医生和医疗专业人员面临高强度诉讼风险的原因

医生在美国从事的法律风险最高的职业之一。 患者期望高、医疗结果复杂、家庭财富丰厚的趋同为诉讼创造了完美的风暴。 不良行为索赔是最明显的威胁,但就业纠纷、合伙企业的解散、从业者的责任,甚至人身伤害事件 — — 如家庭电话中的车祸 — — 能够很快消耗多年的储蓄。 维护不良行为索赔的平均成本超过30,000美元,和解或判决往往达到7个数字。 除了直接诉讼之外,医生也是从企业贷款、设备租赁和房地产义务中收取债务的目标。 离婚诉讼使婚姻资产处于风险中时的财务风险进一步加大。

美国医学协会的数据显示,每三名医生中就有一人在职业生涯中面临过渎职诉讼。 对于外科医生和产科医生来说,诉讼率上升了50%以上。 而这些数字不包括医疗专业人员可能遇到的许多其他形式的法律行动。 医生资产 — — 家、豪华车辆、投资组合 — — 的可见度使得他们吸引原告及其律师。 如果没有一项有意的资产保护战略,你将有可能失去几十年来所建立的一切。

医生资产保护的核心原则

资产保护不是隐藏财富或欺诈债权人;而是法律上安排你的金融生活,以便你的个人资产与实践责任分开,并被州和联邦豁免保护。关键的原则是时间:在债权产生之前,所有有效的计划都已经确定[。在提起诉讼后进行的转让可以根据《统一可变交易法》宣布无效,该法允许法院推翻旨在阻碍债权人的转移。四年回望期是常见的,但有些国家延长了这一期限。因此,主动规划是唯一安全的办法。

分层策略最有效:没有单一的工具能提供完全的豁免,但将商业实体、保险、信托和法律豁免结合起来将形成一个巨大的障碍。 目标是使追求你资产的成本超过潜在的回收、阻止诉讼或强制有利的和解。

超越不良做法的常见责任风险

  • 办公室候车室的滑倒事故
  • 数据违反或《防止洗钱法》违反导致集体诉讼
  • 以不当解雇、歧视或骚扰为由提出的就业要求
  • 伙伴关系买断纠纷或违反业务协议
  • 房地产负债,如果您单独拥有自己的练习楼
  • 个人担保义务 -- -- 业务贷款或设备租赁

医生有分层资产保护战略

强有力的资产保护计划使用多种工具,每个工具都旨在防止不同类型的索赔。 以下是医疗专业人员最有效的方法。

选择权利实践实体

任何资产保护计划的基础都是你执业的法律结构. 专业有限责任公司(PLLC)或专业公司(PC)可以保护你的个人资产免受许多商业负债,如供应商债务,租赁纠纷,或不涉及你直接病人护理的雇员疏忽等. 对独行行人员来说,单人PLLC提供责任保护,前提是你保持适当的公司手续——银行账户、会议记录、年度备案,以及尊重你和企业分离的运营协议. 集团做法往往受益于S-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-C-

但是,这些实体并不能保护你免受个人渎职行为的指控。 公司面纱保护你免于商业义务,而不是你的临床错误。许多医生错误地认为,组建一个专卖公司是不可战胜的。 事实上,如果实体被用作空壳资金,企业资本不足,或者不遵守手续,那么法院可以打破面纱。 一份有适当文件的运营协议、足够的资本化以及个人财务与企业财务之间的明确分离对于维护责任面纱至关重要。

保险:你的第一和最基本的层次

职业责任(经营)保险是不可谈判的,保险限额应反映你的净价值和执业范围。外科医生通常要求比初级护理医生更高的限额。保险的尾部是关键的,它防止保险到期或退休后提出的索赔,没有它,过去治疗引起的索赔会破坏你的个人资产。许多医生在转换载体或退休时忽略尾部保险。

保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则,保险总则规定,保险总则,保险总则规定,保险总则,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定保险总则,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,保险总则规定,

资产隔离信托和房地产规划

信托是将资产置于债权人范围之外的有力工具,同时仍然允许您或您的受益人享受这些资产。关键的区别是:[]可撤销信托[(包括活信托),因为您保留控制权,可以撤销信托,所以无法撤销的信托提供了真正的保护,因为一旦您资助这些信托,您就依法放弃了所有权。

国内资产保护信托(DAPT)在大约20个州(如阿拉斯加、特拉华、内华达和南达科他州)得到承认。 信托保护允许您成为自由裁量受益人,同时保护信托资产免受未来债权人的伤害。 这些信托必须在任何债权产生之前建立起来,并且遵守关于支出条款和受托人作用的严格规则。 对于在无信托保护法规的州执业的医生来说,如果信托管理得当,那么可以在有利的情况下建立信托保护。 然而,贵国的法律可能会限制对州外信托的保护,因此经验丰富的法律顾问至关重要。

值得考虑的其他信托类型:

  • 不可撤销人寿保险信托:盾牌人寿保险收益来自破产财产税和债权人.
  • 支出信托: 保护受益人债权人继承的财富——通常用于将资产传给子女或其他继承人,而不会使他们受到诉讼。
  • 合格的个人居住信托:[ 为纳税目的从你的房产中取走房屋,尽管债权人的保护取决于信托的结构。

以债权人保护的资产为名的退休账户

退休账户是联邦和州法律中保护最强的资产之一,ERISA合格计划——如401(k)s,403(b)s,以及养恤金计划——几乎完全不受破产债权人的庇护,而且一般不受民事判决的庇护,传统和罗斯独立监管机构根据《防止破产和消费者保护法》获得的保护高达1,512,350美元(根据通货膨胀情况定期调整),SEP-IRAs和SIMPLE独立监管机构也受到保护,尽管它们没有ERISA合格,因此,联邦保护水平可能不适用,但州法律往往会提供额外保护。

