什么是民事纠纷?

民事纠纷是指个人、企业或组织之间在刑事司法体系之外解决的法律冲突。 与涉及国家违法和可能惩罚的刑事案件不同,民事纠纷涉及私人权利和补救,如金钱赔偿或具体执行。 常见的例子包括债务追讨诉讼、违约索赔、财产边界纠纷、人身伤害索赔和房东与房东之间的冲突。 虽然民事纠纷本身不是刑事问题,但解决这些纠纷可以对您的财务信誉产生持久影响,特别是你的信用得分。

当民事纠纷升级为法院判决时,由此产生的判决可以成为你公开记录的一部分。信用报告机构可以将这些信息纳入你的信用报告,这样可以降低你的信用分数,并持续几年。理解民事诉讼和信用报告之间的联系是保护你财务地位的第一步。 还必须认识到并非所有民事纠纷都会导致信用损害;结果取决于争议是否导致未偿债务、收款账户或扰乱你支付历史的强制执行行动。

民事纠纷如何影响你的信用分数

信用评分模式如FICO和VantagScore根据支付历史、欠款数额、信用历史长度、新信用和信用组合等因素来评价你的信用。 民事纠纷主要通过负面公共记录、收款账户和导致其他债务拖欠的套装来影响其中的几个因素。

判决和信用报告

民事判决是确定当事人权利和义务的法院命令。如果法院裁定你并命令你支付一笔钱,那么判决可以报告给信用局。过去,这些公共记录出现在信用报告中的专栏,并且可以根据国家情况保留长达7年或更长时间。然而,截至2017年,三个主要信用局——埃基法克斯、Exerian和TransUnion——由于对数据准确性的关切,取消了信用报告中的税收留置权和民事判决。这并不意味着判决是无害的。如果判决导致工资扣扣、银行征税或其他强制执行行动,那么它可以间接地损害你的信用,因为其他账户的付款被漏掉。

此外,如果原始债务出售给收款机构,判决可能会重新出现。收款账户将出现在你的信用报告中,可能会大大降低你的得分。即使判决本身不再列出,由此产生的收款活动也可能从最初的违法之日起持续长达7年。一些贷款人还要求你在贷款申请期间披露判决,即使判决没有出现在你的信用报告中。他们可能认为判决是金融不稳定的迹象,导致利率升高或信贷被剥夺。

债务追收诉讼案

影响信用分数的最常见民事纠纷之一是债务追讨诉讼。当债权人或债务买主提起诉讼收回未付余额时,这一过程往往在法院日期之前很久就开始。如果你无视传票,就可以很快做出违约判决。虽然违约判决可能不会直接出现在你的信用报告中,但诉讼所依据的原始债务很可能已经作为拖欠债务报告。一旦债务被原债权人收取并出售给收款人,你的信用报告就会出现追索账户,拖累你的得分。多重追索账户可能会削弱你的信用,从而难以获得贷款、出租公寓甚至保障就业。

诉讼过程本身也会导致额外的费用和法庭费用,这增加了欠下的总额。 如果您不出庭或回应,您将失去谈判和解或捍卫自己立场的机会。这可以加快负面报告时间表。 比如,一笔几百美元简单的医疗债务可以在律师费和法庭费用增加后,进入几千个判决,由此产生的收款账户可以降低100分或以上。

其他公共记录: Liens and Burrictures(美国银行)

尽管许多民事纠纷涉及金钱判决,但其他公共记录也会影响信贷。 财产留置权,如机械师的留置权或判决留置权,可能由于纠纷导致的未偿债务而针对你的资产提出。 尽管留置权本身并非都直接报告给信贷局,但它们会使融资和财产销售复杂化。 比如,留置在你的家中可能会阻碍你重新融资或出售财产直至债务清偿。 破产往往是民事判决或收受压力过大的结果,它出现在你的信用报告中长达十年,并严重压低你的得分。

在某些情况下,民事纠纷可能导致工资加固令。 即使加固令没有直接反映在你的信用报告中,但实得工资的减少会使得无法跟上其他账单,导致延迟支付和进一步负伤。 加固令带来的间接损害可以和直接公开记录一样有害。

可能影响信贷的民事纠纷类型

并非所有民事纠纷都具有同样的风险。最可能影响信用的纠纷涉及货币债权和未偿债务。常见的高风险纠纷包括:

