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第十三章的破产记录会写多久?
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了解第13章关于你的信用报告破产的期限
面对巨额债务,可能会感到一无是处,但破产法的存在恰恰为前进提供了一条有条理的道路。 对许多人来说,第13章破产提供了一个生命线 — — 一种法院命令的偿还计划,允许你们在追赶拖欠时保留像房屋或汽车这样的资产。 然而,对于考虑这一选择的人来说,一个关键的问题是:第13章破产会保留多久,同时你还能做些什么来重建你的金融声誉? 根据公平信用报告法,这种破产可以在你的信用报告上停留长达7年。 但全貌更为细微,涉及到你的偿还计划、信用局的行为以及你自己恢复信用健康的努力。
与第7章破产不同,第13章通常涉及清算非免责资产以偿付债权人,它通常被称为“挣工资者计划 ” 。 它要求您提出偿还计划,在三到五年内付清全部或部分债务。 一旦法院批准你的计划,您每月向破产受托人付款,然后由受托人将资金分配给债权人。 成功完成这一过程可以导致剩余合格债务的清偿,但破产公证本身仍然出现在您的信用报告中。 了解确切的时间表、不同的信用评分模式如何权衡这一事件,以及您可以采取哪些实际步骤来抵消损失,对于希望离开破产并走向稳定的金融未来的人来说至关重要。
《法律基础:公平信用报告法》和第13章
任何破产都受《公平信用报告法》的制约,该法是旨在保证消费者报告机构档案信息准确、公平和隐私的联邦法律。 根据《公平信用报告法》,关于第13章破产的信息自提交之日起最长可报告7年。 这实际上比第7章破产更有利,而第7章破产情况在您的报告中可保留10年。 第13章较短的期限背后的逻辑是,它反映了债务人偿还债务的努力,而不是仅仅履行债务,而放款人认为从长远来看,这种风险较小。
必须指出,七年时间是从申报日期开始的,而不是从确认你计划的日期或解除日期开始。例如,如果你在2025年6月1日提交了第13章的请愿书,那么,在2032年6月1日之前,就将依法从你的信用报告中取消破产,即使你的偿还计划需要满五年时间才能完成。这意味着,在你的偿还计划的大部分时间里,破产将成为你的信用档案中的一个显著特征。然而,这种注解的影响往往会随着时间的推移而减弱,特别是当你证明一贯、按时的计划付款并开始负责任地管理新的信用时,这一点尤其突出。
信贷局如何适用规则
三个主要信贷局——Experian、Equifax和TransUnion——一般都遵循FCRA准则,即在提交日期之后七年取消第13章破产,但可能有小的出入。例如,如果驳回(也许因为你没有根据计划付款)而不是解除合同,一些信贷局可能会提前更新状况或取消记录。同样,如果在计划结束日期之前获得“艰苦条件解除”,七年规则仍然适用原来的申报,在罕见的情况下,一个信贷局可能会错误地将破产列出更长的时间。这就是为什么必须每年检查所有三个信贷局的信贷报告——你可以免费查阅这些报告,查阅。AnnualCredit Report.com——并质疑你发现的任何不准确之处。
深入观察可能影响持续时间的因素
尽管七年规则是基线,但有几个因素可以影响破产实际出现的时间,或者在信用决策中它被加权的程度。 理解这些细微差别可以帮助你更有效地规划你破产后的金融生活。
案件结果: 退职诉解雇
成功完成第13章的偿还计划并获得解约是您信用记录的最佳结果。解约意味着法院解除了您对某些债务的个人责任,放款人认为这是一个完整的过程。如果您的案件在解约前被驳回——例如未能作出计划付款——那么破产可能仍然留在您的报告中长达整整七年,但公开记录将显示解约而不是解约。一些信用评分模式可能更严厉地对待解约案件,因为它可能表明还款不完整。然而,无论案件是否解除或解约,七年的报账时限保持不变,只要它是根据第13章提出的。
提前搬迁和合法陷阱
在少数特殊情况下,破产可能提前于七年结束。 比如,如果破产申请是欺诈性的,或者法院下达了撤销判决的命令,记录可能会被删除。 此外,一些信用修理公司声称可以通过纠纷“收回”破产,但这种做法基本上无效,而且可能具有欺诈性。 联邦破产监督局没有为在七年结束前取消有效的第13章破产提供法律依据,试图通过虚假债权这样做会导致法律处罚。 你所花费的精力不是专注于提前删除,而是更好地在现有时间范围内重建信贷。
国家法律和法院惯例的影响
