破产如何影响你获得学生财政援助的能力

第13章 破产

第十三章是针对有固定收入的个人的重组破产。您不是立即还债,而是提出偿还计划,在三到五年内还清部分或全部债权人。这一选择往往允许您在追赶贷款或汽车支付时保留资产。从财政援助的角度来看,第十三章比第七章更有利,因为它表明您承诺偿还债务。然而,月度付款计划可以降低您可支配收入,从而降低您的EFC,提高您获得基于需求的援助的资格。

关键是第13章需要法院批准和定期付款。 贷款人和教育部会把这看作是一项积极的义务。 虽然它并不剥夺你获得援助的资格,但是如果您的收入已经捉襟见肘,那会使财务情况复杂化。 一些学生发现,完成第13章计划后,他们的信用提高的速度比第7章解除贷款后要快,这可以帮助未来的贷款申请。

第11章 破产

第十一章通常为企业使用,但债务超过第十三章限额的个人可以使用,对于大多数学生来说,这种情况并不常见,如果您或您的父母提交第十一章,这一过程是复杂和昂贵的,您获得联邦援助的资格可能推迟,直到法院确认偿还计划,私人贷款人也可能不愿意在此期间发放贷款,因为第十一章涉及重大的法律和行政费用,因此通常不是寻求学生援助救济的个人的首选。

对联邦学生援助资格的直接影响

美国教育部并不自动拒绝向申请破产的个人提供联邦学生援助。 相反,破产被视为你总体财务状况的一部分。 确定援助的主要机制是联邦学生援助自由申请(FAFSA),该申请收集了有关收入、资产、家庭规模和大学家庭成员人数的信息。 破产会影响其中的几个投入。

比如,如果破产解除了巨额信用卡债务或医疗账单,那么你的净值可能会因为这些负债被取消而增加。但是,如果您失业或因工资削减而申请,您的收入可能会下降。联邦联邦联邦审计局使用两年前的收入数据,因此最近的破产可能无法在联邦公式中得到充分反映。 这种不匹配有时会有利于您或不利于您,取决于时间。

预期家庭贡献和破产

EFC 是您家庭预计对大学费用缴纳的金额。 计算时, 使用一个公式, 将父母的收入、 资产和福利以及学生的收入和资产考虑在内。 如果破产会降低您现有的收入或资产, 则会降低您的EFC。 例如, 如果您失业并提交第七章, 您目前的收入可能低于FAFSA 的纳税申报。 您可以向学校的财政援助办公室申请[ [FLT: 0] 专业判决[[FLT: 1] , 以便您能够根据您当前的情况重新计算 EFC 。 这一过程需要文件, 如破产申报文件、 纳税申报单和收入变化证明等。

专业判断没有保障,但对于破产导致经济状况发生重大变化的学生来说,这是一个有价值的工具。 您所在学院的财政援助管理人有权根据有文件证明的特殊情况调整EFC。常见的原因包括收入损失、医疗费用高昂或最近的破产。 如果您已经进入破产程序或持有退职令,请将副本和一封信一起带到财政援助办公室,说明破产如何影响您家庭支付大学费用的能力。

FAFSA 关于破产的问题

FAFSA没有提出“你申请破产了吗”的具体问题,而是通过收入、资产和利益问题询问您的财政状况。 但是,如果你申请破产,就必须如实回答当前收入和资产的问题。 比如,如果你得到债务清偿,你就不再有义务偿还这些债务,这可能会改变你申报的负债。 FAFSA还询问某些资产,如储蓄、投资和房地产。如果你的破产导致你的房子或其他资产的损失,这将反映在你的回答中。

需要指出的是,教育部通过国税局的数据检索工具和其他数据库核实FAFSA的数据,提供虚假信息会导致处罚,包括失去援助或法律后果。如果您不确定如何报告与破产有关的特定项目,请联系学校的财政援助办公室,请指导。它们可以帮助您浏览表格,而不会产生延误或减少援助的错误。

破产如何影响不同类型的财政援助

并非所有财政援助都是平等的。 破产可以对联邦贷款、联邦赠款、国家援助和私人贷款产生不同的影响。 理解这些区别可以帮助您规划您的融资战略。

联邦直接贷款

联邦直接贷款是最常见的学生贷款类型,由联邦政府发放,并有固定利率和收入驱动的还款选择。破产并不自动取消你接受直接贷款的资格。资格标准包括至少半工半读,保持令人满意的学术进步,以及不拖欠以前的学生贷款。过去的破产并不是禁止新贷款,但是如果破产包括学生贷款的解除(这是罕见的),你可能会面临限制。 大多数学生贷款在破产时无法解除,除非证明存在不必要的困难,这很难满足。 因此,申请破产通常不会冲销现有的学生贷款。

