理解第13章中的债务重申

当您申请第13章破产时,您会提出偿还计划,在3到5年内还清您的部分或全部债务。你面临的一个更复杂的决定是是否重申特定债务。重申是自愿协议,在破产后保持债务存续,而不是解除债务。虽然第7章破产中常见,但重申在第13章下运作不同,并带有独特的规则、利益和风险。这一条解释了第13章中重申的含义,当它有意义时,所涉及的步骤,以及签署任何协议之前必须考虑的关键问题。

债务的再确认是什么?

债务确认是你们(债务人)与债权人之间具有法律约束力的合同,通过签署重申协议,你们同意即使在破产案结束后仍对特定债务承担个人责任。 作为交换,债权人同意只要你们继续按原条款付款,就不得重新持有或取消担保债务的抵押品。

大部分无担保债务无需再确认,即不再依法要求你偿付。但是,有担保的债务需要不同的做法。 如果你想保留汽车、房屋或其他抵押品,一般必须要么确认债务,要么赎回财产(一次性支付重置价值),要么继续按照“过路”安排付款。第13章允许第四种选择:你可以将拖欠的款项列入偿还计划,而不再正式确认,这就是为什么第13章中的重申并不常见于第7章的原因之一。

你能在第十三章期间重申债务吗?

是的,在第13章破产期间,你可以重申债务,但这不是自动的,需要法院批准。 《破产法》规定,根据《美国法典》第11篇第524(c)条,重申债务的程序基本上与第7章相同:你和债权人签署重申协议并将其提交破产法院。然而,由于第13章已经有一个内在机制,可以纠正违约并追赶拖欠的付款(偿还计划),联邦法院倾向于在第13章案件中更仔细地审查重申请求。法院必须确信,该协议符合你的最佳利益,不会造成不必要的困难。

另一个关键区别是时间,在第7章中,在解除债务之前必须提交重申协议,在第13章中,解除债务是在计划结束时,通常是三到五年之后,只要法院尚未进入解除债务的阶段,就可以试图在计划期间的任何时候重申债务。 但大多数重申协议在案件或债权人要求时会很早就得到处理。

13章中重申有道理时

第13章并不总是需要重申,因为自动中止和偿还计划已经保护你,只要你能够保持申请后付款的时滞,就不得收回和取消赎回权。

  • 保持汽车或其他车辆 — — 一些放款人要求重申,作为在计划期间允许你保留车辆的条件。 如果放款人坚持,你可能需要重申以避免收回。
  • 保护您通过计划支付的房屋 — — 尽管您可以通过计划解决抵押贷款拖欠问题而不需重申,但抵押贷款持有人仍可能需要重新确认才能允许您保留该财产。
  • 保持有利的利率或贷款条件 — — 如果你的贷款有低固定利率或其他有利条件,重申可能比放弃担保品和获得新的、更昂贵的融资更好。
  • 与贷款人保持信贷关系 — — 债权人可以同意继续向信贷局报告你的付款,如果你坚持支付,这可以帮助重建你的信贷。

当重申不推荐时

重新确认会带来严重风险。如果重申债务和后来的违约,债权人可以对您本人采取追索行动,包括收回、取消赎回权,甚至作出不足的判决。

  • 债务是水下债务 – 如果你的汽车或家用债务超过价值,那么就再次确认你必须支付负股本。 第13章的“冲走”或“挤走”选项或许是更好的选择。
  • 支付是累赘的 — — 如果你的收入紧张,而重申的支付会给预算带来压力,那么你可能违约和资产损失。
  • 债权人并不要求“偿还”安排( ) — — 第13章中的许多债权人都同意“偿还”安排。 如果他们不要求重新确认,就没有理由签署协议。
  • 你计划稍后交出资产 — — 如果你认为你可能不想长期保存财产,那么重申会阻止你干净地离开。

第13章中的重申进程

债务的偿还程序必须符合特定的法律程序。 步骤与第七章相似,但法院的审查更为严格,因为第十三章债务人已经计划追偿债务。

步骤1:与债权人谈判

开始与债权人联系讨论重申问题。有些贷款人有标准的重申表格。你可以谈判条件,比如保持相同的利率或修改付款时间表。 记住重申是自愿的;不需要接受债权人的第一个建议。

步骤2:拟订重申协定

协议必须以书面形式,必须包含11 U.S.C.§524(k)[]所要求的具体披露,必须说明债务金额,利率,支付时间表,以及协议结束前你将支付的总金额,你的破产律师应当编写或审查本文件.

步骤3:向法院提交协定

您必须向破产法院提交确认协议。您还必须在协议的同时提交申请或证明协议符合您的最佳利益,您有能力支付,有些法院要求单独提交 官方表格24B(确认协议)或当地表格。

步骤4:法院审查和核准

法庭将审查协议,以确保协议符合法律要求。如果您有律师代理,您的律师必须证明重申不是不适当的困难,您了解后果。如果您是个人(没有律师),法院通常会安排听证会询问您协议的情况。法官可以批准或拒绝重申。拒绝是罕见的,但如果协议似乎不公平,或者债务人无法证明支付能力,则可以发生。

第5步: 撤销期

协议通过后,您有有限的时间(通常是从提交日期起60天)来撤销协议。这为您提供了在您发现新信息或财务状况发生变化时改变主意的机会。您必须向法院提交通知,并向债权人送达。

第7章和第13章之间的关键差异

许多破产申请者认为两章中的重申同样有效,但有重要的区别:

