如何用第13章制止工资的扣押

逐步提交第13章的垃圾救济

申请第13章破产涉及若干强制性步骤,如若遵循这些步骤,则确保自动中止的启动适当,并确保法院确认你的偿还计划。

步骤1:与破产事务律师协商

尽管您可以自行提交,但第13章在法律上是复杂的。 一位有经验的律师将评估您的收入、债务和资产,以确定资格并设计可行的还款计划。 大部分律师会提供免费的初始咨询。 他们也可以帮助您选择提交时间,以便在您下一次支付日支付时, 自动中止生效。 美国破产研究所[ 提供了资源,帮助寻找合格的当地律师。

步骤2:完成信用咨询

申请前180天内,您必须完成美国托管机构发放的信用咨询课程。课程可在网上、电话或亲自进行。完成后,您将获得一份必须提交破产申请的证明。如果您目前处于工资加固状态,许多咨询机构会提供快速服务,帮助您迅速申请并停止扣除。

步骤3:收集财务文件

第13章要求详细的财务文件。

• 显示年度至今收入的过去60天的付款根数
• 过去两年联邦和州纳税申报表
• 所有债权人名单,包括姓名、地址、账号和欠款额
• 月生活费用——租金/抵押、水电、食品、交通、保险、医疗费用、儿童保育等详细清单。
• 过去60天的银行对账单和退休账户对账单
• 抵押票据、汽车贷款和产权等担保债务的凭证
• 与该绞刑有关的任何信件

你的律师会用这些文件完成破产计划 并制定你的还款计划

步骤4: 将破产请愿文件归档

您的律师向破产法院递交了自愿申请,并提交了资产和负债表、财务说明以及第13章计划。 申请启动自动中止,立即停止工资扣发。第13章的备案费目前为313美元(有变动)。如果您无法预付全部费用,您可以请求法院允许分期支付。

步骤5:出席债权人会议(341次会议)

申请后大约30-50天,您必须参加与指定负责您案件的破产受托人的会议。债权人也可以出席,但如果计划看来可行,则很少参加。受托人将就您的财务、收入、开支和拟议计划宣誓提问。您必须出示身份证明(一张照片的身份证和社会保障号码的证明)。如果您准备了准确的文件,这一会议通常会很直接。

步骤6:计划确认听证

341次会议后,法院举行确认听证会,批准您的偿还计划。计划必须符合法律标准:优先债务(如国内赡养义务和某些税收)必须全额偿付;有担保债权人必须至少获得其担保品的价值;无担保债权人必须获得在第七章清算中本应得到的金额,或计划期间预计的可支配收入。如果计划符合这些要求,法官将予以确认。一旦确认,你将开始每月向受托人付款。

步骤7:完成计划并接受释放

第13章计划了3年,如果您在申报前6个月的平均收入低于您的州中位数,或者超过5年。您必须在整个计划期内按时支付所有月度的付款。在计划完成后,法院允许解除剩余应清偿的债务。届时,工资加固无法恢复偿还这些债务,您可以免除债务。如果您错过支付,法院可以驳回您的案件,加固可以重新开始。然而,您可以在有限的情况下寻求艰苦的解冻或改造。

第13章如何对待不同种类的无担保债务

扣押的源头影响着您破产计划中如何处理它。

无担保的消费债务(信用卡、医疗账单、个人贷款)

这些通常可以解除。通过第13章计划,您根据可支配收入向无担保债权人支付其所欠金额的一定比例。如果您计划只支付一小部分,则任何剩余余额将在最后解除。该担保停止而不恢复。

儿童支助和赡养费

这些国内赡养义务是不能解除的,但是,在破产尚未解决期间,自动中止仍然可以阻止这些债务的工资扣款,但只能暂时停止。 国内赡养债权人可以寻求中止的救济以恢复收账。 实际上,第13章计划必须规定通过计划全额支付过去拖欠的赡养费,目前的赡养费必须持续到破产之外。 良好的律师将包含保持赡养时间和阻止进一步工资扣款重新开始的安排。

税务债务

超过三年的所得税债务(在申报前至少两年提交纳税申报)可以解除。最近的税收债务是必须通过计划全额偿还的优先债务。自动中止会停止IRS或国家对工资的征税。虽然计划是有效的,但不能为这些税项扣税,也不能启动新的税项。计划将逐步支付这些税项,而无需利息和累积的罚款。如果税收债务不能解除,则必须全部通过计划支付。

学生贷款

联邦学生贷款加固因自动中止而停止,但学生贷款一般不能解除,除非在单独的对抗程序中证明存在不必要的困难。 第13章计划可以纳入学生贷款支付,但加固终止。 退让后,学生贷款仍未偿还,除非另行解决。 消费者财务保护局[ 提供了学生贷款加固权指导。

• 第七章 破产: 如果收入有限,并且通过了经济情况测试,第七章还规定了自动中止,并且可以免除无担保债务,而无需制定偿还计划,但是,您可能损失第二辆车或贵重财产等非免责资产。
• 谈判解决: 联系债权人(特别是如果债务尚未降低到判决的程度)提供一笔总付,以换取停止扣款。 一些债权人接受余额的30-50%关闭账户。 这需要资金到位。
• 请求豁免: 如果被扣押使你无法支付基本必需品,你可以向签发扣押令的法院提出豁免请求,这可以暂时减少或停止扣留,这是比破产更快、更便宜的选择,但只有在收入低到足以符合国家豁免法规定的条件时才有效。
• 自愿还款协议: 如果在法院之外签订正式的还款计划,一些债权人将解除还款。如果债务相对较小,而且你能够承诺及时还款,这样做最好。
• 债务管理计划: 信用咨询机构可以谈判降低利率,将无担保债务合并为单一月付款。债务管理方案不能单独阻止主动加固,但如果在判决前输入,则可能阻止加固开始。 国家信用咨询基金会[ 可以将你与声誉良好的机构联系起来。

如何选择最佳前进道路

第13章与其它选择之间的决定取决于债务金额、债务类型、收入和资产。如果您已经处于积极的工资加固状态,需要立即减免,第13章提供了最快的法院命令解决方案。对于与债务相对应的高收入人,第13章计划可能比第7章清算更便于管理。如果资产和低收入者很少,第7章可能更简单。对于小的或尚未降低到判断水平的债务,谈判或债务管理计划可能侵犯性较小。有经验的破产律师可以帮助您运行这些数量,并以最大的成功机会选择策略。

结论

工资扣扣可能感觉是一种不可避免的螺旋式下降,但第13章破产提供了具体的、法院可以执行的补救措施。 通过备案,你触发了自动中止,从而立即停止扣扣扣,保护你的资产免遭清算,并建立一个符合你预算的现实的还款计划。尽管这一过程需要纪律——定期向受托人支付、认真的财务跟踪和法律指导——但支付是一笔没有债务的新开始,而无需不断减少你的薪水。在采取任何步骤之前,请一位合格的破产律师来评估你的具体情况。为了进一步阅读,美国第13章概述和的公平贸易委员会工资扣扣扣咨询提供了权威信息。现在采取行动可以阻止流血,并让你走上一条通往持久金融稳定的道路。