破产是一种旨在帮助个人和企业获得新的金融开端的法律程序。 受美国《破产法典》管辖,这一过程由联邦法院监督,可以完全清偿债务,也可以提供结构化的偿还计划。 最常见的三个章节——第7章第11章和第13章——都为不同的财政状况和目标服务。理解每一章的资格要求、程序上的细微差别和长期后果对于作出知情决定至关重要。 指南打破了每一种破产的关键差异、资产处理和战略考虑,包括最近的法律更新和实际信用重建战略。

第七章 破产:低收入债务人的清算

第七章通常称为“清算破产”,它针对的是收入有限的个人和企业,他们无法合理地偿还债务。 这一过程涉及由法院指定的受托人收集和出售非免责资产,并向债权人分配收益。 作为交换,大多数无担保债务——如信用卡余额、医疗账单和个人贷款——都已经解除,这意味着债务人不再在法律上必须偿还债务。 第七章是在美国提出的最常见的破产形式,主要是因为其时间较短和直接解除。

资格和手段测试

并不是每个人都可以申请第7章,2005年的《防止破产和消费者保护法》引入了防止滥用的] 测试方法,将您在提交申请前六个月的平均收入与您所在的住户的中位收入相比较,如果您的收入低于中位数,您就自动有资格,如果高于中位数,您必须在允许支出后计算您可支配的收入。如果可支配收入足以支付您五年内至少一部分无担保债务,法院可以驳回您的案件或将其转换为第13章。

还有一个“严重滥用”标准,即使债务人通过经济能力测试,他们也可以取消其大量资金的资格。 经济能力测试计算很复杂,涉及国税标准费用补贴和住房、交通和保健方面的具体调整。例如,如果拥有一辆维护费用较高的老车,你也许可以根据国税局的里程费率扣除运营费用。在提交申请前,强烈建议与合格的破产律师协商,因为经济能力测试中的错误可能使你的案件脱轨或导致不必要的转换到第13章。

资产豁免和清算程序

第7章并不要求你失去一切。联邦和州豁免法都允许你保护某些财产。 联邦豁免在大约一半的州里都有;其余州要求你使用自己的豁免制度。 普通豁免资产包括:一个适度的住宅(家庭豁免,但不超过州限,通常在德克萨斯州和佛罗里达州不受限制地25,000美元),一个价值达到一定价值的车辆(通常3000美元—7500美元取决于州),家庭用品和服装,退休账户(爱尔兰救济机构和401(k))一般都得到充分保护),以及与工作有关的工具,最高上限。非豁免资产 — — 如第二套住房、珍贵的艺术品、豪华车辆、继承的现金或投资账户 — — 由受托人出售。 如果你拥有非豁免财产,你可能可以谈判支付房产,以代替清算,有时被称为“回购”安排。

这一过程相对较快,在提交请愿书和规定的时间表之后,法院自动中止,立即停止征收诉讼、取消赎回权、工资扣扣和诉讼。341债权人会议在提交后大约30天举行,受托人和任何债权人都可以在宣誓后向您提问。在大多数情况下,如果您几乎没有非免责资产,则没有债权人出现。放款一般在提交后3至4个月进行。对于财务简便的债务人,第7章可在6个月内完成。

退款、信贷影响和限制

第七章解除债务消除了大多数无担保债务,但有些义务根据法律是不可解除的:过去三年的税收(某些较旧的税收债务在某些条件下可以解除)、学生贷款(需要对抗程序的不适当困难情况除外)、子女抚养费、赡养费、通过欺诈或故意伤害而发生的债务以及酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒后酒

第七章在您的信用报告中保留了10年,从提交日期起,你的信用分数将大幅下降,通常为150-250分,但影响视起始分数而定。 许多债务人在一两年之内开始重建信用,使用限额低的担保卡,保留保留贷款的支付历史,并避免新的信用查询。一些放款人专门为破产后借款人提供信用卡。由于第七章并不要求偿还,它能够提供最快的金融重启途径,但前提是你通过经济情况测试,而且没有多少非免责资产。

第十一章 破产:企业重组和高网-低值个人重组

第11章主要与大型公司重组有关,但也提供给个人——往往债务超过第13章限额(目前为275万美元无担保债务和有担保债务加在一起)或需要复杂债务重组的个人,核心思想是让债务人继续经营,同时制定计划,逐步偿还债权人,第11章是最灵活的破产一章,但也是最昂贵和耗时的一章。