  • 德布特集资诉讼[——迄今为止民事诉讼造成信用损害的最常见原因.
  • 房东与租户的纠纷——如果房客被逐出并欠下未交租金,房东可以获得一份可以在信用报告上出现或导致一个收款账户的判决.
  • 承包商纠纷——当房主未支付已完成工程的费用时,承包商可提出机械师留置权或起诉违约。
  • 个人伤害诉讼——尽管不太常见,但被命令支付损害赔偿的被告可能面临一项判决,如果未付款项,该判决可能会损害信贷。

了解哪些类型的纠纷构成最大的风险,有助于您确定应对的优先顺序。 即使信用卡公司提出的小额索赔如果被忽略,也会急剧导致信用损失。

减轻民事纠纷的影响

信用损害的可能性是真实的,但可以在民事纠纷发生之前、期间和之后采取主动措施,以尽量减少伤害。 制定以下策略是为了帮助您保持信用分数,避免长期的财务后果。

立即对法律通知作出回应

当您收到法院传票或控告时,请不要忽视它。如果您未能在州民事诉讼规则规定的时限内做出答复,可以做出缺席判决。默认判决剥夺了您对指控提出质疑的权利,而且往往导致工资扣、银行税和其他执法行动,从而扰乱您的财政,并导致其他义务的支付失当。您通过迅速答复(要么做出答复,要么寻求律师)来控制局面。即使您无力支付全部金额,在判决做出之前,做出答复也会导致谈判解决。

许多司法管辖区允许您在金额相对较少的情况下无需律师就提交答复。请访问当地法院网站获取自助资源。关键点是,在最后期限之前采取行动,通常从送达传票之日起20至30天。在日历上标注最后期限并设置提醒以提交答复,或者至少与原告律师联系以请求延期。

判决前的谈判

即便您只能支付一笔比债务少得多的金额,但如果您知道诉讼即将到来或已经提起,您也可以与原告或其律师直接谈判。 许多债权人和债务购买者愿意以低于全部金额的金额和解以避免诉讼的时间和费用。 和解可以阻止判决的达成,从而避免公共记录的复杂化。 即使您只能支付一笔金额大大低于债务的金额,解除您进一步责任的书面协议也可以阻止负面信用报告恶化。

谈判时,总是要求一份书面和解协议,明确规定原告同意不寻求判决,并将在偏见下驳回诉讼。 一旦你达成协议,确保债务在你的信用报告中被标为“已支付”或“已解决 ” , 如果已经报告的话。 “全额支付”的注解比“未偿还债务的清偿”好,但两者都比未付的收款或判决好。 如果债务尚未报告,那么和解可以完全不写在你的信用报告中。

判决后:付款和休假

如果对你做出判决,迅速支付可以限制进一步的损害。判决一旦得到满足,债权人就应当向法院提交判决的满意书。虽然这不会消除你信用史上的判决(如果有报告的话),但表明债务已经解决。 一些消费信用专家认为,满意的判决可能比未付判决造成较少的伤害,但对你的得分影响仍然很大。 实际上,满意的判决往往在2017年后就完全不报告,但导致判决的收款账户可能仍然存在。

在某些情况下,如果存在程序错误,例如服务不当或有效辩护,没有考虑,你可能可以提出撤销判决的动议。如果法官同意这项动议,判决就被抹去,好像它从不存在一样。这可以扭转判决所产生的任何负面信用报告。然而,撤销判决需要法律专门知识,而且得不到保证。你应该咨询律师,以确定这一选择在你的处境中是否可行。铭记你必须迅速采取行动——许多州在提出休假动议方面有严格的时间限制。

信用报告的争议错误

联邦法律赋予您对信用报告不准确信息提出质疑的权利。根据公平信用报告法(FCRA),信用局必须调查您的争议,并删除任何无法核实的信息。如果民事判决或收款账户似乎不正确,也许属于他人,金额是错误的,或者时效已经过,您可以向发布报告的信用局提出争议。您也可以直接与负责债务的收款机构或律师等提供人发生争议。

