第十三章是什么 释放?

第十三章解除债务是法院的一项命令,它永久禁止债权人在债务人成功完成经确认的偿还计划所规定的所有付款之后对所列债务采取任何收取行动。这一解除债务是第十三章破产的最终目标,它使债务人免除了对大多数债务的个人责任,提供了新的资金开端。与第七章要求清算非免责资产不同,第十三章允许个人通过三至五年的结构化计划在追赶逾期付款(如抵押贷款或优先税债)的同时保留财产。解除债务不是自动的;债务人必须完成计划,参加财务管理课程,并遵守所有法院命令。如果法院发现有不当行为、欺诈或未能作出计划付款,它可能完全拒绝解除债务。

解除债务只适用于破产申请前产生的债务,不包括申请后的债务——案件开始后的义务,例如,如果在申请后开立新的信用卡,则同一案件中的债务是不能解除的。

第13章中哪些债务已解除?

第13章在解除某些类别的债务方面比第7章更明显地宽大一些。 《破产法》允许债务人取消许多无担保债务,以及某些通常在第七章清算中无法解除的债务。 这种更广泛的解除有时被称为“超级解除债务 ” , 因为它涵盖了诸如故意和恶意伤害索赔和某些离婚财产解决等债务。

共同应偿还债务

第13章规定,偿还计划完成后,定期清偿下列债务:

  • 信用卡债务: 大多数无担保信用卡余额,包括应计的滞纳金和利息,都已经解除,其中包括商店卡和共同品牌卡.
  • 医疗账单:医院停留,手术,急诊室探视,以及其他医疗费用,无论金额大小,均完全可以排出.
  • 个人贷款和支付日贷款:[ 银行、信用社、朋友、家人或支付日放款人的无担保贷款被解除,但是,如果贷款用于非可放款目的,债务可能继续存在(例如用于纳税的贷款)。
  • 逾期的公用事业账单: 电力、水、煤气和电话服务的未清费用可以列入计划并卸下。但是,您必须保持申请后公用事业付款的状态。
  • 所得税债务: 所得税超过三年,在申报前240天以上评估,且申报申报至少提前两年,可以解除,第13章还允许债务人通过计划全额偿还优先税债务.
  • 离婚财产清偿(非支助): 欠前配偶的债务,作为财产分割的一部分,但不欠配偶或子女赡养费,可在第13章中清偿,这些债务在第7章中得以偿还。
  • 来自故意和恶意伤害的抗辩:[第13章如果债务人完成计划,可以解除因故意伤害(如殴打、殴打)而产生的债务。
  • 盗窃或欺诈的抵偿(在某些情况下): 如果在先前的法院程序中未认定债务人负有赔偿责任,第13章可以解除与欺诈有关的债务,但如果债务被减为基于欺诈的判决,则除非债务人获得成功的对手程序,否则不可解除债务。
  • [ 在先前破产中解除债务(如不重新确认): 任何先前解除但未予重新确认的债务在法律上已经无法执行,但第13章可以加强这一地位。

第13章未免除的债务

尽管债务得到广泛的清偿,但某些债务仍然留在第13章中,而不管计划是否完成,这些债务一般被认为对公共政策来说太重要,或者与不当行为关系太密切,无法消除。

  • 贷款: 联邦和私人学生贷款几乎不可能解除,除非债务人通过单独的对抗程序证明“不应有的困难”是难以解除的。 这是一个困难的法律标准,要求表明债务人不能维持最低生活水平,困难将持续到偿还期的相当长一段时间,债务人已作出真诚的偿还努力。
  • 子女抚养费和赡养费: 国内赡养义务永远无法解除,必须在计划之外全额偿付,债务人必须在整个案件中保持经常。
  • 大部分应纳税债: 不应纳税的税项包括:3年以下的所得税;财产税;信托基金税(例如,扣扣发雇员的工资税);债务人提交欺诈性退税或逃避税的税款债务;债务人未提交退税的税款. 有些应纳税债可通过计划支付,但除非全额支付,否则不予解除.
  • 醉酒驾驶事故的诱因:]在酒类或药物影响下驾驶造成死亡或人身伤害的责任,在第七章和第十三章中均不可免除.
  • 欺诈或贪污的抵债:[ 如果债权人成功地反对并证明债务是通过欺诈、贪污、盗窃或虚假的假冒获得的,法院将不予清偿,其中包括已作出判决的债务。
  • 拖欠政府机构的罚款和处罚: 交通票、法院罚款、刑事案件的归还和对违法者的惩罚都延续到第13章.
  • 破产申请中未列出的债权: 如果债权人因债务人从时间表中省略债务而未通知,则解除债务不适用. 债务人必须列出所有债权人,即使债务有争议或有或有.
  • 住房抵押贷款和汽车贷款(除非被剥除): 房地产或车辆担保的基本债务一般在破产后得以存续,但债务人可以通过计划追赶拖欠款。如果财产处于水下,可取消第二次抵押。 在某些条件下,汽车贷款可以“压低”市场价值。

第13章如何从第7章中排出差异

解除债务的范围是第13章和第7章之间最重要的区别之一,在第7章中,解除债务的给予相对较快,通常是在四个月之内,但范围较小,由于故意和恶意伤害、某些税收债务和离婚财产清偿而导致的债务是无法解除的,而第13章则提供了所谓的 " 超解除 " ,因为它可以消除第7章无法解除的债务,条件是债务人完成整个偿还计划。

例如:

