Kế hoạch cứu trợ và tại sao cần phải nghỉ hưu?

Việc lập kế hoạch về hưu thường được nghĩ đến qua các tài khoản đầu tư, thời gian bảo hiểm xã hội và tài liệu bất động sản, nhưng một trong những tài liệu bị bỏ qua nhất là cách bạn sẽ trả tiền để được chăm sóc lâu dài.

Y tế là một chương trình liên bang và tiểu bang bao gồm chi phí chăm sóc sức khỏe và chăm sóc lâu dài cho những cá nhân với thu nhập và tài sản hạn chế. bạn có thể bảo vệ một phần tài sản của mình, đảm bảo được quyền chăm sóc cần thiết và duy trì an ninh tài chính trong những năm tới.

Bài này giải thích cách mà y tế dự tính tương tác với việc lập kế hoạch hưu trí, chiến lược bạn có thể sử dụng, và thời điểm có thể tạo hoặc phá vỡ tương lai tài chính của bạn.

Hiểu được những đòi hỏi về tính không bị nhiễm bệnh

Trước khi lao vào chiến lược, điều quan trọng là hiểu được những tiêu chuẩn cơ bản về sự dễ gần của y tế trong việc bảo vệ sức khỏe lâu dài. trong khi luật lệ thay đổi theo quốc gia, hầu hết phụ thuộc vào hai ngưỡng chủ chốt: thu nhập và tài sản.

Giới hạn tài sản

Đối với một tài sản có thể đếm được thường dưới 2.000 đến 3.000 đô la trong đa số các bang. Một số bang cho phép giới hạn hơi cao hơn một chút, nhưng số lượng người có tài khoản tiết kiệm khiêm tốn, phương tiện thứ hai hoặc tài sản không vô cớ khác sẽ vượt quá mức trần nhà. Có thể tính tiền mặt, tài khoản ngân hàng, cổ phiếu, ngân hàng, quỹ chung, tài khoản hưu trí (ở một số tiểu bang) và bất động sản khác ngoài quyền sở hữu chính (không gian chủ).

Tài sản vô dụng thường bao gồm nhà bạn (đến giới hạn cổ phiếu, thường khoảng 68.000 đô la trong 2025), một phương tiện, tài sản cá nhân, đồ đạc trong nhà, đồ đạc trong nhà, đồ chôn cất và một số chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Giới hạn thu nhập

Ở đa số, mức thu nhập hàng tháng của một người phải ở dưới mức độ nhất định — thường khoảng 2.500 Mỹ kim (phụ thuộc vào chính quyền và có phải là “một chương trình chữa bệnh khó khăn về y khoa) hay phải được dùng vào chi phí y tế hoặc đặt vào một quỹ bảo tồn tính khả thi.

Thời kỳ 5-Năm nhìn lại

Có lẽ khía cạnh quan trọng nhất của kế hoạch y tế là giai đoạn nhìn lại trong năm năm ). Khi bạn áp dụng cho y tá y tá nhà y tế, việc xem xét hồ sơ tài chính của bạn trong 60 tháng trước. Bất kỳ tài sản nào bạn thực hiện cho ít hơn giá trị thị trường công bằng [FLT: 1]. Một món quà cho trẻ em, một khoản bán tài sản dưới thị trường, hoặc quỹ tín thác — có thể gây ra một hình phạt khi bạn không thể nhận được lợi nhuận. Hình phạt này được tính dựa trên giá trị của tài sản được chuyển nhượng hàng tháng do chi phí trung bình được chia bởi chi phí chăm sóc nhà nước.

Luật này nhấn mạnh lý do tại sao phải lên kế hoạch sớm, nhưng chờ đợi cho đến khi bạn cần sự chăm sóc thường là quá trễ để tránh bị trừng phạt.

Việc lên kế hoạch theo y khoa có chiều hướng đi kèm với mục tiêu về hưu

Nhiều người về hưu sợ rằng việc hội đủ điều kiện cho ngành y khoa có nghĩa là mất tất cả những gì họ làm, nhưng kế hoạch y khoa hữu hiệu không phải là giấu tài sản hay chơi trò chơi điện tử — mà là xây dựng tài chính theo luật pháp để có cơ hội giữ lại của cải và vẫn cần được chăm sóc.

Bảo vệ tài sản khỏi những phí tổn về sức khỏe

Việc dự tính cho việc nghỉ hưu mang lại lợi ích chính là bảo vệ tài sản, không có kế hoạch về y tế, một viện dưỡng lão lâu năm (hơn 100.000 đô la mỗi năm) có thể tiêu hao tiền tiết kiệm của người khác, chẳng hạn như dự tính cho bạn ở nhờ một sự tin tưởng không thể thay đổi — để những tài sản đó được truyền lại cho những người thừa kế thay vì phí tổn của người khác.