企业:债务人在业和重组计划

当企业提交第11章时,通常会变成债务人占有],这意味着在法院监督案件时保留对其资产和业务的控制,DIP必须在具体时限内提出重组计划——通常是债务人提交计划并可能延长的120天的专属期限。债权人对计划进行表决,如果得到法定多数的接受并获得法院的批准,则该计划具有约束力。该计划可能会修改债务条款、延长付款期限、降低利率甚至将一些债务转换为股本。第11章的一个显著特点是能够拒绝无利可图的租赁和可执行的合同,允许企业免除沉重的义务而不受处罚。

如果企业无法成功重组,法院可以将案件转换为第七章进行清算. 第十一章由于法律和行政收费而费用昂贵. 小企业可以在第五章下备案,该章简化了程序并降低了成本. 第五章受托人协助制定计划,帮助小企业避免传统第十一章的繁重报告要求. 债权人在第十一章中往往比第七章清算中得到的多,因为企业继续产生收入.

个人:"个人"第11章

个人根据第11章提交申请遵循类似的程序,但提高透明度:必须披露目前的月收入和支出,受托人可以密切监测其财务情况。个别第11章的案例很少,但对拥有大量资产、不愿根据第7章清算且超过第13章债务上限的高收入者可能有用。例如,拥有300万美元的无担保债务和高价值住房的医生可能利用第11章重组债务,同时保留住宅和开业。个人仍必须提出一项计划,在三至五年内从可支配收入中向债权人支付债务。 2019年《小企业重组法》为小企业设立了第五章(从2024年起,债务高达750万美元,成本较低,确认速度更快,但高债务的个人仍必须使用第11章的标准。

赞成、反对和战略考虑

第11章提供了灵活性:债务人可以保留所有资产,提出创造性的偿还条件,继续经营,甚至根据第363节出售资产,而无需现有留置权。 自动中止适用,停止取消赎回权、诉讼和债权人骚扰。 缺点是成本和时间-案件往往需要一年或一年以上的时间来确认计划,而律师费在复杂案件中很容易超过50,000美元。 此外,第11章要求广泛披露和法院监督,使其更不适合财务情况简单的债务人。 这种做法最适合有复杂债务结构或大量非免责资产的企业和个人。

第13章 破产:工资劳动者的还款计划

第13章针对的是那些有固定收入,同时想在追赶逾期到期付款的同时保留资产的个人,债务人不但没有清算,而是提出一个为期三至五年的还款计划,在此期间,他们每月向向债权人分配资金的受托人付款,计划结束时,大部分剩余的无担保债务都得以清偿,第13章也被称为个人的"重组",但从简洁度和债务限额上来说,这与第11章有所区别.

资格和债务限额

申请第13章的资格,必须有一个稳定的收入来源,无论是就业、自营职业还是可靠的赡养费(包括赡养费或养老金支付)。你的无担保债务必须少于275万美元,而你的担保债务必须低于140万美元(截至2024年)。这些债务限额定期调整,每三年一次,因此在申报前应当检查目前的限额。如果债务超过这些限额,你可考虑第11章。此外,你必须提交申报前4年的所有必要的纳税申报单。对第13章的资格没有经济标准,但必须证明你能够支付拟议的计划款项。

偿还计划和资产保管

你提出的计划必须优先考虑某些债权:管理费用(包括受托人费用)、优先无担保债务(如最近的所得税和子女抚养费拖欠)以及担保债务的偿付。 对于抵押贷款或汽车贷款等担保债务,你必须在计划期内纠正所有先前的违约,同时继续定期的追偿。无担保债权人至少得到与第7章清算时相同的数额——这是“债权人的最佳利益”检验标准。在实践中,第13章的许多计划只支付一小部分无担保债务,有时低至1%至10%,取决于可支配收入。

第13章的一项关键好处是,如果财产的价值低于第一次抵押,可以取消初级留置权——例如,如果第一次抵押欠20万美元,而住房价值为180,000美元,第二次抵押可被视为无担保,并可全部解除,此外,车辆的[]倒置担保债务——将贷款本金降低到汽车的现值,降低利率,如果欠车价值超过每月付款,则可以大大减少,但是,在提交申请后910天内购买的车辆或主要住所的抵押无法进行挤压。

退款、偿还期和还款后的生活

第13章对于收入低于国家中位数的债务人通常为期三年,但如果高于中位数或需要更多时间完成计划,则可以延长至5年. 法院在成功完成计划后,准许免除剩余无担保债务,包括信用卡余额和未全额偿还的医疗账单. 然而,如果由于失业或其他困难而未能支付计划款项,案件可以撤销或改为第7章. 在某些情况下,解除艰苦条件是可能的,但很少给予批准.