彻底: 收集任何支持您争议的文件, 包括法院记录、 付款收据或信件。 通过有退货收据的认证邮件发送您的争议, 以便获得交货证明。 局必须在30天内回复。 如果您认为该物项被核实了, 但您仍认为不准确, 您可以在您的信用文件中添加一个简短的说明来解释争议。 尽管该说明不影响您的得分, 但该说明为审查您报告的放款人提供了背景。 作为权威指导, 请访问联邦贸易委员会关于争议信用报告错误的页面[ [FLT: 0]] 。

理解时效

各州都有限制债权人对未偿债务提起诉讼的时限。 一旦期限届满,债务就被视为有时间限制,这意味着债权人无法再通过诉讼获得判决。然而,债务仍可能作为收款账户出现在您的信用报告中,直到7年报告期结束。如果债务超过时效,而你被起诉,那么您可以将过期的法规作为肯定性辩护。这可以防止判决被写入,从而保护您的信用免受最严重后果。 了解您国家的限额 — — 通常大多数合同为3至6年。

谨慎行事:部分支付或甚至书面承认债务可能在某些州重新开始诉讼时效。 在对旧债务采取任何行动之前,先咨询律师。

寻求专业指导

涉及信贷问题的民事纠纷十分复杂,涉及州法院程序和联邦信贷报告法,与专门从事消费者法或信贷修复的律师协商是明智的,许多人提供免费的初次咨询,如果无力聘请律师,请到您地区寻找法律援助组织,协助处理与债务有关的诉讼和信贷问题,此外,非营利信贷咨询机构可以就管理您的债务和与债权人谈判提供咨询,国家信贷咨询基金会(NFCC)设有一份经认可的咨询者名录。

消费者律师可以帮助你谈判一个防止扣押和限制信用损害的支付计划。 消费者律师可以帮助你找到一个可以避免扣押和限制信用损害的支付计划。

长期信贷修理和预防

处理民事纠纷后,关注重塑信用。这涉及到一贯的积极行为:按时支付所有账单,减少信用卡余额,限制新的信用查询。 随着时间的推移,纠纷的负面项目的影响将会较小。 比如,收集账户通常会从最初的违法日期算起在您的报告中呆上七年,但随着年龄的增长,其对您得分的影响会逐渐减弱。 请注意,贷款人会从整体角度而不是孤立的事件角度审视。

防止将来的纠纷损害你的信用, 尽可能采取步骤避免法律冲突。 保存合同和通信的完整记录。 在任何收取尝试变成诉讼之前迅速响应。 保持与债权人的公开通信线, 通常他们愿意在提起诉讼之前制定付款计划。 另外, 定期监控您的信用报告, 以示预警。 您可以在 [[FLT: 0]] AnnualCredit Report.com[[FLT: 1] 上获得每个局的免费年度信用报告。

考虑加入信用监测服务,提醒您注意信用报告的变化,例如新的公共记录或收款账户。早期发现可以让您在问题还很小的时候解决。有些服务也提供您的信用分数,但可以通过许多金融机构和网站,如Credit Karma免费进行监控。只要注意这些服务可能不会显示所有三个局的报告——至少每年检查每个局的完整报告一次。

当破产是选项时

在极端情况下,民事判决或多重征收诉讼可能会促使你走向破产。 第七章破产可以解除大部分无担保债务,包括判决,但债务仍留在你的信用报告上长达十年。第十三章破产涉及偿还计划,并停留在你的报告中长达七年。破产应该是最后手段,但对于某些个人来说,破产应该提供新的开端,并立即停止扣押和征收电话。咨询破产律师,以权衡长期信用影响与它所提供的救济。 如果你提出诉讼,自动中止会停止所有征收诉讼和执行行动,从而给你喘息空间。

结论

民事纠纷确实会影响你的信用分数,主要是通过判决、募集诉讼以及导致负面信用报告的相关公共记录。但是,通过理解运行的机制并采取果断行动,如对法律通知做出回应、谈判解决、争议错误以及寻求专业建议,你能够减轻大部分伤害。在民事纠纷中保护你的信用分数需要主动的心态,并愿意与法律和信用系统打交道。通过谨慎的管理,你能够摆脱与你的信用基本完好无损的民事纠纷,并随着时间的推移重建任何失去的地盘。记住你的信用分数不是永久性的;一贯的积极习惯将逐渐弥补甚至重大的损失。