自己的调整者的估计,这些估计设计得很低。 您的工作是用独立、可核实的数据压倒它们。 对于不同的索赔类型,证据要求各不相同:

财产损失索赔

  • 要求至少两名独立承包商对损坏进行实物检查详细估计修理费用,并坚持将材料、劳力、许可证和处置费逐项列出。
  • 损失发生后立即拍摄的摄影机和视频[,显示损害的全部程度,包括特写和广角镜头。如果损害正在进行(例如泄漏),请在几天内拍摄时间戳的照片。
  • 临时修理的收据和采取的预防措施(挖屋顶、登机窗、租一个除湿器)。
  • 被销毁物品的重置成本证明:收据、信用卡报表,甚至来自知名零售商的在线产品清单。对于独特的物品(专利、艺术品),要获得认证评估。
  • 前后文件。 如果您有照片显示您在损失发生前的财产状况,请包括这些照片。这与保险人关于损害是先前存在的争论是相反的。

汽车事故索赔

  • 警察报告,包括该警官的叙述和印发的任何引文。
  • 独立机械师对修理的估算,包括诊断隐性损坏。 许多保险商只授权进行目视检查;声誉良好的车体商店将解体以找到所有损坏。
  • ]任何伤员的医学记录和账单。保留一个记录日常症状、限制和失工的疼痛日记。
  • 收入凭证的丢失: 工资根,雇主函,以及自营的纳税申报单.

人身伤害索赔

  • 所有治疗提供者的医学报告: 急诊室、初级保健、专家、物理治疗师和精神卫生专业人员。
  • 处方记录显示药物成本.
  • 记录非经济损害: 伤害如何影响你的日常生活?包括日记条目、家庭成员的声明以及你不能再从事的活动的记录。
  • 如果责任有争议或要求永久减值,专家意见[. 职业专家可以量化损失的收入能力.

商业中断索赔

  • 过去三年利润和损失报表,以确立基准。
  • 关闭期间的每日销售记录.
  • 尽管中断(租金、水电费、工资),但仍在继续的固定费用。
  • 为加快恢复运营而发生的额外费用(加快运输、临时地点租金)。

将所有文件都装在标签标签或数字文件夹中,并有清晰的文件名称。一个准备良好的证据包信号给保险人,证明你是认真的,组织起来。许多调整者会在看到完整文件时,将索赔升级给主管,因为他们知道你准备战斗。

步骤3:要求详细分类和重新评价

与索赔理算人直接联系——最好通过电子邮件,并附上一份读取收据——并询问如何计算结算金额。

  • 适用的确切政策规定(按章节和页数分列)。
  • 每一类损失使用的估价方法(例如重置费用与实际现金价值,以及所使用的折旧表)。
  • 所有扣除和每个推理。
  • 任何评估你索赔的理算员、评估员或承包商的姓名和全权证书。

示例请求语句:“请书面解释你是如何为我的住宅索赔得出X美元数额的,包括具体的政策语言、估价方法(实际现金价值与重置费用)以及折旧或排除项目的任何扣减。

这有两个关键目的:首先,它迫使调整者阐明其立场,这可能会暴露出错误、遗漏或不一致。 其次,如果保险人行为不端,您会创造出一条纸质线索,在以后使用。 如果你提出新的证据或质疑其推理,许多保险人会进行重新评估。 这往往是实现更高结算的最快捷的途径 — — 一些理赔者有权在没有主管批准的情况下将报价增加20—40 % 。

如果调整者拒绝提供详细解释或驳回您的请求,请记录拒绝日期和日期。这是可能恶意的红旗,特别是如果您要求保险公司根据要求提供书面解释。

第4步:咨询专业人员-公共调整者或独立评估者

如果直接与调整器摊位谈判,请考虑雇用一名独立的专业人员。

公共调整器

公共理算师专为你而不是保险公司工作。 他们评价你的索赔,记录你的损失的全部程度,并处理与保险公司的所有谈判。他们的费用通常为最终结算的百分之十至二十,但他们往往得到的付款比自己能达到的多30至50%。 对于大额索赔,特别是涉及火灾、水毁或复杂业务中断的索赔,公共理算师的费用很容易被增加的结算抵消。但是,请注意公共理算师是由国家许可和监管的,因此通过你们的国家保险部门检查证明。

