理解第13章 破产

第十三章破产是针对有固定收入并希望在法院监督下重组债务的个人的联邦法律程序,与第七章涉及清算资产以偿付债权人不同,第十三章允许债务人提出为期三至五年的偿还计划,法院必须批准该计划,该计划通常优先处理有担保债务(如抵押贷款和汽车贷款)和某些优先无担保债务(如税收),而无担保债权人往往只获得一部分所欠债务,这一过程有助于债务人保留其家园、车辆和其他非免责财产,同时在一段时间内追赶拖欠的偿付。

虽然第13章常常被视为债务人的生命线,但它给任何共同签署或担保债务的人造成了复杂的连锁效应,如果主要借款人不付款,共同签字人或担保人就对债务承担法律责任,第13章立案时生效的自动中止一般禁止债权人直接追债——但中止并不总是保护共同签字人,理解这些细微差别对于在财务上与考虑第13章的人有联系的任何人来说至关重要。

谁是共同签署者和保证者?

虽然这些条件有时被互换使用,但共同签字人和担保人之间在法律上是有实际意义的区别的,共同签字人与主要借款人一起签署贷款协议,并且从一开始就承担同等的责任,如果主要借款人违约,债权人可以立即要求共同签字人付款,而不必首先对借款人进行穷尽的收款努力,而担保人通常签署单独的担保协议,只有在债权人试图向主要债务人收款之后才被要求付款,实际上,许多消费者贷款同样对待共同签字人和担保人,但确切的权利可能因合同和国家法律而异。

共同签署人常见的情况包括学生贷款、汽车贷款、个人贷款、公寓租赁和信用卡。 担保人更常见于商业租赁、商业贷款和某些抵押贷款安排。 在这两种作用中,个人都把自己的信贷和金融稳定放在了别人承诺支付的位置上。

核心影响:尽管破产,但继续赔偿责任

自动停留和联合签名

当债务人为第13章提交档案时,自动中止立即生效。法院命令阻止大多数债权人与债务人联系,提起诉讼,收回财产,或扣押工资。然而,自动中止并不总是适用于共同签字人。 根据11 U.S.C.§1301],破产法为共同债务人规定了有限的自动中止,但只适用于消费债务。 如果债务主要是商业债务,共同签字人得不到自动保护。 即使对于消费债务,保护也不是绝对的:如果债务人的偿还计划没有规定全额偿付债务,或者债权人将受到不可弥补的损害,债权人可以请求法院中止对共同债务人的救济。

实际上,这意味着共同签字人在债务人档案立案后不久就可以开始收到收款电话和信件。 债权人知道破产中止阻止他们起诉债务人,但他们通常可以根据州法自由地追索共同签字人。 共同签字人应该期待收到声明、要求信件,如果不付款,可能还会提起诉讼。

根据该计划需要的付款

在第十三章中,债务人的偿还计划必须提出如何对待每个债权人。 对于担保债务(如共同签字人所有权所在的汽车贷款),计划一般会提出长期偿还拖欠债务和进行中付款。 如果这些付款通过破产受托人按时支付,共同签字人可能不需要支付额外款项。 但是,如果债务人在计划付款上落后,或者计划没有涵盖全部合同付款额,债权人可以向共同签字人寻求差额。

对于与共同签字人共同发行的无担保债务(如信用卡或个人贷款),债务人的计划通常只支付未偿余额的一定百分比,有时甚至低至1-10%。 在债务人第13章解除债务后,共同签字人仍对剩余余额负责。 由于第13章只解除债务人的个人债务责任,因此它并不解除共同签字人的责任。 债权人可以向共同签字人收取全部剩余债务,即使债务人通过计划只支付一小部分债务。

共同签字人信用分数后果

13章破产备案本身是信用报告中出现的公开记录。 对于债务人来说,影响是严重的:第13章的备案从备案之日起在信用报告中保留了七年,而偿还计划本身可以注意到。 对于共同签字人来说,情况更加细微。 如果共同签字人没有错过任何付款,债务通过债务人的计划及时偿付,债务可能会继续作为当前债务在共同签字人的信用报告中报告。 但是,许多债权人会将该账户标为“包括在破产中”或“已解决的 ” , 这样可以降低共同签字人的得分。

