理解破产和学生贷款

学生贷款是美国最大的消费债务类别之一,4300多万借款人承担着约170万亿美元的联邦和私人学生贷款债务。 当金融困难发生时,许多借款人怀疑破产能否提供减免。 答案并不直截了当。 与信用卡债务或医疗账单不同,美国破产法对学生贷款的处理不同。 本条全面审视了破产如何与学生贷款互动,解除债务所需的法律标准,以及借款人可以在采取如此激烈步骤之前采用的其他战略。

学生贷款能否在破产中被免除?.

几乎所有情况下,联邦和私人学生贷款都通过破产而极其难于解除。这种保护植根于《破产法典》,特别是《美国法典》第11编第523(a)8条,该法典经过几十年多次修订,以阻止教育贷款的解除。 目前的法律要求借款人证明偿还贷款会对他们及其家属施加“不应有的困难”。 这一标准比破产通常规定的“重新开始”的一般性原则要严格得多。

高句丽的理由是国会想阻止借款人仅仅在获得教育好处和收入潜力后摆脱学生债务。 但是,批评家们认为,法律已经变得过于惩罚性,几十年来一直困在无法偿还的债务中。

不当艰苦标准:Brunner测试

为了证明不必要的困难,大多数破产法院都适用[Brunner测试[(虽然少数法院使用略有不同的"情况的总和"方法). 1987年[]Brunner诉纽约州高等教育服务公司案确定的Brunner测试[,包含借款人必须用主要证据证明的三种长处:

  1. 贫穷: 根据目前的收入和支出,借款人如果被迫偿还贷款,就无法维持自己和家属的最低标准。
  2. 持久性: 存在其他情况表明,这种情况很可能在偿还期的相当大一部分期间持续下去。
  3. 诚信: 借款人为偿还贷款作出了真诚的努力,如寻求延期,延期,或申请破产前由收入驱动的还款选择.

这三个支柱都必须满足,这造成了非常高的障碍。 例如,永久残疾和依靠社会保障收入生活的借款人可以满足前两个支柱,但如果从未与贷款服务人联系其他偿还安排,则仍然无法履行善意。

情况测试的总数

少数破产法院(特别是在第一、第二和第八巡回法院)采用略微灵活的“情况总和”检验,而不是僵硬的Brunner检验。 根据这一方法,法官考虑所有相关因素,如借款人的收入、开支、健康、年龄、受抚养人人数和找到高薪工作的能力,而不需要严格表明整个还款期间的困难将继续存在。 即使在这种更加灵活的检验之下,遣散也仍然很少发生。

统计:学生贷款如何少得可怜?

这些数字本身就说明了问题。 根据美国破产研究所2021年的一项研究,申请破产的学生贷款借款人中只有不到0.1%的人甚至试图让贷款被解除。 在那些尝试成功的人中,成功率约为40%。 这似乎很高,但绝大多数借款人从未提出过对抗诉讼(破产案中要求的单独诉讼要求要求要求解除债务 ) 。 许多人对诉讼的复杂性和成本感到沮丧。

金融专家和消费者倡导者马克·坎特罗维茨(Mark Kantrowitz)指出,许多借款人错误地认为学生贷款永远无法解除,因此即使他们可能有资格的话,他们也完全避免破产。 与此同时,善意但信息不灵的破产律师有时也未能向客户提供选择权的建议。

申请取消学生贷款的逆向申请

如果认为自己符合不适当的艰苦条件标准,则这一过程涉及在你的破产案件中单独提起诉讼,称为 逆诉程序。这并非自动地与第七章或第十三章的备案有关。你必须主动向破产法院提出申诉,并向贷款人或贷款服务商提供服务。步骤包括:

  • 聘请一位有经验的破产律师,他了解学生贷款诉讼.
  • 收集大量文件:纳税申报、付款根、残疾记录、医疗账单、求职记录以及与贷款服务商的任何通信。
  • 起草并提交申诉,陈述了支持布伦纳测试的每个旁观者的事实.
  • 参与发现,包括审讯和证词.
  • 出庭受审时,破产法官将听取证据并作出决定。

第七章与第十三章 学生贷款

大多数试图解除学生贷款档案的借款人都根据第七章破产,该章清算非免责资产以偿付债权人,以换取大部分债务的清偿。然而,第13章也可以有所帮助。 在第13章中,借款人提出了一个偿还计划(通常是3-5年 ) 。 如果借款人无法将全额学生贷款付款纳入计划,他们以后可能会在案件内提出对抗程序。 一些法院认为,通过第13章计划付款数年有助于满足布伦纳的善意。 此外,第13章可以停止收取行动,并允许你追赶拖欠的付款,只要你的目标是避免违约而不是获得全额清偿。

最近的变化:拜登政府的"Fresh Start"和新政策

2022年末,司法部和教育部发布了一项联合政策声明,更新了评估不当困难的准则。 政府首次承认破产学生贷款借款人有权接受“公平公正”的程序。 新指导指示破产受托人和政府律师在有实质事实问题之前不得反对退税。 此外,政府现在将同意在借款人明显符合Brunner标准的情况下解除或部分退税。 这一转变使借款人略为容易,但法律标准仍然很高。 此外,Biden 行政部门的QQQ8217; “Fresh Start”倡议允许违约借款人通过在10个月内连续支付9笔款项而恢复良好地位,但这不会直接影响破产退款。

读司法部的正式政策声明.

借款人破产的替代方法

破产是学生贷款的可行解决方案,因此借款人应该在申请前探索各种选择。 联邦学生贷款提供了几种灵活的选择,可以减少或完全暂停支付:

收入支出还款计划

IDR计划将月付款额限制在自由裁量收入(通常为10%至20%)的一定比例,并免除20年或25年合格付款后的任何余额。最新的计划,即SSAVE(保留价值教育),进一步降低了付款额,并阻止了在按规定付款时的利息。低收入借款人甚至每月可得到0美元付款,并且仍然可获得豁免信贷。 重要的是,申请破产并不需要访问IDR计划。

在Sudent Aid.gov上学习了以收入为驱动的偿还计划.

