了解信贷咨询在申请第13章破产之前的作用

第13章破产为个人提供了在三至五年内偿还债务的有条理的途径,但有严格的法律先决条件,其中最主要的是强制性信贷咨询要求,必须在你提出申请前180天完成。这一会议不是官僚形式,是审查你的财务状况、探索破产的每一种替代办法和制定现实的预算,直接通知你法院批准的偿还计划。这一强制性步骤的缺失或拖延提交,使法院有理由完全驳回你的案件——其结果是,提交费用浪费,使你面临债权人诉讼,并破坏自动逗留的保护。因此,理解信贷咨询的确切要求是第13章成功的请愿的一个基本要素。

界定第13章的信贷咨询

信用咨询是由一位专门从事个人财务管理的认证专业人员举办的保密教育课程。 咨询员的主要职责是客观、第三方地审查您整个财务状况。这包括逐行分析您的家庭收入、基本生活开支(如住房、食品、交通和医疗),担保债务(抵押贷款、汽车贷款)、无担保债务(信用卡、医疗账单),以及任何可能影响您破产情况的资产。

培训由非营利机构提供,这些机构得到了美国受托人方案[(或阿拉巴马州和北卡罗来纳州的破产管理者)的批准。这些机构必须遵守严格的联邦标准,确保指导是教育性的和公正的。禁止指导你接受特定的金融产品或掠夺性贷款服务。培训通常持续60至90分钟,并且可以亲自、电话或通过安全的在线平台进行。培训结束后,您将获得一份信用咨询证明,您的律师必须随申请一起向破产法院提交,没有这一证明,您的案件就被认为不完整,并应立即予以解雇。

严格的咨询法定期限

2005年的《防止滥用银行和消费者保护法》将预先提交信贷咨询要求编入11《美国法典》第109(h)(1)[条。该法规规定,所有个人债务人在提交日期前180天期限内接受经批准的信贷咨询简报。这一窗口严格执行。如果开庭时间超出180天窗口,或者在开庭前提交,法院将驳回你的案件或搁置备案,直至满足要求。

国会确实包括了对紧急情况的狭义例外,例如自然灾害、严重医疗紧急情况或积极的军事部署。但是,要符合这一例外条件,就必须向法院提出动议,并表明尽管诚意努力,但还是无法获得所需的服务。即使法院批准动议,你也必须在提交申请后30天内完成咨询。依赖这一例外是危险的。最可靠的办法是,一旦你和你的律师决定第13章是适当的行动方针,就安排你的咨询会议。你的律师可能会提供一份经批准的提供者名单,并能够协调时间安排。

超越遵守:咨询的战略价值

虽然信用咨询的主要法律功能是满足法定前提,但其实际价值却更深。 精心办学为您第13章案件提供了三大战略优势。

建立准确的金融基金会

第13章计划失败的一个最常见的原因是债务人高估了他们支付计划款项的能力,这常常是因为计算计划付款的预算是匆忙或没有现实的生活开支。信贷咨询迫使你记账你挣得和花费的每一美元。律师们都受过培训,帮助你确定不规则或隐蔽的开支,如年度保险费、车辆维修、假日开支和意外的医疗费用,这些在你自己编制预算时很容易忽略。由此得出的财务简况为你和你的律师提供了确定你每个月真正支付计划费用的一个可靠基线。

评价所有可用的债务解决方案

破产是一个强有力的工具,但并不总是最佳工具。 法律要求经批准的信贷顾问讨论其他选择,这些选择可以解决你的债务,而不会受到破产申请的长期信贷影响。 这些选择包括:

  • 债务管理计划: 咨询机构与债权人谈判降低利率和免除延迟收费。您每月向机构支付一笔款项,由机构分配给债权人。债务管理计划通常为期3至5年,要求您关闭信用账户。尽管它避免破产记录,但它要求严格预算。
  • 直接谈判或非正式还款:[ 你也许能够直接与债权人合作修改还款条款。
  • 债务结算: 你或第三方谈判一笔总付低于所欠总额的程序,律师将解释这种做法的重大税务后果,因为国税局一般认为600美元以上的被免除债务是应纳税收入。

如果其中之一提供了可行的偿付能力,顾问会帮助你权衡权衡权衡。 如果破产仍然是最合适的选择,你将会以你探索的每条途径所充满信心的态度向前迈进。

优化第13章的还款计划

贷款咨询期间你所制定的预算是您第13章计划的关键基础。计划必须把可支配收入——从月收入中扣除合理生活费用后剩余的资金——用于偿还债权人。一个透彻的、咨询性的预算确保了在法院和受托人审查时,可支配收入的计算是可辩解的。此外,通过预算与顾问合作,可以帮助您确定可以实际削减哪些领域,为计划腾出更多资金,有可能允许您偿还更多债务或将计划期限从60个月缩短到36个月。

选择联邦批准的信贷顾问

选择正确的信用咨询机构至关重要,只有美国受托人方案批准的机构才能发放符合破产法院要求的证书,可以在美国受托人网站[上找到最新的核准机构名单。联邦贸易委员会还就选择有信誉的咨询人提供指导,并警告那些作出不切实际的承诺或要求高额预付费用的机构。

机构不谨慎的迹象

并非所有机构都以你的最大利益为重。如果一个信用咨询组织从事以下任何一种做法,你应该去其他地方寻找:

