Khi bạn sắp đóng cửa mua nhà, việc đóng cửa bảo hiểm đóng cửa là một trong những tài liệu quan trọng nhất bạn sẽ nhận được. Nó đánh dấu những điều khoản cuối cùng và chi phí của thế chấp của thế chấp bạn, thay thế các khoản vay trước đó và cung cấp một sự suy giảm chi tiết về mọi thứ bạn cần biết trước khi ký. Nhiều người mua nhà cảm thấy sợ hãi về độ dài và thuật ngữ pháp lý của nó, nhưng đọc tài liệu này đúng là cần thiết để tránh những ngạc nhiên ở bàn đóng. Người hướng dẫn này sẽ đi qua mỗi phần, giải thích ý nghĩa của mỗi số, và cho bạn thấy làm thế nào để kiểm chứng những điều kiện tương ứng với những gì bạn đã thỏa thuận. Khi bạn kết thúc, bạn có thể xem xét lại với một tài sản có đầy đủ kinh nghiệm.

Sự sửa trị gần kề là gì?

Bản bảo mật đóng là một hình thức được tạo ra bởi Cục Bảo vệ Tài chính tiêu chuẩn (CFPB) dưới quy tắc iLA-RESPA, ghi đè (TRID). Nó cung cấp một bản tóm tắt toàn diện các điều khoản cho vay cuối cùng, dự kiến chi phí hàng tháng, tổng số tiền đóng, và số tiền bạn cần để đóng. Luật liên bang yêu cầu người cho vay cung cấp tài liệu này ít nhất ba ngày trước khi bạn đóng cửa. Thời gian xem xét ba ngày này cho bạn để so sánh thời gian cuối cùng với các con số phỏng đoán bạn đã nhận được trước đó và hỏi về bất cứ thay đổi nào.

Trong khi việc đóng bản bảo mật trông giống như giá trị của Loan, nó chứa số thực tế cho khoản vay riêng biệt của bạn, không ước tính. Bất kỳ sự khác biệt giữa hai cái có thể là cờ đỏ. Nó cũng là một tài liệu ràng buộc hợp pháp: các điều khoản về việc đóng cửa kho lưu trữ là những điều kiện bạn sẽ được giữ lại, vì vậy bạn phải đảm bảo mọi thứ là chính xác trước khi ký. Nếu bạn tìm thấy lỗi quan trọng, việc đóng cửa có thể bị hoãn lại để sửa chữa, đó là lý do tại sao cần phải xem xét tài liệu ngay khi bạn nhận được.

Phần then chốt của việc đóng khóa tính từ

Việc đóng cửa đã được chia thành nhiều phần rõ ràng, hiểu rõ từng phần sẽ giúp bạn định hướng một cách hiệu quả và có tiềm năng vị trí.

1. Loan

Phần này xuất hiện ở đầu trang đầu tiên và liệt kê chi tiết chính của thế chấp: số tiền vay, lãi suất, khoản tiền đầu tháng và lãi suất, nếu tỷ lệ cố định hoặc điều chỉnh, và thuật ngữ (v. d. 30 năm). Nó cũng cho biết nếu khoản vay của bạn có tiền trả trước hoặc tính năng định sẵn. Hãy kiểm tra những con số này so với khoản vay vay vay vay của bạn. Nếu tỷ lệ lãi suất hoặc khoản vay đã thay đổi mà không có lý do hợp lệ (như là thay đổi trong số tiền tín dụng hoặc giá trị tài sản), bạn phải trả tiền để biết. Hãy trả tiền lãi suất đặc biệt để biết. Hãy trả cho số tiền lãi suất này sau khi bạn có thể tăng?

2. Dự án thanh toán

Ngay dưới điều khoản vay, bạn sẽ thấy bảng hiển thị các khoản thanh toán hàng tháng đã dự kiến. Bảng này chia các khoản thanh toán thành các thành phần: tiền gốc và lợi ích, bảo hiểm thế chấp (nếu ứng dụng), và số tiền ước tính cho thuế nhà và chủ sở hữu sẽ được tổ chức trong hạn nộp. Tổng số tiền bạn có thể được trả hàng tháng. Tuy nhiên, ghi chú rằng thuế và bảo hiểm được ước tính và có thể thay đổi theo thời gian. So sánh những con số này với số được tính theo số của bạn. Nếu số tiền lãi suất tăng đáng kể, hãy hỏi chi tiết nhà cho biết những dự án đã được tính toán như thế nào. Một số người mua nhà nghĩ sai dự án đã cố định, nhưng tiền bảo hiểm là tiền tệ và mức độ tăng trưởng tiền tệ đối tượng tiền tệ hoặc mức độ tăng.

