破产如何迅速解除无担保债务

当财政义务变得压倒一切时,破产为救济提供了一种有法律结构的解决办法。 对于被无担保债务所负担的个人来说,这些债务与房屋或汽车等抵押物无关,银行破产提供了令人惊讶的快速解除债务的途径。 本条解释了通过破产解除无担保债务的机理、第七章和第十三章之间的战略差异以及每个债务人在提交债务前必须考虑的重要因素。

哪些是无担保债务?

债务无担保是缺乏任何担保的金融义务。 债权人只根据借款人偿还的许诺放款,而无其可以扣押的资产的安全网。 常见的例子包括:

  • 信用卡余额
  • 医疗费
  • 银行、信用社或在线贷款人的个人贷款
  • 支付日贷款
  • 公用事业账单和手机合同
  • 不涉及欺诈或故意伤害的某些民事判决

债务是特别危险的,因为它们往往利率高,而且会通过延迟收费和收取成本而气涨。 没有抵押品,债权人的回收选择更少,但是他们仍然可以使用诸如工资扣扣、银行账户税和无情的电话通话等侵略性策略。 破产在努力解除债务的同时为这些行动提供了法律屏障。

破产如何迅速解除无担保债务

解除债务的速度在很大程度上取决于所提交的破产章节,第七章和第十三章都能够消除无担保债务,但它们的时限和程序大不相同。

第七章 破产:最快捷的路线.

第七章通常称为“清算破产 ” , 是为收入有限的个人设计的,他们无法偿还债务。 这一过程是直截了当的,从申报到解除债务通常需要90至120天。

  1. 无视请愿: 律师编写和提交破产请愿书、资产和负债表以及有资格参加第七章的经济情况测试。
  2. 自动中止:一旦提交,自动中止将停止所有收取努力、诉讼、工资扣扣和债权人的电话。
  3. 信任会议: 申报后约30天,举行一次债权人会议(341次会议),受托人审查文件并询问财务情况。
  4. 受托人出售任何非免责资产,并向债权人分配收益,但第7章大多数案件是“无资产”案件,因为债务人可以使用州或联邦豁免保护财产。
  5. 解除: 一般在提交后3至4个月内,法院发出解除令,在法律上消灭大多数无担保债务。

第七章的速度是它的最大优势。 对于符合条件的债务人来说,无担保债务可以在三个月之内消除。这种快速解决让个人能够重建自己的财务,而无需多年的偿还。关键的要求是通过经济情况测试,将收入与州中位数进行比较。 收入较高的人可能需要使用第13章。

第13章 破产:结构化但具有

第13章是针对有固定收入的个人的重组计划,他们能够支付一段时间内偿还一部分债务,虽然它较慢,但提供的利益却明显,特别是对那些想要保留非免责资产或追赶抵押贷款拖欠等附担保债务的人。

  1. 还款计划: 债务人提出3至5年计划,偿还部分或全部债务,包括逾期的抵押贷款或汽车付款.
  2. 自动中止: 如同第七章一样,自动中止立即生效,停止取消赎回,收回,并收受.
  3. 计划确认: 如果计划符合法律要求,包括无担保债权人至少得到第7章清算中他们会得到的同等数额,法院即予以确认。
  4. 计划付款: 债务人每月向受托人付款,受托人向债权人分配资金。
  5. 完成后解除: 一旦所有计划付款(通常是在3-5年后),法院将解除任何未通过计划全部偿还的剩余可解除无担保债务。

第13章往往是由债务人选择的,他们想要保护的资产或没有遵守第7章的人通过检验,确定一个确定的时限——通常是5年——比继续收取骚扰要好,但是,这需要计划期内稳定的收入。

哪些无担保债务可以免除?

并非所有无担保债务都可以解除,这两章都有债务人必须理解的例外,以便进行现实的规划。

可偿还无担保债务

  • 信用卡债务(包括库存卡和煤气卡)
  • 医疗费(住院、看医生、救护车费用)
  • 银行、信用社、家庭或朋友的个人贷款
  • 支付日贷款
  • 水电费(电、水、气)
  • 租金(如果租约已放弃)
  • 某些税收债务(符合具体标准的老年所得税,通常超过三年)

非可偿还无担保债务

  • 学生贷款(除非证明存在不必要的困难——非常困难的标准)
  • 大部分税收债务(最近所得税、工资税、课税)
  • 子女抚养费和赡养费
  • 因受影响驾驶造成的人身伤害而欠债
  • 欺诈产生的债务(例如在提交申请前不久使用奢侈品信用卡)
  • 法院下令归还财产或罚款