如果共同签字人因为债务人不付款而直接开始付款,那么这些付款应该及时报告,这样可以有所帮助。 但如果共同签字人停止付款,债务将被报告为拖欠,对共同签字人的信用产生严重破坏性影响。 逾期付款、收取和收款账户可以从第一次拖欠付款起七年内一直存于信用报告上。

共同签字人考虑保护自己的信贷,应当定期监测其信贷报告,并考虑与债权人谈判,有些债权人可能同意接受共同签字人以低于全额余额的一笔总付结算,以换取删除负贸易线——但这一点没有保证。

共同签字人的合法权利和保护

共同债务人如何继续工作

如前所述,共同债务人根据《破产法》第1301条]保护共同签字人在债务人第13章案件中不受追索行为的影响,但只要债务人的计划提议全额偿还债务。 如果计划只支付一部分,或者债权人获得法院许可,中止可以解除。 共同签字人应立即咨询律师以确定他们是否受到保护,如果没有,应采取哪些步骤。

通知和参与权

共同签字人有权收到债务人律师或法院关于破产申请的通知。他们也可以向破产法院提交文件,如债务人未能正确列出债务时的债权证明。 共同签字人可以出席债权人会议(341次会议),如果债务人计划得到确认,如果债务人计划不公平地对待其责任,则反对。 例如,共同签字人可能认为债务人应该为债务支付更多的费用,以减少共同签字人的未来责任。 尽管法院有酌处权,但积极参与的共同签字人有时可以谈判更好的结果。

释放或释放的可能性

必须理解,第13章解除债务并不消灭共同签字人的责任。 但是,在极少数情况下,如果债权人同意,如果债务人通过计划全额偿还债务,或者共同签字人自己提出破产申请,共同签字人可以免除债务。 一些消费贷款协议包含一个条款,规定在债务人完成第13章计划时释放共同签字人,但这并不常见。 共同签字人应当审查原始贷款文件,并咨询律师,以了解是否存在任何此类规定。

第13章与第7章之间对共同签字人的差异

理解第13章与第7章有何不同对共同签字人至关重要。第7章没有共同债务人的中止。债权人可以在第7章备案后立即追索共同签字人。 此外,债务人的债务通常在几个月后解除,但共同签字人仍然承担全部责任。第13章中,共同债务人的中止提供了临时减免 — — 但只有在计划全额偿付债务的情况下。 由于第13章大多数计划只偿付一定比例的无担保债务,因此共同签字人在案件结束时面临剩余余额的赔偿责任。

一些债务人选择第13章专门保护共同签字人,特别是保护象汽车贷款这样的有担保债务,通过解决拖欠债务并通过计划付款,债务人可以阻止收回,允许共同签字人避免付款,因此第13章成为有家庭成员或朋友共同签署基本资产的债务人的宝贵工具。

联合签署人应立即做什么

步骤1:确认文件存档

如果您知道自己共同签名的人已经申请了第13章破产,第一步就是向法庭或债务人的律师确认申请。获得案件号和受托人姓名。请检查PACER系统的公开记录 查看申请、时间表和拟议偿还计划。 了解计划至关重要:如果计划提议100%偿还债务,你的负债可能很小;如果计划支付一小部分,预计以后会继续追偿余额。

步骤2:咨询一名破产律师

共同签字人责任的法律复杂,且因法域而异。 当地破产律师可以审查计划,就共同债务人中止是否适用提出建议,并帮助你采取适当行动。 许多破产律师提供免费的初始咨询。 如果你请不起律师,请到您地区寻求处理消费者破产事务的法律援助组织。

第3步:与债权人联系

不可假定债权人不会追随你。 直接联系债权人以澄清您的义务。 询问账户是否被视为“ 现存” , 以及债权人是否计划向您收取账款。 有些债权人可能与共同签字人合作, 制定直接付款计划, 可能降低利率, 以避免法律行动。 礼貌一点, 记录所有通信。

步骤4:保护你的信用

债务支付费用,请考虑在信用报告上保持账户的时空状态。这也许是短期的牺牲,以避免长期信用灾难。但是,如果没有法律建议,你不应该支付超过必要的费用,因为你可能有权向债务人偿还或获得部分破产恢复。请保留收据和支付记录。

