第13章的法律保障:破产:消费者-

当金融问题出现时,第13章破产提供了不止一个简单的偿债计划。 它提供了一个旨在保护消费者在重新获得金融地位时的保护的全面法律框架。 与第7章(清算资产以偿付债权人)不同,第13章允许个人通过法院批准的偿还计划重组债务,通常为期3至5年。 这一结构具有强大的法律保护,可以保护债务人免受侵略性债权人的侵害,保存基本资产,并最终提供新的开端。 理解这些保护对于任何考虑这种形式的破产救济的人来说都至关重要。 《美国法典》第11章所载的法规将从提交到最后解除的多个层次的保障措施结合在一起。

自动停留:立即和强大的盾牌

13章诉状一提出,自动中止根据《美国法典》第11编第362条生效,这是破产法中最有力的法律保护之一。中止立即停止了几乎所有的收集活动,包括:

  • 房屋赎回程序
  • 工资补贴
  • 收债诉讼和判决
  • 收回车辆或其他财产
  • 债权人的电话、信件和电子邮件
  • 公用事业停业(一些例外)
  • 在许多情况下的驱逐程序
  • 税收留置强制执行行动

自动中止令消费者有喘息空间,可以在不不断受到征收行动压力的情况下提出和执行偿还计划。对于面临取消赎回权的房主,即使取消赎回权的出售定于当天晚些时候进行,第13章也可以停止出售。这是其他债务减免方案往往无法满足的关键好处。在整个破产案件中,中止仍然有效,除非债权人成功地请求法院取消,原因包括担保品得不到充分保护或债务人未能保持目前的抵押付款。如果中止没有为他们提供足够的保护,防止折旧或持续不付款,债权人也可以要求救济。中止适用于所有债权人,无论他们是否提交了债权证明。

自动停留的例外和限制

自动中止并不包括某些行动,包括刑事诉讼、子女抚养费诉讼和政府税收方面的一些行动。 此外,如果债务人在前一年内有破产案件被驳回,除非债务人提出延期动议,否则30天后自动中止可能失效。在一年之内两次被撤销之后,自动中止根本不生效。 这些限制突出了使第13章首次运作或至少不过早提交的重要性。

如何执行中止

债权人如果故意违反自动中止,破产法院可以处以重大处罚,包括实际损害、律师费和潜在的惩罚性赔偿。 提出藐视法庭动议是主要执行机制。 如果任何收集活动在提交后仍在继续,消费者应立即通知其律师,因为快速行动维护了中止的保护价值。

保护基本资产:保住你的家和车及更多

消费者选择第13章而不是第7章的主要原因之一是有能力保护他们无法承受损失的非免责资产,而州和联邦豁免法则在第7章中确定哪些财产是安全的,第13章允许债务人通过计划支付其价值来保留任何价值的资产,这是一个强有力的区别:即使债务人拥有将在第7章清算中出售的有价值的财产,在第13章中,他或她可以通过向无担保债权人支付至少他们如果出售财产而得到的所得而保留全部所有权。

保护基本住所

对于房主,第13章提供了一种结构性的解决抵押违约的方法。如果拖欠支付,您可以将拖欠的抵押款纳入偿还计划,并继续在计划之外定期每月支付抵押款。只要您能跟上计划支付和目前的抵押款,贷款人就不能取消抵押权。即使您的财产价值低于所欠(水下抵押),这种保护也适用。如果第一次抵押超过房产,破产法院也可以剥离完全无担保的初级抵押(第二次抵押或房屋股权线),如果第一次抵押超过房产,则取消价值,有效地将其转化为无担保债权,从而可以解除。 这一抵押程序是一个重要的资产保护工具,可以永久地取消沉重的第二次抵押。

保护车辆

第13章还可以帮助您保留汽车。 如果您在汽车贷款付款上落后, 您可以在计划中包括逾期的金额, 并随时间推移而追赶。 此外, 如果汽车贷款是在( 车辆) 提交前910天或一年以上( 其他个人财产) 被取出, 您也许可以降低利率和贷款余额到汽车 QQQ 8217; 通过一个叫做 [[FLT: 0] 的流程计算当前市场价值 。 这可以大大降低您的月付款额和拖欠的总额。 本章还允许您使用该计划从交易中支付负股本, 或者通过计划管理租赁的支付。

退休账户和个人财产

国家豁免法和破产法本身(美国法典第11章第522节)一般都保护这些资产不受债权人的伤害。 债务人不需要在计划中支付退休账户价值,除非该账户根据国家法律是非免责的。 同样,贸易工具、家用物品和个人物品也常常完全免责。 计划付款由债务人确定 — — 8217;可支配收入而不是豁免资产的价值,这提供了额外的灵活性。

脱衣舞和降级:减少担保债务

第13章独有的两个强有力的工具是留置剥离和挤压,它们使债务人能够修改有担保债权人的权利并大大减轻总的债务负担。

连环脱衣

当财产被多次抵押或留置所抵押,财产则===================================================================================================================================================================================================================================================

倾斜

连锁贷款适用于某些担保债务,特别是车辆贷款和个人财产贷款。它们允许债务人将贷款本金减到抵押品-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

适用于其他担保债务

抵押也可以适用于一年内购入的家用物品的担保债务(如果债务不是购入贷款),以及在某些情况下的一些房地产债务,尽管债务人的住宅抵押贷款是8217;根据《破产法》,主要住所一般不能挤满,但是,如果抵押只担保投资财产或度假住房,则可以挤压。

