导言

第13章破产是那些为无法承受债务而挣扎的个人所能利用的最有力、但往往被误解的工具之一。第7章迅速消除了大多数无担保债务,而第13章却将你们的债务重组为3至5年的可管理偿还计划。它是为那些在追赶拖欠款项的同时想要保留资产[(像房屋或汽车)的有稳定收入的人设计的。确定第13章是否正确需要认真评估你的财政状况、法律选择和长期目标。这一全面指南将引导你们走过第13章破产的方方面面,以便你们作出知情的决定。

第十三章是什么破产?

根据《破产法》第13章(美国法典第11章),个人向破产法院提出偿还计划。如果法院批准该计划,债务人每月向法院指定的受托人付款,受托人再将资金分配给债权人。如果您的收入低于州中位数,则计划通常持续三年,如果高于州中位数,则为期五年。在计划结束时,剩余无担保债务(如信用卡余额和医疗账单)将被解除,这意味着您不再需要依法支付这些债务。但是,通过计划必须按协议支付担保债务,以避免重新占有或取消赎回权。

第13章常常被称为 " 挣工资者计划 " ,因为它需要经常收入。

  • 已经落后于抵押贷款或汽车付款,并想随着时间推移赶上.
  • 计划可以包括的欠税或其他不可偿还的债务。
  • 想要停止赎回或收回
  • 需要保护共同签字人(第13章的自动逗留也为共同签字人抵御消费债务).

第13章与第7章的区别如何

第13章最常见的替代办法是第7章破产. 在第7章中,法院出售非免责资产以偿付债权人,其余债务大多在几个月内清偿.第13章则不需要清算资产——相反,你将所有资产保留下来,并将债权人从未来收入中支付。

  • 债务限制: 第7章没有债务限制;第13章将无担保债务限制为2,750,000美元(截至2022年4月,定期调整),担保债务限制为1,395,875美元.
  • 资产保护:第13章保护资产更为充分,因为你不必交出财产。
  • 期限:第七章在3-6个月左右结束;第13章持续3-5年.
  • 资格:第七章要求进行经济情况测试,以证明你无力支付债务;第十三章没有严格的经济情况测试,但确实需要正常收入。
  • 解除: 第7章立即清偿大多数无担保债务;第13章只有在计划完成后才清偿剩余债务。

如果您拥有大量非免责资产,或希望拥有高于免责金额的股本,第13章往往是更好的选择。

第13章的资格要求

申请前,您必须符合破产法规定的具体标准:

  • 正常收入:[ 您必须有足够的可支配收入来支付每月的计划付款,这可以来自工作、自营职业、赡养费、养老金或其他可靠的来源。
  • 限额: 如上所述,你的无担保债务不能超过2,750,000美元,附担保债务不能超过1,395,875美元,这些限额根据消费物价指数每隔几年调整一次。
  • 信用咨询: 在提交申请前180天内,必须完成经批准的信用咨询课程(由法院批准的提供者提供)。
  • 没有最近的解雇: 如果在过去180天内,你的破产案件因违反法院命令或你的要求而被驳回,你可能不合格。
  • 不提前放行太快: 如果在过去四年内得到第7章放行,或者在过去两年内得到第13章放行,则无法接受第13章放行。
  • 诚信:[ 法院必须发现你的计划是善意提出的——意思是说你是诚实的,而不是试图滥用这个制度.

手段测试和第13章

经济情况测试主要用于第七章,但也可以从两个方面影响第十三章。 首先,如果你未能通过经济情况测试(即收入高于中位数,且可支配收入充足),你没有资格参加第七章,而且可能必须提交第十三章。 其次,经济情况测试有助于确定你计划的长度:如果你目前的月收入高于州中位数,你的计划必须持续五年,除非你能够更快地全额支付所有允许的无担保债权。低于中位数的债务人可以提出三年计划。