Để được chăm sóc khi cần

Một lợi thế khác là có sẵn, có một kế hoạch đảm bảo bạn có thể đủ điều kiện để bảo đảm bảo bảo an ninh y tế khi cần, tránh một khoảng trống mà bạn đang trả tiền túi trong khi chờ đợi thời gian phạt đến hết hạn. điều này đặc biệt quan trọng đối với những người nghỉ hưu ở tuổi trung niên những người có thể không có bảo hiểm lâu dài nhưng có quá nhiều tài sản để có thể hội đủ điều kiện.

Giữ sự độc lập và bình an nội tâm

Căng thẳng tài chính là một yếu tố chính gây ra tình trạng sức khỏe kém ở tuổi già. biết rằng bạn có một chiến lược cho chăm sóc lâu dài và rằng người hôn phối và con cái sẽ không bị phá sản bởi sự chăm sóc của bạn — giảm bớt lo lắng và giúp bạn tận hưởng những năm nghỉ hưu của mình một cách trọn vẹn hơn.

Những phương pháp thiết thực để lên kế hoạch y khoa hữu hiệu

Một số chiến lược pháp lý có thể giúp bạn đủ điều kiện để giữ vật dụng trong khi bảo tồn thời gian, thuế và chức năng pháp lý.

Tín nhiệm đáng tin cậy

Khi bạn chuyển tài sản (tiền tệ, đầu tư, bất động sản) sang một sự tin cậy không thể thay đổi, bạn từ bỏ quyền sở hữu và kiểm soát, nghĩa là tài sản tín dụng thường được tính là chuyển giao cho mục đích y tế — nhưng nếu bạn chuyển giao chúng hơn năm năm trước khi áp dụng, chúng phải được bảo vệ.

Vì quyền sở hữu đã bị mất, bạn phải thoải mái với mức độ kiểm soát đó.

Tính chất chi tiêu thấp

Nếu tài sản của bạn vượt quá giới hạn nhưng bạn không thể hoặc không muốn chuyển chúng vào quỹ sớm, bạn có thể tiêu quá nhiều tiền vào các loại tiền tiết kiệm.

  • Cải thiện nhà để đảm bảo khả năng tiếp cận hay an toàn (v. d., dốc xe lăn, thanh nắm lấy).
  • Tang lễ và an táng được trả trước.
  • Trả nợ (hoặc nợ, thẻ tín dụng).
  • Đang mua một chiếc xe mới (tài sản rỗng).
  • Sửa chữa và sửa chữa nhà cửa.
  • Chi phí y tế không được bảo hiểm.

Cẩn thận: bất kỳ quà tặng hay chuyển khoản ở giá trị thị trường thấp hơn giá trị công bằng trong thời gian xem lại sẽ gây ra hình phạt. Tiêu dùng phải được giới hạn trong việc mua tài sản miễn phí hoặc trả các khoản nợ hợp lệ.

Quà tặng và đồng hồ 5-Year

Món quà trực tiếp cho các thành viên trong gia đình là được chấp nhận, nhưng họ sẽ khởi động xem lại 5 năm. Nếu bạn lên kế hoạch đủ sớm, bạn có thể tặng tài sản và chỉ cần đợi trong thời gian phạt. Ví dụ, nếu bạn tặng 100.000 đô la cho con, bạn có thể không thể dùng thuốc để tăng cường cho một số tháng (thời gian phạt) một khi bạn nộp đơn xin việc. Nhưng nếu bạn nộp đơn hơn năm năm sau khi nhận được phạt, không có hình phạt nào áp dụng.

Chuyển đổi tài sản đáng kể thành tài sản không có gì

Một cách khác là chuyển tài sản có thể tính thành tiền miễn phí, chẳng hạn như tiền mặt để trả khoản thế chấp cho nhà chính (thường miễn phí) hoặc mua xe mới, bạn cũng có thể trả phí chôn cất. tuy nhiên, hãy nhớ rằng việc chuyển đổi tài sản không loại bỏ chúng từ phía sau, nhà nước vẫn xem xét thời gian.

Cặp vợ chồng: Bảo vệ cộng đồng Spouse

Nếu một người hôn phối cần được chăm sóc lâu dài và người kia ở nhà, những luật lệ đặc biệt bảo vệ “người hôn phối có tính cách miễn nhiễm với người hôn phối, thường là người không được tính đến một phần của người hôn phối có tính cách tinh vi trong cộng đồng, thường là khoảng phân nửa, tính đến mức tối đa tiểu bang (v.v.v., một luật sư có thể cấp dưỡng nhiều người hơn.

Thời điểm là quan trọng: Tại sao bạn không nên đợi

Một lỗi thường xảy ra là chờ đợi cho đến khi họ đã ở trong viện dưỡng lão hoặc gặp khủng hoảng trước khi tìm lời khuyên y tế. tại thời điểm đó, nhiều lựa chọn không sẵn sàng vì cách nhìn lại 5 năm đã bắt đầu tích tắc. Nếu bạn có tài sản bạn muốn bảo vệ, [FLT: 0] thời điểm tốt nhất để bắt đầu lên kế hoạch là ít nhất 5 năm trước khi bạn mong đợi sự chăm sóc .

