面对财政困难可能非常严重,特别是在失去家园的威胁迫在眉睫的时候。 理解第13章破产如何帮助保护你的财产对于陷入困境的房主来说至关重要。 与第7章破产通常要求出售资产以偿还债权人不同的是,第13章提出了一个结构化的还款计划,允许你继续保留自己的住房,同时追赶拖欠的付款。 该指南全面审视了第13章的运作方式、其对房主的具体保护以及如果赎回权即将到来时应采取的关键步骤。

第十三章是什么破产?

第十三章破产,通常称为“挣工资者计划 ” , 是有正常收入的个人重组债务的法律程序。 你向破产法院提出偿还计划,而不是清算资产,通常为期三至五年。在此期间,你每月向法院指定的受托人付款,由受托人将资金分配给债权人。该计划允许你追赶拖欠的担保债务(如抵押贷款),同时继续支付现期债务。 计划结束后留下的无担保债务可以解除,这意味着你不再有法律要求支付债务。

第13章对房主特别有利,因为它可以停止赎回,并给你时间来补救逾期的抵押付款,它在某些情况下还保护联合签署人,并允许你保留不免有的资产,否则这些资产将在第7章中出售,关于基本情况,关于基本情况,美国法院网站[ 提供了资格和程序的官方信息。

第13章如何停止取消赎回权

向第13章请愿的那一刻,“自动中止”生效。 这一法院命令立即停止了大部分的征收行动,包括取消赎回权、驱逐、收债者的电话和诉讼。 自动中止为您安排资金并提出偿还计划提供了喘息空间。 然而,重要的是理解中止不是永久的。 债权人可以要求法院取消中止 — — 例如,如果你没有财产产权,或者如果你没有计划付款。

自动停留的机械师

根据美国破产法,自动中止在申请时立即产生,而没有任何动议或法院命令。你的破产律师将确保法院通知包括你的抵押贷款人在内的所有债权人。一旦中止实施,贷款人就无法进行取消赎回权的出售。如果设定了销售日期,那么将取消,贷款人必须等待中止的解除或案件被驳回。在某些情况下,如果你在短时间内提交了多个破产案件,中止可能只持续30天。 了解情况的律师可以帮助引导这些规则。

制定偿还计划以收回抵押贷款拖欠款

第13章最强大的特征之一是能够将逾期的抵押贷款(拖欠)纳入你的偿还计划。 你不必立即支付全部逾期的贷款,而可以在计划的整个期间(通常是36到60个月)分期偿还,这样你就可以弥补违约并恢复原来的贷款条件。

计划中的拖欠如何起作用

您的律师会计算出贷款人要求的贷款人拖欠的抵押款、滞纳金和其他任何费用总额。这笔拖欠款被列在您第13章计划中,作为优先债权。计划建议通过定期每月向受托人支付,支付这笔金额,加一些情况下的利息。同时,您必须直接(或通过受托人)向贷款人支付正常的每月抵押款(取决于当地规则)。如果成功完成计划,贷款人必须将您的抵押款作为现时贷款,并保留房屋的所有权。

实例: 拖欠付款中追上12 000美元

假设你拖欠了6个月每月2 000美元的抵押贷款,拖欠总额达12 000美元。 根据第13章60个月的计划,你每月将额外支付200美元(加上任何利息)来偿还拖欠款,同时定期支付2 000美元。 这比一次支付12 000美元要容易得多。 只要您保持计划支付和抵押贷款支付不变,法院批准的计划就保护您免于被取消赎回权。

补充保护:脱衣舞女和Cramdown

第13章为房主提供了另外两项主要保护:留置剥离和挤压,这些可以减少或消除初级留置权,并修改某些附担保债务的条件。

剥夺初级抵押贷款

如果您的住房价值低于您第一次抵押所欠的金额,那么第二次抵押或住房股权信贷额度(HELOC)可以被视为“完全无担保 ” 。 第13章允许您“抢走”初级抵押权,这意味着债务被作为无担保债务处理,而您不必全额偿还。在完成计划后,初级抵押权被从您的产权中移除。这可以消除沉重的财务负担。 记住,必须评估财产,或者你必须向法院证明,第一次抵押权债务超过了房屋价值。

某些担保债务的缩减

Cramdown允许您将担保贷款本金余额降至抵押品的现时市场价值,如果贷款不是用于您的主要住所,这意味着您拥有第二套住房、出租财产或汽车贷款,第13章可以允许您只支付现值而不是全部合同金额,但是,根据11《美国法典》第1322(b)(2)条,仅以作为债务人主要住所的不动产担保权益为担保的贷款不能通过挤压加以修改,因此,留置地拆和挤压更适用于低保位或非主要住所。

第13章的资格要求

申请第13章时,必须符合下列具体标准:

这些要求有助于确保第13章用于真正的经济康复,而不是滥用该系统,与合格的破产律师协商对确认资格至关重要。

保护家园的一步步进程

即便面临赎回权,并且考虑第13章,也遵循这些步骤。 行动迅速是关键 — — 一旦发生赎回权出售,你就会失去财产,破产可能不会逆转出售。

步骤1:与破产事务律师协商

破产法是复杂的,并且因司法管辖权而异。 一位有经验的律师可以评估你的情况,帮助你了解你的选择,并准备必要的文件。 没有法律指导,不要试图提交;错误可能导致案件解聘或失去保护。