医生们应该最大限度地为退休账户做出贡献,这不仅是为了未来的财政保障,也是为了将财富置于诉讼当事人的范围之外。 拥有非传统资产(房地产、私人公司股本)的自导自演的爱尔兰独立监管机构可能保护较少,因此在这些账户中谨慎从事其他投资。

家庭豁免

许多州允许房主免除其基本住所的产权,而债权人要求。 豁免金额各不相同:德克萨斯州、佛罗里达州和堪萨斯州拥有无限的房屋豁免,而其他州则将上限限制在10万至30万美元。 居住在豁免慷慨的州内的医生可以将财富集中到自己的家中,作为资产保护计划的一部分。 但这一策略有风险:豁免不能防止抵押贷款人取消抵押权,如果贵房的价值远高于豁免限度,则超额的股本仍然很脆弱。 此外,你必须实际居住在家中,以要求豁免——空房和投资财产不包括在内。

需要更新资产保护计划的生命事件

资产保护不是设定的,而是忘记它。

  • 结婚或离婚: 社区财产状况和公平分配状况对资产有不同的对待,你的计划必须反映新的受益人或前配偶的求偿要求。
  • 子女出生: 扩大的遗产规划可包括未成年人信托和教育资金,并给予债权人保护。
  • 实践结构的变化: 从独行转向集团实践,纳入或解散一个实体会影响责任暴露.
  • 迁移到另一个州: 州关于豁免,信托和时效的法律差别很大. 佛罗里达州的一项计划可能无法在加利福尼亚州运作.
  • 净值显著增加: 较高资产需要更高的保险限额,并可能额外信托资金.

物理学家资产保护方面的常见错误

即使是用心良好的计划也可能因为可以避免的错误而失败。最经常的错误包括:

  1. 过度依赖单一战略——例如,假设有限责任公司保护所有资产,或未能承担总括保险。
  2. 管理个人资金和企业资金——一个头号原因,法院打穿了公司面纱。
  3. 利用可撤销的信托保护债权人——它不提供任何;只有不可撤销信托工作。
  4. 推迟执行,直到诉讼受到威胁——法律以欺诈罪惩罚逾期转让。
  5. 忽略个人责任风险——例如汽车事故、你共同签署的贷款或与医疗实践无关的人身伤害诉讼。
  6. 与房地产规划协调——资产保护和房地产计划必须共同工作,而不是冲突。
  7. 省略年度审查——随着法律尤其是国家信任和豁免法的改变,你的计划可能已经过时.

制定定制资产保护计划:逐步

没有任何两个医生家庭是相同的,因此一个通用计划是不够的。这一过程首先要对所有资产——无形资产——进行全面清点,并诚实地评估责任风险。你应该召集一个小组:一名专门从事资产保护的业务律师(而不是一般开业医生)、一名了解医疗业务财务的会计师和一名合格的保险顾问。

  1. 库存所有资产: 包括个人住所、出租财产、投资账户、现金、退休基金、商业权益、汽车、人寿保险和可收取资产。
  2. 评估当前的责任风险:审查不当行为的涵盖范围限制和排除、雇用做法、房地安全和合同赔偿义务。
  3. 选择和正式确定企业实体: 如果您还没有这样做,就组建一个PLLC或PC,起草一个适当的运营协议,并开始以公司独立的方式运作.
  4. 退休计划缴款的上限: 根据收入水平,尽可能使用401(k),利润分享,现金余额计划,或公共保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险保险
  5. 非退休资产基金不可撤销信托: 考虑DAPT、ILIT或其他信托类型,使投资财产、股票或人寿保险无法达到债权人的限度。
  6. 审查和增加保险限额: 确保适当的渎职尾部保险,将总括责任提高到至少500万美元,并确保财产保险覆盖重置费用。
  7. 生活住宅豁免: 如果你生活在一个保护很强的状态,确保你有足够的公平 家庭资格。
  8. 分离高风险资产:[ 拥有你通过单独实体或信托使用,而不是以你个人名义使用的自有房地产.
  9. 记录计划并每年更新: 保存供资、信托协议、保险单和实体备案的记录。与你的顾问举行年度会议,审查变化。

专业指导的作用

资产保护法错综复杂,而且因国家而异。 自助策略或一刀切模板往往不足。 合格的资产保护律师可以设计一个能够承受法律审查的计划,避免欺诈性运输问题,并与你的总体财产和税收目标保持一致。 同样,熟悉医生财务的财务顾问可以帮助构建投资和保险结构,以最大限度地提供保护。 适当的规划成本是单一诉讼的潜在损失的一小部分。

医生们明智的做法是将资产保护视为风险管理文化的一部分。 正如你使用清单、协议和继续教育来减少临床错误一样,系统性的资产保护计划会减少金融风险。 当最终出现索赔时 — — 从统计学上来说,更有可能 — — 你将安心地认为你的财富基本安全。

结论

资产保护并不是医生的奢侈品,而是职业责任。 高责任风险、大量资产和诉讼的情感损失相结合,使得积极的规划至关重要。 通过使用商业实体、分层保险、不可撤销信托、退休账户保护和国家豁免,你可以在你的净值和那些想要接受净值的人之间建造一个巨大的障碍。 最好的开始时间是几年前;第二好时机是今天。 聘请一位熟练的资产保护律师,定期审查你的计划,并关注最重要的事情:提供出色的病人护理,而不必永远担心资金的破坏。

额外资源