对于新的贷款,您不会检查直接补贴或无补贴贷款的信用历史。这意味着信用报告上的破产不会阻碍您获得这些贷款。但是,如果您申请直接贷款,则需要进行信用检查。最近的破产可能导致拒绝直接补贴贷款。如果拒绝,您仍可以向有良好信用或对信用决定提出上诉的认可人申请额外无补贴贷款,但也可以通过记录减免情况。

PLUS 父母和研究生贷款

贷款人(联邦政府)需要信用检查。贷款人(联邦政府)寻找不良信用历史,包括过去五年内解除破产、取消赎回权、收回、留税、或拖欠学生贷款。如果在过去五年内解除了破产,你很可能被拒绝贷款。但是,你有以下选择:

• 上诉: 您可以对信用决定提出上诉,并提供文件,证明破产是由于你无法控制的情况,而且你目前的财政状况稳定. 教育部根据具体情况审查上诉.
• 接受者: 您可以向信用良好的认可者(类似于联合签署者)申请,如果无法偿还贷款,则同意偿还贷款。认可者必须通过信用检查。
• 增加的无补贴贷款: 如果是一个拒绝PLUS贷款的研究生,你可以要求提高你的直接无补贴贷款限额,但受抚养学生每年最多可增加5000美元,独立学生每年可增加10,000美元.

未来计划与探索其他资金来源至关重要。 未来计划 — — 未来计划 — — 和资金的开发 — — 都有可能带来资金缺口。

私人学生贷款

银行、信用社或在线贷款人提供的私人学生贷款并不得到联邦政府的支持。 贷款人制定自己的信贷标准,而贷款人根据你的信贷报告破产,几乎肯定会更难获得资格或导致更高的利率。 如果你申请破产,你的信用得分会更低,贷款人会将你视为更高的风险。 你可能需要一个拥有优秀信贷的签约人来获得私人贷款。 即使是签约人,利率也可能高于具有干净信用历史的借款人。

私人贷款缺乏联邦贷款的灵活还款选择(收入驱动计划、宽恕计划、延期选择 ) , 只有在你最大限度地获得联邦援助后才能考虑私人贷款。 如果最近破产,那么在申请私人贷款之前,应先关注重建信用。 按时支付账单、低利率信用卡余额和避免新债务等有助于随着时间的推移提高你的得分。

信贷历史在财政援助中的作用

对于大多数联邦学生援助计划来说,你的信用历史不是一个因素。但是,有两个显著的例外:直接PLUS贷款和联邦Perkins贷款(如果你的学校参与Perkins计划的话 ) 。 对于所有其他联邦援助,如Pell赠款、直接补贴贷款、直接无补贴贷款和工作研究,你的信用历史是无关紧要的。 这意味着即使是最近的破产也不妨碍你接受基于需要或非基于需要的联邦贷款和赠款。

国家援助计划各不相同。有些州可能对某些贷款计划进行信用检查,但大多数州都遵循联邦方针。 私人奖学金一般不检查信用,尽管一些较大的奖学金组织可能会询问财务历史。 凡是申请援助的,请总是阅读精细的打印本。

破产后重建你的金融地位

申请破产的,您的首要目标应该是稳定您的财务和重建您的信用。这一过程需要时间,但可以提高您在校期间获得个人贷款、私人贷款甚至未来住房或汽车贷款的资格。首先要检查您的信用报告是否准确。您可以从三个主要信用局(Equifax,Experian, TransUnion)中各自获得一份免费副本,地址是 AnnualCreditReport.com。对本应该偿还的债务等任何错误提出异议。

私人奖学金也值得追求。 网站包括 Fastweb和 Scholarships.com 列出数千个不检查信用的奖学金。 许多地方社区组织、教会和民间团体提供奖学金,但竞争极少。 申请尽可能多的奖学金以弥补联邦资金缺口。

最后,考虑降低大学费用。在大学前两年里,在社区学院学习、住在家里或参加非全日制课程。这可以降低你的教育总开支,降低你需要借入的数额。一旦信用提高,你可以转入四年制学校或增加课程负担。

长期展望

破产是一个暂时的挫折。 大学前或大学期间申请破产的学生大多继续完成学业并成功管理财务。关键是提前计划、与您的财政援助办公室沟通并采取措施重建您的信用。 联邦学生援助仍然提供给您,随着时间的推移,您可以恢复PLUS贷款和私人贷款的资格。

如果您考虑破产,并且目前正在上学或计划注册,请与财政援助顾问和破产律师交谈。他们可以帮助您根据自己的经济状况权衡利弊。 以正确的策略,破产并不需要破坏您的教育目标。