Vở kịch cho chương 13 Ngân hàng với dòng chảy thu nhập của người nghèo

Đối với những người tự do, công nhân công việc, nhân viên theo mùa, và những người làm công ăn lương theo mùa, thu nhập hiếm khi đến một mức lương ổn định, có thể dự đoán trước được. sự bất thường của thu nhập tạo ra một số rào cản riêng lẻ khi xem xét việc giảm nợ qua chương 13 phá sản. Không giống như những người kiếm tiền lương hợp lệ hàng tháng, những người có mức lương ổn định phải chứng minh cho tòa án rằng họ có thể tài trợ ngân sách ngân sách, tài chính và tài sản, tránh các tài sản có thể kiểm tra chi tiêu cụ thể, dự đoán thực tế và một chiến lược hợp pháp. Trong khi quá trình này đòi hỏi những người kiếm tiền không đều đặn, chương 13 vẫn còn lại một công cụ để ngăn chặn việc bồi thường, để giảm ngân sách, giảm ngân sách, giảm ngân sách và tránh những khoản, và tránh những sự kiện chất lỏng, những yêu cầu về các yêu cầu hợp pháp, và giảm bớt hiệu lực về lợi nhuận xuất pháp lý, và giảm bớt hiệu lực thu nhập có thể giảm bớt hiệu lực cho các hoạt động trong tháng.

Hiểu chương 13 Những yếu tố cơ bản

Chương 13 phá sản, thường được gọi là "kế hoạch kiếm tiền của người kiếm tiền" được thiết kế cho những cá nhân có nguồn thu nhập thường xuyên những người có thể cam kết với một kế hoạch trả nợ của tòa án. cung cấp sự cứu trợ ngay lập tức từ quấy nhiễu và sự tịch thu tài sản tiềm năng.

Khả năng bị cấm và khả năng thử thách

Để hội đủ điều kiện cho chương 13, một cá nhân phải có một thu nhập thường xuyên, một khoản nợ chưa được bảo đảm dưới một số ngưỡng (hiện thời là $2.7500.000 như năm 2025, điều chỉnh định kỳ), và thu nhập sử dụng một lần một lần để tài trợ kế hoạch. Tính toán trung bình, tính toán chi tiết về thu nhập và chi phí, quyết định liệu một người mắc nợ có thể tiếp tục dưới chương 13 hay có bị ép vào chương 7, cho những người kiếm tiền không đều đặn, tức là những người kiếm tiền lãi hàng tháng được tính toán từ sáu tháng trước khi tài khoản đóng góp. Tính trung bình này dựa trên các hướng dẫn của IRS và bao gồm tất cả các nguồn thu nhập, không chỉ từ việc thuê mà còn tiền lương, và tiền lãi suất lãi suất và tiền lãi suất lãi suất.

Định thời gian và xác nhận

Một khi kế hoạch được đề xuất, tòa án sẽ có một phiên tòa xác nhận. Kế hoạch phải thực hiện tất cả các "tiểu thức sử dụng một lần sử dụng một lần sử dụng" cho các chủ nợ trong ba năm (nếu thu nhập trung bình là dưới trung bình) hoặc năm năm (nếu trên). Đối với những người kiếm tiền không đều đặn, dự đoán thu nhập không được sử dụng một cách chắc chắn. Tòa án công bố này và đã cho phép một số tính linh hoạt, nhưng các nhà vay phải cung cấp một cơ sở đáng tin cậy cho dự án. Kế hoạch này cũng phải có khả năng xác thực - có thể xác thực - có nghĩa là các khoản nợ phải được - có sẵn cho mỗi tháng để thực hiện sẵn có sẵn tiền để trả cho chương 13 đòi hỏi.

Những thách thức độc đáo của việc thu nhập từ người bình thường trong chương 13

Thu nhập bất thường tạo ra một số trở ngại cụ thể mà những người kiếm tiền thường xuyên hiếm khi gặp phải.