Tuy nhiên, ngay cả khi bạn gần gũi hơn với sự chăm sóc, vẫn còn những chiến lược như chi tiêu, mua tài sản miễn phí, hoặc sử dụng tín dụng như “Sự tin tưởng nơi một số bang (chỉ dành cho kế hoạch thu nhập), nhưng sự hướng dẫn chuyên nghiệp còn trở nên quan trọng hơn.

Những cạm bẫy thông thường trong việc hoạch định y học

Vì sự phức tạp này, nhiều người về hưu mắc những sai lầm khiến họ phải trả giá đắt.

  • Bỏ đi tài sản mà không hiểu cách nhìn ngược lại: ) ngay cả những món quà nhỏ cho gia đình cũng có thể gây ra hình phạt.
  • Xem xét nhà bạn mà không cần chăm sóc: Nhà có thể được miễn trong suốt cuộc đời, nhưng việc chuyển nhà có thể gây ra sự hồi phục bất động sản y tế sau khi bạn chết.
  • Đặt tin tưởng vào di chúc hoặc sự sống: Tín dụng sống có thể đạt được không bảo vệ tài sản khỏi Y tế nói rằng bạn vẫn kiểm soát được.
  • Không tham khảo ý kiến một luật sư cao niên: kế hoạch DIY là rủi ro cho các quy tắc đặc trưng của bang và thay đổi liên tục.
  • Hiểu được tác động của những người thừa kế: Một số chiến lược (như chi phí chăm sóc) có thể giảm chi phí thừa kế; những phương pháp khác (giống như sự tin cậy) có thể bảo tồn chúng.

Y tế chống lại.

Y tế là bảo hiểm sức khỏe cho người lớn tuổi và tàn tật; bệnh viện bao gồm việc chăm sóc sức khỏe, khám bệnh và một số viện dưỡng lão có kỹ năng (đến 100 ngày, với điều kiện).

Để biết thêm thông tin về vấn đề bảo hiểm y tế, hãy ghé thăm Miedicare.gov ). Để biết thêm chi tiết về chương trình Y tế đặc biệt bang, hãy kiểm tra trang web ).

Làm việc với những người chuyên nghiệp

Kế hoạch y tế không phải là một dự án DY, mà là các quy tắc phức tạp, khác nhau về tình trạng và thay đổi thường xuyên.

  • Luật sư luật sư: Chuyên về y học, bảo vệ tài sản, và kế hoạch bất động sản cho người già.
  • Một nhà hoạch định tài chính xác (CFC): ) có thể giúp mô phỏng dòng chảy tiền mặt, tài sản bị cạn kiệt, và ảnh hưởng của nhiều chiến lược khác nhau trên thu nhập hưu trí của bạn.
  • Phụ đề hoặc CPA:) phụ thuộc vào việc đóng thuế liên quan đến sự tin tưởng và chuyển giao quà.

AARP cung cấp nguồn tài nguyên miễn phí về kế hoạch chăm sóc lâu dài; bạn có thể truy cập trang web của họ tại của AARP về chăm sóc tài chính & mD; mục pháp lý .

Dự tính về việc nghỉ hưu

Cách tiếp cận hiệu quả nhất là tạo ra một kế hoạch nghỉ hưu toàn diện bao gồm một dự phòng cho việc chăm sóc lâu dài.

  • Để dành riêng một số tài sản riêng (v. d., một sự tin tưởng) mà bạn sẵn sàng mất quyền kiểm soát để đổi lấy sự bảo vệ tài sản.
  • Mua bảo hiểm chăm sóc lâu dài (nếu vẫn còn giá bảo hiểm hợp lý) để bổ sung cho Y tế hoặc tránh hoàn toàn.
  • Lên kế hoạch chi tiêu hàng năm để bạn dần dần giảm thiểu tài sản có thể tính (v. d., bằng cách trả tiền để sửa chữa nhà cửa, đi lại, hoặc quà trong cửa sổ năm năm).
  • Hợp tác với kế hoạch bất động sản của bạn: Luật phục hồi tài sản y tế có thể cho phép chính quyền đòi lại tài sản sau khi bạn chết.

Hãy xem xét việc sử dụng những công cụ như GLworth Cost of Care visit để ước tính chi phí chăm sóc trong tương lai trong khu vực của bạn.

Kết thúc

Kế hoạch y tế không chỉ dành cho những người nghèo hay rất giàu - đó là một phần quan trọng của chiến lược nghỉ hưu lành mạnh cho bất cứ ai muốn bảo vệ khoản tiết kiệm khó khăn của họ trong khi đảm bảo quyền được chăm sóc chất lượng. bằng cách hiểu các quy tắc tính khả thi, các chiến lược có thể nhìn lại 5 năm, và có thể sử dụng như niềm tin không thể thay đổi và chi tiêu, bạn có thể đưa ra những quyết định có hiểu biết sớm hơn, tham khảo ý kiến chuyên gia, và kết hợp lập kế hoạch y tế cho các kế hoạch tài chính và bất động sản rộng hơn của bạn.

Những năm nghỉ hưu của bạn nên là vui hưởng cuộc sống, không lo lắng về cách chi trả cho một viện dưỡng lão.