了解个人伤害赔偿及其信用报告

获得人身伤害补偿可能是事故或医疗失职后的财务生命线。 但是,许多受助者担心这种一次性支付会如何影响他们的信用报告和信用分数。 该指南澄清了人身伤害补偿与信用机构之间的关系,解释了发生报告的情况的罕见情况,并提供了保护您信用状况的可行步骤。

什么是人身伤害赔偿?

人身伤害赔偿是指对因他人过失或者故意失职而造成身体,情感或者经济损害的人给予的经济赔偿,这些赔偿一般来自车祸,失事,医疗失职,产品责任索赔,或者工作场所伤害,旨在支付医疗费用,工资损失,疼痛和痛苦以及其他损失,是一次性支付,经常在法院外协商,不是贷款或信贷的延伸.

由于人身伤害和解是裁决而不是债务,因此不涉及借钱或偿还债权人。 这一根本区别在于和解一般是Equifax、Experian和TransUnion三大信贷局所看不到的。

信贷局如何处理非信贷交易

信用报告机构收集涉及信用的金融行为的数据:贷款、信用卡、抵押贷款和收款账户。 不涉及信用的交易 — — 如现金赠与、遗产、保险付款或法律结算 — — 并不是信用报告的标准投入。 《公平信用报告法》规定了可以报告的信息,人身伤害补偿不属于典型的信用活动。

因此,在绝大多数情况下,获得个人伤害补偿不会出现在您的信用报告中,也不会直接提高或降低您的信用分数。 结算本身不是债务,而局里也没有将一次性支付报告为正负因素的机制。

结算为何不是信用事件

信用报告旨在跟踪您借款和还款的历史。结算是保险公司或被告向您转移资金,它并不反映您的信用,也不创造支付历史。即使结算是大(例如6个数字),也不会引发信用调查、开户或违法。结算可能影响您信用的唯一办法是通过 二次行动,您随钱一起接受,或者结算解决了现有的信用相关问题。

例外: 当和解可能影响您的信用时

尽管解决方案本身没有报告,但若干相关情景可以产生信用报告活动。 了解这些例外有助于预测和管理任何意外影响。

1. 偿还现有债务

如果用你的和解来支付或还清信用卡余额、汽车贷款或医疗账单,则偿还款将报告给信贷局。偿还债务会降低你的信贷利用率[(与你可获得的信贷总额相比,你使用的信贷金额),这可以提高你的信用分数。账户关闭(如果你提前还清分期贷款)可能会暂时降低你的分数,但一般而言,还款是正数。这一和解本身从未出现,只有随后的债务付款才被记录下来。

2. 判决或收款账户的确定

如果诉讼导致对您做出法院判决(例如,在人身伤害索赔之前,债权人对您提起了诉讼),那么和解可以用来满足判决要求。支付的判决通常在您的信用报告中被报告为“满意”,这比未付判决的破坏性要小。但是,即使支付之后,原始判决和收取活动将保留在您的报告中,最长不超过7年。和解付款没有列为单独的项目,但贷款人可以看到判决状况的最新进展。

3. 医疗借方和医疗债务报告

许多人身伤害案件涉及医疗留置。 医疗服务提供者或医疗保险公司可以就与受伤有关的未付医疗账单的结算申请留置权。如果你从结算中支付这些账单,那么如果医疗提供者以前将债务作为收款报告,则付款可以报告信用局。 支付医疗收款账户可以提高你的得分,但收款历史仍然保留在您的报告中。 一些较新的信用评分模式(如VantageScore 4.0和FICO 9)忽略了已支付的医疗收款,但老模式仍然考虑这些。

4. 信用报告错误

错误发生。 如果和解数额很大, 债权人或收款机构可能会无意中将和解付款作为新债务或贷款报告。 例如, 如果您的律师向医疗提供者发送支票, 而提供者错误报告交易, 您的信用报告可能会显示出乎意料的账户。 错误应立即与信用局发生争议 。

5. 对公共记录的影响

尽管现在不太常见,但一些人身伤害赔偿是成为公共记录的法院诉讼的一部分。 进入审判的诉讼可能导致法院判决出现在公共记录中。但是,大多数和解是保密的,不涉及公共判决。如果判决被写入并随后得到履行,那么从提交之日起,将在你的信用报告中列出7年。支付赔偿状况比未付还好,但任何公共记录的存在仍然会损害你的信用。

您的结算使用如何影响您的信用分数

结算资金本身是中性的,但如何运用结算资金可以改变信用状况。以下是影响信用的关键因素:

  • 信用利用率: 支付信用卡余额的利用率较低,这是信用评分(FICO分数的30%)的一个主要因素. 降低比例更好.
  • 支付历史: 利用结算资金来支付过期的账户往来或防止今后延迟支付,可以改善你的支付历史,这是最加权的因数(占FICO的35%).
  • 信用历史的Length: 支付后关闭旧账户可以缩短你的平均账户年龄,有可能降低你的分数。即使未使用,也考虑开账户。
  • 新信用查询: 如果使用部分结算申请新贷款(如购买汽车或家用),硬质查询会暂时降低你的分数.
  • 信用组合:[]在结算后将您的信用组合多样化后,开设一个新的信用账户,这可以是有益的,但前提是你负责地管理它.

