破产如何影响你的联合签字人和联合债务人

赔偿责任的关键差异

第七章 破产:对共同签字人和联合债务人的直接影响

第七章 破产旨在解除无担保债务,使申报人重新开始,但债务解除仅适用于申报人,共同签字人或共同债务人仍对债权人对未偿付余额负全部责任.

解除责任后的共同签字人责任

想象一下,你的孩子共同签署了你的汽车贷款。如果你申请第七章破产,贷款债务就如同你一样被解除。债权人可以合法地收回汽车,但更重要的是,他们可以起诉你的共同签字人以获得剩余余额。 共同签字人可能被迫支付数千美元以避免违约,他们的信用分数受损,以及法律行动。 这种情景每天都在成千上万个破产申请中出现,常常破坏关系,给共同签字人造成严重的财务困难。

联合债务人和全面债务问题

共同债务人的情况可能更加危险。 如果已婚夫妇持有一个共同信用卡账户,余额为15,000美元,而单靠一方配偶的档案为第7章破产。 债权人可以要求未申报配偶支付全部15,000美元,加上利息和费用。 未经申报配偶的信用分数立即受到冲击,因为账户会显示延迟付款和最终的收费。 即使未申报配偶完全按时付款,另一共同债务人的破产备案也可能导致债权人审查账户并可能关闭账户或更改账户的条件。

信用分数损害

共同签字人和共同债务人在主要借款人破产档案中都遭受信用分数损害。 该账户很可能在共同签字人或共同债务人的信用报告中被报告为“被扣账”或“包括在破产中 ” , 即使他们按时支付过每笔款项。 这种负面信息可以降低100分或更多,从而更难获得新的信用、有资格抵押或获得有利的利率。 根据公平信用报告法(FCRA),其影响可能持续长达7年。

第十三章 破产:共同债务人留在实践中

第13章通过共同债务人中止为共同签字人和共同债务人提供了独特的保护,但这些保护并非绝对的。

共同债务人如何继续工作

当第13章计划被确认时,法院发布命令,只要计划被遵循,并且规定全额偿还债务,债权人就不得向共同签字人收取消费者债务,这意味着在偿还计划期间,汽车贷款或个人贷款的共同签字人可能能够避免收取活动,通常为3至5年,如果主要借款人成功完成计划,剩余余额即解除,共同签字人的义务也可得到履行,这是保护共同签字人的有力工具,特别是在共同签字人为家庭成员或朋友的情况下.

共同债务人的例外

存在几个重要例外,一,共同债务人中止不适用于在正常经营过程中发生的债务,如企业贷款或商业租赁;二,如果第13章计划没有提议全额偿付债务,债权人可以请求法院免除中止,以追索共同签字人;三,如果共同签字人也申请破产或收到他们自己的解除债务,中止可以修改;最后,如果债务以担保物作担保,但得不到充分保护,债权人可以移动解除中止,并重新从共同签字人那里取得抵押物.

第13章中的联合债务人

当两个联合债务人共同提交第13章时,他们可以提出一个涵盖包括联合债务在内的所有债务的单一偿还计划,这样简化了程序,保护双方不受收取诉讼的影响。如果只有一个联合债务人文件,那么只有在债务性质是消费者且计划提议全额偿付的情况下,不提交联合债务人才受到保护。如果不满足这些条件,则未提交联合债务人仍然面临债务的全部首当其冲。

共同签字者和联合债务者实际步骤

共同签字人或者共同债务人,主要借款人考虑或者已经申请破产的,必须立即采取行动保护您的财务和信贷.

与主借款人公开通信

第一步是同主要借款人就他们的财政状况和破产意图进行诚实的对话。了解他们正在申报的哪一章、包括哪些债务以及如何计划处理任何共同或共同签字的债务。如果借款人正在申请第13章,请看拟议的偿还计划,以核实你们的债务是否将全部偿还。如果他们正在申请第7章,则假定你们需要承担全部债务责任。

考虑重申协议

在某些情况下,主要借款人可能想要保留资产(如汽车或住宅)并继续付款,他们可以签署的确认协议,防止债务解除,这样使共同签字人的义务保持不变,保护共同签字人不立即收取,但是,重申并不总是符合借款人的最佳利益,因此与破产律师讨论利弊。

将债务重新融资到您自己的名中

如果您有足够的信贷和收入,请考虑将共同或共同签署的债务改列为您自己的名义。这可以免除主要借款人的债务,并消除他们破产的风险。这对抵押贷款和汽车贷款尤为重要。 购买贷款要花上竞争的利率和条件,并意识到再融资过程需要认真的信用调查。

与债权人谈判

也可以尝试直接与债权人谈判。 解释一下你是一个共同签字人或共同债务人,并且希望避免违约。 一些债权人可能愿意降低利率,免除延迟费用,或者制定支付计划来保持账户的经常运行。 这样做特别有效,如果你是一个好客户,并且能够证明愿意支付。

寻求法律咨询

强烈建议联合签署人和联合债务人与经验丰富的破产律师协商,即使他们没有提交自己。 律师可以审查你的案件的具体事实,解释你的权利,帮助你制定尽量减少损害的战略。 许多破产律师提供免费的初步咨询。 与被迫支付你从未预期的六位数债务相比,咨询费用是微乎其微的。