(财产索赔)评估条款

许多标准的财产保险单包括一项评估条款。该条款允许任何一方在与保险人对损失金额(不是保险,只是美元价值)有分歧时要求第三方进行中立的评估。

  1. 您聘请了合格的评估师; 保险人聘请他们的。
  2. 两位评审员选择了中立裁判.
  3. 每个评估员估计损失;如果他们不能同意,由仲裁人决定。
  4. 多数决定(三分之一中有两项)对双方对损失数额具有约束力。

评估过程比诉讼过程更快,更便宜。当唯一的问题是评估而不是覆盖时,它是一个打破僵局的极好工具。如果您的政策有评估条款,请书面援引。保险人必须参与或承担违反合同的风险。

第5步:与保险商进行战略谈判

谈判是一种技能,保险理算员是经过培训的专业人员。把它当作是商业讨论,而不是个人斗争。

  • 了解你的BATNA和ZOPA。 你BATNA(谈判协议的最佳替代方案)是如果你不能解决的话,你会做的,比如聘请律师或进行评估。你的ZOPA(可能的协议区)是保险人上限与你地板之间的范围。在开始谈判前确定你的离场号码。
  • 开始于目标。 要求比您接受的多20-30%,为妥协留有余地。如果您的证据支持,请不要担心高锚。调整者会得到回报。
  • 沉默。 在你提出要求后, 说明你的情况, 然后停止说话。 让调整者回应。 许多人急于以让步来填补沉默 。
  • 提供可比数据。 财产损坏,提供三个不同的承包商的估计。关于伤害索赔,参考你辖区内类似伤害的典型和解范围(你的律师或公共调整员可以帮助进行这项研究)。
  • 情感呼吁很少起作用,可能被视为软弱的迹象。 相反,用“根据三个独立估计,合理的修复费用是40,000美元 ” 。 你提供的25,000美元没有计入工程报告中记录的必要结构修复。
  • 将一切书面写上。 立即在电子邮件中确认任何口头协议或提议。如果一个调整者说“我们可以到30 000美元”,他回答说“谢谢你确认你能够到30 000美元,我会在[日期]前审查和答复。” 这可以防止回溯。
  • 利用“最佳和最终”陷阱来为您服务。 如果调整者声称一个数字是他们的“最佳和最终报价”,那么他们感谢信息,并要求几天考虑。然后提出一个有额外证据支持的反价。许多“最终”报价实际上不是最终报价;调整者用这句话来测试您的决心。

一个很好的拇指规则:如果调整者给出了报价,就不要当场接受。说您需要时间用您的记录或专业顾问来审查它。这让你有余地在以后做出战略反价。

步骤6:保险公司内部的升级

与调整者直接谈判失败时,请升级为主管或内部上诉部门。大多数保险商都有正式的索赔升级程序。在你的政策文件或公司网站上寻找“上诉部门”、“索赔升级”或“客户关系 ” 。提交正式的书面上诉包括:

  • 明确声明您对和解金额提出异议,并要求进行全面审查.
  • 包括迄今所有文件和信件在内的证据摘要。
  • 您的具体要求( 您认为您拖欠的金额, 以及崩溃) 。
  • 要求在具体时限内(如30天)作出答复。
  • 要求作出最后决定的人的姓名和全权证书。

保存所有文件的副本。 许多保险公司将在现阶段指派一位新的调整者或主管,这可以给您带来新的诉求视角。 如果保险人仍然拒绝您的上诉,请询问书面理由,并注明它是否与您的政策语言相矛盾。 如果您需要前往州监管部门或法院,此记录将变得至关重要。

第七步:联系贵国保险部

每一个州都有一个保险管理机构监督保险人的索赔行为。 如果你认为保险公司行为不诚信,例如拒绝提供合理解释、无正当理由一再低调或违反国家法律,则向州保险局提出正式申诉。 国家保险专员协会(NAIC)为每个州监管者提供联系信息。

国家监管机构有权:

  • 调查消费者投诉,要求保险人提供记录。
  • 调解你和保险人之间的纠纷
  • 责令保险人重新考虑其决定或者提供修改后的解释.
  • 对不公平的索赔做法,包括违反国家不公平索赔解决做法法的行为,处以罚款或制裁。

请注意,监管者不能强迫保险人支付具体金额 — — 他们不是法院 — — 但监管调查的压力往往促使保险人公平和迅速地和解。 在一些国家,如果监管者发现保险人行为不端,那么这一结论可以用作后续诉讼的证据。

