当巨额债务达到稳定收入时,第13章破产为金融恢复提供了结构化的法律框架,而无需诉诸清算。 第13章成功的案例的核心是偿还计划 — — 一份具有法律约束力的文件,其中确切地概述了如何在三至五年的时间内将可支配收入分配给债权人。 起草一个符合《破产法》严格标准的计划需要准确理解资格要求、可支配收入计算以及担保、优先权和无担保债权的不同处理方式。

理解第13章的核心职能

第13章是针对那些希望保留资产,特别是住房或车辆,同时追赶拖欠款项的个人的重组工具。 申请后,自动中止,停止了大部分的征收行动、取消赎回权、收回财产和工资扣押。 第13章中的一个重要区别是共同债务人中止,它保护共同签署消费债务的人免于收取债务,为帮助获得贷款的家庭成员提供重大救济。

债务人在计划期间并不与债权人直接互动。 相反,第13章的常设受托人充当中间人,从债务人那里收取每月计划付款,并根据确认的计划条款向债权人支付资金。受托人还履行守门职能,审查计划是否符合法律,并反对违反《破产法》的规定。 理解这一动态至关重要,因为受托人的建议会大大影响法院是否确认你的计划。

资格、手段测试和计划期限

在起草计划之前,您必须确认资格. 破产法要求无担保债务不超过[465,275美元],担保债务不超过1,395,875[美元(定期调整这些金额). . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

经济情况测试: 超中庸对下庸债务国

经济情况测试计算您的当前月收入[CMI],这一般代表您在破产申请前六个月的平均总收入。这一数字与您所在的州中大小家庭的中位收入比较。

  • 低-中度债务人: 如果您的CMI低于状态中位数, 你将面临较少的限制。 您的计划持续了 36个月, 您的可支配收入是使用附表J 上报告的实际合理费用计算的。 这为起草可行的计划提供了更大的灵活性。
  • Above-Median债务人: 如果您的CMI超过中位数,则守则规定了更严格的要求。您的计划必须持续至少60个月 。更重要的是,您可支配收入的计算使用经济情况测试标准支出津贴(IRS 住房、交通和生活费用的地方标准),而不是实际开支。这往往导致对无担保债权人的更高要求付款,这一要求被称为“预计可支配收入”[PDI]测试。

可处理收入的计算

可用收入是您每月必须缴纳的计划金额。 对于低于中间值的债务人来说,它只是收入减去合理和必要的开支(附表J)。 对于高于中间值的债务人来说,这是CMI减去经济情况测试扣减。 区分CMI和预计的可支配收入至关重要。 法庭已经认定,如果债务人在确认时的实际收入低于CMI(例如,由于最近的工作变化,在六个月回望中并未反映出),计划付款可以向下调整,以反映债务人的真实财务现实。 但是,如果实际收入更高,受托人可以要求增加缴款。

债务分类:计划的结构框架

精心起草的计划规定了如何对待每类债务,错误分类是债权人反对和计划拒绝的最常见原因之一,债务分为三类。

优先债务

这些债务必须在计划有效期内全额偿付,对于最优先债权不需要利息,但本金必须100%分配。

  • 家庭支助义务: 儿童支助和赡养费拖欠。
  • 营业税债务: 申报日以后三年内到期的所得税,以及信托基金税(已扣发工资税)。
  • 银行破产律师费: 通常通过计划直接支付.
  • 行政开支: 受托管理人费用、申报费和其他案件行政费用。