当破产的共同签名人或联合债务人文件

如果您是共同签字人或联合债务人,且主要借款人已经申请破产,您可能会发现自己无法处理剩余债务。在某些情况下,您自己的破产申请可能是解除债务和停止收款工作的最佳选择。

偿还自己欠下的剩余债务

如果债务是无担保的(信用卡、个人贷款、医疗账单),而你申请第七章破产,你就可以履行义务。但是,如果债务是担保的(如汽车贷款或抵押贷款),你将需要交出担保物或重申债务以保存资产。国家和联邦的豁免将决定你能够保护哪些资产。自动停止自己申请会立即停止所有针对你的收债行动。

战略双重档案

在某些情况下,主要借款人和共同签字人或联合债务人可以同时或相继申请破产。 这可能是一个消灭所有债务并重新开始的战略举措。 然而,每次申报都对信用历史、资产保护和未来借贷能力产生重大的后果。 在采取这一方针之前,必须先与律师进行彻底的财务分析。

长期财政恢复

即使在眼前的危机结束后,共同签字者和共同债务人也面临着一条漫长的财政复苏之路。 这些都是在受到他人破产影响后重建的步骤。

仔细重建信用

首先,从年度信用报告(EuropeanCreditReport.com)免费获取您的信用报告,并审查其中的错误。 任何不准确之处,比如应该已经解开但仍然显示余额的账户,都会引起争议。 然后,专注于建立正信用记录。 选项包括有担保的信用卡、信用建设者贷款,或者成为被信任的家庭成员信用卡的授权用户。 按时支付所有款项,并保持信用利用率低(低于可用信用的30% ) 。

实现您的信用混合多样化

随着时间的推移,这种多样化可以更快地改善你的信用分数,而不是只拥有一种账户。 但是,避免太快承担过多的债务。 缓慢而稳定的复苏更可持续,风险更小。

定期监视您的信用

进入信用监测服务,以接收关于您信用报告变更的提示。如果联合债务人或共同签名人将来申请破产,这一点尤为重要。早期发现错误或欺诈活动可以节省你大量的时间和金钱。

情感和关系费

除了财务影响外,涉及共同签字人和共同债务人的破产往往会加剧或破坏个人关系。 共同签署子女学生贷款的父母如果子女申请破产,可能会感到被背叛。 配偶可能感到被迫偿还他们认为已经处理的债务。 收钱、诉讼和信用损失的压力可能很大。

开放的沟通、专业的财务咨询以及在某些情况下的家庭调解在引导破产进程的同时,可以有助于保持关系。 承认破产往往是必要的金融工具,而不是道德上的失败也很重要。 理解这一点可以减少指责,让所有各方做出合理的决定。

共同签字者和联合债务人的合法权利

至关重要的是,要认识到,即使共同签字人和共同债务人不是申请破产的人,他们也享有合法权利。

知情权

您有权收到债权人的所有信件副本,包括声明、违约通知和法院备案。如果债权人拒绝提供这些信息,您可向消费者金融保护局(CFPB)或您的州总检察长办公室投诉。

偿还债务的权利

根据《美国法典》第11编第722节,共同签字人可能有权通过向债权人支付担保品的价值来赎回破产财产中的个人财产。 这可以是一种在不支付全部合同余额的情况下保留担保品(如汽车)的方式。 这是一项复杂的法律权利,通常需要律师协助。

解除义务的权利

在特殊情况下,共同签字人或联合债务人可能有理由反对主要借款人解除债务,例如,如果债务人在获得贷款时犯有欺诈行为,根据《破产法》第523(a)(2)节,债务可能不可免除,但这是一个很高的法律障碍,通常需要证明有意欺骗。

共同签字人和联合债务人的实际核对表

• 通知债权人:通知债权人你是一个共同签字人或联合债务人,并请求提供当前余额、利率和付款历史。
• 文件一切: 保存与主要借款人、债权人和任何律师的所有通信文件,其中包括电子邮件、信件和电话记录,并注明日期和姓名。
• 审查所有法院文件: 如果主要借款人申请破产,获得案件号并审查申请、时间表和计划。
• 评估预算: 确定你是否有能力承担债务的支付。如果不行,请计划再融资或谈判解决等备选方案。
• 咨询专业:会见破产律师或专门从事债务管理的信用顾问,他们可以根据你的独特情况提供个性化的建议.
• 考虑债务清偿: 如果债务数额大,又无力全额偿付,则与债权人谈判一笔总付的清偿办法,如果债务数额低于所欠的全部数额,就往往有可能清偿,特别是如果债权人担心完全违约。
• 保护你的资产: 如果你拥有可能处于风险中的财产(如住宅或汽车),与律师探讨国家豁免法律或资产保护策略.

最后想法

破产是个人因债务而不堪重负的合法生命线,但它可以成为与申报人共同签署或共同承担债务的人的沉重负担。了解第七章和第十三章之间的差异,了解你的权利,主动与借款人和债权人沟通,可以对结果产生实质性的改变。如果发现自己处于共同签署人或共同债务人的地位,就不要等到征收行动开始。尽早寻求专业的法律指导。通过精心策划和及时的行动,你可以最大限度地减少对信用的损害,保护你的资产,并最终恢复你的金融健康。