了解第13章未达到的目标的后果

申请第13章破产是一个强大的法律工具,允许个人根据法院批准的为期三至五年的偿还计划重组债务。 本章旨在帮助债务人追赶拖欠的抵押贷款,保留资产,并最终获得剩余合格债务的清偿。 然而,第13章案件的成功完全取决于你是否能够一贯地支付受托人的时间。 哪怕一次付款都会导致一系列负面后果,从而破坏整个案件,暴露于债权人的行动,并抵消你已经取得的进展。 准确理解错过付款时会发生什么情况—— 以及知道如何应对—— 这对于保护你重新开始至关重要。 指南解释了法院的当前和长期影响,以及你可以采取的切实步骤,以便回到正轨。

第13章 付款计划如何运作

第十三章 偿还计划是您破产的核心内容。您在递交申请后,会提出计划,详细说明您如何在计划期限内使用可支配收入偿还债权人。该计划必须在破产法院的确认听证会上得到批准。一旦确认,您必须每月向第十三章 受托人支付,由受托人按计划中规定的顺序和金额向您的债权人分配资金。

付款一般包括:

  • 优先债务(如未缴纳的税款、儿童抚养费和某些政府债权)
  • 按照计划条款有担保的债务(如抵押贷款欠款、汽车贷款和其他附担保债务)
  • 部分无担保债务(信用卡、医疗账单、个人贷款),以你的可支配收入为基础
  • 信托机构的行政费(每笔付款的百分比)

如果您的收入低于国家中位数,该计划至少持续三年,如果高于国家中位数,最长可达五年。在此期间,自动逗留保护您免受大部分收款行动的影响,但保护条件取决于您是否按时支付计划的款项。受托人每月监视您的账户,任何违法事件都会迅速被标注。

失踪款项的立即后果

一旦你错过付款,受托人和破产法院都会注意到。大多数受托人都会在几天之内运行自动会计系统,识别迟付或少付的付款。其直接后果包括:

  • 逾期收费和利息:一些受托人评估行政延迟收费,未支付的计划余额也开始累积利息,从而增加你的总体债务负担。
  • 信任通知和要求:你可能会收到受托人办公室的书面“默认通知”或电话,要求将失收的付款在很短的窗口内,通常是10至30天内治愈。该通知也可能警告即将驳回的动议。
  • 驳回动议的风险:如果未及时解决未补付问题,受托人可以提出驳回你的案件的动议,一旦提出,法院安排开庭审理,你承担显示为何不应驳回案件的责任。

即使是一次失付也可能触发这些行动,受托人也有决定如何积极追偿的重大酌处权。 你的反应越快,就越有可能避免升级。 一些受托人可能接受部分付款或承诺追赶,但他们没有义务这样做。

长期后果:解雇或转换

如果拖欠的付款还在继续,或者在允许的时间内未能治愈违法问题,法院可以处以长期严重处罚,主要结果有二:驳回你的案件或改判第7章破产。

解除你第13章的处分

解除合同意味着您的破产案件在不解除的情况下终止。自动中止立即结束,债权人可以恢复所有收款活动,包括:

  • 取消你家的赎回权
  • 收回你的车辆
  • 工资扣
  • 诉讼和判决
  • 银行账户的处理

此外,您仍要对计划中列出的所有债务负责。 起诉费和律师费都损失了,除非法院允许,否则您在一定期限内(通常为180天)不得再申请。解除合同也会损害您的信用分数,而被撤销的案件在您的信用报告中会保留长达10年。 重复违约者如果试图再次申请,可能会面临障碍。

转换为第七章 破产

受托人或债权人可以要求将你的案件从第13章改为第7章,在第7章中,非免责资产由受托人清算以偿付债权人,其余的无担保债务大多得以清偿。

  • 房屋产权(例如,第二辆车或非免税股权)
  • 您仍必须先偿还任何优先债务(如最近的税收或国内赡养义务),然后才能获得解除。
  • 转业后八年内,您没有资格再次获得第七章规定的退伍资格.
  • 债权人对有不当行为的,可以提出解除义务的异议.

转换不是自动的;法院必须批准。但是,如果你无法回到支付轨道上,许多受托人会寻求转换,作为解雇和允许计划继续之间的中间立场。你有权反对转换,但必须表明留在第13章中的合理理由。

法院和受托管理人如何处理拖欠的付款:法律程序

破产法院已经制定了处理拖欠付款的程序。当您错过付款时,受托人通常会发出“违约通知”,然后提出驳回或转换的动议。法院将安排审理,您将有机会“显示原因 ” , 说明为何案件不应驳回。 避免驳回的常见方法包括:

  • 在听证会前将缺额加任何费用:如果您能够全额支付过失,受托人可以撤回动议。
  • 请求宽限期:有些当地破产规则允许一个短暂的补救期,如果错失的付款是一次性事件,而且你可以表现出恢复付款的诚意努力。
  • 寻找计划修改:如果您的财政状况已经永久改变,可以提出修改计划的动议,根据"美国法典"第11编第1329节. 这可以降低未来的付款或者延长计划的期限.

庭审时,法庭会考虑拖欠支付的原因、你的支付历史以及你是否能够切实治愈拖欠。如果您有可信的解释和追赶计划,法官可以给予额外时间。但是,重复的失职几乎总是导致解雇。出席所有庭审并提交支持您立场的文件至关重要。

失薪怎么办?