  • 债务人因拳击(故意和恶意伤害)被起诉,可在第13章中解除债务,但不能在第7章中解除债务。
  • 作为离婚法令的一部分,债务人欠前配偶的财产,可以解除第13章中的义务,但该义务将延续到第7章。
  • 如果债务人通过第13章计划支付了优先权部分,则第7章中不可免除的某些所得税债务就可能解除。

然而,第13章要求更长的承诺,如果债务人未能完成计划,则不准予解除债务,第7章规定,除非有不当行为,解除债务几乎是自动的,第13章还允许债务人以第7章没有的方式处理附担保债务,例如留置权剥离和挤压。

特殊工具:脱脂和脱脂

除了解除债务外,第13章还提供了减少担保债务的独特机会,这些工具可以有效地消除某些债务的一部分,即使担保留置权存续。

连环脱衣

如果财产的价值低于第一次抵押所欠的数额,第二次或第三次抵押可能“被剥离 ” 。 这意味着初级留置权作为无担保物处理,并在计划结束时解除。 留置权被从产权中取消,债务人不再欠债。 留置权要工作,财产必须是债务人的主要住所(或某些其他房地产 ) 。 第一次抵押也必须没有保障。 Lien 剥离在第七章中是没有的。

车辆贷款的减少

对于在备案前910天(约2.5年)取出汽车贷款,第13章允许债务人将本金降至汽车的现时市场价值,并通过计划以较低的利率支付该金额。 剩余的未偿余额作为无担保债务处理,可以部分解除。 910天之内购买的汽车担保贷款不能挤压;必须全额偿还。 同样,车辆(如船只)以外的个人财产贷款如果在备案前一年以上发生,也可以被挤压。

第13章资格 排放

并不是每个人都有资格享受第13章的《破产法》对债务数额规定了严格的限制,截至2024年,债务人的担保债务必须少于2,750,000美元,无担保债务必须少于419,275美元(这些数额定期调整)。

  • 在申请前180天内接受经批准的机构的信贷咨询。
  • 拥有正常的收入来源,可以进行计划支付.
  • 将案件前四年的所有所需纳税申报表归档。
  • 在解除债务之前完成财务管理课程。

如果法院认定债务人行为不端,未支付国内赡养义务,或试图欺骗债权人,法院可以完全拒绝解除债务,在某些情况下,法院可以准许部分解除债务,使某些债务得不到偿付。

采取措施确保清偿你的债务

  1. 将所有债务准确记录在破产时间表中。即使有一个债权人失踪,也能够将债务留在债务解除之外。请检查信用报告和个人记录。
  2. 按时支付所有计划付款。 漏付或迟付可能导致案件被驳回,而且不能解除合同。计划必须如实完成。
  3. 保留申请后债务的当前状态,如持续支付的抵押贷款、汽车贷款和国内赡养义务. 第13章计划不包括未来的支付。
  4. 提供所需的财务管理课程,并将证书提交法院,否则将推迟或拒绝解除义务。
  5. 如果债权人提交夸大的索赔证明,则对不当债权提出异议。受托人将按已提出的索赔付款,因此错误可以减少债务的清偿额。
  6. 与有经验的破产律师协商,在整个过程中预测债权人的反对,并尽量扩大你的新起点.

即使在解除债务之后,某些步骤仍然很重要。 例如,你应当监督你的信用报告,以确保解除债务被报告为“零余额”或“破产时解除债务 ” 。 如果债权人后来试图收取债务,你可以出示解除债务令并报告法院。

退伍后会发生什么?

债权人不能要求、起诉、扣押工资或者采取其他行动来收取已解除的债务。 但是,除非该留置权被剥离或撤销,解除财产的留置权不会消灭。 例如,抵押权仍然留在家中;如果债务人未能支付未来款项,放款人可以取消抵押权。 解除债务只能消除个人责任,而不是有担保债权人重新拥有抵押品的权利。

债务人还应意识到,第13章的解除债务通常在提交日期起的7年中仍然保留在信贷报告中。 解除债务后的重建信贷包括及时支付所有申请后账单,使用有担保的信用卡,并谨慎编制预算。 许多债务人发现其信用分数在解除债务后的2至3年内有所改进。

对第13章的普遍误解

神秘:第13章 完成计划后,一切就解除。 现实:某些债务,如学生贷款、子女抚养费和最近的税收,不管计划完成与否,都能够生存。

神秘:你可以将任何债务列入计划,并且将予以清偿。 现实:一些债务必须通过计划全额偿还(例如优先税)才能获得清偿,不可免除的债务即使包含在内也不可能被消灭。

神秘:解除债务消除了对有担保债权人的所有债务。 现实:担保债务通常需要继续偿付才能保持担保。

传闻:第13章意味着你将自动获得退伍。 现实:退伍条件是完成计划并满足所有要求,许多案件在退伍前因不付款而被撤销。

获得专业指导

第十三章 破产是一个强大的工具,但其规则是复杂的。 特定债务是否可以解除取决于合同条款、州法和债务情况。 合格的破产律师可以审查你的情况,帮助你制定最大限度解除债务的计划,如果债权人反对,也可以代表你。 许多债权人提供免费的初始咨询,低收入者可以获得法律援助资源。

关于破产法的更权威信息,请查阅美国法院第13章[、联邦贸易委员会债务减免指南[或]NerdWallet关于第13章的解除的解释。关于详细的法律分析,见Cornell法律信息研究所关于第13章解除的章节。随着法律和金额的定期变化,始终用法律专业人员核实当前的债务限额和要求。