推迟和容忍

暂时性困难 — — 如失业、医疗问题或兵役 — — 的条件是,你可以要求延期或延期。 在推迟联邦贷款期间,如果您有补贴贷款,则不得累积利息。在延期期间,利息总是累积,即使是补贴贷款。 这些选择暂停支付,而不会因破产而造成严重的信贷后果。

贷款合并和再融资

将多种联邦贷款合并为单一的直接合并贷款可以简化还款,并让您获得额外的IDR计划。 但是,合并并不能降低您的利率。 与私人贷款人再融资可以降低您的利率,但您将失去联邦借款人保护(包括延期、延期和IDR选项 ) 。 除非您确定您不需要这些保护,否则不要将联邦贷款再融资给私人贷款。

残疾和永久残疾合计(TPD)

完全和永久残疾的借款人有资格获得联邦和私人学生贷款的TPD,申请需要医生、退伍军人事务部或社会保障管理局提供证件,这种贷款不需要破产,而且到2025年是免税的。

提交破产文件前的实际步骤

如果你因为学生贷款债务沉重而考虑破产,请首先采取这些步骤:

  • 收集所有贷款文件:了解每笔贷款的种类、余额、利率和服务人员。
  • 联系贷款服务员,询问IDR计划,延期或延期。
  • 咨询来自非盈利机构的学生贷款顾问,如学生贷款顾问协会或国家信贷咨询基金会。
  • 详细审查预算。您能减少开支或增加收入,以支付最低金额吗?
  • 与一位破产律师会面,他有学生贷款对手程序的经验。询问成功的可能性和所涉费用。

破产如何影响你的信贷和未来贷款

贷款在7到10年的期限内仍然存有破产记录,这取决于您所申请的章节。第7章破产通常会持续整整10年。在此期间,获得新的贷款、租公寓、甚至在某些领域获得就业都可能变得困难。学生贷款本身可能无法偿还,但其他债务(信用卡、医疗账单、个人贷款)可以取消。但是,如果学生贷款在破产后还存,一旦自动中止贷款升降,就可恢复募捐活动。第7章中,中止是暂时性的;第13章中,持续到8~8217年计划;以及持续时间。

即使学生贷款没有解除,破产也可以通过取消其他债务来释放现金流,从而让学生贷款开始取得进展。 但这必须与长期信用影响权衡。 银行贷款的利率会降低,但银行会降低利率,从而降低利率。

私人学生贷款能否更轻松地被放款?.

私人学生贷款与联邦贷款一样,也适用《破产法》规定的不适当的困难标准,但没有任何差别。 但是,有些私人贷款合同可能包含一些条款,如果借款人有共同签字人,则解除债务更为困难。 此外,如果贷款收益用于非教育目的(例如,非认证学校的生活费用),贷款可能根本不符合第523(a)(8)节规定的“学生贷款”资格,这为正常解除债务打开了大门。 这是一个复杂的领域,需要法律分析。

逆向过程的成本和复杂性

起诉对手诉讼并非廉价。律师费可能从3000美元到10,000美元以上,加上法院费用。 许多破产律师不为这些案件提供应急费,因为结果不确定。 有些国家的法律援助组织可能提供成本降低的援助,但提供有限。 借款人应当权衡费用与潜在收益。 如果您的学生贷款余额相对于其他债务来说很小,破产可能没有成本效益。

Nolo {}8217;破产中学生贷款的发放指南

对学生贷款和破产的普遍误解

几个神话依然存在:

  • 传言:学生贷款永远无法解除. 现实:放款是可能的,但很罕见. 布伦纳测试需要极端的情况.
  • 传言:你必须等到退休或残疾后才有资格。 现实:永久残疾有帮助,但即使年轻借款人如果有严重、长期的医疗状况,也可以证明他们很困难。
  • 传言:第7章自动抹去学生贷款. 现实:自动停留暂时停止征收,但除非对方程序成功,解除不适用于学生贷款.
  • 传闻:私人学生贷款更容易偿还。 现实:适用同样的标准,但有些法院对来自营利性学校的贷款有不同的处理。

如果你想继续放逐,怎么办?

相信有案件时, 请从详细记录困难开始。 请保留一份日记, 说明您的经济限制如何影响您的日常生活。 获取相关的医疗记录。 请保留与贷款服务员的每次联系记录, 以及任何试图制定偿还计划的行动。 然后找到一位破产律师, 并记录学生贷款诉讼的记录。 请问:

  • 你提起了多少次对敌诉讼?
  • 你的成功率是多少?
  • 估计费用是多少?
  • 你负责整个案件还是把对手交给另一个律师?

考虑与第二位律师协商,以获得第二点意见。 如果你请不起律师,一些法学院诊所将无偿处理这些案件。 美国破产研究所的消费者破产委员会也保留了无偿资源清单。

结论

破产和学生贷款相互作用的方式往往令寻求新开端的借款人感到沮丧。 过度的艰苦条件标准虽然并非不可能达到,但却刻意困难重重。 拜登政府最近的政策变化并没有大大增加了债务的发放,而是使这一过程更加透明。 对大多数借款人来说,探索以收入为驱动的还款、延期、残疾的发放或其他替代方案比破产更切合实际。 但是,如果您真的由于残疾或其他永久状况而无法工作,破产法院可以在严格的竞争对手程序之后提供救济。 关键在于收集证据、咨询知识丰富的专业人士,并果断行事。

任何借款人都不应单独面对这一决定。