第13章 破产过程:一步步指南

13 章的存档涉及几个不同的阶段。 了解时间可以减少焦虑, 帮助您做好准备 。

1. 预先确定信用咨询

您必须接受一个经批准的机构的信用咨询课程( 列表请见美国托管人网站 ) 。 课程通常持续60- 90分钟, 费用不高, 并且可以通过电话或在线提供。 完成后, 您将获得一份必须包含在破产备案中的证书。 [ [FLT: 0] 更多来自美国司法部。

2. 准备和提交请愿书

在破产律师的帮助下(或使用经批准的软件),您会详细编制您的资产、负债、收入、支出和财务历史表。您还会编写您的偿还计划提案,这些文件会提交您的地区破产法院。目前,备案费为313美元(截至2023年),加上78美元的行政费和15美元托管费,共计406美元。第13章没有免交费用的规定。

3. 自动停留产生效果

立案后,法院立即发布自动中止,停止了大多数的征收行动:取消赎回权、收回、工资扣扣、债务追讨、诉讼和公用事业关闭。 债权人必须停止所有收取的尝试。 这一中止是破产最有力的保护之一。

4. 债权人会议(341次会议)

申请后20-50天,您必须参加与破产受托人和任何选择出庭的债权人的会面。受托人审查您的文件,询问您的收入和资产,并确保计划可行。债权人可以提问(尽管他们在第13章中很少询问 ) 。您必须提供收入的识别和证明。

5. 确认听证

法院举行听证会,以批准(确认)您的偿还计划。受托人将已经提交建议。法官将检查该计划是否符合所有法律要求:必须诚信地提交计划,将所有可支配收入用于计划所需的时间,并公平对待债权人。如果批准,您将开始按规定向受托人付款。如果不批准,您可能有机会修改计划。

6. 计划付款

在计划实施期间( 3 - 5 年) , 您每月向受托人支付费用, 受托人扣除少量费用( 通常为计划支付的7 - 10%左右) , 然后按照计划的优先事项向债权人支付剩余部分。 即使收入波动, 您也必须继续支付这些费用。 您还必须为当前开支( 抵押、 水电、 食品) 预算与计划支付分开支付。

7. 排 出 废

在完成所有计划付款后,法院会准许将大部分未担保债务 发放(不包括某些不可偿还的债务,如学生贷款、子女抚养费、最近的税收和一些罚款)。你收到排污令,并且永远免除这些债务。但是,你必须继续支付担保债务(如你的抵押贷款),除非你交出财产。

第13章的好处

第13章提供了其他类型破产中无法提供的独特利益:

  • 防止赎回: 您可以在住家时追赶过去逾期的抵押贷款支付,时间为三到五年,自动中止立即停止赎回.
  • 停止收回: 如果你的车被收回但没有出售,你可以通过提交第13章并支付计划拖欠款来收回.
  • 保护共同签字人:[与第七章不同,第13章中的自动中止也保护共同签字人对消费者债务,防止债权人在计划生效时追偿这些债务.
  • 减少无担保债务: 您可以只支付一定百分比的信用卡和医疗债务,有时还低至0+=取决于你可支配收入,其余的则解除。
  • 抢夺第二抵押: 如果您的房屋价值低于第一笔抵押,你可能能够抢购第二或第三笔抵押(作为无担保物处理),只支付美元硬币.
  • 税债务减免: 第7章中某些不可免除的税债可以列入第13章计划,让你有时间支付,而无需利息和罚款.
  • 抓好儿童抚养费: 您可以利用计划支付国内抚养费欠款,确保你保持当前状态,避免执法行动.
  • 更好的信贷影响?虽然破产总是伤害信贷,但第13章的破坏性比第7章要小,因为它显示出偿还的意愿。 一些放款人认为随着时间的推移,它更有利。

缺点和风险

第13章并非没有缺点,仔细考虑一下:

  • 长期承诺:[ 您必须每月支付3至5年的薪水。任何失误,如失业,都可能破坏计划并导致解雇。解雇意味着您仍然欠下所有债务,并失去自动逗留。
  • 立方预算: 法院将仔细审查您的开支。未经受托人批准,您不能承担新的债务。可以禁止奢侈品购买或改变生活方式。
  • 更高的费用: 第13章的律师费由于复杂和期限,通常高于第7章的律师费,而且收费也较高,因此必须向受托人支付一部分。
  • 信用计分损害: 第13章在你的信用报告上停留了7年(第7章为10年),在计划期间,你的得分可能会大幅下降,尽管在按时付款时可以缓慢恢复.
  • 没有提早退出: 您不能简单地停止支付。如果你不能完成计划,您就得不到任何退款,您可能仍然欠下一些债务。
  • 最坏情况下的资产损失: 如果在计划期间发生附担保债务违约(例如,错过抵押付款),出贷人仍可以取消抵押权. 计划并不免除你备案后对附担保债务保持流动的义务.

第13章适合你吗? 决策框架

答案不是一成不变的,要决定,请自己问这些关键问题:

  • 您是否有稳定的收入来源? 没有可靠的收入,您无法维持多年的支付。第13章只针对那些拥有充足可支配收入的人。
  • 您想要保留自己的家或汽车吗? 如果您想要保护权益,并且能够支付持续支付,第13章允许您追赶拖欠的款项.
  • 你的债务是否比第13章高? 记住债务限额:低于2,750,000美元的无担保债务(大多数人都有资格),如果超过这些债务,第13章不是一个选择——你可能需要考虑第11章或一个替代方案。
  • 您是否有在第七章中不可免除但可以列入第十三章计划的债务? 例子:最近所得税,学生贷款(虽然很少)和意志伤害债务. 第13章有时可以帮助.
  • 你愿意承诺严格预算,并接受法院监督多年吗? 这是一个重大的生活方式限制,如果你喜欢迅速放行,可以交出非免责资产,第7章可能更容易。
  • 您是否首先考虑过其他选择? 债务合并、信用咨询、债务管理计划或直接与债权人谈判,都可能不破产地解决问题。 只有在探索这些选择之后才能存档。

即便你回答“是”以上关于第13章优势的多数问题,也可能是合适的。 但总是请专门处理消费者破产的律师来。 NerdWallet提供了第13章如何运作的有益概览。

第13章的备选案文

在承诺实施多年计划之前,调查其他管理债务的方法:

债务合并贷款

贷款的利率低,但利率低,因此,如果贷款的利率低,就能够偿还高利率债务。 这简化了支付,但不会减少本金。

债务管理计划

非营利信贷咨询机构可以谈判降低利率,并每月向债权人支付。您通常会全额还清余额,但利率会降低。债务管理方案不会像破产一样严重影响您的信贷。 FTC提供选择声誉良好的机构的指导。

债务结算

营利性公司与债权人谈判,以清偿欠债。 这样做可能风险很大,而且免除的债务可能要纳税,还可能损害信贷。

第7章 破产

7章规定,如果资产少,收入低,那么在几个月内,第7章可以清偿大部分债务。 但是,你可能会失去非免责财产,而且不能包括税收或学生贷款等优先债务。

非正式谈判

与每个债权人直接联系,要求获得困难条款、降低付款或宽恕。如果贷款人主动,他们会与你合作。

Nolo.com提供了破产替代物的详细比较.

结论

第13章破产对于有固定收入的人来说是一个严肃但有可能改变生活的工具,他们需要重组债务同时保留资产。它提供了独特的保护,比如停止赎回权、保护共同签字人以及包括第7章无法包括的某些优先债务。然而,它需要长期纪律、严格的预算编制和持续多年的承诺。 在决定仔细评估收入稳定性、债务类型、资产保护需要和替代办法之前,请一位持照破产律师审查你的具体财务情况,帮助你提出一个计划,以便取得成功。 在正确的指导下,第13章可以为新的金融开端提供一条有条理的道路。

本条仅供参考,不构成法律咨询,法律因州而异,随时间而变化。 始终要为您的情况请一位合格的破产律师。