步骤5:探索你自己的法律选择

如果债务数额大,债务人也不可能偿还,你也许想考虑自己申请破产,但只能作为最后手段。 另一个选择是和债权人谈判一笔总付的和解。 一些债权人会接受联合签字人未达到全额余额,特别是如果他们相信债务人的计划不会支付任何款项。 在付款前获得书面和解协议。

案例:第13章如何影响共同签字人的实际操作

考虑以下假设情景,以说明现实世界的后果:

设想A:与一名共同签字人一起的汽车贷款

简是她姐姐莎拉汽车贷款的共同签约人。莎拉在落后后提出了第13章。计划建议弥补超过36个月的拖欠,并继续定期付款。简在计划期间受到共同债务人的保护。 如果莎拉成功完成计划,简的信用将显示贷款按约定支付。如果莎拉违约,简将欠下余额。 结果:只要莎拉坚持计划,简的风险就有限。

设想B:与一名共同签字人共同签发的信用卡

汤姆与朋友迈克共同签署了联合信用卡。 迈克在13章中存档,并提议通过计划支付2万美元余额的5%。 共同债务人中止被解除,因为计划没有支付100%,债权人立即要求汤姆支付全额2万美元。 汤姆支付1万美元和解。 结果:尽管迈克破产,汤姆还是损失了1万美元。

方案C:与一名共同签字人共同提供学生贷款

父母共同签注私人学生贷款 子女档案 第13章 学生贷款一般在第13章中不可发放,除非债务人能够证明存在不适当的困难,这很罕见. 共同债务人不予以居留,因为学生贷款在各种解释下不是消费者债务,债权人可以立即起诉父母. 结果:家长必须全额偿还学生贷款,除非他们谈判或提出自己的破产申请.

档案前保护共同签字人的战略

考虑第13章,如果您是债务人,而且您有共同签字人,那么您可以采取措施,尽量减少他们的风险:

  • 在计划中优先安排与共同签字人的债务. 如果你能够通过计划支付100%共同签字的债务,则共同签字人将受到共同签字人中止的保护,并在全额付款后免除责任.
  • 与共同签字人诚实地沟通。 解释这一过程和对其信贷和财务的潜在影响。鼓励他们咨询律师。
  • 按时完成所有计划付款. 第13章计划中的违约可以立即让共同签字人暴露在收款的手中.
  • 重新为债务融资。 如果可能,在提交债务前将共同签字人从债务中除名。如果遇到财务困难,这往往很困难,但值得探索。

第13章中经常问到关于共同签字人的问题

共同签字人能否提出索赔证明?

是的,如果债务人未能列出债务或不正确地列出债务,共同签字人可以代表债权人提交债权证明,从而确保债务列入计划,共同签字人的责任得到适当处理。

联合签字人能反对这个计划吗?

是的,如果计划不公平地对待共同签字的债务,共同签字人有权反对计划确认。 比如,如果债务人可以支付更多债务,但选择向无担保债权人支付更高比例,共同签字人可以认为这增加了他们最终的赔偿责任。

共同债务人的留置是否适用于企业债务?

不,第1301条对共同债务人的自动中止只适用于消费者债务,如果债务是为商业目的发生的,债权人可以立即追逐共同签字人。

如果债务人完成计划怎么办?

如果计划全额偿还共同签字的债务,债务即告消灭,共同签字人不再承担任何责任。 如果计划只支付了部分款项,共同签字人仍对未付余额负责。 债务人的解除债务不影响共同签字人的义务。

共同签字人能否起诉债务人要求偿还?

可能。如果共同签字人支付的数额超过其公平份额,他们可能有权根据国家法律向债务人寻求缴款或偿还。 但是,在债务人破产解除后,个人对申请前债务的责任被取消,因此共同签字人可能无法收取。 律师可以就具体国家的法律提出建议。

结论

第十三章 破产为债务人重组财务提供了一条宝贵途径,但不能自动保护共同签字人和担保人免受赔偿责任的侵害。 虽然共同签字人中止为消费者债务提供了一些临时保护,但这种保护有限,而且当计划支付不到全额时往往不适用。 信用损害、直接收取努力和持续的法律风险是真正的风险。 共同签字人必须积极主动:核实破产备案、咨询律师、与债权人沟通以及考虑自己的金融策略。 想要保护共同签字人的债务的债务人应当在计划中优先排序并保持严格合规。 通过了解法律背景,双方可以以更明确的期望和更好的结果来应对这一具有挑战性的过程。

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