3 Chi phí đóng

Đây là phần phức tạp nhất vì nó liệt kê mỗi khoản phí liên quan đến thế chấp, được chia thành hai phần chính: Chi phí đóng cửa và các khoản chi phí khác. Chi phí đóng cửa của bạn bao gồm phí cho vay (tiền bảo hiểm, điểm, tiền phí sử dụng), dịch vụ bạn không thể mua (như là bồi thường và phí tín dụng, phí tín dụng) và dịch vụ dịch vụ bạn có thể mua (như tiền tiêu đề và tiền bồi thường). Những giá khác thì bao gồm các hàng sẵn trả trước (thường là tiền lãi suất trước, tiền lãi suất nhà, tiền bảo hiểm nhà) đầu tiên, tiền phí đóng thuế và phí chuyển nhượng nhà cửa.

Nhiều khoản phí này nên tương ứng với số tiền trong Loan trong khả năng chịu đựng, chẳng hạn như phí gốc không thể tăng, trong khi dịch vụ bạn mua có thể tăng lên đến 10% trong một số trường hợp.

4 Tiền mặt cần đóng

Phần cuối trang đầu tiên hiển thị mảnh ghép cuối cùng: bạn cần mang theo bao nhiêu tiền mặt để đóng, số tiền này được tính từ giá mua dưới mức thanh toán, cộng với phí đóng, trừ đi khoản tín dụng hoặc tiền gửi đến mức độ nghiêm túc, bao gồm bất cứ điều chỉnh nào về thuế nhà đã trả trước. Nếu tiền mặt đóng số tiền đáng kể khác với số tiền trước, hãy xem xét lại cách bạn định nghĩa trước đó. Đôi khi sự khác biệt là do thay đổi trong mức lãi suất, khoản phí hoặc tiền lãi suất thêm vào tài sản. Thông thường bạn sẽ trả tiền này qua ngân phiếu hoặc dây điện tử, xác nhận chính xác cách bạn trả đúng số tiền với một số tiền đã định hoặc vài ngày đóng cửa.

Làm thế nào đọc trang web cập nhật tính kỷ luật?

Việc đóng thẻ chuẩn chạy năm trang, mỗi trang chứa thông tin quan trọng. Đừng chỉ đọc lướt qua trang đầu tiên, hãy đọc toàn bộ tài liệu. Đây là những gì bạn sẽ tìm thấy trong mỗi trang.

Trang 1: Loan, tiền lương và tóm tắt

Như được miêu tả ở trên, trang này cho bạn số lượng cao, kiểm tra số lượng vay, lãi suất, tiền mặt và tiền đóng cửa hàng tháng, cũng ghi chú “Trong hàng dài, dưới các dự án thanh toán — nếu người cho vay cần một tài khoản chi tiêu, thì sẽ được thu thập mỗi tháng.

Trang 2: Chi tiết đóng

Trang này liệt kê mỗi khoản phí được trả cho mỗi nhà cung cấp dịch vụ. Nó được chia thành các mục: Nguồn gốc các gói phụ phí, dịch vụ Bạn đã không mua sắm, Dịch vụ Bạn đã mua sắm, tiền lương, tiền lương ban đầu, tiền lương đóng góp, tiền đóng cửa, và những thứ khác. So sánh mỗi mục dòng với số tiền đóng góp của bạn. Ghi chú rằng bất cứ khoản tín dụng nào mà người cho vay hoặc người bán giảm chi phí.

Trang 3: Tính toán tiền mặt để đóng và đóng

Trang này cho thấy tính toán từng bước về cách rút tiền mặt được lấy từ việc đóng, bắt đầu với tổng chi phí đóng cửa, trừ đi một khoản tín dụng nào, và thêm vào những thứ như tiền thanh toán dưới nhà, bao gồm tóm tắt giao dịch của bạn, như giá mua, khoản vay và bất cứ điều chỉnh nào cho thuế hoặc những khoản tiền khác. Nếu bạn cho vay bao gồm một tín dụng bán, hãy kiểm tra lại đúng cách. Trên trang này, bạn cũng sẽ thấy “Due từ chỗ vay tại đóng cửa và“ Lấy giá bán ở đóng cửa của nhà. Những điều này phải khớp với lời tuyên bố của công ty.