Chứng minh "Sự tương đối" của tòa án

Để thậm chí có thể đưa ra một " thu nhập bình thường." Mã ngân hàng định nghĩa thu nhập rộng rãi này như là thu nhập có thể ổn định và dễ đoán để cho bạn có thể thực hiện thanh toán kế hoạch. Freelancers hoặc công nhân mùa thường phải đấu tranh để đáp ứng ngưỡng này vì thu nhập của họ ngẫu nhiên. Các tòa án sẽ kiểm tra lịch sử thu nhập của bạn một cách cẩn thận - theo quy định là nhìn lại ít nhất một năm, đôi khi hai - để xác định nếu thu nhập của bạn hỗ trợ một dòng thường xuyên. Nếu thu nhập của bạn là quá phức tạp, tòa án có thể bỏ đơn kiến nghị hoặc chuyển đổi nó sang chương 7, mà có thể không phải là lợi nhuận tốt nhất nếu bạn muốn giữ lợi nhuận.

Xác định và tài liệu thu nhập

Giấy tờ ủy thác và tòa án đòi hỏi tài liệu toàn diện về lịch sử tài chính của bạn. Đối với một nhân viên làm việc làm việc có thể có nghĩa là một số tiền lương gần đây. Đối với một người kiếm tiền không đều đặn, gánh nặng tài liệu là nặng hơn rất nhiều. Bạn phải cung cấp tài liệu ngân hàng, khách hàng invo hoá đơn, biên nhận thanh toán, thuế (thường xuyên nhiều năm), lời khai thác lợi nhuận và mất mát nếu tự làm việc, và bất kỳ hợp đồng hay thư từ việc đính hôn tương lai. Tài liệu về việc thiếu vắng có thể dẫn đến việc hoãn lại hoặc từ chối hoàn toàn kế hoạch. Người tín dụng đặc biệt là người hoài nghi rằng thu nhập không dễ dàng lấy tiền mặt như tiền mặt hoặc công việc hối lộ.

Dự đoán tương lai sẽ không có kết quả

Mục tiêu chính của kế hoạch chương 13 là tính toán thu nhập đã dự đoán. Đối với những người kiếm tiền không đều đặn, dự đoán này là tốt nhất. Một tháng thu nhập cao có thể gợi ý một khoản thanh toán lớn, nhưng mức thu nhập tương tự có thể biến mất trong những tháng sau đó. Các tòa án đã cai trị trong những trường hợp quan trọng (như Trong việc tái phát triển ) Trong một tháng thu nhập cao [FL:1, 541], F. 868 (tháng 9 - 2008) và những người khác dự đoán thu nhập không được tính trước cho những thay đổi và không đơn giản là thu nhập trung bình. Điều này có nghĩa là bạn phải có một ngân sách hướng tới tương lai không phải thực tế mà bạn mong đợi.

Nguy cơ bị bỏ qua và bỏ kế hoạch

Ngay cả khi xác nhận, những người làm việc không đều phải đối mặt với nguy cơ mắc bệnh mặc định cao trong suốt cuộc đời của kế hoạch. Một tháng chậm hoặc sự mất bất ngờ của một khách hàng lớn có thể làm cho nó không thể đáp ứng được yêu cầu. Tín dụng có giới hạn để thanh toán bị bỏ lỡ. Trong khi chương 13 kế hoạch có thể được sửa đổi (xem dưới đây), mặc định lặp đi lặp lại có thể dẫn đến việc bỏ qua trường hợp phá sản, để cho người vay không được bảo vệ khỏi người cho vay tín dụng và thường tệ hơn là trước khi lấy tài khoản.

Những chiến thuật chứng minh thành công khi làm ô uế

Với sự chuẩn bị kỹ lưỡng và sự hướng dẫn chuyên môn, những người kiếm tiền bất thường có thể vượt qua những trở ngại này.