第13章自提交之日起的7年中,其信用报告比第7章的10年短。此外,由于你定期付款,你的信用分数可能比第7章的情况更快恢复。第13章对面临取消赎回权的房主(它允许你在计划期限内追偿抵押贷款欠款)和第7章中欠有不可偿还债务的借款人(如最近的税务债务或离婚协议债务)特别有利。然而,未经受托人批准,在偿还计划期间,你无法获得新的信用。

密钥差异的边接比较

  1. 核心结构: 第7章 = 非免责资产的清算; 第11章 = 以法院核准的计划进行的重组; 第13章 = 利用未来收入的偿还计划.
  2. 资格:第七章要求通过经济情况测试(低收入);第十三条要求正常收入和上限下的债务;第11章没有收入或债务限额,但费用高昂且复杂。
  3. 资产保留: 第7章可能涉及非免责财产的出售;第11和13章允许通过计划向债权人付款而保留所有资产——第11章要求有一个计划,全额或长期地向无担保债权人付款,而第13章只要求支付3至5年的可支配收入。
  4. 期限: 第7章在3-6个月内结束;第13章持续3-5年;第11章可以花一年或更长的时间,取决于计划确认.
  5. [ 债务解除:第七章规定迅速解除大多数无担保债务(通常是在提交之后3-4个月);第13章只有在完成所有计划付款之后才解除债务;第11章规定在计划确认和遵守计划条款时解除债务。
  6. 信用报告影响:第七章自提交之日起保留10年;第13章保留7年;第11章通常报告10年,但可因信用局和案例具体情况而异。
  7. Complexity & amp; Cost: 第7章最简单、最便宜(律师费一般为1,200美元-2,000美元); 第13章中等(3,000美元-5,000美元加正在进行的受托人付款); 第11章最昂贵(大案律师费10,000美元-10万美元+)。

常见的关于破产的神话和误解

许多人因为错误信息而避免破产。一个神话是,你会失去你所拥有的一切,但正如所解释的,豁免会保护大多数申报者的重大资产。另一个神话是,破产不能清偿医疗债务,事实上,医疗账单是最通常的解除无担保债务。有些人认为,你无法在多年内再次申请破产:在前第七章解除债务8年后,你可以再次申请第七章,在前第七章解除债务2年后,13章解除债务13年后。此外,第七章解除债务并不自动影响共同签字者,除非他们也提出债务或债务解除,否则他们仍应承担责任。 了解这些事实有助于你作出更有信心的决定。

破产的替代物

破产不是解决压倒性债务的唯一办法。在提出申请之前,考虑各种办法:[债务合并 将多重高息债务合并为单一低息贷款;债务管理计划,通过非营利信贷咨询机构可以降低利率和每月付款,而无需经过法律程序;债务解决,涉及与债权人谈判接受一笔总付,但这可能损害信贷分数,并可能导致免除金额的纳税责任。对于房主来说,短期出售或 修改,在作出破产申请之前,必须先与财务顾问或住房咨询公司核准住房咨询公司探讨这些选择。破产申请。对于房主来说,破产申请应当先用尽其他补救方法或不可行。

哪个破产章节适合你?

选择第7、11和13章取决于收入、资产、债务组成和长期财务目标。 如果你没有多少可支配收入和低净值(而不是免税资产),第7章可以提供最快速的重新开始。如果有稳定收入和贵重资产,特别是有你希望保护的权益的住房,第13章往往是更好的选择。如果是一个债务结构复杂的企业所有者或债务额超过第13章限额的个人,第11章提供了必要的灵活性,尽管成本更高。

律师在申请之前必须咨询有执照的破产律师。律师可以对您的财政状况进行详细分析,帮助您通过经济情况测试,制定准确的时间表,并指导您通过复杂的法律要求。针对具体国家的豁免法律、最近的法院裁决和债务限额的改变使问题更加复杂,使专业建议变得非常宝贵。此外,考虑解除债务后的长期信用重建战略,例如维持担保贷款、利用信用监测服务以及获得担保信用卡——以恢复金融稳定。为了更详细的法律解释,审查 U.S.法院破产基本情况页、关于破产所涉税问题的国税指南[,以及[诺洛破产概况,以备有依据的英语信息,今天作出明智的决定可以为更有保障的金融未来铺平道路。