担保债务

抵押贷款和汽车贷款等有担保的债务需要认真处理,计划必须提出如何解决拖欠问题以及如何处理持续支付的问题。

  • 计划必须解决计划期间所有逾期的抵押贷款付款。 比如,如果你的抵押贷款落后12 000美元,而且有一个60个月的计划,除了常规的经常性抵押贷款付款之外,你必须每月支付200美元。 持续支付通常是在计划之外,直接支付给贷款人,除非法院另有命令。
  • 车辆拆卸: 第13章的一个强有力的特点是能够“压下”车辆贷款。根据11 U.S.C.§506,如果购买车辆供个人使用,而且贷款超过910天[2.5年],则可以将索赔两重分割,担保部分等于车辆的现值,而其余部分则作为可收取美元硬币的无担保债务处理。担保部分的利率一般按目前的市场利率确定。
  • 脱衣: 如果第一次抵押超过财产的现值,则初级留置权(第二次抵押,房屋股权线)可以被剥离。这受最高法院案和相关巡回裁决的管辖。成功的留置权将初级留置权转换为无担保债权,而无担保债务须受计划处理。

一般无担保债务

这一类包括信用卡、医疗账单、个人贷款和收回后短缺余额。 该计划必须规定这些债权将支付的百分比。对于低于中间值的债务人,计划必须承诺计划期间的所有可支配收入(附表J ) 。 对于高于中间值的债务人,计划必须承诺进行为期60个月的经济情况调查。 实际上,第13章中的无担保债权人通常根据债务人的可支配收入获得其债权的0至10 % 。 “债权人的最佳利益”测试要求,如果您提交了第7章的清算案例,无担保债权人至少能获得相当于他们应得的收益。 这一分析将您的非免责资产与计划支付的数额相比较。

起草计划文件:基本条款和规定

计划文件本身,往往是当地法院表格或正式表格B 230J,必须载有具有法律效力的具体规定,一个模糊或不完整的计划会引起反对和拖延。

基本计划付款和期限

说明您将向受托人每月支付的确切数额。 这是您预计可支配收入的总和, 加上任何弥补担保债务的拖欠所需的金额。 明确表明计划是36个月还是60个月。 如果您高于中间点, 期限必须是60个月。 低于中间点的债务人可以提出更短的计划, 但只有在无担保债权人得到全额偿付的情况下。

退税和意外后果的处理

大多数标准计划要求债务人将退税、奖金和遗产收益交给受托人,如果这些收益超过一定数额,则这些资金作为额外计划基数付款分配给债权人,可以谈判一个允许您保留部分退税以支付必要开支的术语(例如汽车修理基金),但这必须在计划或命令中明确说明。 不遵守退税条款是解雇案件的主要原因之一。

证件的执行和财产的存放

计划应规定,财产确认后,除为计划提供资金所必需的财产外,财产财产归还债务人,从而防止受托人不必要地控制资产,此外,还包括一项规定,要求债务人执行向债权人转移财产所需的任何文件(例如,一项取代取消赎回权的契约)。

证实过程:从存档到最后命令

由破产法官确认你的计划 需要一个有具体期限和反对机会的 结构化程序

341次债权人会议

申报后大约30至45天,您将出席债权人会议(第341节会议),受托人将宣誓审查您的收入、开支、资产和时间表的准确性,债权人也可参加,尽管他们很少参加,如果受托人发现计划存在问题(例如披露不充分、费用计算不准确),他们将需要修改计划后才能建议确认。 修改计划可能涉及改变付款额、增加向无担保债权人的付款或重新分类债务。

可行性和最佳利益测试

法官签署确认令之前必须克服两个法律障碍:第一个是可行性(11 U.S.C.§1325(a)(6))。法院必须确定你实际上能够支付所有计划付款。如果计划提出的付款金额如此之高,以致无法支付基本生活费用,法官将拒绝确认。第二个是债权人的最佳利益(评估分析)。受托人将计算你非免责财产的总价值。如果计划有20,000美元的非免责财产,则计划必须在计划存续期间至少向无担保债权人支付20,000美元。

确认计划和处理异议

债权人可以对确认提出异议,常见的反对意见包括未能向有担保债权人支付适当的利率,提出不善意提出的计划,或违反绝对优先权规则(该规则一般不适用于第13章中针对个别债务人),确认听证会是解决这些异议的机会,法院可以推翻反对意见,修改计划,或要求与提出异议的债权人达成和解。