1. Tập hợp tài liệu thu nhập đầy đủ

Bắt đầu thu thập hồ sơ ít nhất sáu tháng đến một năm trước khi nộp đơn hoặc thậm chí lâu hơn nếu thu nhập của bạn là cực kỳ biến. tài liệu thiết yếu bao gồm:

  • lời khai ) cho tất cả tài khoản cá nhân và thương mại ít nhất 12 tháng.
  • Hóa đơn và hồ sơ thanh toán cho mỗi khách hàng hoặc dự án, tính tiền và ngày tháng.
  • Tax trả lại trong vòng hai đến ba năm gần đây nhất, bao gồm tất cả các thời biểu và sự gắn bó.
  • Những tuyên bố nếu bạn điều hành một doanh nghiệp duy nhất hoặc nhỏ.
  • Các hợp đồng hay thư thỏa thuận ) cho công việc đang tiếp tục hoặc đang mong đợi.
  • 1099 dạng, W-2 dạng, hoặc bất kỳ báo cáo thu nhập từ chủ nhân hoặc khách hàng.

Tổ chức những dự án này theo thứ tự thời gian và sẵn sàng giải thích những khoảng trống chưa giải thích được hoặc bất thường.

2. Tính toán thu nhập trung bình không thể tin được

Dùng thu nhập lịch sử của bạn để thiết lập một mức trung bình hợp lý. Tòa án phá sản thường bắt đầu với "tiểu hiện thu nhập hàng tháng" (CMI) từ một thử nghiệm có nghĩa là trung bình sáu tháng trước khi nộp đơn. Tuy nhiên, bạn có thể và nên bổ sung thêm vào trung bình hơn nếu sáu tháng gần đây không phải đại diện. Ví dụ, một nhà thiết kế đồ họa tự do có một phần tư cờ, những người có mức thu nhập thấp hơn nên trình bày trung bình 12 hay 24 tháng. Tòa án đã cho phép những điều chỉnh như vậy khi được hỗ trợ bởi bằng chứng rõ ràng. Hãy thêm vào một câu chuyện giải thích cách giải thích cách tính toán và tại sao nó phản ánh tương lai của bạn có khả năng thu nhập tốt hơn.

3 Giữ lại một luật sư có kinh nghiệm phá vỡ ngân hàng

Đừng cố gắng làm một vụ kiện chương 13 mà không có sự đại diện pháp lý chuyên nghiệp, đặc biệt là với thu nhập bất thường.

  • Hướng dẫn về thời điểm thích hợp nhất để tập tin (v. d., sau một thời gian thu nhập cao hơn để tối đa hoá CMI hoặc sau một giai đoạn chậm để giảm thiểu nó).
  • Hãy lên kế hoạch để có thêm tiền trong những tháng tốt.
  • Hãy thương lượng với chủ nợ và chủ nợ để chấp nhận một lịch thanh toán linh hoạt hơn.
  • Chuẩn bị chuyển động để thay đổi kế hoạch giữa nhiệm kỳ nếu thu nhập của bạn thay đổi đáng kể.

Theo Tòa án Hoa Kỳ, tỉ lệ thành công của chương 13 dự án cao hơn đáng kể cho những người nợ nần với luật sư.

4 Thiết kế một kế hoạch trả thù không thể sai

Kế hoạch truyền thống chương 13 đòi hỏi phải trả tiền cho người được ủy thác hàng tháng. cân nhắc đề xuất một kế hoạch đi ngược lại quy tắc này. một số chiến lược có thể, mặc dù họ yêu cầu sự chấp thuận tín nhiệm và sự thận trọng tư pháp:

  • Kế hoạch thanh toán theo mùa: [FLT: 1] Để đề xuất các khoản thanh toán thấp hơn trong những tháng nghiêng và các khoản thanh toán cao hơn trong những tháng đạt đỉnh điểm. Bạn phải hiển thị kiểu mẫu theo mùa với dữ liệu lịch sử.
  • Bộ đệm thanh toán Minimum:) Hãy đề nghị một số tiền thanh toán hàng tháng duy nhất dựa trên tháng thu nhập thấp nhất của bạn, với sự hiểu biết rằng bạn sẽ trả thêm khi có thể. Ủy ban ủy thác có thể cần một cam kết để tạo ra cạm bẫy ngắn trong một khung thời gian nhất định.
  • Việc dùng thuế thu nhập và tiền thưởng: Nhiều dự định đòi hỏi phải có thêm những cạm bẫy bất ngờ (t đồng tiền, tiền thưởng, tiền thừa kế) được giao cho người ủy thác.