破产是联邦法律,因此各州的报告期是一致的。 但是,州法律可能会影响破产判决在公共记录中持续时间的某些方面。 例如,有些州可以无限期地保存法院记录,而另一些州则可以清理旧案件。 这偶尔会在放款人将公共记录与信用报告分开时引起混乱。 但在实践中,信用局使用联邦准则,因此,无论您居住状况如何,你的信用报告都应该反映七年规则。
第13章 破产如何影响你的信用得分
第十三章破产申请对您的信用分数的直接影响可能很严重。 当您首次提交申请时,您的信用分数可能会下降100到200分或以上,这取决于您的起始分数和总体信用状况。 这是因为破产向您经历过重大财政困难的评分算法发出信号。 然而,这种影响的性质会随时间而变化,并且理解轨迹可以帮助您避免恐慌和专注于复苏。
信用评级模式及其第13章的处理
FICO和Vantagescore这两个使用最广泛的信用评分模式,对破产进行了类似但有细微差别的处理。 在FICO模式(特别是FICO 8和9)下,第13章破产是一个负面事件,在提交后的头两三年中,它最受重视。 随着时间的推移,随着更新的正付款历史的积累,其意义逐渐减弱。 VantageScore版本3.0和4.0一般对破产的总体惩罚性较低,但后续版本可能有所不同。 例如,2020年发布的FICO 10 T引入了趋势数据,有可能更重地衡量你金融行为的轨迹。 贷款人往往使用行业特有的FICO分数来进行汽车贷款或抵押贷款,这可能会对破产作略有不同处理。
还必须了解,虽然破产注解仍然存在,但您在第十三章计划中的支付历史本身可以对您的分数产生积极影响。一贯的、按时支付受托人记为支付历史,尽管并不总是典型的交易线。有些受托人向信用局报告这些支付,但并非所有受托人都报告。如果您希望报告显示这一积极数据,您可以要求您的受托人提供这一信息或询问您的律师如何确保支付被抓住。
复苏时间线: 期待什么
以下是第13章备案后追索信用分数的一般时间表:
- 年份 1: 深度影响。 您可以看到150+分的分数下降。 除非绝对必要, 避免申请新的信用; 专注于及时支付计划, 并按时支付所有其他账单 。
- 年份 2–3 : 稳定。当你建立实时计划付款记录时,你的得分可能会缓慢上升。添加一张有担保的信用卡并负责任地使用它可以有所帮助。第13章申报者在这一时期的平均得分回收约为每年30–50分。
- 4–5年: 改进。如果你完成计划并获得退职,你的得分可能会更快地提高,特别是如果你已经建立了各种正数的组合。 破产对你的得分的权重继续下降。
- 6–7年: 破产接近消除。 此时,破产的影响很小,许多申报者在600年代中期或更高的阶段都看到了得分,这取决于总体信用习惯。
当然,这些是粗略的平均值。 没有增加新信用或漏付的人会比积极管理信用状况的人慢得多地恢复。 关键在于在申请后立即开始重建,而不是在破产被取消后。
第13章之后的信用再建设实用战略
您的信用报告不是永久的标签,而是您随着时间的推移而出现的金融行为的一览。虽然第13章破产无法提早删除,但您可以绝对地影响随之而来的历史。 目标是建立负责任的信用使用记录,最终掩盖破产注解。 以下是您在偿还计划期间和之后可以采取的可行步骤。
1. 监测你的信用报告和宗教分数
您有权通过 EnglishCreditReport.com 每12个月获得三个局的免费信用报告。 在破产期间, 请至少每4个月检查一次您的报告( 轮流由哪个局检查 ) 。 请查看错误, 如在解禁时被列在“ 破产中 ” 的账户或过期状态。 如果您发现错误, 您可以向相关局提交争议。 您还可以使用免费信用监测服务, 如 [ [ [FLT: 0]] Credit Karma [[[FLT: 2]] 或 [[FLT: 2] Credit Sesame 来跟踪分数变化, 尽管这些错误提供了 VantageScore, 而不是 FICO, 所以它们最好用于趋势监测而不是准确的贷款决定。
2. 申请担保信用卡
担保信用卡是破产后重建信贷的最可靠工具。 你存入现金抵押金额—— 通常为200美元到500美元—— 成为你的信用限额。 然后, 你用卡进行小额、定期购买, 并每月全额支付余额。 在按时支付几个月之后, 许多发行者会将你分到无担保卡, 并归还你的存款。 寻找收费低的卡和明确的毕业之路。 一些流行的选择包括发现它 —— 担保信用卡和资本一快银现金担保回报信用卡。 请确保发行者向所有三个信用局报告, 而不是全部报告。
3. 成为授权用户
如果您有一位受信任的家庭成员或有管理良好的信用卡账户的亲密朋友,请您作为授权用户加入。这可以将账户的正支付历史添加到您的信用报告,从而有可能提升您的得分。 初级卡持有者甚至不需要给您实际使用该卡的机会;单凭他们负责的使用就可以为您带来好处。然而,确保初级卡持有者信用利用率低,且支付记录无斑点。如果他们错过了付款或者携带了高余额,那么它会伤害您的得分。