Trang 4: Loan rượu và thông tin thêm

Trang 4 chứa những điều tiết lộ quan trọng về mặt pháp lý. Những điều này bao gồm tổng số tiền lãi được tuyên bố (APR) và phí tiền tài chính, số tiền bạn sẽ trả sau 5 năm đầu, tổng số tiền lãi suất và chi tiết tính toán các tài khoản thử nghiệm. Những điều khoản này cũng cho bạn thấy tỷ lệ lãi suất tối đa có thể trong việc điều chỉnh lãi suất trong một khoản thế chấp, phí thanh toán cuối cùng, và bất kỳ các quy tắc tái sử dụng hay giả định. Hãy đọc trang này một cách cẩn thận vì nó làm nổi bật các điều kiện phạt hoặc giá trị tiền sau này. Lấy thí dụ, nếu hộp tiền bồi thường được đánh giá cao nhất, bạn có thể được tính tiền trước, bạn có thể bị buộc tiền để trả trước khi vay trước.

Trang 5: Liên lạc với thông tin, ký hiệu vay mượn và các chi tiết khác

Trang cuối cùng liệt kê danh sách người cho vay, tác vụ định cư và các nhà cung cấp dịch vụ khác cùng với thông tin liên lạc của họ. Bạn cũng sẽ thấy ngày tháng tài liệu đã được phát hành, ngày đóng và địa chỉ cho chữ ký của bạn. Trước khi ký, hãy xác nhận tên và địa chỉ của bạn được đánh dấu đúng và địa chỉ nhà cung cấp tương ứng với hợp lệ mua của bạn. Trên trang này bạn cũng có thể thấy ngày so sánh các điều khoản cho vay của bạn với những người trong ngân hàng, nhấn mạnh bất kỳ thay đổi nào rơi ra ngoài giới hạn dung nạp. Nếu bạn có lỗi, hãy liên lạc ngay với người cho vay này, hãy liên lạc với người cho vay có nghĩa là bạn chấp nhận nó như là những điều khoản đã ghi trong danh sách.

Những lỗi thông thường cần tìm kiếm trong việc đóng khóa

Lỗi khi đóng cửa là thông thường hơn nhiều người nghĩ, ngay cả những lỗi nhỏ cũng có thể dẫn đến việc trả nhiều hơn hoặc mắc phải những tính năng cho vay không cần thiết.

  • Thông tin cá nhân không chính xác: tên sai, địa chỉ sai hoặc số an sinh xã hội sai có thể tạo tiêu đề hoặc vấn đề tín dụng sau này.
  • Số lượng hoặc tỷ lệ vay: ) Nếu số khác với số vay của bạn mà không có lý do chấp nhận được, hãy hỏi ý kiến người mượn có thể điều chỉnh. Những người vay có thể kiểm tra chỉ số và lề.
  • Một số người cho vay thay đổi mức phí ), một số người cố gắng thêm tiền vào phút cuối, như “tiền chuẩn bị tài sản chưa từng được trích dẫn.
  • Số tiền thử nghiệm chính xác: Tính toán [FLT:] cho thuế và bảo hiểm nên dựa trên ước tính đáng tin cậy. Nếu số tiền đặt ra lần đầu tiên có vẻ cao, yêu cầu một sự suy giảm chi tiết.
  • Nếu bạn được hứa là sẽ được tín dụng cho vay hay cho vay, hãy xác nhận là bạn đang đóng cửa kho lưu trữ.
  • sản phẩm cho vayWrong: Tài liệu nên nói nếu bạn cho vay có giá trị cố định hay có thể điều chỉnh, và nếu nó có một khoản thanh toán khí cầu. Kiểm tra xem sản phẩm này khớp với hợp đồng thế chấp của bạn.