Luật sư của anh sẽ biết được những biến thể nào được quyền xử lý.

5 Xây dựng quỹ đầu tư-ngày mưa trước khi đổ xô

Nếu có thể, hãy để dành tiền mặt trước khi bạn đăng ký để trả ít nhất ba đến sáu tháng tiền trong khi bộ đệm này cung cấp một mạng an toàn trong trường hợp giảm thu nhập đột ngột. Tiền tiết kiệm sẽ không được xem là một phần của thu nhập hoặc tài sản dùng một lần để chuyển sang quỹ nếu họ được bảo quản trong tài khoản ngân hàng và tiết lộ đúng. Hãy xem luật sư của bạn về mức độ bạn có thể giữ lại hợp lý bao nhiêu mà không cần phải hủy bỏ kế hoạch.

6 Hãy giữ liên lạc với người được ủy thác

Sau khi bạn lên kế hoạch xác nhận, nghĩa vụ của bạn không chấm dứt. Bạn phải tiếp tục báo cáo những thay đổi thu nhập cho ủy thác. Nhiều ủy viên đòi hỏi mức thu nhập hàng quý hoặc bán năm hoặc những lời khai phí. Nếu thu nhập giảm, bạn có thể đệ trình một chuyển đổi để giảm chi trả. Nhưng chỉ khi bạn hành động nhanh chóng. Bỏ qua sự giảm giá trị tiền tệ sẽ nhanh chóng dẫn đến giá trị mặc định và bỏ qua. Giao tiếp tích cực cho thấy sự tin tưởng và cơ hội thay đổi sẽ được chấp nhận.

Những sự suy xét về pháp lý và dự tính sửa đổi

Sửa đổi một kế hoạch đã được xác nhận

Một trong những đặc điểm quý giá nhất của chương 13 cho người kiếm tiền không đều đặn là khả năng sửa đổi kế hoạch trả nợ sau khi xác nhận.

  • Một sự giảm giá đáng kể và lâu dài (v.G., mất đi một khách hàng lớn).
  • Chi phí y tế gia tăng một cách bất ngờ (v.g., tình trạng khẩn cấp y tế).
  • Cần phải mở rộng kế hoạch hơn 60 tháng để bắt kịp việc thanh toán.

Tuy nhiên, sự sửa đổi không phải là tự động; bạn phải nộp đơn đề nghị, tham dự phiên tòa và xin tòa án phê chuẩn.

Những cạm bẫy không thể lường trước

Điều gì xảy ra nếu một người tự do đặt ra một dự án lớn thông qua kế hoạch? vượt quá dự án dự án có thể được coi là "tầm cỡ thu nhập không sử dụng một cách khách quan" và phải thường được đầu hàng trước ủy thác. tuy nhiên, một số tòa án cho phép bạn sử dụng thu nhập phụ để trả tiền trước hoặc tăng mức chi tiêu mà không cần thiết để kích hoạt một sửa đổi đầy đủ. một lần nữa, tính minh bạch là không bao giờ ẩn thu nhập thêm. thảo luận cách tiếp cận tốt nhất với luật sư của bạn: đôi khi tốt hơn là chỉ cần phải trả một đống tiền cho sự tin tưởng để trả nhanh hơn.