债务人应当与有经验的破产律师协商,以确定具体债务的可解除性,如果债权人未能及时提出异议,可以对一些推定不可解除的债务提出质疑,例如,如果债权人未在最后期限内提出对抗程序,债务仍可解除。

自动停留的力量

破产最强大的工具之一是自动中止。 一旦提出请愿,中止即生效,而无需法院命令或听证。 该法律禁令停止了:

  • 取消赎回权程序
  • 车辆收回
  • 工资补贴
  • 银行账户税
  • 债权人的电话和信件
  • 诉讼和收集判决

对于即将面临取消赎回权或工资扣扣的债务人,自动中止提供了即时呼吸空间。 这就是为什么破产可以感觉像金融混乱的“暂停按钮 ” 。 然而,中止不是绝对的。 如果债务人未能持续偿付担保债务,债权人可以请求对特定资产(比如房屋或汽车)进行减免。 对于无担保债务,中止通常一直持续到解除债务。 自动中止也适用于第13章中的共同债务人,保护共同签署消费债务的任何人。

消除快速债务以外的战略利益

除了取消债务外,破产还提供了若干战略优势,使无担保债务所压倒者具有吸引力。

  • 法律终结性:一旦解除债务,债权人就永久被禁止试图收取解除的债务。 违反规定可导致制裁,包括律师费和损害赔偿。
  • 停止利息和费用:无担保债务往往带有高利息和迟付费用。 破产冻结了这些收费,防止了进一步增长。 这对能够积累利息和收取费用的医疗债务特别宝贵。
  • 债务国在解除债务后可以重建信用,而不必拖累旧医疗账单或信用卡余额。 许多人看到信用评级在12-18个月内随着新的、积极的信用习惯的形成而有所提升。
  • 豁免保护: 国家和联邦豁免允许债务人保留基本资产,如主要住所、适度的车辆、家用物品、退休账户和贸易工具。 大多数第7章申报人没有失去财产。
  • 共同债务人减免(第13章):自动中止也保护共同签字人对消费者债务的保护,尽管这种保护在第7章中更为有限。

隐藏常见的破产神话

许多人因为错误信息而犹豫不决,不愿申请破产。

  • 密说:[ 破产意味着失去一切。 事实: 豁免允许您保留大多数财产,包括您的住宅、汽车和退休账户。大多数第七章的申报人没有任何损失。
  • 神秘:[ 破产永远留在你的信用报告上。 事实:[ 第7章停留10年,第13章停留7年。影响随着时间推移而减少,负责任的信用使用可以快速重建得分。
  • 神秘:[ 如果你有工作,你就不能申请破产。 事实: 许多就业人员备案。第13章实际上要求定期收入来资助还款计划。
  • 密说:所有债务都消灭了. 事实:学生贷款,大多数税收,儿童抚养费和欺诈债务都存续.
  • 神秘:[ 破产是一种道德上的失败。 事实:[] 这是一个法律工具,旨在给诚实但不幸的债务人一个新的开端。许多成功的人已经提交了申请。

备案前的重要考虑

破产是法律上的一个重大步骤,具有长期的后果。 负责任的决策需要认真权衡负面因素。 经济的衰退需要我们做出正确的决定。

信用报告影响

第7章自提交之日起,在一份信用报告上保留了长达10年;第13章最长停留了7年;然而,影响随着时间推移而减弱,特别是如果债务人在放款后采取了负责任的财务习惯,许多人在两年内看到显著改善,因为他们证明在新的信用账户上按时付款,有担保的信用卡和信用建设者贷款是重建的常用工具。

并非所有债务都消失

学生贷款、大部分税收、儿童抚养费和欺诈债务在破产后得以幸存。 债务国必须清楚了解剩下的内容。 对于学生贷款来说,证明对手程序中的不适当困难非常困难,很少成功。

测试资格

为了符合第7章的资格,债务人必须通过一个经济情况测试,将其收入与州中位数进行比较。 高收入个人可能被迫进入第13章,这至少需要部分偿还。 然而,即使那些没有通过经济情况测试的人有时也可以通过证明严重医疗条件或残疾等特殊情况来提交第7章。 计算是复杂的,最好由律师来处理。

非例外资产的潜在损失

7章规定受托人可以出售非免责资产,如第二套住房、娱乐车辆、珍贵艺术品或超出退休账户的投资。 但是,许多申报人没有免责资产,因此风险很小。 与律师进行彻底的备案前咨询有助于识别和保护免责财产。 国家免责法律差异很大,因此当地建议至关重要。