4. 考虑信贷-建设贷款
信用合作社或Self等在线贷款人提供的信贷是专门为那些有穷或没有信贷的人设计的。 贷款人凭信用-建设者贷款,在每月付款时,在储蓄账户中持有贷款金额。在支付期限(通常是12至24个月)到期后,你将获得贷款,减去费用。贷款人向信用局报告你的按时付款,建立正分期偿还贷款历史。 这些贷款对贷款人来说风险较低,可以在你的信用组合中增加一个有价值的“安装”账户类型。
5. 保持所有经常账户的良好状态
破产通常会解除大多数无担保债务,但你可以选择重申某些债务,如汽车贷款或抵押贷款。 如果你重申,你仍对这些债务负责,并且这些债务将出现在信用报告中。 继续按时偿还债务至关重要。 破产未解除的任何其他债务,如学生贷款或某些税收债务,也是如此。 账户中缺少付款会加剧损失。 支付历史是信用评分中最重要的因素(占FICO分数的35%),因此绝不低估其实力。
6. 避免申请过多的信贷太快
一些申请者在破产后立即申请多重信用卡或贷款,希望“稀释”负面项目。 每一份申请都会对您的信用报告进行认真调查,从而进一步降低您的得分。 此外,许多贷款人认为一流的申请有风险。 从一张有担保的信用卡开始,负责地使用6至12个月,然后考虑再加一个账户。 耐心是银行破产后信用重建的优点。
7. 维持低信用利用
信用利用率 — — 即信用卡余额与信用限额的比例 — — 是第二重要的得分因素( 相当于FICO分数的30% ) 。 旨在将信用总利用率保持在任何牌的30%以下, 最好也保持在10%以下, 以获得最佳得分收益。 这说明贷款人并不过分依赖信用。 即使持有有担保的卡, 也只能每月使用不超过30%的得分,并全额支付余额以避免利息和显示控制。
8. 咨询非营利信贷顾问
关于第13章和信用报告的共同神话
错误信息在破产和信用方面广为流传。 让我们澄清几个持续存在的神话:
- 神秘:[ 破产永远留在你的报告上。 事实: 第13章以联邦法律为限制7年,第7章以10年为限。自动删除是必须的。
- 神秘: 一旦你提交文件,你就不能在7年内获得信贷。 事实: 许多人有资格在提交文件后很快获得担保卡、汽车贷款(有时甚至在计划期间)和其他信贷产品。利率和条件可能不太有利,但获得信贷的机会仍然是可能的。
- 神秘: 您可以通过争议合法地解除破产。 事实: 有效的破产不能通过争议解除。争议是用于不准确、无法核实或过时的信息。 提交虚假的争议可能导致法律问题。
- 传言:[ 第13章破产比第7章更适合你的信用, 事实: 第13章在你的报告中停留的时间较短(7年对10年),但有些放款人可能认为第7章是“更清洁的”解除债务,评分的影响各不相同,但第13章的主要优点是允许你在偿还债务的同时保留资产。
- 密说: 在备案前, 您应该关闭所有信用账户。 事实: 关闭账户可以减少您可获得的信用, 也不可能改善您的处境。 事实上, 保留一些旧的, 肯定的账户( 如果它们没有包括在破产中) , 有助于您的信用组合和历史长度。 在备案前关闭任何账户之前, 请咨询您的律师 。
长期展望:第13章之后的生活
13章破产并不是无期徒刑,而是更长的财务故事中的七年。 许多人在13章的发行后购买房屋、资助汽车和积累大量储蓄。关键在于将申报不视为结束,而是作为结构化的重置。 偿还计划为您提供了一条可预测的道路;自动中止停止债权人骚扰;最终解除了无法管理的债务。只要有正确的心态和一贯的习惯,及时支付账单,谨慎地使用信贷,监督您的报告,您就可以在7年到期前重建信用分数。
事实上,许多放款人会在第13章解除债务仅两年后考虑你抵押,只要你能够证明负责任的信贷使用和稳定收入的历史。 一些常规放款人可能需要更长的等待期,但例如,FHA贷款可能具有第13章的解除和记录良好信用。 同样,自动放款人通常在偿还计划本身期间批准贷款,条件是你有足够的收入和与受托人良好的支付历史。
最终,第13章在你的信用报告中停留的时间是固定的,但它对你的金融生活的影响是没有的。在偿还阶段和解除债务后,你通过采取精心步骤重建信用,可以比以前更强大。 破产注解最终将成为你信用史上的一个遥远的入口,而你的积极行动 — — 按时支付担保卡、低利用率、持续储蓄 — — 将为未来奠定持久的基础。 道路是明确的;唯一的要求是您对旅程的承诺。
免责:本条提供一般信息,不构成法律或财务建议. 破产法和信用报告条例可以改变. 咨询合格的破产律师和财务顾问,征求适合你具体情况的咨询意见。