如果你意识到你错过了第13章的付款,或者你将错过一次行动,那就必须采取这些步骤,以尽量减少损害:

  1. 立即联系你的破产律师:你的律师可以就当地法院程序向您提供咨询,并帮助您与受托人沟通。不要拖延,在支付迟到时时间会开始计时。许多律师已经与受托人建立了关系,可以就短期的延期进行谈判。
  2. 直接联系受托人办公室:即使你无法全额支付,请解释你的情况。如果一些受托人认为你很快就会成为现职,他们可以接受部分支付或提出短期延期。提供追赶时间表。
  3. 请求修改计划:如果您的财政状况已经永久改变(例如失业,医疗急救,离婚),您可以根据美国法典第11编第1329条提出修改计划的动议,修改可以减少每月的付款,延长计划的期限,或者重新划分某些债务。法院必须批准任何修改,债权人有权提出异议。
  4. 考虑困难债务的解除:在极少数情况下,由于超出你控制范围的情况,你无法完成计划,则可以按照《美国法典》第11编第1328(b)节获得困难债务的解除资格。这可以解除你的大部分无担保债务,尽管你没有完成所有计划付款。为了限定条件,你必须表明修改不切实际,债权人至少已经收到与第7章清算中债权人将获得的数额相同的数额,而且计划未能完成是由于你不应承担责任的情况。
  5. 支付拖欠款项快速 : 如果您有资金, 请尽快支付拖欠的款项加任何延迟费用。 受托人可以接受一次性付款, 以将计划带回。 即使您只能支付部分, 提供某种物品也显示出诚意 。

失薪后的头几天内,你就能大幅提高你挽救案件的机会。 等待驳回动议的提出,你的选择就会减少。如果你忽略了问题,法庭可能会驳回你的案件,而你可能会失去你已经获得的保护与进步。

防止拖欠付款:主动战略

避免拖欠款项后果的最好办法是防止发生这种情况。

设置自动付款

大部分受托人通过ACH转账接受银行账户的电子支付。自动每月支付可以消除忘记或推迟转账的风险。确保账户在每个支付日期之前有足够的资金。如果每两个月支付一次,考虑将您的付款分成两个较小的自动转账。

创建并坚持现实预算

第13章要求您在整个计划期内在力所能及的范围内生活。 构建一个详细的预算, 以说明您的计划支付、 必要的生活开支和应急缓冲。 每月审查预算, 必要时调整支出。 使用预算应用程序或电子表格跟踪每一美元。 如果您预见到短缺, 请提前削减酌情支出 。

保持公开通信

本案中,你的受托人和律师都是你的盟友。如果你预期出现财政混乱,如暂时减少收入、大笔医疗费用或修车,立即告诉他们。他们也许可以在拖欠款项之前安排短期的延期或加快计划修改。 通常,对主动沟通的债务人来说,受托人会更加宽容。

建立紧急基金

即使是500美元到1000美元的小紧急基金也可以支付危机中错过的计划付款。 考虑留出任何意外 — — 如退税、奖金或保险结算 — — 来建立缓冲机制。 如果你的计划允许,你可以要求受托人持有剩余资金来支付未来的付款。

密切监视您的大小写

定期检查破产法院的公开记录或您的律师的案件门户。确保您的付款及时存入受托人账户。如果一笔付款丢失或记错,您可以提前收到并解决,然后发出违约通知。

修改第13章计划以纳入财务变化

生活并不停止于第13章计划期间。如果收入下降或基本开支增加,您可能可以修改计划而不是缺付。修改可以减少月付款,延长计划期限(从最初确认之日起最多五年),甚至改变某些债权的处理方式。这一过程需要向法院提出动议并通知所有债权人,他们有21天时间反对。

修改的共同原因包括:

  • 工作损失或小时减少,不因过失
  • 离婚或分居
  • 医疗紧急情况或未保险的保健费用
  • 抵押利率或财产税的增加
  • 受抚养人的损失或子女抚养义务的变更
  • 破坏你家或车辆的自然灾害

修改不是自动的;必须表明修改是实质性的,是善意的。 法院还将确保无担保债权人至少仍能得到第7章清算中应有的同等数额的修改。 与有经验的破产律师合作对于引导修改过程和避免进一步的付款减让至关重要。

附加考虑:信用影响和替代办法

拖欠的付款,特别是解雇或转换,会严重损害你的信用分数。 被撤销的个案在你的信用报告中持续长达10年,而且也可以注意到被改变的个案。 未来的贷款人会看到破产申报和解雇,从而更难获得信贷、租房或找到工作。 即使你完成了计划,破产本身也会在你的信用报告中停留10年,但成功的完成要比解雇更有利。

即便修改了第13章的计划,你仍无法继续继续计划,也可以考虑自愿驳回你的案件(经法院许可),并探索其他的债务减免方案,如债务解决或州法律补救。 但是,自愿解除终止自动中止令,而你却暴露在债权人的面前。 在采取这一步骤之前,请咨询你的律师。

结论

13章计划中缺少付款是一个严重问题,可能导致解雇、转换、资产损失和长期损害你的经济恢复。后果是严重的,但并非不可避免的。通过了解风险、迅速与你的律师和受托人沟通、利用诸如修改计划或解除艰苦条件等现有补救办法,你常常可以挽救你的案件。预防——通过自动付款、有纪律的预算编制和紧急储蓄——仍然是最有效的战略。第13章是减免债务的有力工具,但它要求始终如一地遵守付款计划。保持时空是成功完成你的案件和实现你应得的新开端的关键。详情请查阅 U.S.法院破产资源或审查[Nolo 's 指南第13章]。关于修改计划的法律细节,见11 U.S.C.§1329。