偿还期内的生活

证实不是旅程的结束,而是3至5年遵守期的开始。 在第13章的严格范围内管理生活需要纪律和与律师的主动沟通。

计划付款

付款一般通过工资扣除单 支付,其中雇主直接将部分工资发放给受托人。如果您直接支付,则必须在到期日之前向受托人每月支付一次。缺付款可能导致案件被撤销。如果落后,您可以寻求计划修改,以便追偿,但一再违约将导致解雇。

修改计划

生活变化—— 失业、医疗紧急情况或遗产—— 可能需要修改计划。 根据11《美国法典》第1329[条,债务人、受托人或债权人可以要求修改以增加、减少、延长或减少计划付款。修改必须符合与原计划相同的确认要求。如果收入大幅下降,修改可以降低你的付款。如果收到意外损失,受托人可以要求修改,以增加对债权人的付款。

发生新债务

未经法院批准,您不能承担超过某一门槛(通常占受托管理人行政门槛的一定百分比)的新债务。例如,购买新车或贷款需要向破产法院提出动议并获得授权债务的命令。不这样做,可能导致债务被宣布无效或案件被驳回。 债务人往往获得购买可靠车辆的“购买权”令或紧急动议。

成功完成计划并解除债务

完成所有计划付款是一项重大成就。然而,这一过程并不结束于你最后一次付款的当天。

第13章 解除义务

在完成所有计划付款后,法院将发出放款令,取消你支付大多数应清偿债务的法律义务。通常已清偿的债务包括信用卡余额、医疗账单、个人贷款以及压抑车辆贷款的余额。 维持第13章的债务包括:

  • 学生贷款(除非你赢得了单独的对抗程序,证明你遭受了不必要的困难).
  • 大多数税收债务(优先税必须在计划中支付,但如果不支付,则不能解除).
  • 国内支助义务(通过计划支付的DSO欠款,但债务本身仍然存在)。
  • 欺诈、故意伤害或醉酒驾车产生的债务。

接受解除和结案

将收到法院的解除债务通知。受托人将提交一份最后报告(表格230J),说明所有付款已经发放。案件随后结案。您应当收到受托人账户中的任何剩余资金。 记住,如果计划没有规定撤销留置权,解除债务并不自动解除留置权。

第十三章之后重建信贷

13章的解除债务自提交之日起7年内保留在信用报告中,但已完成的第13章得到了贷款人的积极评价,因为它表明对偿还债务的承诺。您可以立即采取措施重建:

  • 检查信用报告是否准确,并质疑已清偿但仍显示余额的债务。
  • 获得]有担保信用卡[,开始重新建立正付款历史.
  • 保持抵押贷款和汽车贷款的时序。该计划可能要求您保持时序,以支付申请后的费用;继续这一纪律至关重要。
  • 寻求信贷咨询,以制定预算,防止今后出现财政困境。

常见的陷阱和如何避免它们

13章许多案件之所以失败,不是因为恶意,而是因为起草计划或遵守期存在简单错误。

  • 对个人开支的估计: 一个没有基本生活开支空间的计划将不可避免地失败. 确保附表J反映现实,而不是期望的预算.
  • 对未来收入的估计: 不承担加班费或奖金将继续支付,除非你有有文件记录的历史。受托人将根据稳定收入测试可行性。
  • 将所有债权人列出: 如果某一债权人不在计划中,则债务可能无法清偿,在列出债权时,其范围过于广泛。
  • 忽略退税条款: 许多债务人认为它们会保留退税,除非计划明确允许,否则假定受托人会要求退税。预算是相应的。
  • 不与律师联系: 如果你失业,有医疗紧急情况,或经历任何其他变化,请立即联系律师,及时修改可以挽救案件,沉默通常会导致解雇。

精心起草的第13章的偿还计划不仅仅是预算;它是一个全面的法律战略,它能够解决收入、支出、有担保债权、优先债务和无担保债务之间的相互作用。 精确地起草和严格地执行时,它为财政恢复提供了一条经过证明的途径。