有关投诉的详细指南,请访问您的保险部门网站。许多网站允许您在线提交。

步骤8:考虑调解或仲裁

如果谈判和监管上的投诉不能解决纠纷,调解或仲裁等替代纠纷解决方法可能比诉讼更快,成本更低。 有些保险单包括某些类型的纠纷的强制性仲裁条款。在诉讼前请检查您的政策。

调解

中立的调停人可以促进你们和保险人之间的讨论。调解是没有约束力的,任何一方都不得被迫接受和解。当双方想要解决索赔要求但就数量有分歧时,调解效果最好。 许多法院为保险纠纷提供调解方案。 费用通常会分成两部分,即使调解没有达成协议,也往往能澄清双方案件的优缺点。

仲裁

仲裁可以具有约束力或不具约束力。 在有约束力的仲裁中,中立的仲裁员听取证据,并发布双方都必须遵循的决定。这一过程比调解更为正式,但不像审判那样正式。 仲裁的速度可能更快(月对年),费用也较低。 然而,仲裁员的裁决通常是最终裁决,除非是欺诈或重大错误,否则不能上诉。 如果诉讼金额不大,而你想要在不出庭的情况下最终解决,就考虑仲裁。

什么时候请律师来做不利信仰诉讼

如果上述所有步骤都失败了,或者如果您的索赔数额很大,涉及严重伤害,或者包括不诚信的明确证据——请律师。 一位在恶意保险诉讼方面有经验的律师 可以评价你的案件。 在许多国家,恶意行为的保险人可以承担全额索赔责任,并承担额外损失,包括精神痛苦、惩罚性赔偿和律师费。 美国律师协会的保险委员会 提供了寻找专门律师的资源。

在下列情况下,法律援助尤其重要:

  • 保单限值较高,损害是灾难性的(如全火损失,多人伤亡).
  • 保险人欺骗了你 保险条款或虚假的保险。
  • 保险人不合理地拖延付款或调查数月。
  • 您因保险人的行为而遭受额外的经济或个人损失。

大多数保险不诚实律师都是在应急基础上工作的,也就是说,只有你赢了他们才能得到报酬。 最初的咨询往往都是免费的。 在咨询期间,请询问律师在具体索赔类型方面的经验以及他们解决与审判的跟踪记录。 如果案件很严重,那么仅仅恶意诉讼的威胁就可能迫使保险商在诉讼开始前提供公平的解决方案。

将更深入地理解保险恶意,改为[投资方对恶意保险做法的解释。

避免未来争端的积极步骤

虽然你无法总能防止争端,但采取这些步骤可以降低发生争端的可能性,并使争端过程更加平稳:

  • 创建家用存货. 使用所有贵重物品的视频或图片列表,包括序号,购买日期,估计值. 存货存放在云中或与一个信任的人一起存放在外地点.
  • 在您需要之前读取您的政策。 了解您可扣除的赔款、保险限额、排除条件和提出索赔的时限。如果有不明问题,请向您的代理人提供书面解释。
  • 保留索赔日记。 在任何索赔中,记录每通电话、电子邮件和信件。记录日期、与你交谈的人的姓名以及所说的话或承诺的概要。
  • 迅速响应保险人的要求。 你方的拖延给保险人一个推迟或减少付款的借口。设置催复通知,以便在48小时内跟进。
  • 未经审查,决不接受第一次报价。 即使看来慷慨,也与你记录的损失相比较。如果数额巨大,请使用一个受信任的专业人员来审查。
  • 考虑总括性赔偿责任政策。 如果您拥有大量资产,则总括性政策提供一层额外的责任范围和法律辩护,如果您面临第三方的巨额索赔,则可以保护您。
  • 保存所有收据以供改进。 如果您更新了您的住宅(新屋顶、HVAC、管道), 请保存收据和许可证。 如果损坏, 这些文件有助于确定您财产的真实价值 。

坚持和准备是你们最好的工具,保险公司指望你们放弃或接受更少。通过系统地遵循这里概述的步骤——审查你们的政策、收集有力证据、进行战略谈判和在必要时升级——你们大大增加了公平和解的机会。当保险人看到你组织起来、知情和愿意战斗时,他们更可能以应有的认真态度对待你们的要求。

欲了解其他消费者资源,请访问联邦贸易委员会消费者保护网页,或查看贵国国家保险部门的网站,了解适合贵国管辖范围的具体索偿争议程序。