短期与长期影响

短期内,如果你还清了大量的信用卡余额,你的得分可能会在一到两个报表周期内跳跃。 相反,如果你还清分期贷款就像汽车贷款一样,你的信用组合就会缩小,你可能会看到一个小的暂时的下降。 从长远来看,保持低债务和按时支付会产生最佳效果。 结算本身会给你一个财政缓冲,以做出这些动作,但你采取的信用行动比资金来源更重要。

个人伤害赔偿后保护信用的步骤

主动管理可以防止意外。您可按此步骤解决,不会无意中损害您的信用。

  1. 在支出前检查您的信用报告。 [FLT: 1] 从 AnnualCreditReport.com 获得免费报告。 找出任何现有的错误、 旧的收藏或判断, 可能与您的和解发生相互作用。 在开始支付账单之前, 请对任何不准确之处提出异议 。
  2. 制定债务偿还计划。 优先处理高息债务和任何收讫或信用影响最大的债务。除非法律要求,否则不偿还已经从你的报告中掉下来的债务(七年之后)。
  3. 与债权人谈判。 如果您有收款账户或判决,考虑谈判一项“删除付款”协议(债权人以删除负项换取付款)。并非所有债权人都同意,但值得询问。请以书面形式获得协议。
  4. 保持旧信用账户的开放. 除非一个账户的年费高,超过收益,保持未使用的信用卡的开放,以保持你的信用历史和可用的信用限额.
  5. 监控您的信用。 使用免费的信用监测服务或与您的银行建立警报。检查你没有授权的任何新账户或查询,这可能有身份盗窃的迹象(涉及大笔资金时的风险)。
  6. 咨询你的律师和财务顾问。 你的人身伤害律师可以就留置权和法律报告要求提供建议。 认证的财务规划师或信贷顾问可以帮助你安排偿还债务和储蓄,以优化你的信用。

律师和结构化住区的作用

在某些情况下,人身伤害偿金可以作为一种结构化的清偿——定期付款而不是一笔总付——支付,结构化的清偿款也不向信贷机构报告,但是,如果将未来的付款出售给保理公司作为一笔总付,那笔交易是现金预付款,而不是贷款,而且不作为信贷报告,你还是应当谨慎:保理公司有时收取高额费用,如果违反相关协议,交易可以创造记录。

您的律师可以帮助确保任何留置权或医疗账单直接从结算基金中支付,从而减少信用报告错误的可能性。 许多律师还帮助客户建立信托或特殊需要信托,既保护结算,又保护客户的信用。

国家与法律差异

信用报告受联邦法律的制约,但有些州有额外的保护。 比如,加利福尼亚州和纽约州限制医疗债务报告,而一些州禁止报告支付的判决。 如果你生活在一个消费者保护强大的州,那么与结算相关的信用问题可能不那么严重。 总是要检查州内有关信用报告、判决和医疗留置权的法律。

关于人身伤害赔偿和信贷的共同神话

  • 密言: 在您的信用报告中,结算将显示为“收入”。 事实:信用报告没有列出收入或资产。
  • 密言:[ 超过10,000美元的结算自动报告给信用社。 事实:[ 没有美元门槛触发报告。
  • 密言:[ 用结算款偿还债务,就抹去了你的报告中的债务历史。 事实: 付款的正史还存;负史(迟付,收帐)最长停留7年.
  • 密说: 您必须向抵押贷款人披露该和解。 事实: 贷款人可以询问大额存款,但和解本身不是负债。您可能需要解释资金来源(和解文件已经足够) 。

和解后的实际信用管理提示

结算一旦交存,请考虑这些维持或改善信用的战略:

  • 省去紧急基金。 将部分结算款用于3至6个月的费用,这样就减少了在紧急情况下依赖信用卡的需要。
  • 先付高息债务. 这样可以节省利息的钱,并迅速降低信贷利用率.
  • 撤销大型新信贷申请。 除非有必要(如抵押贷款),至少要等六个月,然后申请新的信贷,让你的债务偿还得到正面反映。
  • 考虑担保信用卡。 如果事故损害你的信用(例如,由于医疗费用而导致账单落空),担保卡可以帮助重建负责任的信用。
  • 保存文件。 保存和解协议、付款收据和付款函。如果出现信用纠纷,则有交易证明。

你什么时候才能寻求专业帮助?

如果您的信用状况复杂, 多重判断、 留置权或旧的收藏, 明智的做法是与一位[ [FLT: 0] 信用修复律师 或 声誉良好的信用咨询机构合作。 他们可以代表您谈判, 并确保您的和解不会被错误报告。 避免那些承诺删除准确负面信息的公司; 只有错误才能在法律上引起争议。 联邦贸易委员会为选择信用咨询员提供指导。

外部资源

更权威的信息,参见:

最后想法

个人伤害补偿不直接向信贷机构报告,也不会出现在你的信贷报告中。然而,你使用补偿款的方式——偿还债务、判决或医疗留置权——会对你的信贷得分产生重大影响。通过了解例外情况、战略性地规划你的债务偿还以及监测你的信贷报告,你可将你的和解变成长期财政恢复的工具。你总是与你的律师和金融专业人员协商,以制定保护你的合法权利和信贷未来的计划。