Vai trò của chương 13

Người ủy thác giám sát trường hợp của bạn, thu tiền và phân phối ngân sách cho chủ nợ. Phản ứng của người ủy thác đối với thu nhập bất thường khác nhau rất nhiều tùy theo quyền hạn và tín nhiệm cá nhân. Một số người tin tưởng thường xử lý những kẻ nợ cá nhân; những người khác thì không. Luật sư của bạn quen thuộc với mong đợi của người ủy thác là vô giá. Trong một số khu vực, các nhà ủy thác có những hướng dẫn không chính thức cho công nhân theo mùa hay những người tự do, như yêu cầu một số an toàn lớn hơn trong kế hoạch hoặc thường xuyên hơn. Việc báo cáo phá sản tại tòa án địa phương của bạn.

Lời khuyên khác cho kết quả thành công

  • Thành thật một cách tàn nhẫn về chi phí của bạn: ) Làm giảm chi phí để cho kế hoạch có vẻ hợp lý hơn là một lỗi thường. Nếu chi phí sống của bạn cao hơn, tốt hơn là bạn có thể duy trì thực tế hơn là trả một khoản tiền thấp mà bạn sẽ mặc định sau này.
  • Kinh doanh và tài chính cá nhân: ) Nếu bạn tự kinh doanh, hãy duy trì tài khoản ngân hàng và thẻ tín dụng riêng biệt.
  • Xem xét thời gian của bạn: ) Đối với những người làm việc mùa, việc điền ít khi bạn bận rộn có thể giúp thiết lập một CMI cao hơn, có thể cho phép một kế hoạch ngắn hơn (ba năm) nếu bạn dưới thu nhập trung bình. Ngược lại, nếu bạn cần một khoản thanh toán thấp hơn, việc điền vào hồ sơ sau một giai đoạn chậm có thể giúp đỡ.
  • Hãy giữ nguyên các bổn phận thuế: ) Chương 13 phải đặt ưu tiên các khoản nợ, kể cả thuế thu nhập gần đây. Nếu bạn không có tiền trả hoặc thuế chưa trả, kế hoạch của bạn có thể bị từ chối. Luôn luôn lấy các hồ sơ thuế trước khi hủy bỏ. Để biết hướng dẫn, xem Trung tâm thuế ).
  • Dùng tài nguyên tư vấn tài chính miễn phí: trước khi nộp, bạn phải hoàn toàn tư vấn tín dụng từ một cơ quan được chấp nhận. Sau khi điền xong, bạn phải hoàn tất khóa học về nợ nần. Hãy xem xét kỹ những khóa học này; chúng thường cung cấp các công cụ quản lý ngân sách để phù hợp với thu nhập bất thường. Chương trình tín dụng duy trì danh sách các cơ quan được chấp nhận.

Kết thúc

Việc phá sản chương 13 với dòng thu nhập bất thường là một thách thức khó khăn hơn không thể phủ định hơn so với những người có lương ổn định, nhưng nó không thể xảy ra. Các chìa khóa để thành công trong tài liệu tỉ mỉ, dự đoán thu nhập thực tế, một kế hoạch trả nợ linh hoạt phù hợp với mẫu thu nhập của bạn, và một sự hợp tác chặt chẽ với luật sư- khách hàng. Các tòa án không mù quáng đối với thực tế của nền kinh tế hiện đại - các công nhân, công nhân theo mùa thì ngày càng nhiều người thỉnh cầu. Bằng cách trình bày một trường hợp có khả năng, có hỗ trợ tốt, bạn có thể chứng minh rằng thu nhập không đều đặn của bạn đủ để duy trì một chương trình hợp pháp luật pháp. Mục tiêu cuối cùng không chỉ là loại các khoản nợ, mà còn có tính toán lâu dài, tính toán và hướng dẫn tính toán chuyên môn, và có thể bắt đầu một quá trình tìm kiếm kiếm kiếm kiếm kiếm kiếm thông tin từ các thủ tục mới hơn và tìm kiếm thông tin từ các thủ tục có thể truy cập và tìm kiếm từ các thủ tục mới. [F]