Bạn phải làm gì nếu bạn tìm thấy lỗi lầm

Nếu bạn phát hiện lỗi, hãy dừng tiến trình đóng. Đừng ký kết việc tạm dừng cho đến khi sửa chữa lỗi này. Liên lạc với người cho vay hoặc cho vay ngay, có thể giải quyết nhanh chóng bằng cách gửi tài liệu đã được sửa đổi. Tuy nhiên, nếu lỗi thay đổi số lần gửi tiền đáng kể, bạn sẽ có quyền xem lại giai đoạn ba ngày mới. Việc này cần thiết nếu thiết quyền cho vay hay cho vay vay thêm 1 lần (hay 0. 25% để sửa đổi các khoản vay có thể sửa đổi), hoặc nếu một hình phạt trả trước, bạn phải được thêm vào một độ bảo mật cập nhật và bắt đầu đợi ba phút cuối cùng.

Nếu người cho vay không sửa chữa một lỗi rõ ràng, bạn có quyền khiếu nại với CFPB hoặc bộ điều khiển ngân hàng của nhà nước.

Lời khuyên cho một tiến trình đóng cửa êm đẹp

Việc đóng cửa không nhất thiết phải căng thẳng, chỉ cần vài bước chủ động có thể giúp bạn tránh bị chậm trễ vào phút cuối và bị mất phí.

  • Hãy sắp xếp lại việc đóng cửa kho lưu trữ càng sớm càng tốt. [FLT: 1] Mặc dù người cho vay phải giao hàng trong ba ngày trước khi đóng cửa, bạn có thể hỏi trước. Nhiều người cho vay sẽ cung cấp nó một lần dưới điều kiện ghi chép.
  • Máy tính hiện thời bên cạnh bạn ước tính trong Loan. tạo một bảng tính đơn giản hoặc in cả hai tài liệu và tô sáng mọi sự khác biệt. Hãy chú ý đặc biệt đến loại phí không thay đổi, như là phí nguồn gốc hoặc điểm.
  • Nói chuyện với nhà quản lý bất động sản của bạn. ) Người đại diện của bạn có thể giúp bạn hiểu tiêu chuẩn nào là tiêu chuẩn trong khu vực bạn và điều nào có thể được phóng đại. Họ cũng có thể xem lại các điều khoản hợp đồng để đảm bảo tín dụng hoặc sự nhượng bộ của người bán được phản ánh chính xác.
  • Hãy xác nhận tiền mặt của bạn để đóng. Khi nào thì Tiền mặt đóng xong số, hãy sắp xếp phương pháp thanh toán chính xác mà đại lý của bạn yêu cầu. Thông thường, bạn sẽ cần ngân phiếu hoặc chuyển khoản liên lạc trong ngày. Tránh ngân phiếu cá nhân như hiếm khi được chấp nhận.
  • Hãy kiểm tra lại lần cuối cùng của tài sản. Trước khi đóng, kiểm tra nhà để xác minh tình trạng của nó.
  • Mang lại giấy tờ và giấy tờ cần thiết. Bạn sẽ cần có chứng minh thư chính phủ và giấy đóng cửa của chính phủ.

Cuối cùng, đừng vội vội bỏ qua tiến trình ký tên. Tác nhân đóng sẽ hướng dẫn bạn qua mỗi trang, nhưng bạn đã biết về các con số.

Kết thúc

Hiểu được sự bảo đảm đóng của bạn là một trong những bước có sức mạnh nhất bạn có thể thực hiện trong quá trình mua nhà. kiểm tra cuối cùng để đảm bảo rằng thế chấp bạn chấp nhận chính xác là những gì bạn đang chấp nhận - không có phí ẩn, không có thay đổi tốc độ bất ngờ, không mất tín dụng. bằng cách cẩn thận xem xét các điều khoản vay, dự tính chi tiết, đóng chi tiết chi tiết chi tiết, và tiền mặt cần thiết để đóng, bạn có thể đóng cửa nhà mới với sự tự tin.

Để đọc thêm, hãy tìm hiểu hướng dẫn chính thức của CFPB để hiểu rõ [FLT: 1] [FLT:] và xem xét dạng [FLT:] [FLT:] để làm quen với cách bố trí. Để hiểu các quy tắc khoan dung [FB:], cách [FB:4] Đáp lại [FL:] Z cung cấp khuôn khổ hợp pháp. Nếu bạn nghi ngờ là không công bằng, tập tin than phiền [F: F6] [F] [B] [B] [B] [B]