  • 自动保护资产 — — 在第十三章中,自动中止和还款计划已经防止了收回和赎回,只要你支付申请后的费用。 在第七章中,没有这样的保护;你要么重申、赎回,要么有失去资产的风险。
  • 法院审查 — — 第13章的重申受到额外审查,因为法院必须确认重申不会破坏你的偿还计划的成功。 法官们担心会增加额外财政负担,从而可能导致计划失败。
  • Timing — — 在第七章中,在解除债务之前必须重新确认,这通常在3-6个月内。 在第13章中,你拥有整个计划期限(最长为5年)来重新确认,尽管大部分都是提前实现的。
  • 备选案文 — 第13章提供了更灵活的替代方案,如挤压(降低某些担保债务的利率)和留置剥离(取消在水下财产上的初级留置权)。 这可能使得没有必要重新确认。

第13章中债务的再确认风险

重新确认可以是一个强大的工具,但具有重大的风险,必须仔细权衡:

  • 个人责任()仍然 — — 如果重债违约,债权人可以起诉你,扣掉你的工资,或获得一个不足的判决。 你第13章的解除无法保护你免受债务的伤害。
  • ” 潜在计划失败 — — 重新确认的支付成为必须符合你预算的每月支出。 如果将计划支付太高或没有紧急空间,你可能会违反计划本身,这可能导致你的案件被驳回。
  • 后期困难的谈判 — — 一旦你重申,你以后不能在破产中修改债务。 你失去了第13章的挤压和留置条款所提供的灵活性。
  • 信用影响 — — 虽然重申和支付有助于重建信用,但对重申的债务违约将像任何其他违约一样严重地损害你的信用分数。

第13章中的重申替代办法

在承诺重申之前,探索第13章中可更好地实现财务目标的备选方案:

挤压

根据11 U.S.C.§1325(a)(5),您可能能够在提交文件前910天以上购买的车辆上“冲销”担保债务。Cramdown允许您将本金余额降至抵押品的当前市场价值,并在计划期内以较低的利率支付担保品。这可以大大降低您的月付款,而无需再次确认。

连环脱衣

如果在水下财产上有第二次抵押或初级抵押,你也许可以“抢”留置权,也就是说,留置权被作为无担保物对待,并在计划结束时解除,这完全消除了这一义务,有些事情会阻止重新确认。

骑马通过(付费和留守)

在许多第13章中,你可以只是继续定期支付汽车或抵押贷款而不重申。 只要您在申请后支付时保持经常状态,计划就解决了拖欠问题,自动中止就阻止了收回。 这往往是最简单最安全的办法。 然而,并非所有债权人都接受通过;有些要求重申。 请检查贷款人的政策。

赎罪

尽管第7章中更为常见,但您也可以通过一次向债权人支付资产重置价值来赎回第13章中的个人财产。这在第13章中很少可行,因为您已经进入了付款计划,但理论上是可用的。

关于再确认的实用提示

作出正确的选择需要认真评估你的具体情况。

  • 检查您的预算 — — 计算您的月收入和开支,包括拟议的重新支付。确保您有足够的利润来支付意外费用,而不会落后于您的计划。
  • 询问债权人的政策 — — 打电话给你的贷款人,询问是否必须重新确认才能保留担保品。 第13章中的一些债权人从来不要求重新确认,而另一些债权人则总是这样做。
  • 考虑到抵押品的价值 — — 如果资产的价值低于债务,则重申意味着你支付的数额大于资产的价值。 这在金融上是很少见的。
  • 咨询您的破产律师 — — 这不是单独做出的决定。 一位经验丰富的律师可以审查协议提案,谈判更好的条款,并告知重申是否适合你的总体策略。

如果法院否认了,那又会怎样?

如果法院拒绝您重新确认协议, 债务仍可解除, 您在第十三章解除协议后将不承担个人责任, 但是, 如果您停止支付, 债权人仍有权重新持有或取消抵押品的赎回权。 如果您想要保留资产并重新确认协议被拒绝, 请考虑您能否与债权人达成新的协议, 或者前面提到的其中一种选择能否奏效 。

重新确认和你的信用分数

重现可以对信用产生积极影响,前提是您按时支付。重现的债务继续作为活跃账户向信用局报告。然而,破产本身会停留在您的信用报告上长达七到十年。重现可能会帮助您更快地重建信用,因为您证明了对担保贷款的负责任的支付行为。反之,重现债务的违约将导致新的负入帐,进一步损害您的信用。

第13章中重申的共同误解

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

  • ” “我必须重申所有担保债务以保留担保物。 ” False。 第13章的计划和自动中止已经保护了担保物,只要你支付。 重新确认是可选的,除非你的债权人需要。
  • “重申将债务从计划中去除。” 并不完全如此,如果包括欠款,债务仍留在计划中,但重申的部分在计划之外支付,你会有两种不同的付款义务。
  • " 法院总是批准重申。 "
  • “我可随时重申。” 技术上是的,但如果等待太久,债权人可能不同意,或者法院可能认为这扰乱了计划。

最后的想法:重申对吗?

在第13章中决定是否重申债务需要谨慎地平衡您的短期需要和长期的财政健康。 对一些人来说,重申提供了心灵的安宁,提供了在保持车辆或家园的同时重建信贷的途径。对其他人来说,这造成了不必要的风险和财政压力。 由于每个破产案件都是独一无二的,没有一刀切的答案。 与你的破产律师密切合作来评估条款,探索其他选择,并做出知情的决定。 在正确的指导下,你可以自信地重申,并用第13章作为新的财政开端的踏脚石。

关于重申形式和程序的官方指南,请访问美国法院网站[,为了了解重申的法律框架,请阅读《破产法》的有关章节,载于[Cornell法学院法律信息研究所。