共同债务人逗留:保护签名人

第13章中一项不太为人所知但有价值的保护是共同债务人中止。根据《美国法典》第11编第1301节,当第13章的个人档案禁止债权人收取8220美元;消费者债务822美元;对任何对债务人(共同签字人或担保人)的债务负有责任的个人,除非共同签字人也提出破产申请或债务人8217美元;计划不提议全额偿还该债务。这种保护将自动中止扩大到共同签字人、保护家庭成员或朋友,帮助你获得信贷。它防止债权人立即追随他们,给予他们救济。在共同签字人身上的中止在整个案件中持续,除非法院出于原因解除,例如计划没有规定全额偿还债务,或债权人表明共同签字人没有受到中止的保护。这对共同签字人的父母来说特别重要。这对共同签字人8217美元的学生贷款或汽车贷款。请注意,中止只适用于消费者债务,而不是商业债务。

第13章 排放:新的开始

在成功完成第13章计划下的所有支付后,法院准许解除大多数剩余的无担保债务,这是法院的一项命令,永久禁止债权人试图收回这些债务,解除债务消除了信用卡余额、医疗账单、个人贷款、未偿还的租金和其他无担保债务,某些债务是无法解除的,如大多数学生贷款、大多数税收债务、子女抚养费、赡养费以及欺诈或故意伤害的债务,然而,对于典型的消费者来说,第13章解除债务消除了大部分无担保债务,提供了真正的开端。

艰苦条件

如果债务人由于无法控制的情况(如失业或医疗问题)而无法完成计划,法院可在全部计划付款部分完成后准予解除艰苦条件,但债权人必须至少收到在第七章清算中应获得的同样多的救济,而且计划修改不可行。

解除义务的范围

第13章的解除债务在几个方面比第7章的解除债务范围更广,它可以解除第7章中不可解除的债务,例如某些税收债务(如果超过三年)、故意和恶意伤害债务以及某些欺诈性转移债务,这使第13章成为需要解决这些类型债务的债务人的一个有吸引力的选择。

补充法律保护:反歧视、公用事业和其他

第13章也提供了破产法院以外的保护. 联邦法律禁止政府机构和私人雇主对破产申报人的歧视. 根据《美国法典》第11编第525节,政府单位不能仅仅因为某人是破产债务人而拒绝或撤销许可、许可、章程或类似的赠款. 就业歧视也被禁止:私人雇主不能仅仅因为破产申报而解雇或歧视现任雇员. 这意味着你可以不担心失去工作或政府福利而继续第13章. 此外,公用事业公司在申报后不能拒绝服务或中断服务,条件是债务人在必要时支付合理的押金. 这些保护确保破产过程不会导致进一步的财务或职业伤害.

保护债权人免受骚扰

除了自动中止之外,破产法还载有允许法院发布保护债务人免受骚扰的命令的规定,债权人尽管中止,但一再打电话或发函,债务人可以寻求制裁,法院还可以通过某些手段禁止债权人与债务人联系。

资格要求和豁免的作用

为了获得这些保护,消费者必须符合第13章的资格标准。债务人必须拥有足以资助可行还款计划的正常收入。此外,无担保债务必须少于465 275美元,担保债务必须低于1 395 875美元(截至2024年,这些数额定期调整 ) 。债务人还必须在申报前180天内提交某些财务文件并完成信贷咨询。一旦有资格,债务人就与律师合作制定一项计划,根据收入与州中位数的比较,提出在三至五年内向债权人支付多少金额的建议。

收入和计划周期中间数

如果债务人QQQ8217;收入高于其家庭规模的州中位数,计划必须持续五年(除非所有无担保债务提前全额偿还)。低于中位数的债务人可以提出三年计划。计划必须承诺在计划期间所有预计可支配收入给无担保债权人。可支配收入根据当前月收入减去某些允许的生活费用计算,这些支出由国税局标准确定。

债权人的最佳利益测试

计划必须符合国家豁免法;然而,在第13章中,豁免比在第7章中更为重要,因为债务人保留所有财产,而不论其价值如何,只要计划向无担保债权人支付至少他们在第7章清算中应得到的金额(XQ8220;债权人的最佳利益XQ8221;测试),即使如此,豁免仍然在决定计划付款方面发挥作用,如果案件被撤销或转换,哪些资产受到保护,免于可能的清算。

计划确认和诚信

法院只有在善意提出并符合所有法定要求的情况下才能确认计划,例如,债务人必须已申报所有税务,计划必须是可行的,对财产拥有债权的有担保债权人必须随着时间的推移至少获得担保物的价值,债务人还必须在普通无担保债权人收到任何物品之前全额偿付所有优先债权(如国内支持义务和某些税收债权)。

破产受托人的作用

13章的每一章都指定了一名常设受托人来管理计划,债务人每月向受托人付款,再由受托人按照计划向债权人分配资金,受托人还审查债务人的QQ8217;财务,如果计划不符合法律要求,可以提出异议,受托人担任守门人,确保债权人收到到期款项,债务人遵守规则,对消费者来说,受托人为计划付款问题提供一个单一的联络点,简化了偿还程序。

结论

第十三章破产不仅仅是一个偿还债务计划;它是一个强大的法律机制,为消费者提供多层次的保护。 从停止赎回和扣押的自动中止,到维持房屋和汽车的资产保护,到缓期扣压和减少担保债务,法律提供了真正改变债务人的工具。 第八十二章,金融未来。 共同债务人的中止保护协议,解除债务消除剩余的无担保债务,反歧视法律保障就业和许可证。 面对巨额债务的普通收入者应当认真探索第十三章能否提供恢复稳定所需的法律盾牌。 与合格的破产律师协商对于解决这些保护问题和设计一个计划以最大限度地扩大法律下可得到的利益至关重要。

欲了解进一步情况,考虑审查美国法院关于第13章的正式指南,详细分析Nolo.com,的相关法规,Cornell法律信息研究所[,或美国法院债务限额页,以说明目前的资格门槛。