步骤2:收集财务文件

律师会用这些来起草你的请愿书、日程安排和还款计划。 银行债务表、抵押贷款单、所有债权人名单和任何赎回通知。

步骤3:提交请愿书和计划

一旦一切准备就绪,您的律师将把申请提交破产法院。自动中止立即生效。法院书记官为债权人会议(也称为341次会议)定了日期,通常在提交申请后20至40天。

步骤4:出席341次会议

在这次会面中,您会以宣誓的方式回答受托人和债权人的问题。受托人会询问您的收入、支出、资产和拟议偿还计划。您准备解释您打算如何为计划提供资金。

步骤5:确认计划

341次会议后,法院举行确认听证会,如果计划符合法律要求(例如,它是可行的,善意地提出,并适当支付债权人),法官将确认,一旦确认,计划对所有当事人具有约束力.

步骤6:及时付款

您必须及时向受托人支付所有计划付款。 此外, 您必须直接向贷款人及时支付申请后抵押贷款。 跟踪最后期限并保存记录。 如果拖欠, 受托人或贷款人可以主动驳回案件, 解除自动中止, 并允许取消赎回权。

步骤7:完成计划并接受释放

在支付所有款项(通常是36至60个月)后,法院会发布解除大部分剩余无担保债务的命令。对于您的住宅,拖欠的债款将被清偿,抵押贷款将被恢复。然后,您将按正常情况负责未来的付款。如果您成功地剥掉了初级留置权,则将取消产权。

限制和风险,您必须考虑

虽然第13章提供了有力的保护,但并非一刀切的解决办法,理解这些限制对作出知情决定至关重要。

并非所有债务都可以偿还

第13章不免除所有债务。不可偿还债务包括大部分学生贷款、最近的所得税、子女抚养费、赡养费和通过欺诈产生的债务。计划结束后,你仍然会欠这些债务。 如果不可偿还债务继续使你的预算紧张,它们可能导致未来的财政问题。

计划未能完成可能会破坏

如果您13章计划违约,法院可以驳回案件。自动中止解除,抵押贷款人可以立即恢复取消赎回权。此外,您失去了案件期间得到的保护,拖欠款也会增加。解除还意味着您无法在一定时间内重新申报,从而离开你的家,变得极为脆弱。

拖欠款项可能很贵

分期支付拖欠款项可能可以控制,但会增加你的月度债务。 再加上持续支付的抵押贷款、水电费和生活费用,总额可能变得压倒一切。 受托人只有在计划看来可行时才会确认计划。 您必须现实对待预算。

对空闲或被遗弃的住房没有保护

已经搬出房屋或房屋无人居住,破产可能无法阻止赎回。 如果房产不是你的主要住所或已失修,放款人有时可以获得自动中止的救济。

拯救家园第13章的替代案文

13章并非唯一的选择。根据你的情况,你可能会考虑这些选择:

  • 贷款修改: 与你的贷款人合作降低利率,延长期限,或者在贷款余额中增加漏付。许多贷款人都有减轻损失的方案。第13章可以在你谈判修改时使用。
  • 容忍协议: 暂时暂停或减少付款,以便您从短期困难中恢复过来。这常常是在自然灾害或医疗紧急情况下提供的。
  • 卖出家: 如果你有股本,卖出可以还清抵押,并提供现金继续出售,短期出售(卖出少于欠下的钱)可能得到出贷人的批准.
  • 以代替赎回: 自愿将契约转让给贷款人,以换取债务的免除,这避免了赎回记录,但仍意味着失去财产.
  • 第7章破产: 如果收入少,又没有其他资产,第7章可以解除无担保债务,但不能让你追偿抵押贷款的欠款,但是,如果你是抵押贷款的当期,并且能够证明有适当的财产豁免,你就可以保住住房。

联邦贸易委员会(FTC)警告要防范赎回权的抢救骗局。 避免任何要求预付费用帮助你停止赎回权的公司。 总是与特许律师或住房与住房部核准的住房顾问合作。

与一名破产律师合作:期待什么

选择合适的律师可以做或破掉第13章的案件。寻找一名经常处理破产案件并熟悉当地法院程序的律师。在初步咨询期间,询问费用、案件将如何配备工作人员,以及以后遇到问题时会发生什么。大多数律师为第13章的提交提供固定费用,但法院的提交费用和信贷咨询费用是分开的。

准备提供真实、完整的财务信息。隐藏资产或债务会导致案件解职或甚至刑事指控。律师-客户特权保护您的通信,因此透明。

结论:第13章作为房主的生命线

第十三章破产提供了一个有条理、合法的途径来阻止赎回权,并重新控制您的房屋财务。 允许您在一段时间内偿还抵押贷款欠款,停止自动中止的收取行动,并提供留置权等工具,这可以成为拥有正常收入的房主的有效解决方案。 但是,这需要纪律、现实的预算以及严格遵守法院批准的计划。 成功与否取决于几年来一贯的付款。

即便在取消赎回权的边缘,时间也是关键。 取消赎回权的出售一旦发生,你就会失去利用破产来拯救家园的权利。 尽快与特许破产律师协商,评估你的具体情况。 在专业指导和对程序的明确理解下,第13章可以帮助你保护自己的家园,并建立一个更稳定的金融未来。

对于权威的国家特定指导,请访问Nolo破产中心或之前引用的美国法院网站。知识是防止赎回权的最佳保护。