  • 高额预付费: 合法的非营利机构通常收取25到50美元的低廉费用。 许多人表示,如果表现出财政困难,可以免除。
  • 压力 报名参加特定节目:[ 一个好顾问介绍你的选择,而不会推动你走向一个对他们有经济好处的产品或服务.
  • 债务取消的保证: 没有人应该承诺在没有破产等法律程序的情况下"消灭"你的债务,这些要求往往是掠夺性服务的迹象.
  • 透明度的缺陷:合法机构提供书面材料,明确解释其收费,并随时分享其非营利地位和顾问认证。

信用咨询会的详细流程

了解信用咨询课程的预期效果可以减少焦虑,帮助您做好准备。这一过程是直接的。在您参加课程之前,您的咨询师会要求您收集下列文件:

  • 最近的工资基数(至少一个月)
  • 你最近报税的
  • 所有债权人名单,包括流动余额、利率和最低支付额
  • 住房、水电、保险和运输月账单
  • 有关主要资产的信息,如您的住宅、车辆和退休账户

在60至90分钟的会议期间,你们将通过下列步骤工作:

  1. 收入与支出审查: 顾问将详细查看你的收入来源和生活费用,诚实而彻底。开支只会损害你制定可持续计划的能力。
  2. 债务分析: 您将把您的债务分为有担保和无担保债务。 顾问将解释法律差异以及第13章如何对待每一种类型。
  3. 备选探索: 顾问将讨论一个DMP,直接谈判,或其他策略是否能够解决你的债务.
  4. 银行破产教育: 如果破产似乎是一条正确的道路,顾问会审查第13章的基本内容,包括偿还过程,债务的清偿,以及通过豁免保护你的财产.
  5. 行动计划:你将带着一套明确的下一步离开,无论是安排与破产律师会面,还是与债权人联系谈判困难安排。

咨询结束后,您将获得正式信用咨询证明。您应立即将证明书提供给您的律师,以便您能够将证明书纳入电子文档。

咨询的心理和情感优势

经济困境带来巨大的情感和心理负担。 面对破产的个人中,羞耻、焦虑和孤立感是常见的。信用咨询提供了一种结构化、保密和非判断的环境,可以直接面对这些情绪。 向受过训练的专业人士展示你完整的财务情况,可以让人感到重负。 许多债务人报告说,会议使他们重新感到清晰和控制。无论顾问确认破产是必要的还是可行的选择,你都会留下一条明确的前进道路,这大大降低了不确定性和压力。 这种心理准备是整个过程的一种不受到重视但却很有价值的好处。

将信贷咨询与手段测试和计划确认联系起来

信用咨询会中您创建的预算并不是在真空中存在的,而是直接输入破产法院使用的正式财务分析。对于第13章的申报人,“ 手段测试”(表格122C-2)[ 确定您适用的承诺期,并计算您可支配收入。“手段测试”将您的收入与您国家的中位收入进行比较,并允许对生活费用进行某些扣减。您与信用咨询员共同编制的详细、现实的预算,使得“手段测试”程序更加准确和合理。

此外,美国受托人或第13章指定你负责的受托人将仔细审查你提出的计划,以确保计划是善意的,是可行的。 仓促或没有专业指导的预算更有可能包含延误确认或导致计划失败的错误或遗漏。 通过在预存档的信用咨询课中投入时间,你正在为顺利确认听证和可控还款期奠定基础。

面对信用咨询的共同神话

许多人误解了预告信用咨询的作用和功能,必须解决最顽固的神话。

  • 传言: 信用咨询会伤害我的信用分数. 事实: 咨询会本身不出现在您的信用报告中. 您的信用分数不会直接受到该会话的影响. 然而,如果你选择债务管理计划而不是破产,一些债权人可能会报告关闭的账户,但影响一般比第13章的备案要小.
  • 神秘:[ 我已决定破产,所以咨询是浪费时间。 事实: 即使破产是不可避免的,会议提供关键的预算编制和教育福利,增加你成功完成计划的机会。
  • 神秘:[ 顾问会试图向我推销我不需要的服务. 事实:[ 联邦批准的机构被禁止从事高压销售策略,他们的作用是教育和宣传,而不是销售产品.
  • 神秘:[ 我如果有紧急情况,可以跳过这一步。 事实:[] 虽然法律对紧急情况有狭义的例外,但需要法院动议,咨询必须在提交后30天内完成。提前规划要安全得多。

信用咨询和破产的可信资源

指导信用咨询与第13章破产的交叉点需要可靠、权威的信息。使用下列资源确保您与经批准的提供者合作并获得准确的指导:

最后想法:确保稳定的金融未来

预告信用咨询远不止是您通过第13章破产旅程的程序性核对箱。它是一个结构合理、依法授权的机会,可以制定现实的财务计划,探索各种选择,并有清晰和自信地进入您的案子。您通过聘请一位经认证、公正的顾问,正在投资您的还款计划的长期成功和未来的财务稳定。这一过程可以解决债务的情绪压力,为您的预算提供一个准确的基线,并确保您能够就您的财务未来做出一个完全知情的决定。 完成这一要求,您将有一个更平稳的确认过程、一个可管理的还款期,并最终实现第13章所设计的新的财务开端。