信用咨询要求

在申请前,个人必须在180天内完成经批准的信贷咨询课程。申请后,债务人的教育课程必须获得解除,两者都费用低廉(通常低于50美元),并且都可以在网上或通过电话获得。 证书必须向法院备案。

法律代理

虽然在没有律师的情况下(本身)提交案件是可能的,但建议不予采纳。 破产法很复杂;即使是小错误也可能使案件脱轨,导致拒绝解除债务,或导致资产损失。 合格的律师指导债务人通过这一过程,确保适当豁免的使用,处理债权人的异议,并确保所有文件的提交正确。 许多律师提供免费的初始咨询。

平滑进程的预显示核对表

债务人可以采取步骤加快这一进程,避免拖延解除债务的陷阱。

  • ” 避免在备案后90天内使用信用卡购买非必要物品,可能导致欺诈指控和拒绝偿还这些债务。 法院假定,如果您购买奢侈品或在备案前70-90天内收取现金预付款,则欺诈行为。
  • 提前完成信用咨询: 备案前课程必须在备案前180天内进行,提前完成则避免最后一分钟的延误.
  • 迅速收集所有文件: 提供过去两年的纳税申报单、最近的付款汇票、银行对账单和资产估价,以便迅速向律师提供,避免重新安排341次会议的会期。
  • [ 立即答复受托人查询: 迅速答复防止案件拖延并确保及时卸货。
  • 停止使用信用卡:不开新账户或收取现金预付款。任何新债务都可能无法偿还。
  • 不转移资产或隐藏财产: 这是欺诈,可导致拒绝解除义务或刑事指控。

破产后的生活:重建信贷

破产不是终结,而是新的开端。 许多债务人看到,在解除债务一年之内,他们的信用评级开始提高。 重建的步骤包括:

  • 获得担保信用卡:[] 存款作为抵押,并负责使用卡,每月全额支付余额.
  • 考虑信贷-建设者贷款: 信用社或在线放款人的小额贷款有助于证明还款能力。
  • 监测您的信用报告: 检查错误并确保债务的解除得到正确报告。
  • 创造预算: 生活于力所能及的范围内,并建立一个紧急基金以避免未来债务.
  • 保持所有银行破产后账户的经常: 按时支付是重建信贷的最重要因素.

破产的替代物

破产并不是唯一的选择。

  • 债务合并: 将债务合并为利率较低的单一贷款,这对获得公平信贷和可管理债务的人最为有效。
  • 债务结算: 与债权人谈判,接受低于全额的数额,这可能损害信贷,并可能导致免除债务的纳税责任。
  • 信用咨询:非营利机构可以帮助制定债务管理计划,以偿还债务。
  • 什么都不做: 如果债务是旧的,并且超过时效,债权人可能无法起诉,但他们仍然可以向信贷局打电话并报告。

然而,对于那些面临工资扣、诉讼或压倒性医疗账单的人来说,破产往往提供最快和最完整的救济。

比较时间线:第七章与第十三章

以下比较突出了主要差异:

  • 解除义务的时间: 第7章:3-5个月;第13章:计划完成3-5年。
  • 收入要求: 第7章:必须通过经济情况测试(低收入);第13章:必须有经常收入来资助计划。
  • 资产损失风险: 第7章:非免责资产出售;第13章:不出售资产,债务人保留所有财产.
  • [ 债务解除范围: 第7章:大多数无担保债务已解除;第13章:计划完成后剩余无担保债务已解除。
  • 信用报告期限: 第7章:10年;第13章:7年。
  • 要求: 第7章:资产较少的低收入债务人; 第13章:有资产需要保护或需要追赶附担保债务的债务人。

用于进一步指导的外部资源

有关破产和无担保债务清偿的权威性信息,请考虑以下资源:

结论

破产提供了解除无担保债务的法律、有效的途径,第七章提供了最快的减免,通常是在几个月内。自动中止令立即停止征收,而解除令永久地消除了大多数无担保债务。第13章为那些保护资产和部分偿还债务的人提供了缓慢但同样强大的替代方案。虽然破产具有长期的信贷影响,但新的金融开始的好处往往超过面临债务压抑的个人的缺点。 彻底的研究和专业法律指导对于选择正确的一章和最大限度地扩大这一强大的债务减免工具的好处至关重要。只要有谨慎的规划和负责任的破产后习惯,你就可以重建你的金融生活,并充满信心地向前迈进。